Som många andra har jag väldigt svårt för att förstå pension. Och som relativt ny på arbetsmarknaden har jag nog ännu sämre koll. Så jag undrar om jag kan göra något åt min tjänstepension? Fonden min arbetsgivare valt att använda för tjänstepensionen kanske inte är den mest lönsamma, så jag undrar om jag kan flytta dessa pengar till Lysa eller liknande jag själv valt? Eller funkar det på något annat sätt?
Jag har inget kollektivavtal men har ITP1. Tjänstepensionen sätts in på Nordnet. Jag verkar ha Nordnet One Balanserad SEK. Har hört att man pratar om traditionell försäkring och så vidare. Har detta med det jag pratar om att göra?
Den som orkar får gärna förklara från början för en som har noll koll trots att jag försökt förstå.
Det låter som att du har något från arbetsgivaren som är motsvarande ITP1 (som är ett sk kollektivavtal för industrin).
Nordnet är banken där din tjänstepension sätts in, pga (icke kollektiv) avtalet med din arbetsgivare.
Om du är ung och ointresserad av pension så hade jag valt Nordnet Generationsplacering. Läs mer på länken nedan. Det är en sk generationsfond dvs den kör hög risk 100% aktier tidigt och drar automatiskt ner risken när du en gång närmar dig pension. I princip behöver du inte göra något mer val förrän du närmar dig uttag.
Idag har du en blandfond, Nordnet Balanserad, som är cirka 60% aktier och 40% räntor vilket kan vara lite väl försiktigt om du är ung.
Ung = gärna 20-30 år kvar till pension. Är det under 10 år så kan andra val vara lämpliga.
PS: Tips är att lyssna på lite RT avsnitt om pensioner. Att läsa på och förstå mer om det kan bli väldigt viktigt framöver. Det är ju trots allt en bra slant av din lön som sätts av, så lite tid kan du kanske lägga.
PS 2: Nej du kan sannolikt inte flytta tjänstepensionen någon annanstans, åtminstone inte så länge du har den arbetsgivaren. Tjänstepensionen är egentligen en försäkring som din arbetsgivare tar och betalar, som faktiskt tillhör arbetsgivaren men med dig som förmånstagare i framtiden. Dvs du får pengarna den dagen du går i pension men arbetsgivaren är ägare av försäkringen tills dess. Om du slutar hos den arbetsgivaren i framtiden så kan man försöka flytta tjänstepensionen om man så vill, men arbetsgivaren har rätt att säga nej. Lite komplext men det är så det funkar. Vill du ändå fråga om ev. flytt så får du prata med HR på ditt företag.
Tjänstepensionen är pengar som din arbetsgivare betalar in till någon typ av kapitalförvaltning, för att du senare ska kunna ta ut dem när du går i pension. Det finns stora skillnader i hur mycket pengar som betalas in, hur pengarna förvaltas och hur de sedan kan/får tas ut. Det är upp till arbetsgivaren att avtala med pensionsbolaget om villkoren. Det innebär att i allmänhet så börjar man på en ny tjänstepension varje gång man byter arbetsgivare, och de brukar oftast ha olika villkor.
Det första man bör fråga sig är hur mycket pengar som sätts av till pensionen. I ditt fall låter det som att du har samma avsättningar som i ITP1 (dvs 4,5% av bruttolönen som grund, se detaljer på avtalat.se). Det verkar vara rätt vanligt för arbetsgivare utan kollektivavtal, jag har samma. Det är en helt okej avsättningsnivå, det går kanske att få bättre men det går också att få mycket sämre, eller till och med ingen tjänstepension alls.
Nästa fråga är hur pengarna placeras. I “riktiga” ITP1 (den kollektivavtalade lösningen) får man bara bestämma om hälften av pengarna själv, andra hälften hamnar i en s.k. “traditionell pensionsförsäkring” där förvaltaren har kontrollen. Det gör att man är garanterad ett visst minimibelopp från de pengarna. I ditt fall placeras pengarna på ett tjänstepensionskonto på Nordnet och där kan du själv välja hur de ska placeras, i princip hela Nordnets utbud är tillgängligt. Om du placerar hela kapitalet i aktier i AB Skumraskaffärer som går i konkurs så du förlorar alla pengarna, då är det helt och hållet ditt problem. Men du kan också placera pengarna i en billig indexfond och därmed få både bättre avkastning och lägre avgifter än i “riktiga” ITP1.
Det här är ett väldigt bra upplägg tycker jag, Nordnet är väldigt billiga jämfört med många pensionsförvaltare och du har väldigt stor frihet i att välja hur pengarna ska placeras. Jag tycker alltså inte att det finns någon anledning att flytta dem. Men om du ändå skulle vilja göra det så går det i allmänhet bara att göra efter att du har bytt jobb; en tjänstepension med pågående inbetalningar går i allmänhet inte att flytta.
Stort tack för ditt snabba och informativa svar! Då förstår jag bättre. Jag fick lite att fundera på, jättefint att du gav konkret tips på alternativ placering.
Tack snälla för jättetydligt svar med grundinfo! Känns skönt att veta mer hur tjänstepension generellt funkar och vad det jag har nu innebär. Också betryggande att både nuvarande upplägg och bank verkar vara bra val. Jättetacksam för bra råd.
