Hej! Jag ska byta från linjeroll till ett konsultjobb och försöker avgöra hur jag ska tänka kring tjänstepension kontra att prioritera sparande till min första bostad.
Jag är 28 år och kommer ha:
Grundlön: 40 500 kr/mån
Total ersättning på upp mot 58 000 kr/mån, inkl bonus
Upplägget för tjänstepension är att arbetsgivaren betalar tjänstepension på grundlönen, men bonusen omfattas inte automatiskt. Jag kan själv välja hur mycket av bonusen som ska pensionsavsättas.
Om jag inte pensionsavsätter någon del av bonusen blir min tjänstepension alltså ungefär som om jag hade haft en lön på 40 500 kr, trots att jag faktiskt tjänar upp till 58 000 kr.
Jag är fullt medveten om att pensionsavsättningar tidigt i livet är extra värdefulla eftersom de får många år på sig att växa. Samtidigt kommer jag fortfarande att ha en pensionsavsättning motsvarande en lön på 40,5k, vilket ändå känns som en bra lön för någon i min ålder.
Min tanke är därför att under 1–3 år prioritera bostadssparande och använda den högre nettolönen för att öka på mitt sparande av kontantinsatsen till min första bostad. Planen är sedan när bostaden är köpt att börja pensionsavsätta bonusen så att jag kommer upp i samma nivå som en vanlig ITP1-lösning.
Hur hade ni resonerat?
Är detta ett rimligt sätt att prioritera för att snabbare komma in på bostadsmarknaden?
Missar jag något viktigt?
Hade ni ändå pensionsavsatt en del av bonusen, eller fokuserat helt på bostad tills köpet är avklarat?
Varför inte göra pensionsavsättning så du hamnar under gränsen för statlig skatt ett par år? Med lite erfarenhet byter du sedan arbetsgivare till en som betalar tjänstepension på hela lönen.
Rimligen kan hoppas på en bra löneutveckling framåt ??.
Du rimligen med god förvaltning och pension rimligt nära riktåldern ändå kommer att få en väl tilltagen pension som gissar jag ligger på gränsen för hög marginalskatt till dess du fyllt 80 minst. ( den gränsen är efter riktåldern för 2026 ca 55000 per månad i pension). Minpension.se räknar ganska konservativt på tjänstepension. Du bör kunna lyckas med säg 2% ytterligare utöver deras kalkyler på ca 2% realt som default.
Din grundlön på flera år inte rimligen kommer att komma upp i nivåerna där avsättningnen går från 4,5% till runt 30 % för överskjutande lön?.
Skulle jag göra som du säger. Satsa på att ta dig in på bostadsmarknaden asap.
Om du skulle vilja höja pensionen mer eller gå några år tidigare eller dra ner kan man efter ev barn har flyttat och bostadslånet minskat och lönen stigit till bra nivå.
Säg efter 50 kanske göra rejäla löneväxlingar till pensionen om arbetsgivaren erbjuder den varianten.
Man ska aldrig göra frivillig avsättning till tjänstepension under gränsen för max allmän pension, och gärna gräns för statlig skatt. Du förlorar ju allmän pension på att göra det och även ”billiga” skattepengar.
Om du vill investera dessa pengar, gör det på ISK istället. Däremot kan det vara bra att löneväxla allt över 55-ish.
Jag tycker inte du skall löneväxla någre större summor. Som andra skriver så är de bara lite över brytpunkten, och med rimlig löneutveckling och lite löneväxlade i högre ålder borde räcka.
Men såg inte om du har ett ok boende nu. Har du en bra hyresrätt så är alternativeta att placera i fonder och aktier också är ett bra alternativ. En liten hävstång på aktierna och fonderna är ok om du månadsvis fyller på ditt sparande och har en bra riskspridning. Och när man kommer till riskspridning och har allt i en bostad… De ksn också mindka i värde…
Intressant tanke! Jag ska kolla med arbetsgivaren om det är klassisk löneväxling eller om de hanterar det som en separat pensionsavsättning på bonusen. Är det löneväxling (troligtvis) kanske det är värt att räkna på att bara växla ner till brytpunkten, som du säger
Tack, ungefär så har jag också resonerat. Tanken är att prioritera bostadsköp under några år tills det är avklarat och sedan gå tillbaka till “normal” pensionsavsättning. Ja, precis som du säger kommer löneutvecklingen framåt vara bra och därav möjlighet för att dra till med lite extra pensionsavsättning framåt. Är ca 2 år in i min karriär så finns goda möjligheter för stabil ökning och högre löneväxling närmare pensionen!
Det är lite så jag tänker också. Jag försöker bara förstå om jag missat någon större långsiktig nackdel i mina beräkningar. Jag kommer ju fortfarande ha tjänstepension på grundlönen, så det handlar mer om att skjuta upp pensionsavsättningen på bonusen några år
Tack! Tänker du främst på att löneväxla ner till brytpunkten för statlig skatt på 55-ish? Min tanke är att jag då samtidigt låser pengar som annars hade kunnat gå till kontantinsatsen, så jag är osäker på om skatteoptimeringen väger tyngre i denna fas i livet än möjligheten att snabbare komma in på bostadsmarknaden. Hur hade du resonerat kring den avvägningen?
Tack! Jag har en ok hyresrätt idag, så det finns ingen stress att köpa direkt. Dock lockar det att komma in på bostadsmarknaden medan jag fortfarande är tidigt i karriären och förhoppningsvis kan dra nytta av en god löneutveckling framöver.
Jag håller med om att en bostad inte ska ses som en riskfri investering och att börsen är ett bra alternativ. Idag sparar jag ungefär 20 % av min nettoinkomst, där lite över hälften går till kontantinsatsen och resten till långsiktig investering. Jag har kommit en bra bit på vägen, så min fundering är främst hur jag ska prioritera de kommande åren, om det är värt att trycka på för att komma in på bostadsmarknaden eller fortsätta bygga kapital mer flexibelt.
Jag menar främst att du inte borde löneväxla under denna gräns. Om du sen väljer att göra över gränsen beror lite på vad pensionsprognosen/egna simuleringar säger.
Förmodligen blir din avsättning lite för låg (baserat på din grundlön) och därmed kan det vara värt att löneväxla/spara privat på ISK ett par tusen till. Det kommer inte göra någon större skillnad på dina kortsiktiga mål tror jag.
Jag och min fru har själva simulerat pensionerna och kommit fram till att jag inte behöver pensionsspara alls (pga itp1 med hög lön från ung ålder), medan hon behöver några tusen extra utöver tjp. Detta för att kunna gå i pension vid 60-62.
I slutändan hade jag nog löneväxlat allt över 55-ish, om det handlar om cirka 3 tusen brutto?
Edit: en bra tumregel, som ofta håller i simuleringar, givet att man är ganska ung, kan vara att pensionsspara 10% av lönen inklusive tjänstepension (exkl allmän pension).