Har precis fått påökt och tänkte börja löneväxla. Då slår det mig en grej jag gärna hade velat lufta här. Först tänkte jag växla motsvarande vad jag sparar i isk idag och sluta med det sparandet (sluta spara 1000 kr till isk och löneväxla 2000 kr).
Men… om jag drar det till extremen så kan jag ju likagärna växla 10 000 kr och sluta spara 5000 kr. Eftersom jag bara sparar 1000 kr idag innebär det då negativt sparande: att jag tar ut 4000 kr från isk. Möjligt eftersom min hög där är nära miljonen.
Jag minskar alltså min inkomst med 10 000, efter skatt ger det 5000 kr. Jag kompenserar det med ett uttag från isk på 5000 kr. Ingen skillnad för min ekonomi idag, men växlingen kommer ge betydligt mer till min pension, runt 8000 om man räknar framtida pensionsskatt.
Är jag knäpp? Vet alla redan detta? Eller har jag hittat gratis pengar?
(Nästa tanke: exemplet ovan maxar min pension utan att påverka disponibel inkomst idag. Jag kan lika gärna maxa min disponibla inkomst idag utan att påverka min pension, alltså ta ut 8000 kr).
Spara ihop en miljon på ISK under tiden som man har en lön under brytgränsen för statlig skatt.
Få en lön som är över brytgränsen.
Löneväxla den del av lönen som överstiger brytgränsen och ta ut motsvarande nettosumma ur ISK för att täcka kassaflödet.
Ja, upplägget fungerar eftersom du ser till att aldrig betala statlig skatt, men vad är målet? Är det att ha så mycket pengar som möjligt som pensionär?
Tänk på:
Du tappar avkastning på ditt ISK.
Du låser pengarna till pensionen.
Det är bara den del av lönen som överstiger brytgränsen som är skattemässigt fördelaktig att löneväxla.
Om du löneväxlar mycket över en stor del av livet finns risken att du behöver betala statlig skatt som pensionär och då försvinner hela effekten av upplägget.
Jag hade räknat på det ordentligt först, inte säkert att du går så mycket plus, samt fundera på vad du egentligen vill använda dina pengar till i livet och när.
Som 40åring har du ca 30 år till pension. Frågan är varför du vill låsa in så mycket som möjligt fram till dess. Målet borde snarare va att ha skapat sig såna förutsättningar utanför systemet att pensionen bara blir grädde på moset.
Det kanske görs bäst genom att maxa ISK. Eller köpa ett boende som ger låga omkostnader. Eller som du kan sälja om 20 år och pensionera dig för säljsumman. Eller investera i en utbildning när man tröttnat och vill göra nåt roligare eller lönsammare.
Jag skulle nog göra likadant och löneväxla maximalt om man bara fokuserar på skatteoptimering.
Men det kan ju finnas behov av pengar utanför tjänstepensionen så det får du ta hänsyn till.
Själv kommer jag inte att ställas inför problemet då jag har stort utrymme att spara mycket av nettolönen efter löneväxling också.
Siktar man på tidig FIRE skulle det bli svårt om man gjorde enl. ditt förslag eftersom man har lång tid kvar till möjligt pensionsuttag och därför behöver stort disponibelt kapital tidigt i livet.
Känns som en BRA strategi för FIRE/tidig pension OM den pensionen kommer ligga under brytgränsen. Är man säker på att det är vad man vill så låter strategin bra tycker jag
Tack för alla svar! Bra med input inför ett sånt här beslut. Här lite reflektioner kring dem och jag står nog kvar vid att detta är en bra idé.
Att hamna på pension över brytgränsen vore ju fantastiskt, men ser inte det som realistiskt i mitt fall. Kan ju visa sig vara en blunder, förstås. Men konsekvensen av en sådan blunder är ju begränsad i meningen att det bara rör en del av pensionen och att effekten aldrig kan bli negativ, bara att den positiva effekten uteblir. Visst?
Att låsa in pengarna är väl den stora nackdelen. Så där krävs ett medvetet val och en balans i förhållande till hur mycket kapital man “byter” från ISK till pensionssparande. Med mitt räkneexempel och en förväntad avkastning på ISK så borde kapitalet fortsätta växa, om än långsammare, vilket talar för att inte beakta detta för mycket.
FIRE är väl inget mål för mig egentligen. Jag har barn och lån och ett dyrt liv just nu, men ser väl att det blir billigare när de flyttar ut om 10 år. Så det är egentligen den horisonten jag har: 10 år.
Den här löneväxlade pensionssparet kan investeras hur jag vill inom vissa bolag, t.ex. AMF, LF, Skandia… så de vanliga billiga indexfonderna är möjliga. I praktiken skulle jag sälja LF Global Index på ISK för 5000 kr per månad och köpa LF Global Index i pensionssparandet för 10000 kr per månad.
Vet du hur mycket du får löneväxla? Arbetsgivaren tillåter normalt bara upp till en gräns eftersom skattefördelarna sedan försvinner. Eftersom arbetsgivaren redan betalar in tjänstepension så är växlingsutrymmet normalt ganska marginellt (givet att man inte har riktigt usel pensionsavsättning förstås)
20% mer skatt idag garanterat för 100% av det löneväxlade beloppet, eller kanske 20% skatt i framtiden (då har man inte gått med förlust, bara betalat samma skattsats senare) på delar av beloppet? Dessutom får man ju 6% bonus på det löneväxlade beloppet. Detta talar ju för löneväxling.
Risken finns ju att man blir sjuk, arbetslös etc, vilket gör att ens framtids inkomst blir lägre.
Å andra sidan kan ju marginalskatten vara högre eller lägre i framtiden.
Jag har en känsla av att jag kommer gå i pension innan jag betalar marginalskatt, efter pensionen. Eller så tycker jag att det är kul att jobba då, och får betala den höga skatten då. Men min slutsats är att man bör löneväxla allt över 8.07 ibb, dock bör man ha ett kapital för oväntade saker på isk, så man har en rejöl grundbult tillgänglig.
Räkna lite nogrannare. Minpension.se har länge varit klart konservativa med tillväxtantagande på väl placerade pengar. ca 2% efter avdrag för inflationen. härad 1-2% mer årligen hade varit mer rimligt historiskt. OCH senaste decennierna har varit mycket bättre än så faktiskt. snarare +7-8% årligen med inflation och skatt avdragen. Kan om bra avkastning fortsätter ge lön OCH pension över skattegränsen för hög marginalskatt om man arbetar fram till riktåldern.
Att göra som vi gjorde passade oss bättre. En del “on the fly adaptering” beroende på utvecklingen.
Jag löneväxlade inget medan barnen bodde hemma. Vi prioriterade att bränna en del pengar på upplevelser mm som familj.
månadslånga resor sommartid nere i Europa och en rejäl USA roadtrip ett år när barnen fortfarande var ok att resa med päronen (<15 år gamla) . Därefter när barnen flyttat löneväxlade jag rejält härad >10.000 per månad.
Kostnaderna gick ned rejält utan hemmavarande barn och huslånet var reducerat rejält av inflation mm. Att löneväxla rejält då gick bra.
En bra fördel var att man kunde se lite av facit avseende hur pensionskapitalet utvecklats redan och för varje år som gick fick man mer data. Tidsperioden var riktigt bra .
Vi insåg med tiden att vi båda skulle få bra pensioner.
Vi ändrade vår plan i och med det. God tillväxt frigjorde möjlighet att börja dra ner på arbete succesivt från ca 60 års ålder redan för oss båda.
I snitt om man summerar kapade jag och frun arbetslivet motsvarande drygt 2 års heltidsarbete sammantaget . En del av tiden användes till resor vinterhalvåret.
Det kändes bra. Flera av dom saker vi betade av i vår bucketlist strax efter 60 skulle vi tycka är lite väl jobbiga nu när vi är runt 70.
En viktig sak som jag upptäckte pinsamt sent var att skatten på just förtida uttag av pension är rejält mycket högre. 11% extra dvs Ca 3900 extra skatt per månad om man tar ut 35.000 per månad i pension före riktåldern. Jag fick en oväntat stor kvarskatt ett år .
Har hört detta argument innan, och min min vän som jobbar på Volvo var tydligen maxad för löneväxling redan vid 3500kr. Förvånar mig då jag nu börjar löneväxla och det inte verkade finnas någon gräns för mig (jobbar för utländsk arbetsgivare). Jag ville först växla alla min rörlig lön då jag redan på baslönen går en bra bit över gränsen för statlig inkomstskatt vilket gör att den alltid beskattas fullt ut med extra skatt, tyvärr fanns inte den möjligheten då det innebar administration vid varje förändring av beloppet så jag börjar lite lågt med 7500kr så får jag omvärdera beloppet om vänstersidan höjer marginalskatten ytterligare efter valet. Utöver det tänkte jag låta framtida löneökningar växlas.
Men det är väl ändå inte extra skatt? Det måste väl bero på att du inte får ta del av jobbskatteavdragen? Länka gärna till var det står att man får högre skattesats om man tar ut pension innan riktålder, det står inget om detta på ”min pension” som jag kan hitta. Jag är intresserad då jag tänkte gå vid 65 och min riktålder är 68 i dagsläget
Framgår av dom officiella prelliminärskattetabellerna. Yngre pensionär har tabellen med den högsta skatten.
Kolla med ex 1958 om du vill kolla vad som händer med skatten efter riktåldern
Spelar väl ingen roll vad man kallar de olika delar av regelverket som bestämmer hur mycket skatt som du skall betala totalt.
Det enda som rimligen spelar roll är hur mycket den slutgiltiga skatten skatteverket tar ut är ? .
Detta är inte okänt. Artiklar om saken finns ibland i kvällstidningar mm .
Jag skulle kalla det extra de facto uttaget av skatt vi pratar om här för “Extra skatt på pension innan riktåldern”
Det vore ärligt och helt korrekt. Många fler skulle förstå vilken effekt det har på deras ekonomi.
Tror inte det nämnts än men skatten på tjänstepensioner är lägre än skatten på ISK. Dock brukar banken inte ta ngn avgift för ett ISK-konto medan bankerna/fondförvaltarna/förmedlare brukar ta avgift på din tjänstepension. Sedan kan du bara placera i fonder i tjänstepension medan på ett ISK-konto kan du därutöver placera i aktier, ETF:er krypto mm
Vet inte om jag håller med dig här, jobbskatte-avdrag ser jag som tillfälligt och kommer förändras med politiken de rödgröna har ju redan annonserat att det kan komma förändringar vid maktskifte. Det finns ju en j-kla massa avdrag man måste hålla koll på om man skall försöka minimera skatteuttag. Räntavdrag om pensionären har bolån tex. Jag föråller mig till kommunal inkomstskatt och statlig inkomstskatt och som jag förstår det då så tillkommer det inte några procent för en pensionär oavsett om han går vid riktålder eller tidigare. Oavsett vad vi kallar det, kommer jag också drabbas av det men för mig är det ändå vinst då jag nu i dagsläget betalar +20% extra skatt i form av statlig inkomstskatt så jag har inget emot att betala +11 mellan 65-68 som är min riktålder.
.