Privat pensionssparande eller ökad tjänstepension?

Hej alla kloka människor!

Söker inputs gällande privat pensionssparande vs. ökat tjänstepensionssparande via löneväxling.

I kort, vad finns det för fördelar/nackdelar med att löneväxla och avsätta en större del av sin bruttolön till en tjänstepension, istället för att använda nettolön och sätta in i ett privat pensionssparande.

(Det är underförstått att löneväxlingen sker på den del av lönen som överstiger brytpunkten för statlig inkomstskatt).

Spontant tänker jag att pengar i en tjänstepension är ”låsta” till en viss ålder, medan privat pensionssparande är alltjämt tillgängligt.

Tacksam för alla möjliga vinklar och synpunkter. Tack!

Hej.
Förutsatt att du efter löneväxlingen ligger över brytgränsen för statlig skatt (nästan 46000kr i år) och att skatterna är lika eller ganska lika när du tar ut pengarna (ev från 55 år) så är det bättre att löneväxla för de flesta. Undantaget är om du redan har jättestor tjänstepension eller tradliv.
Från Staten får du strax under 20k i dagens penningvärde om du haft hög lön genom livet (25-65 år).
Skatten på pension är som för lön, men utan jobbskatteavdraget, så i runda slängar kan du ta ut skillnaden mellan 20k och 46k ifrån dina olika pensioner utan att betala statlig skatt (du kan planera uttagen smart).
Då kan du ta ut 26k per månad i 20 år (max när ett tjp konto väl börjar tas ut) utan att betala statlig skatt. Det blir runt 6 miljoner totalt.
Därmed hävdar jag att innan man har 6 miljoner i tjp så ÄR det bättre att löneväxla!
Jag gillar också att ha många olika påsar. Kanske även bättre att jag inte kan tulla på dem…

Hur mkt bättre blir det då?
Säg att din lön är 50000 per månad, du börjar löneväxla 4000 av dem. Viktigt att se till att arbetsgivaren betalar samma tjp som för 50000!! Då blir din “nya” lön 46000 och din skatt på den blir 2000 mindre än den var för 50000 tidigare. Detta eftersom de 4000 mellan 46 och 50 är beskattade med nära 50%. 50% av 4000 är såklart 2000 och det är också hur mycket mindre du får i plånboken efter denna manöver.

I din tjänstepension får du då in alla 4000 kronorna från löneväxlingen. Eller ja, 5,8% mer faktiskt på grund av att skatten på inbetalningar till din tjänstepension är lite lägre än vad din arbetsgivare betalar i arbetsgivaravgift på din lön, vilket blir 4232 kr. När du sedan tar ut tjänstepensionen så ser du till att inte att komma upp i en total pensionsinkomst på över 46000 per månad. Eventuellt genom att välja en lång utbetalningstid. Då skulle 30% skatt på 4232 kr ge 2962 kvar i plånboken vilket är nära 50% mer än de 2000 du inte får i plånboken nu.

Boom!

Här gör vi förstås antaganden om liknande skattesatser nu och i framtiden, samt att vi bara räknar med nuvärdet av pengarna.

2 gillningar

Dan!

Stort tack för dina tankar och för att Du tagit Dig tid att dela med Dig!

Jag har gjort liknande räkneexempel som Du gjort och kommit fram till att det torde ge mening att löneväxla. Tack för Ditt exempel!

Min tjp är baserad i Danmark och sparas/investeras således i danska kronor. Har Du (eller någon annan) tankar kring att spara/investera i en annan valuta än den valuta som högst troligt kommer att användas vid uttag…?

Tacksam för alla tankar! :sunny::slightly_smiling_face:

1 gillning

Först av allt; vilken lyx att ha möjlighet att kunna löneväxla!
Du har rätt i att löneväxlingen är låst tills du är 55, vilket kan vara en nackdel om du inte har tillräcklig buffert i övrigt.
Vad är problemet med att de är låsta till 55? Vad är det du skulle kunna behöva pengarna till?
Jag har skrivit ett inlägg på Nordnetbloggen på just denna frågeställning och personligen ser jag bara fördelar med löneväxlingen, speciellt skattemässigt. Låt oss snacka löneväxling!

För mig har det inneburit att jag har möjlighet att sluta lönearbeta tidigare (smetar ut pensionen så att den hamnar under gränsen för statlig skatt under hela uttagsperioden.

Du verkar ju “drabbas” av statlig skatt om du tar ut pengarna i lön och då ska det mkt till i avkastning för att kompensera de där extra 20%-en i skatt.

Instämmer dock med Dans kommentar om att det är viktigt att säkerställa att din arbetsgivare betalar in pension utifrån ursprunglig lön.

1 gillning

Gör de ofta fel eller vad menar du?

Tack Monica för Ditt inlägg, det uppskattar jag! Läste också Ditt informativa inlägg på Nordnet (vilket jag rekommenderar andra att göra också). Tack!

Ser Du några risker med att en tjänstepension investeras/sparas i ett annat land/annan valuta än den som högst troligt kommer användas vid uttag av pension? (I mitt fall danska kronor).

Tack för den positiva feedbacken!

Enda risken jag spontant kan se är valutarisken, men den kommer du ju inte ifrån.

1 gillning

Nej, men man bör vakta sina intressen
5,8% i detta fall.
Men även rapporterad lön till försäkringsbolag, pensionsbolag och sånt skall ju vara som tidigare.
Bäst att kolla upp så att det blir rätt!

1 gillning