Vad är skillnaden i allmän pension mellan att tjäna 54k (högsta gränsen) och 45k, till exempel?
Avsättningen är 18,5%, dvs skillnaden däremellan är 9k * 0.185 = 1665 kr/mån. Dessutom verkar pensionsmyndigheten räkna med en reell avkastning på 1,9%.
Säg att man har en lön som gör att man hamnar på 45k med maximal löneväxling (35%). Varför skulle man inte göra det? Då får man 9k extra avsatt till tjänstepension + 5,76% => 9k * 1.0576 = 9518 kr/mån som man dessutom får investera i en global indexfond och istället räkna på 4-5% reell avkastning. Den extra nettolönen måste man också räkna med, skillnaden mellan 45k och 54k i Stockholm är 35.3k/mån resp 41.5k/mån netto dvs 6200 kr/mån. Det är ändå en skillnad på 9518-6200=3318 kr/mån vilket slår den extra avsättningen till allmän pension dubbelt upp.
Vad är det jag missar? Varför skriks det om att aldrig löneväxla under gränsen (54k brutto år 2025)? Fattar att sjukersättning osv också då påverkas men klarar man sig på 45k idag lär man väl göra det på 80% av lönen också om man behöver ta sjukers.
Förstår att det blir onödigt att löneväxla om man ändå inte betalar statlig skatt på 45k, men det blir samma procentuell skillnad mellan att lägga sig precis på gränsen till statlig skatt (löneväxla till 52k) som att istället ta fullt intjänande till allmän pension genom att ta ut en lön på 54k. Vad mer tillkommer på att tjäna 54k ist för 52k förutom pension?
Om vi antar att det är 30 % skatt på pensionen.
I ena fallet så fick du loss 6 200 kr i nettolön som är tillgänglig närsomhelst och som du kan placera med 5 % reell avkastning och 1165 (1665 efter 30 % skatt) som placeras med 2 % avkastning och som saknar närstående skydd.
Första alternativet
Dvs 6200 kr med bra avkastning alltid tillgänglig, kan ärvas
Och 1165 kr dålig avkastning, ej tillgänglig, kan ej ärvas
Andra alternativet dvs löneväxling
6662 kr (9518 kr efter skatt) kan placeras reellt med 5 %, kan ha närståendeskydd.
Här har vi 462 som har bättre avkastning som kan jämföras med 1165 med sämre avkastning. På lång sikt kan det nog bli samma siffror.
Jag hade nog valt alternativ 1 då du har de 6200 närmare dig och kan exempelvis investera dem mer flexibelt.
Är du uppe på statlig skatt så får du mer i framtiden än vad du förlorar idag om du väljer att löneväxla
Du ska inte löneväxla under gränsen för statlig skatt, inte för att du blir av med en del av allmänna pensionen, utan för att den absolut största anledningen till att löneväxling är värt är för att man undviker statlig skatt. Dvs, man skattar ca 30% istället för 50% och får därför ut 40% mer. (70 kr per hundralapp i fickan istället för 50 kr).
Av samma anledning är det inte värt att löneväxla om man har en lön rejält över gränsen för statlig skatt, eftersom man då antagligen kommer över gränsen för statlig skatt på pensionen oavsett.
Nja. Ställer jag in 4% avkastning på MinPensions räknare och 1 krona i lön från idag (41 år) till 55 års ålder kommer jag ändå upp i 50 tkr/månad i pension från 55. ITP-systemet är väldigt generöst för höginkomsttagare…
Okej hur mycket har du i tjp nu?
Vad skulle hända om någon var i din situation vid 30 åå? Då har dom jobbat till 44 inte 55, allmän pensionen kommer vara mkt lägre då.
Strax över 7 mkr i tjänstepension. Det som kommer hända lär väl vara att tidigaste uttagsåldern höjs, vilket gör det mindre attraktivt att ha stora belopp i låsta i tjänstepension. Har redan börjat inom offentlig sektor där uttagsåldern höjts.
Hur har du kommit upp i 7 mkr i tjänstepension vid 41? Du måste ha löneväxlat maximalt eller haft en extremt hög lön? Jag tjänar 1 mkr/år (cirka 800-850k är TjP-grundande) vid 27 och när jag räknar på maximal löneväxling och 7% avkastning borde jag hamna på cirka 5.5-6 mkr i TjP vid 40.
Kanske lite vid sidan av men lite på skoj körde jag in tråden i ChatGPT och bad den sammanfatta tråden vilket den gjorde.
Lite på köpet fick jag nedanstående kommentar:
Denna oro speglar en bredare debatt om pensionssystemets hållbarhet och rättvisa. Enligt en artikel från Sak & Liv visar analyser att personer med lägre inkomster under sitt arbetsliv betalar högre pensionsavgifter i förhållande till vad de får ut i pension, medan höginkomsttagare får ut mer än de betalat in. Detta beror på att livslängden ofta är kopplad till inkomstnivån.
Ingen löneväxling, men pluggade klart redan som 23-åring, haft ITP hos arbetsgivarna och god börsutveckling senaste åren… Bytte jobb som 28-åring och fick då 70 tkr i månadslön minns jag, så i dina trakter!
