dvs. försöka skapa en sida som samlar det viktigaste man behöver veta. Skulle jag kunna be dig att slå en kik och se om det är något som jag har missat. Jag vet ju att det är flera av er här i forumet som är riktigt duktiga på pension, t.ex. @JFB, @Monica m.fl.
Mitt mål är att sidan ska vara med i “kom-igång-guiden” samt vara en sida man kan hänvisa en kompis som inte är så intresserad av ekonomi och vill få en översikt över pension.
Nedan följer innehållsförteckningen (typ):
Spara på samma sätt som vanligt (billigt, regelbundet och i indexfonder)
Välj ”AP7 SÅFA” i din premiepension (”ppm”).
Skaffa dig koll med minpension.se
Välj den billigaste och bredaste globalfonden i din tjänstepension
Sikta på att komma upp till en lön på ca 45 000 kr/månad.
Be om tjänstepension eller skaffa själv om du driver AB.
Individuellt pensionssparande (IPS) endast i undantagsfall
Eventuellt löneväxling för månadslöner över 45 000 kr.
På grund av höjning av inkomstbasbelopp så är brytpunkten för maximal allmän pension höjd 2022. 2022 rekommenderar jag inte löneväxling om bruttolön blir lägre än 47 717 kr.
Det finns också ett tak för intjänande till pensionen. För att nå det behöver du ha en inkomst på 572 600 kronor per år (2022). Det motsvarar 47 717 kronor per månad (2022).
Källa: Pensionsmyndigheten
Men om du vill undvika statliga inkomstskatten så rör det sig om 554 900 kr som brytpunkt 2022.
Ca 46 240 kr/mån, men kan vara bra att lägga sig aningen under då det antaglgen adderas ett semestertillägg till denna summa
Skulle även lägga till att man borde fråga mer aktivt kring tjänstepension när man söker jobb. Det finns vissa aktörer på arbetsmarknaden som erbjuder tjänstepension över den kollektivavtalade, min uppfattning är att många inte räknar på det utan endast den vanliga lönen när de ska byta jobb
Det kan jag lugnt säga, jag är inte i närheten av statlig skatt, även om jag har mer pension än de flesta.
Att en 24-åring skall betala in 15 000 kr per månad känns minst sagt tveksamt. Att jag gjorde detta när jag var 64 var däremot ytterst lönsamt. (Hade gärna tagit mer, men min arbetsgivare hade ett maxtak.)
Gäller inte det främst egenföretagare?
Anställda med kollektivavtal blir kompenserade via tjp istället så tipset blir direkt felvisande om man läser texten som anställde, kan vara bra med förtydligande.
Gällande IPS,
Undantaget är om du saknar tjänstepension eller är företagare. Då kan du fortfarande göra avdrag för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av din inkomst. Notera att det här är en speciallösning.
Kan vara bra att ha med varningen från Pensionsmyndigheten,
Om du som enskild näringsidkare gör avdrag för pensionssparande sänker du den inkomst som den allmänna pensionen och många andra sociala förmåner grundas på. Undvik att göra avdrag för privat pensionssparande så länge du tar ut en lön eller har en vinst som är lägre än 46 242 kronor (2022), på så sätt maximerar du i stort sett din allmänna pension och hamnar under brytpunkten för statlig skatt.
Samt även följande tips från pensionsmyndigheten kan vara bra att ha med,
Om du jobbar ett år till och går i pension vid 66 års ålder istället för vid 65 års ålder, ökar du din månatliga pension. Det beror på att du fortsätter tjäna in till din allmänna pension (ibland även tjänstepensionen) under ett år till, samt att när din pension ska betalas ut sprids den på färre utbetalningsår som pensionär.
Tjänar du exempelvis 35 000 kronor i månaden kan ett extra arbetat år betyda cirka 2 200 kr mer i pension per månad före skatt. För att komma upp i samma belopp i extra pension resten av livet från ett eget sparande, behöver du månadsspara cirka 670 kr per månad i 30 år, eller 1 470 kr per månad i 20 år i ett IPS-konto, det vill säga i ett avdragsgillt sparande för dig som är egenföretagare eller saknar tjänstepension i din anställning.
Tjänar du exempelvis 35 000 kronor i månaden kan ett extra år betyda cirka 2 200 kronor mer i pension per månad före skatt. För att komma upp i samma belopp i extra pension resten av livet från ett eget sparande, behöver du månadsspara cirka 530 kronor per månad i 30 år, eller 1030 kronor per månad i 20 år i ett ISK-konto, det vill säga med redan skattade pengar .
Texten stämmer men som anställd får man 30% extra i tjp-insättningar vid inkomst över 45 000. Läser man texten, se nedan så missas denna nyans i förklaringen som ger en känsla att man når ett maximum vid 45 000 kr/mån som inte stämmer.
Avsättningarna till det svenska pensionssystemet är beroende av din lön. Premiepensionen motsvarar ca 2.5 % av din lön, den allmänna pensionen ca 16 % av din lön och tjänstepensionen ca 4.5 %. Det säger sig själv att ju högre lön desto bättre pension.
År 2022 så maximerar du avsättningen till den allmänna pensionen vid en månadslön om 44 375 SEK. Den statliga brytgränsen går på 46 242 SEK (554 900 SEK). Därav min avrundning till ca 45 000 SEK/mån. Det maximerar även de flesta, om inte alla, delar i det svenska välfärdssystemet. Det är ett bra mål att sträva mot om du inte redan har nått det.
Jag är väl medveten om att alla inte tjänar 45 000 SEK i månaden (vi har till och med en diskussion på ämnet i forumet), inte har möjligheten till det inom ramen för sina nuvarande jobb. Det är därför jag säger att utifrån ett rent isolerat ”maxa-pensionen”-perspektiv så är det målet. Sedan behöver man balansera de med andra mål så klart.
Man kan ibland t.ex. kombinera sin lön med en sidoinkomst eller sidoverksamhet. Då adderas dina två löneuttag ovanpå varandra. Eller så behöver man ibland byta jobb. Vore det enkelt att ha 45 000 kr i lön per månad skulle alla ha det. Men det går inte att komma runt att den som tjänar 45 000 kr/månad kommer att ha en betydligt bättre pension än den som tjänar mindre.
Det tål även betonas att det är väldigt viktigt att undvika att ta ut pengar ”svart”. Förutom alla de moraliska aspekterna så leder det även till att det inte bli några pensionsavsättningar och pensionen kommer bli högst dyster.
Lånar frågeställningen, gällande punkten “Ev. löneväxling för månadslöner över 45 000 kr”. Finns det någon övre gräns där det man egentligen inte har någon fördel av att löneväxla?
Maximal intjänande till allmän pension är 8,07 inkomstbasbelopp. För 2022 är inkomstbasbeloppet 71 000kr. Detta ger 8,07*710000kr = 572 970kr/år → 47 747,5 kr/månad.
Så jag vet inte varifrån Pensionsmyndigheten har fått 47 717kr/månad från.
Tråden heter ju sammanställning av tips - ”Spara rätt och lätt till pensionen”. Skulle önska det fanns en lika bra sammanställning som hette ”Ta ut din pension rätt och lätt”.
Att planera uttag av pension är en optimeringsövning i den högre skolan av skatter, livslängd, uttag av ordinarie sparportfölj osv osv. Tekniskt faktiskt oerhört mycket svårare än att spara till pension. På det här forumet finns ju många Fire- entusiaster och i Fire är ju också pensionen oftast en viktig del.
Någon som sett en ”uttags-manual”/sammanställning?
Bra jobbat Jan!
Jag tycker definitivt att du har fått med det viktigaste och jag kommer att lägga in klippet i min FB-grupp. Superbra sammanfattat!
Jag skulle inte ändra listan, men mina kommentarer/tillägg är:
När du är inne på minPension.se - ta en skärmdump över hur det ser samma datum varje år. Det är givande att kunna se hur beloppen förändras över tid.
Driver du eget AB? Grattis då har du själv ansvar för att säkerställa att du har en god ekonomi som pensionär (det behöver inte vara samma sak som en god pension). Du har en enorm flexibilitet i hur du gör det, men att teckna en tjänstepension är kanske inte det bästa alternativet. Tänk utanför boxen, tex livslång utdelning från ditt bolag, uttag av lön när du har nått åldern som ger låga arbetsgivaravgifter och låg löneskatt etc.
Om du är trött på jobbet eller kroppen säger ifrån: överväg att jobba deltid under en längre tid istället.
This!
Jag behandlade beloppet som avsattes till TP som “bruttolön” när jag jämförde mellan olika jobberbjudanden.
Inte bara själva avsättningsnivån (som var 7/32% hos min nya arbetsgivar istället för vanliga 4,5/30%) utan även vilken typ av portfölj med tillhörande (förhoppningsvis inga) premieavgifter den hamnar i.
