Fråga på Instagram som jag har fått några gånger nu:
Skulle ni rekommendera löeväxling? Kanske vid en specifik ålder?
Vad tänker vi?
Mitt spontana svar är att det i första hand handlar om lönenivån (ca 51.000 SEK/mån brutto) och i andra hand huruvida man behöver pengarna i sin löpande ekonomi eller inte. Spontant tänker jag inte att det är relaterat till ålder.
Eller har jag otur när jag tänker?
Det är också en fråga om man vill ha pengarna nu eller senare. Roligare att ha 5000 när man är 40 eller 80?
3 gillningar
Löneväxla är till för personer som gärna vill ge bort sitt sparande till staten när de dör. Vill man att pengarna ska gå till fru/barn/släkt är löneväxling alltid fel.
2 gillningar
Hur tänker du nu?
När jag löneväxlade så var det en självklarhet att mina efterlevande fick ärva kapitalet.
1 gillning
Tro inte på Fredrik Bonanders inlägg. Här är vad som gäller.
3 gillningar
Står ju i faktarutan att löneväxlingen inte ingår i bodelning, dvs dödsfall.
Det finns ju ett återbetalningsskydd på tjänstepensionen, om man inte väljer att ta bort det.
NEJ! Bodelning gör man vid skilsmässa. Vid dödsfalll gör man arvskifte.
13 gillningar
Löneväxling är väll utmärkt om man vill gå i tidig pension och man känner att man har råd idag att avvara de pengarna. Du får skatta 30% ist för 50% plus att arbetsgivaren lägger på 6%, så det är plus direkt på pengarna. Ett bra sätt att spara om man inte är rädd för att låsa pengarna fram tills pension.
1 gillning
utveckla gärna då många inte verkar hänga med på ditt resonemang
Sålänge du ligger över brytgränserna och noga utrett att du inte tappar massa andra förmåner, avsättningar osv så tycker jag att löneväxling är en “No brainer”.
Först får jag 6% extra avsatt av arbetsgivaren, sen får jag ränta, på ränta, på ränta i en herrans massa år på dubbla kapitalet mot vad jag skulle få om jag först tog ut det som lön och skattade på det. Förstår inte hur man räknar för att få det omvända att framstå som mer fördelaktigt.
Sen om man överhuvudtaget tror på RT filosofin, att egentligen är bara pengar som du behöver först om minst 10 år en långsiktig investering som du ska våga ha 100 procent på börsen, så är det ofta endast pensionspengarna som kvalar inte för detta för personer över 45.
Det är väldigt få som sparar till ett nytt hus eller så för att flytta in när man är 55+, för då kan man också börja nalla på sitt tjänstepensionskapital om man så vill.
Varje 1000 mindre i lön, ger 1060 i avsättning men om jag hade tagit ut det i lön hade jag fått 450 SEK, som du måste få en helskottas avkasning innan jag ens är tillbaka på “noll”.
2 gillningar
Viktigt att påpeka att vid skillsmässa så kan tjänstepension ingå vid bodelning i vissa fall. Det finns rättsutslag på det. Ett konkret exempel är för egenföretagare. Även om man “endast” tar ut en normal tjänstepension så ingår den om det inte finns äktenskapsförord. Dvs blotta möjligheten att välja nivå själv gör att den ingår, även om man ligger på vanliga avtalsnivåer. En entreprenörsfälla.
Finns återbetalningsskydd så får förmånstagarna även delar från löneväxling.
1 gillning
Fördelen med att göra det vid ung ålder är att du hinner det att förränta sig bättre men nackdelen är ju att man binder pengarna längre
Om vi bortser från de 6% och inte antar att skatten på tjänstepensionen skiljer sig från din skatt idag, så är det ju ingen skillnad.
1 gillning
Bara att du får avkastning på pengarna du behåller istället för att staten tar dem.
Javisst, och sen ska det skattas på det.
Det spelar ingen roll om man skattar före eller efter värdeutvecklingen så länge inte skattesatserna är olika. Lek med tanken att du har 100kr som dubblats och att skatten är 30% i båda fallen. Förenklat för att bortse från skillnaderna i beskattning ISK/KF/TJP.
Exempel A: 100kr utbetalt i bruttolön. 30% skatt = 70kr nettolön. Antag 100% avkastning så har du 140kr.
Exempel B: 100kr in till tjp. Antag 100% avkastning så har du 200kr. Vid uttag skattas allt med 30% så då har du 140kr…
6 gillningar
Jobbar jag till min normala pensionsålder så kommer jag ligga på gränsen till statlig skatt utan löneväxling enligt min pension prognos.
Ser inte riktigt no brainern att skjuta upp uttaget om det ändå blir samma skattesats speciellt med tanke på riskerna som finns med tjänstepension kring ändrade regler.
(Om jag i en framtid vill gå i förtidspension så kanske man tänker annorlunda då)
1 gillning
Det är en inte obetydlig skillnad i årlig beskattning på kapitalet.
Avkastningsskatt på pension är 0,372% och på ISK 1,086%.
Det kombinerat med en 5,8% större ursprunglig avsättning borde få märkbar effekt på slutkapitalet.
Den stora frågan annars är väl vilken part löneväxlingen sker via då det antingen kan vara betydligt lägre avgifter eller betydligt högre.
Samt att pengarna inte kan användas till något annat under tiden de är låsta i tjänstepensionen.
3 gillningar
Instämmer. Fullkomligt meningslöst med löneväxling om skattesatsen är densamma.
Allt handlar ju om att man slipper statlig skatt när man löneväxlar och ligger under brytpunkten för statlig skatt när man blivit pensionär.
3 gillningar