Har bytt arbetsgivare och får nu ingen tjänstepension som jag haft tidigare, vilka alternativ finns i stället?

Vardags- och privatekonomi Pension
#1

Hej mitt första inlägg på forumet hoppas det kommer i rätt kategori? Har sökt efter lämplig tråd men inte funnit något som direkt passar.

Är hantverkare 38 år och har bytt arbetsgivare och får nu ingen tjänstepension som jag haft tidigare, vilka alternativ finns i stället? Ingen bra situation men av olika skäl nödvändig, tacksam för alla ev. ”råd & rön” i en knepig fråga. Har ju ca 30 år kvar till pension…
Min nya arbetsgivare saknar kollektivavtal (och verkar inte heller intresserad av någon individuell IPS pensionslösning utan kollektivavtal).
Försöker nu som kompensation för utebliven tjänstepension få min bruttolön på 34 000:-/mån höjd med 4,5% (1530:-).
Som huvudalternativ kvarstår (som jag uppfattar det) nedanstående:

A. Privat pensionssparande med möjlighet att dra av 35% av inbetalt belopp vid deklarationen årligen.
Varit i kontakt med några bolag, givetvis vill man sälja in detta omgående. Skattemässigt gynnsamt nu men osäkert om 30 år vid utbetalning? Känns även tveksamt att låsa i pengarna i nästa 30 år med luddiga avgifter och regler som kan ändras, osäker avkastning, och därmed osäkert totalt sett?

B. Själv fortsätta placera pensionspengarna enligt tex. rika tillsammans ”basportfölje 2021” Har sedan lång tid redan pensionssparande i mycket snarlika portföljer hos Avanza ca 350 000: - i pensions-sparande ISK och lika mycket i ett ISK ”långsparkonto” Samt att jag sparar 1500:-/ mån hos LYSA på ett ISK pensionskonto och lika mycket i ett ISK ”långsparkonto”
Tidigare tjänstepension hos AMF ca 100 tkr i fonder. All premiepensionen finns sedan jobbstart hos AP7 Såfa.

C. Funderar att ev. succesivt sälja av (flytta om det går?) mitt ISK pensionssparande hos Avanza och placera dessa pengar hos LYSA och då koncentrera allt pensionssparande där?

Medveten att det säkerligen inte finns en given ”bästa lösning” men då jag är dåligt insatt i frågeställningen hopps jag på ”råd & rön” från forumet. Tack på förhand!!

#2

Jag hade försökt som du skriver först att höja lönen med 4,5% och sedan sparat dessa privat.
Att öppna en IPS ger egentligen bara något om du är över brytgränsen vilket du inte är.

ABC är tycke och smak. Jag kör allt i Sverige och globalfonder.

1 gillning
#3

Pensionsmyndigheten rekommenderar skarpt att du inte gör detta,

Saknar du tjänstepension via ditt jobb, eller är du företagare, gäller andra avdragsregler och du kan fortfarande dra av för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av inkomsten

Maximalt belopp du får dra av är 10 prisbasbelopp, vilket motsvarar 483 000 kronor (2022).

Om du som enskild näringsidkare gör avdrag för pensionssparande sänker du den inkomst som den allmänna pensionen och många andra sociala förmåner grundas på. Undvik att göra avdrag för privat pensionssparande så länge du tar ut en lön eller har en vinst som är lägre än 46 242 kronor (2022), på så sätt maximerar du i stort sett din allmänna pension och hamnar under brytpunkten för statlig skatt.

Källa, Eget sparande till din pension | Pensionsmyndigheten

1 gillning
#5

Möjligheten att göra avdrag för privat pensionssparande försvann 2016. De bolag som rekommenderar att du väljer denna lösning ska du omgående sluta prata med.

Edit. Sorry, hade missat att avdragsmöjligheten delvis var kvar. Tycker dock ändå inte att möjligheten ska användas så länge lönen ligger under brytpunkten för statlig skatt.

1 gillning
#6

Möjligheten med avdrag finns kvar om man saknar tjänstepension som i ts fall.

Sen är det ekonomiskt olönsammast med avdrag så länge man tjärnar under brytpunkterna

2 gillningar
#7

Nej. Man kan fortfarande pensionsspara om man saknar tjänstepension! I detta fall är det ändå knappast aktuellt eftersom frågeställaren ligger under brytpunkten för statlig skatt.

#8

För att du ska kunna eventuellt sätta av dem 4,5% så behöver du förhandla till dig lite mer än 4,5% eftersom du ska skatta på det. Så kanske en lönepåslag på 6%. Får du inte igenom det så kanske inte det är en katastrof kortsiktigt men kanske inte jobba kvar allt för länge.

1 gillning
#9

Hur tänker du nu?
Skatta får man ju göra även när man tar ut tjänstepension så det kvittar ut sig.
Just nu är det till och med förmånligare med lön pga jobbskatteavdraget.

1 gillning
#10

Du har förmodligen rätt men Jag tänkte om man nu ska avsätta 4,5% själv till pension då man inte får en tjänstepensionsavsättning på 4,5% så är det skattade pengar som ska avsättas. Om nettolönen inte ska påverkas, dvs man ska fortfarande få ut det man får av de 38 000 i månaden efter skatt så är det mer än 4,5% som behövs.

Brutto 38000 ger 28605 netto (enligt skattetabell 33)
Om man får ett lönepåslag på 4,5% på bruttolönen så blir det 39710 och efter skatt 29721
Netto skillnaden blir 29721-28605= 1116. Det är dessa 1116 som då man kan avsätta privat
Medans om företaget skulle erbjuda ett tjänstepension och avsätta 4,5% av de ursprungliga 38000 så motsvarar det 1710.

Då blir det en skillnad på avsättning på 1710-1116=594

Sen förstår jag att de 1710 är inte skattade och kommer behöver skattas på när det tas ut medans de 1116 redan är skattat. Kanske tar det ut varandra i slutändan.

#11

Matematiskt är det exakt samma. Så du lurar bara dig själv genom att tro att man tjärnar mer på att spara brutto.
Enkla lösningen är att spara 4,5% av nettolönen så blir det samma sak.

4 gillningar
#12

Stort tack allesamman för kloka synpunkter och goda förslag!!
Nu känner jag mig stärkt hur jag skall driva frågan vidare och klar över vilka alternativ som finns
Lars