Jag har en fråga som jag inte lyckas hitta svaret på forumet. Jag har tidigare jobbat på ett IT-bolag med Unionens kollektivavtal (Almega) och då har jag fått en pensionsavsättning på 7%. Under denna tiden har jag även haft ett privat sparande på 4000:- för pensionen. Men nu bytte jag arbetsplats till ett konsultbolag där jag får 63% av konsultarvodet istället för en “fast” lön och sen ska det täcka upp lön, arbetsgivaravgifter, pension etc etc, påminner lite om att vara egen företagare. Så nu har jag fått möjligheten att själv bestämma beloppet för min tjänstepension.
Så min fråga är då vad som är mest lönsamt. Ska jag fortsätta mitt nuvarande privata sparande och tjänstepensionsavsättning eller skippa det privata sparandet och bara öka på tjänstepensionen? Vilket är mest lönsamt?
(Sparar såklart enligt 4 hinkar principen utöver detta )
Det här går ju inte att svara på. Du behöver ju räkna på det utifrån vad du hade i lön tidigare och vad du har i ersättning nu. Det är en del parametrar att hålla koll på.
En aspekt är att kollektivavtalade tjänstepensionerna generellt har förmånliga villkor. Det du sparar själv kan du förstås välja att förvalta i billiga fonder också. Så länge du slipper lösningar av typen Söderberg och partners så borde allt vara ok.
@JesseX
Misstänkte att det inte finns ett enkelt svar men det är som du säger, måste räkna på det och ha koll på parametrarna
@Stryd
I detta fallet så är det helt ok, jag har ett arvode på 890 så det blir strax över 90 000 per månad. Lite komplicerat att förklara men efter avdrag och avsättningar (typ semesterpott, sjukförsäkring, arbetsgivaravgifter, dator etc etc) så har jag ett möjligt löneuttag på 58 000. Därav så kan jag sätta av rätt mycket till t.ex. tjänstepension.
Är du nöjd med det upplägget rent generellt? Jag har alltid jobbat som konsult men alltid haft “fast” lön. Anledningen till att jag själv bytte var till stor del för att om kunden betalade 1100 eller 700 i timmen så gjorde det mig ingen skillnad. Nu så kan jag påverka min inkomst på ett annat sätt även om jag har ett väletablerat företag i ryggen med sälj och HR (kändes säkrare än att börja som egen företagare).
Förstår upplägget helt, fortsatt extremt hög del av arvodet som tillfaller konsultbolaget i ditt fall(mitt med men inte riktigt så illa). Men du kanske har ett avtal med stor säkerhet, hög garantilön vid utan uppdrag osv.
Du drar in över 600kkr/år till konsultbolaget, en trygghet kan det visst vara och det trycker gärna konsultbolagen på…Ofta agerar bolagen annorlunda när skiten träffar fläkten och bolaget ser endast till sitt eget bästa. Man har inte gärna konsulter på avbytarbänken någon längre period
Som referens brukar en underkonsult(egen) som går via bolag som har ramavtal med kunden släppa ifrån sig runt 5-8%.
Men för att återkoppla till din ursprungsfråga, det är ett flexibelt upplägg som du är inne och friheten är ju relativt stor när det kommer till brottolöneutlägg, löneväxling pension, bilförmån osv.
Har ni ingen policy rörande avsättning till tjänstepension?
Vi har t ex ett upplägg där 4,5% av vald lönenivå avsätts till tjänstepension, vi kan välja förvaltning enligt Max Matthiessens storkundsavtal.
Sedan har jag valt att ha en separat löneväxling till pension, denna är depåförvaltad via Avanza.
Men generella råd finns samlat i en separat tråd som jag kan länka till:
Du betalar lite lägre arbetsgivaravgift på avsättning till tjänstepension jämfört med om du tar ut det i lön, men det är ingen jättestor skillnad. Det som är avgörande för vad som är bäst är i de flesta fall hur inkomstskatten slår nu jämfört med vad du tror kommer att gälla när du tar ut pension, framförallt avseende statlig inkomstskatt. Det är ju en slags extrem löneväxling du funderar kring så råd och resonemang kring löneväxling är tillämpbara på ditt fall, men mer extremt eftersom du har möjlighet att inte sätta av nånting i tjänstepension överhuvudtaget
Sen finns det andra aspekter som kan vara värt att fundera på, inte minst att tjänstepensionen är inlåst jämfört med om du tar ut det som lön och sparar själv - det kan vara både bra och dåligt.
Det är också så att tjänstepension normalt inte ingår i bodelning så pengar du avsatt i tjänstepension är skyddade om du skulle skilja dig nån gång.
@Stryd
Det finns lite olika anledningar men säkerheten framför allt och sen har jag tillgång till resurser som inte hade varit möjligt att ordna om jag kört eget AB. Jag hade också haft svårt att få de uppdragen som jag vill ha även om jag kört som underkonsult. Min tidigare arbetsgivare behöll tekniskt sätt 55%, riktigt dyrt Men det är som du säger det är väldigt väldigt mycket.
De använder också sig av Max Matthiessen där 4,5% är praxis, men som det ser ut så kör jag 7% tjänstepension, några tusenlappar i löneväxling plus eget sparande. Då får jag lite av allt.
@Cromwell
Bra att veta, hade lite svårt att förstå för- och nackdelarna mellan de båda.
En bodelning borde vara löst i och med äktenskapsförord men det var också en aspekt jag inte var medveten om
)
Men det är som du säger det är väldigt väldigt mycket.
