Pensionssparande omtag och nystart

Spara och investera Pension
#1

Jag har (tyvärr) aldrig gjort en hel översyn och flyttat min pension till bättre avkastning och avgifter utan tacksamt lyssnat på bank- och försäkringsrådgivare…dåligt val hittills. Nu vill jag göra om och göra rätt. Hinkar ska fyllas, på ett klokt sätt. Jag skulle bli glad över er input!

Mål: Pension som är samma som lönen, eller max 15 % lägre än lönen jag har idag, att räcka mellan 65-85 år ca.
Vill kunna styra över pengarna, i stort sett allt mitt hittills verkar låst till uttag tidigast 55 år.

Bakgrund:

  • Jag är 38 år. Lön kring 50 000kr.
  • Total intjänad pension: 1 950 000kr
  • Varav jag kan placera om: 585 000kr
  • Har idag pension enligt ITP1 kollektivavtal på jobbet
  • Löneväxlar 2000kr/mån. Ligger i Movestic (AMREGO I SICAV - Proaktiv 75 B / P M S). 1-57 och 1,93% i fondavgift. Galet! Flyttbar står det.
  • Sparar inget mer privat till pension.
  • PPM ligger på AP7 Aktiefond.
  • Beräknad pension enligt orangea kuvertet om jag går vid 65 år: 94% av lönen mellan 65-70 år. Efter 70 minskar det till ca 56% av lönen.
  1. Ligger jag ok eller ’illa’ till för min ålder och mål? För långt ifrån att komma ikapp? Alltid varit stressad att jag ska få låg pension, jag har tyvärr jobbat i många år utan tjänstepension.
  2. Borde jag öka löneväxlingen eller skapa annat privat pensionsspar för att på optimalast sätt lyckas hålla pensionsnivån uppe även efter 70?
  3. Löneväxlingen, Kan jag placera om så att de inte är låsta? Står uttag från tidigast 55 år nu. Alternativt styra om kommande? Det är placerat via Söderberg & Partners ’rådgivare’ via jobbet.
  4. Hur skulle du tänka med placering av det pensionsspar jag kan flytta? Förutom nuvarande löneväxling hos Movestic ligger resten i olika SEB-fonder (ex Hållbar Global indexnära Lux) som presterat tokdåligt mot Index och har avgifter på 1,35-1,45…). Tankar: Till Avanza och globala indexfonder? Eller Lysa?
  5. Är det bättre att vänta till efter april 2021 med att flytta dem? Blir väl billigare att flytta dem då? Det är flera olika pga inbetalda av olika arbetsgivare.
  6. Hur skulle du pensionsspara framåt from nu, med :grinning: ovan info?

Många frågor, orkar du svara på EN är jag glad. Supertacksam för kloka tankar!

1 gillning
#2

Välkommen hit! :slight_smile:

Ja för att vara på säkra sidan. Beror på flyttavgiften du har. I mitt fall definitivt värt att vänta - de jäklarna ska ha 2.5% av kapitalet för att flytta en fondförsäkring. Från april, Max 600 kr.

Nu har du ITP1 som är kollektivavtalad och det brukar innebära rätt bra/ok avgifter. Bäst är att kolla upp på ditt Årssammandrag vad avgifterna är. Om man vill flytta ITP1 så gör man det på Colllectum.se som jag förstår det. Har själv begåvats med ITP2 så lite osäker på ITP1.

När du kollar på avgifterna på andra tjänstepensioner du har, så är det två olika du ska kolla. Bolaget måste upplysa om både ”kapitalavgift” (som dras oftast som % på kapitalet) och såklart fondavgifter. Kapitalavgifter blir mycket dyra även om det ”bara” är 0.4-0.6% så kostar det dig många tusen om året * många år till pension = sjukt mycket pengar. Fondavgifter om de är bra ligger på 0.2-0.4% för indexfonder. Så har du lite att jämföra med.

För att ta reda på vad jag kunde flytta så kontaktade jag Avanza (mitt val för att flytta tjänstepension till som jag tycker har många fördelar och flexibel lösning). De bad mig ta snippets från Minpension.se på de konton jag ville flytta. Sen kunde de uttala sig. Till min glädje går de viktigaste att flytta. Aktiverar det i april:)

Jag tycker inte det ser alls illa ut för dig :). Bra val i PPM :grinning::+1: Du säger att du vill minst ha minst 85% av lönen i pension. Det klarar du redan under 65-70 där du ligger på 94%.

Sen har du nu ca 55% av lönen som pension efter 70. Så det kan vi ju räkna på …

Du behöver alltså ett sparande som täcket (85% - 55%) * 50 kkr/månad = 15 kkr/mån = 180 kkr/år och det i 85 - 70 år => kapitalbehov = 2700 kkr.

Nä, freaka inte ut nu :slight_smile: Du har 27 år på dig att få ihop det kapitalet. Från 38 år till du är 65 år. Antar att du inte tänkt spara efter 65 år.

Det finns en enkel kalkylator här på RT så du tar med ränta på ränta effekten. Där la jag in 6% avkastning (rätt typiskt för ett sparande med rätt mycket aktiefonder), 0 kr i startkapital, 27 år i spartid och sedan lekte jag med månadssparandet för att komma över 2.7 mkr.

Om du kan månadspara 3500 kr så blir det med ränta på ränta ca 2.75 Mkr på 27 år. Det borde du klara med den lönen.

Vill du ha 100% av lönen i pension efter 70 så behöver du spara mer, men frågan är hur mycket man gör av med ett antal år efter 70 fyllda :slight_smile:

Här har jag inte räknat med skatteeffekter… du betalar ju skatt på lönen idag och på pensionen som du får sedan. medan de sparande pengarna om du har dem på ISK så är de redan skattade. Alltså borde 3500 kr/mån vara med viss marginal som tex att man ”riskerar” att leva längre eller att avkastningen är något svagare än 6% om året.

Gör lite egna beräkningar och testa dig fram, och sätt sedan igång ditt privata sparande på ISK eller en fondrobot som Lysa beroende på hur stort ditt intresse är. De pengarna du kan spara nu blir väldigt mycket värda om 27 år pga ränta på ränta så kör igång.

Om du vill ha tips på olika fondportföljer med olika risk, vilka fonder att välja och fördelning mellan dem så titta på detta avsnittet.

Jag rekommenderar också varmt, om du inte redan använt, kom igång guiden och speciellt 4 hinkars principen som hjälpte oss jättemycket att strukturera hela sparandet.

Men som sagt viktigast är att komma igång med ett ISK/Lysa sparande och att kolla upp vilka tjänstepensioner som behöver flyttas.

Lycka till! :grinning::+1:

#3

Bra att JFB poängterar att du ska betala vanlig skatt på det du ser hos min pension men att det på ISK så att säga är skattat och klart.

Blir ofta en sammanblandning av det när man pratar om pension, hur mycket som behövs osv.

#4

Stort tack för bra svar och tack även för uträkning! Blir otroligt glad att du tog dig den tiden :blush:. Jag har lyssnat ikapp i många många timmar på rika tillsammans-podden, läst på här och lyssnat mig igenom ett gäng böcker för att sätta mig in i valen dom finns med upplägg sparande. Gillar hinkprincipen, även om jag lägger till några hinkar (ex resehinken :sunny::blush:)

En följdfråga som jag velar lite mellan - jag har ju möjlighet att löneväxla mer. Det är ju skattemässigt fördelaktigt, MEN pengarna blir låsta. Så jag tänker att jag istället sparar på ex Lysa och ’öronmärker’ kontot pension - låter det vettigt eller bör jag öka löneväxlingen ist?

#5

Sant. Bra klargörande! :blush:

#6

Det är därför vi har forumet, för att kunna hjälpa varandra hitta rätt :slight_smile:
Bra att du använder RT avsnitt och forum att lära - bara önskar att det funnits när jag själv började så man inte hade behövt göra alla misstag själv … men det har ju gått OK ändå.

Har ingen erfarenhet av löneväxling men Jan & Caroline gjorde ett avsnitt om pensioner för inte så länge sedan. Se tips 8. Med din lön ser det ut att vara intressant men du får ju såklart kolla detaljerna :slight_smile: