Personligen är jag en motståndare till löneväxling. Här kommer mina argument:
Många tjänstepensioner är direkt suboptimala, det finns bättre och billigare alternativ på den fria marknaden. Ex Lysa.
Många tjänstepensioner är svåra, jobbiga och dyra att flytta. I min ekonomi kan jag flytta mellan Avanza, Nordnet, lysa osv. gratis, på 1 dag och ingen behöver godkänna det.
Om man löneväxlar måste man ha koll på mycket. Får man den extra avsättningen, får man tjänstepension på delen man löneväxlar, räknas ens löneökning även på andelen man löneväxlar. Går man bort sig på en av dessa så blir det inte lönt.
Eftersom man låser fast pengarna förlorar man möjligheten att göra något bättre av dem om tillfället skulle uppstå. Något i livet kan hända som gör att du kan göra en riktigt bra affär om du bara har 100k över.
Du kan inte stoppa utbetalningen när den väl är aktiverad, så du kan riskera att skatta 50% på den om du får ett gig senare i livet.
Många tjänstepensioner har en del räntor och tvingar dig till ännu mer när din pension närmar sig, på ett ISK kan du välja helt fritt. Det som passar en del kanske inte passar din livssituation.
Min slutsats är att löneväxling oftast är dåligt. Det finns ett scenario för det är bra.
Du kan inte hantera pengar, får du ut den som lön idag så kommer du få på krogen, köpa cigg, köra bilen 5 varv runt stan osv. I sådana fall är det bättre med löneväxling.
Tänkvärda argument. Samtidigt, största delen av min löneväxling kom när jag närmade mig 60. Boendet klart, barnen utflugna och en begränsad tid kvar tills min pension.
Att slippa 20 procent i statlig skatt betydde faktiskt mycket.
Du har rätt i att det ibland kan passa sig väl med löneväxling, och din situation kan vara en sådan. Och i så fall grattis att du kan utnyttja det
Min argumentation är främst riktad till att jag hör många som pratar om löneväxling som något som många borde använda sig av. Det anser jag inte.
Glöm inte bort att de 20% i statlig skatt du tjänar försvinner om du även får statlig skatt på din pension, men om du tjänar runt 60k borde inte pensionen bli över 47k.
Skulle lägga till att man inte bör löneväxla förs än man har fått övriga bitar på plats. En ung person som kommer att ha stort behov av sitt kapital för bostad och sen barn borde spara pengarna på isk istället. När du är i din uppbyggnadsfas är det inte rätt tid att spara till pension.
För mig så har möjlighet till löneväxlad tjänstepension större uppsida än nedsida.
Nu har jag en flexibel lönemodell som i kort går ut på att jag “fritt” kan fördela mellan utbetald lön, förmånsbil, löneväxling osv. Jag belastas självfallat av skatter samt sociala avgifter. Har 25 år plus till tänkt pension.
Löneväxlad tjänstepension hos Avanza
Ser inget behov av att flytta denna då Avanzaplaceringen är billig och flexibel
Jag behöver ha koll på vald lönenivå samt välja hur mycket jag vill löneväxla till tjäntepension, simplare blir det inte.
Visst pengarna blir låsta men väljer medvetet att skjuta upp beskattning och kan iom detta placera ca 26% mer jämfört med att göra löneutbetalning. (Tankar om detta?)
Kan inte stoppa utbetalning men väl välja start (55år) samt utbetalningstid (går även ändra när utbetalning startat). Ser i detta nu ingen överdriven risk för att “tvingas” till statlig inkomstbeskattning på pension.
Sista argumentet emot gäller inte för mitt val av placering
Finns många mentala fördelar med att låsa kapitalet istället för att riskera konsumtion… kapitalet undantas från eventuell bodelnig. Större kapital får möjlighet att växa över många år…
Endast lite reflektioner och mitt synsätt, är mer än gärna öppen för diskussioner kring detta då jag tycker det är intressant.
Går ju alltid att vrida och vända på saken och självfallet finns ju detta så kallade “livet” som ofta klämmer sig in emellan
Jag var nog kanske lite snäv i min definition av när det kan vara bra att löneväxla. Har man som dig full koll på allt så finns det absolut situationer där löneväxling kan vara gynnsamt.
Men jag skulle också säga att detta delvis bekräftar min bild, löneväxling kräver att man har koll på siffrorna. Så det är absolut något en del kan ha nytta av, men är inte en lösning för alla och därför bör det vara tydligt när man försöker skapa en guide för de som inte är insatta.
Min partner tjänar långt över gränsen för den statliga inkomstskatten. Eftersom vi har en budget nu som inte kommer att lida för några tusen mindre i månaden löneväxlas det maximalt. Arbetsgivaren sätter dessutom av extra utöver löneväxlingen, motsvarande lägre arb giv avg. och får dessutom personalrabatt på fondförvaltningsavgiften. För oss vore det dumt att inte löneväxla.
Såklart att det som växlas ska tillfalla ägaren, jag skulle aldrig göra anspråk på någon annans pengar vid en bodelning.
Vi ser till att ta ut tjänstepensionen innan den når gränsen för statlig skatt. Det enda man eventuellt kan oroa sig för är att man inte kan ta ut det vid 55 för vår del.
Vårt avtal är att jag betalar 0% i löpande avgifter och 0 SEK i engångskostnader. Dessutom får jag mellanskillnaden i skatten från min arbetsgivare, så det är ytterligare cirka 6% avsatt till min pension för varje hundring. Det jag betalar är avgift för deras fonder enligt deras ordinarie utbud. Har satt ihop en bra portfölj där som jag putsar in några tusen i varje månad. Finns inget dåligt med det om man som jag, har en leverantör som är gratis och har bra utbud.
Kan bara hålla med om att vissa sätter i system att det ska vara jobbigt att flytta. Men numera får de ta max 600kr per flytt, och till sommaren kommer även äldre tjänstepensioner stt kunna flyttas. Jag tänker flytta rubbet för att minska kostnaderna hos dyra aktörer.
Jag har hört att vissa har krävt en hälsodeklaration för att få byta. Det känns som ett så pass stort steg att jag tror en hel del väljer att vara kvar.
Sen har detta argument blivit lite mindre relevant sedan de införde ett maxtak, men 600 kr är ändå mer än 0.
Detta beror ju på hur man levt, om man har väldigt gemensam ekonomi känns det ju fel om den ena har löneväxlat och inte den andra. (Om vi tänker att båda här ungefär samma lön. Låt oss säga att bägge tjänar 50k och en löneväxlar 3k och den andra köper saker till barnen för dessa istället. Då skulle jag säga att de borde dela på pengarna.)
Inte helt ovanlig att denna kostnad täcks av det bolag som du flyttar till. Har flyttat både IPS(Swedbank) samt nu senast en TJP från SEB till Avanza. Visst det tar lite tid men det administativa har varit smidigt.
Tror många drar sig för att ta tag i det just för att de läst om att det är krångligt och ofta kostsamt.
Jag funderade på löneväxling men mitt företag gör detta via Max Mathiessen i stället av Collectum, så jag tappar de goda ITP1 villkor för den delen jag växla och i stället går löneväxlingen via MaxM. Tyckte inte om det så valde att inte växla.
Nordnet täcker mellanskillnaden, och när det gäller hälsodeklaration så har jag råkat ut för det också. Det gäller bara om man har tagit bort efterlevandeskydd i sin försäkring. (Skandia, väldigt grisigt vilket innebär att om hälsan är dålig och man sannolikt kolar innan utbetalning kan de behålla pengarna = man får inte flytta pengarna).
Har räknat ut att jag med råge tjänar in pengarna eftersom Nordnet (och Avanza) inte har några årliga avgifter.
Beror på läget man har förstås. Inte alltid bra. Om man betalar statlig skatt på mycket av lönen innan löneväxling och med löneväxlingen vill kunna gå lite tidigare i pension och/eller få högre pension och den blir utan statlig skatt kan det vara vettigt.
OM man har högre lön och/eller jobbar till 65 och får betala statlig skatt på hög pension blir vitsen liten med löneväxling nu när värnskatten är borta.
Jag förstår inte helt den rädsla för att betala mer skatt som pensionär. Man kan faktiskt tycka att 45.000 hela livet är för lite. Löneväxling öppnar för nya alternativ senare i livet. Att skatta mycket senare är inte sämre än att skatta idag. Systemet bjuder på möjligheter och fördelar som man inte kan få genom sparande av nettolön.
Förstår inte resonemanget, jag uppfattar det som att den som betalar statlig inkomstskatt på pensionen får fler fördelar än den som inte gör det? Du får gärna utveckla.
Jag löneväxlar 3000:- i månaden till pension och tjänar en bra bit över brytpunkten för statlig skatt. Gör det mest för att jag är en ekorre som gillar att spara i många olika hålor men även för att det är ett enkelt sätt att betala sig själv först då beloppet dras innan lönen ens är på kontot och man kan höja beloppet med t.ex. motsvarande den årliga lönerevisionen varje år för att öka sitt sparande rejält utan att det blir särskilt kännbart då man fortsätter få in samma summa på sitt lönekonto. Med tiden urholkas förstås ens köpkraft här och nu men tror man på börsen blir netto rimligen plus på sista raden. Finns även arbetsgivare som bidrar med extra pengar vid löneväxling till pension, som ger en liten hävarm. Min gör det.
Finns förstås för- och nackdelar med att låsa kapital på det här sättet men om jag nu skulle avlida innan pension lär det inte vara det här jag grämer mig över som mina sista tankar. Månadssparar ju även i min privata ISK.
janbolmeson
(Jan Bolmeson)
delade upp denna diskussion i ett nytt ämne
#21
