Hej, jag har äntligen börjat ta tag i sparande och att försöka sätta mig in i pensionen.
Bakgrund:
Är anställd på ett väldigt litet företag utan kollektivavtal. I anställningsavtalet står det att avsättning till tjänstepension görs med 8% av lönen. Detta går via Söderberg och Partners och har precis ändrats från Skandia till Nordnet.
2021 fick jag äntligen upp min lön till 45 000 kr och ska nu i april ha ny löneförhandling.
Fråga:
jag har sett det skrivas om 30% tjänstepension på lön över 45 000, men förstår inte riktigt vad detta faktiskt innebär. Någon som kan förklara detta på ett enkelt sätt?
Då jag på nuvarande arbetsplats inte ligger under något kollektivavtal gissar jag att för min del kommer det fortsätta sättas av 8% oavsett lön. Jag riskerar alltså att få betydligt mindre i tjänstepension jämfört med om jag arbetat på företag med kollektivavtal, förutsatt att min lön nu fortsätter att öka?
är det någonting ytterligare jag bör veta om som sker vid denna brytpunkt i lön, som jag eventuellt riskerar att gå miste om på grund av mitt val av arbetsplats?
Tar tacksamt emot all information som kan hjälpa mig att bli väl förberedd inför lönediskussionen!
För inkomster över 45/mån avsätts 30% till tjänstepensionen istället för 8%w eller vad din arbetsgivare sätter av för inkomster under 45/mån.
Korrekt. Betydligt sämre för pensionen att arbetsgivaren endast betalar 8% istället för 30% av lönen som överstiger 45000.
Ju högre lön desto värre kommer det bli.
Anledningen till att kollektivavtalen brukar vara skriva på dessa sätt är för att kompensera för att staten tar de pensionsrätter som du skulle fått för din högre inkomst.
Under förutsättning att du är under kollektivavtal.
Så i det här fallet är det med största sannolikhet 8% (som i sig är en hög avsättning relativt kollektivavtal) som gäller oxå på högre belopp.
Precis detta kan vara något att ha med i en löneförhandling.
För inkomster upp till 47717 kr/mån år 2022 så avsätts 18,5% till den allmänna pensionen via arbetsgivaravgiften. För löneinkomster över denna nivå går dessa 18,5% istället in som skatt (eller de går iaf inte till din pension). Samtidigt börjar man betala statlig skatt vid ungefär denna nivå. Vissa fackförbund har förhandlat fram att vid denna brytgräns ska arbetsgivaren betala in 30% till tjänstepension istället för 4,5%.
Om jag förstått det rätt betyder detta att man över denna gräns alltså blir ännu dyrare för arbetsgivaren?
De betalar fortfarande samma arbetsgivaravgift etc, men ska även betala mer i tjänstepension?
Finns det någonting som arbetsgivaren “tjänar på” när en anställd får lön över denna gräns, som man kan ta upp som positivt för dom under förhandlingen?
Eller kommer jag endast att kunna ha “…enligt kollektivavtal som jag skulle ha på annan arbetsplats så…” som argument?
= mer eller mindre endast kunna hota om uppsägning som argument varför jag skulle vilja ha 30% på inkomst över 45/mån?
De för behålla/rekrytera en kompetent anställd som är värd ersättningen.
Jag tror du får argumentera utifrån att du är VÄRD mer pengar. För ditt arbete. Inte att ”jag kan få mer betalt hos andra arbetsgivare”. Det behöver inte vara fel men då borde du också vara säker på att:
Du faktiskt är värd lönen och att det inte finns andra som kan göra likvärdigt jobb för mindre betalt.
Det faktiskt finns andra som är beredda att betala mer för din kompetens.
Jag hade rekommenderat att du börjar sondera arbetsmarknaden om du tror att du är värd mer än vad du har idag.
Jag har privat tjänstepension, men har ändå 30% för det som går över gränsen. Det är vanligt att privata tjänstepensioner härmar kollektiva motsvarande tjänstepensioner i sin branch. Vi har ett dokument som förklarar reglerna och formlerna som jag fick av HR när jag frågade hur detta funkar.
8% från första kronan (så uppfattar jag det?) är en bra deal om man bara ligger en bit över 45000, Jämfört med att man enligt många kollektivavtal får 4,5% upp till ca 45000kr och sedan 30% på överstigande belopp.
Har du t ex 50000 får du 50000 * 0.08 = 4000kr i avsättning medans man enligt kollektivavtalet skulle få 45000 * 0,045 + 5000 * 0,3 = 3525kr.
Om du får upp lönen några tusen till kommer det däremot vara en sämre deal att ligga kvar på 8% på hela beloppet.
I de flesta kollektivavtal så avsätts 4.5 % av lönen upptill 7.5 IBB (InkomstBasBelopp). Över 7.5 IBB avsätt istället 30% av lönen till tjänstepension.
För 2022 är IBB 71 000kr. Det ger att 2022 behövs en månadslön över 44375kr (532 500 kr/ år) för att nå brytpunkten till 30% tjänstepensionsavsättning.
I ditt fall, @Bobz, så betalar arbetsgivaren mer tjänstepension än vad kollektivavtalen säger, 3600 kr/månad jämfört med 2184 kr/månad med kollektivavtal. Runt 51 000kr blir ditt avtal sämre än kollektivavtalets avtal.
Dock anser jag att du bör lyfta din fråga med arbetsgivaren, om hur de resonerar när anställda kommer upp i över brytpunkten. Men gör det smidigt utan krav, för du har ett riktigt bra avtal!
Tack, nu fick jag äntligen till det i mitt huvud, blev lättare med alla siffror som folk lämnat i sina kommentarer.
Som du skrev verkar gränsen för när detta blir en sämre deal för mig ligga runt 50-51 000 beroende på gällande IBB. Första gången jag löst en ekvation på många år
x * 0.08 = x * 0.045 + (x - 45000)*0.3
0.08x = 0.045x + 0.3x - 13500
x = 13500/0.265 = 50 943 kr
Jag tror inte att jag kommer uppnå denna nivå på något år, så då har jag tid på mig att försiktigt lyfta denna fråga och se hur arbetsgivaren tänker kring detta (och om de ens vetat om detta eller ej).
Underbart att kunna få så bra och snabb hjälp i detta forum!
Inom ITP så tar Collectum 1% i engångsavgift på premierna (max 450 kr per år). Utöver det så betalar du bara för de rabatterade fondavgifterna. S&P har ibland högre avgifter, antingen för att det är dåligt förhandlat av arbetsgivaren eller för att arbetsgivaren får diverse rabatter på sina försäkringar (rabatter som du alltså riskerar att betala väldigt mycket pengar för).
Det har precis skett en flytt från en pensionslösning hos S&P till en annan lösning inom S&P.
Enligt min handläggare hos dom gäller detta:
“De försäkringsavgifter som gäller i den tidigare lösningen (Skandia) är 360 kr fast avgift per år samt 0,65% av kapitalet.
I den nya upphandlade pensionslösningen (Nordnet) är det dock 0 kr i försäkringsavgift då den ligger i en av våra pensionsplaner”
Så om jag förstod henne rätt tar de inte ut någon avgift över huvud taget (vilket väl känns lite konstigt?). Jag bör kanske dubbelkolla även detta när den nya lösningen kommit igång. Det kunde tydligen ta någon månad innan allt var igång hos Nordnet, så just nu kan jag bara se “0 kr” när jag loggar in där.
Din arbetsgivare bör ha en pensionspolicy (sammanfattad av S&P) som du kan ta del av.
Jag har nyligen bytt till en arbetsgivare som nyligen bytte till S&P och där gäller en avgift på allt insatt kapital med 1%, men kapitalet hamnar då direkt i en TP-portfölj på Nordnet och blir därmed den enda avgiften jag betalar.
S&P brukar även ha en “rådgivningsavgift” på 2% första året som verkar vara svår att förhandla bort, men som kan sägas upp direkt och kommer därmed endast gälla de första 12 månaderna.
Här har du en annan tråd kring just S&P på detta forum där du kan se att lite beroende på hur din arbetsgivare förhandlat, finns lite olika lösningar.
Jag anser att min ovan är helt “ok” och bland de bättre man kan få (Upphandlade själv Avanza för hela min förra arbetsgivare som är exakt som ovan fast utan den där 1%, det är väl best case scenario).
