Hej
Jag är snart inne i en ny fas i karriären där jag bytte till en avdelning med många långa tjänsteresor utomlands. Jag kommer troligen orka med detta i 2-3 år innan sambon eller privatlivet sätter stopp för det, men bra erfarenhet av att ha jobbat ute blir man starkt eftertraktad på arbetsmarknaden i min bransch.
Tanken är att jobba så mycket det går för att kunna spara för en kontantinsats.
Så rent krasst är det inte omöjligt att lägga undan 15k-20k i månaden för att nå sparmålet för kontantinsats efter 2-3år. Den största faktorn som är varierande är antal övertid och traktamentet, dock är traktamentet skattefritt till ett visst belopp.
Nu till själva problemet. Jag kommer med stor sannolikhet slå i taket för statlig skatt då all övertid som kommer ackumulera sig under året.
Jag vill kunna maxa sparandet för en kontantinsats som jag behöver tillgång till om 2-3år men vill undvika statliga skatten mer än normalt.
Vet att man kan löneväxla till tjänstepension då behöver man inte skatta på den utgiften. Tjänstebil är meningslöst då jag är borta mer än 250dagar om året. Blir billigare med hyrbil de få dagar man är i behov av bilen.
Enligt preliminära beräkningar så behöver jag bara betala statlig skatt på mina sista 2 månadslöner om jag maxar övertiden.
Ska jag då be lönekontoret att betala in mer till tjänstepensionen sista 3-4 månaderna av året eller ska jag be dem att dra av redan från början av året?
Är det värt besväret då man bara betalar statlig skatt på inkomsten när man passerar gränsen? Tex ”vinsten” skulle inte vara mer än 20 000kr.
Det är inget “problem” att slå i taket för statlig inkomstskatt. Det enda som händer är att marginalskatten blir kring 50% istället för kring 30%.
Om målet är att spara ihop en kontantinsats så låter det dumt att löneväxla till tjänstepension. Jag tycker således att du ska jobba på och spara ihop till kontantinsatsen istället för att krångla med löneväxling i ditt nuvarande skede i livet.
Det är ju bara du som kan svara på den frågan. Vad är pengar i näven värt idag för dig jämfört med att du skulle få mer om 30 år?
(Då du verkar maxa övertid för att kunna spara till kontantinsats så ser jag inte logiken i att sen inte vilja använda dessa pengar utan istället lägga undan detta kapital i 30 år.)
Nej löneväxla inte, du försämrar din a-kassa, inkomstförsäkring, sjukförsäkring och andra saker som är viktiga om något händer, då din bruttolön blir mycket lägre.
Använd pengar nu istället och köp en lägenhet. Är det i Stockholm du ska köpa så rusar priserna just nu så bra att komma in på marknaden så fort som möjligt.
Nja, tanken var väl att löneväxla ner till brytpunkten för statlig skatt, inte mer. Själv löneväxlade jag under 7-8 år före pensionen ner till gränsen för statlig skatt och de pengarna är oerhört trevliga att ha idag. Ränta på räntaeffekten har varit formidabel.
Jag tittade även på gränsen för pensionsgrundande inkomst, men fann att det gjorde så lite på den statliga pensionen så jag valde brytpunkten för statlig skatt i stället.
Men visst, hade jag behövt spara till en kontantinsats i stället, hade beslutet kanske blivit annorlunda.
Tycker verkligen du bör satsa på ditt mer kortsiktiga mål i livet.
Lägg dem extra pengarna på att komma in i bostadsmarknaden tidigare. Det kommer du ha mer nytta utav och vem vet, det kanske visar sig vara en bra investering till pensionen också.
När du landat mer i livet och regelbundet tjänar bra med pengar kan du börja tänka på löneväxling för att optimera inför pensionen.