Hur tar ni ut pensionen

Hej! Är ny som skrivare i detta forum. Har läst mycket här och lyssnat på många avsnitt. Lärt mej mycket och fått många AHA-upplevelser.
En sak som jag inte funnit något om ännu är:
Hur tänker ni ta ut eran pension när det är dax?
Det står mycket om hur man ska spara ihop till den, men hittar inget hur man kan ta ut den smartast.
Det man jobbar ihop och har via tjänstepension och PPM?
Det ni har i privata KF, ISK, VP, sparande som s k “Guldkant”. Tar ni det i en klumpsumma 1 gång/år eller en summa när det behövs? Vad är smartast skattemässigt?
Jag har 5 år kvar om inte reglerna ändars tills dess.

1 gillning

Hej, vet att det finns ett verktyg för planering av uttag hos Pensionsmyndigheten:

Inte testat själv än men kanske kan vara till hjälp. Brukar ju vara väldigt individuellt hur och när man ska göra sina uttag beroende på vad man äger, vad man vill konsumera och när. osv. osv. Så svårt att ge några generella råd.

Om du plockar du ut pengar en gång per år eller 100 gånger per år spelar ingen roll. Skatt beräknas årsvis!

1 gillning

Hej! Den har jag varit inne i och snurrat runt och testat massor olika . Lika kul som förvirrande…
Men det jag undrar lite över är just den där “guldkanten” som ni sparat till själva och som inte syns i Oranga kuvertet… Säj att man har Lysa-robot med 300000 på. Tar man ut 1 gång per år ev värdeökning så man är tillbaka till 300 000? Eller ökning för varje månad (om det nu är någon).
Lite sådana tankar och funderingar.
Vet att man inte kan ge generella svar, bara lite fundringar: Hur gör ni / tänker ni?

Hej! Jag ska gå i pension om 7 år. Allmän pension, PPM samt tjänstepension ska stå för mitt vardagsliv.
Så till guldkanten. Jag planerar att plocka ut 5 procent av värdet på mina ISK årligen. I en klumpsumma. På detta sätt bör kapitalet vara relativt stabilt då jag räknar på cirka 5 procent årlig avkastning. Min guldkant kommer för övrigt att bestå i att övervintra i värmen. Om hälsan står mig bi osv…

2 gillningar

Finns MASSOR av saker att fundera på så inte konstigt att vi är många som känner oss lite vilsna inför uttagsfasen. Har funderat en hel del omkring det och kommit fram till en del saker. Nedan har jag flera allmänna kommentarer och efter det avslutar jag med hur jag och min fru tänker om det.

ALLMÄNNA KOMMENTARER

• Pensionsuttag är egentligen inget ”hokus/pokus”. Förenklat kan man säga att det finns en slag klumpsumma som du tjänat in rätten till och byggt upp genom sparande. Den kan sen spridas ut lite olika under din pensionslivstid. Sen kan ingen säga just din livslängd och det finns massa små rattar man kan justera uttaget på. Att man då får ”mer i pension om man jobbar ett år extra” har tydlig koppling till att pensionen behöver räcka ett år kortare. Simulatordelen på minpension.se är ganska bra att testa sig fram med för att se hur det slår.

• Har man flera olika tjänstepensioner är det ofta lättare att pussla ihop allt som man vill ha det. Med olika utbetalningstider och startpunkter. Jag tror man eventuellt kan flytta det mesta till t ex Avanza och sen i samband med det dela upp den flyttbara inarbetade tjänstepensionen på flera konton/tjänstepensioner inom samma kategori. (Tjänstepension, privat pensionssparande, ISK)

• Har du 5 år kvar har du antagligen en hyfsad del i gamla ITPK. Där hög lön mot slutet av arbetslivet är gynnsamt.

• Det är stor skillnad på skatte-% om du tar typ före året du fyll 65 år eller efter. Du ska använda kolumn 6 respektive 2 i skattetabellen. För Skattetabell 34 blir det t ex för en viss lön 32% skatt enligt kolumn 6 och 24% skatt enligt kolumn 2.

• Flera tjänstepensioner med sk ”fribrev” (från tidigare arbetsgivare där du slutat) är såna som räknas upp ytters marginellt med åren. Dvs de kan man gärna ta ut tidigt.

• Jag tror du kan pausa/ändra påbörjad allmän pension om du ändrar dig och vill jobba lite igen. När tjänstepensionen däremot bestämts hur den betalas ut löper det på. Skulle du gå bort i förväg betalas det ofta ut till den du förordnat istället (kan fort bli mycket statlig skatt då med dubbla pensioner till en person)

• Fundera på om du vill ha samma pension alla pensionsåren eller om du t ex vill ha olika under olika perioder. Tex mer pension 65-80år och därefter mindre eller uppdelat i fler nivåer osv. Här är fördelen om du har flera olika tjänstepensioner att pussla med. Personligen delar vi upp ”tänket” i 55-65år 65-75år 75-82 82 och över.

• Den allmänna delen har du livet ut och när du går bort stoppas utbetalningen. Dvs den kan inte ärvas om du går bort tidigt. Jag tror att många andra delar kan ärvas. Därav anser vissa att man gärna kan börja ta ut den allmänna delen tidigt så ”hinner man” få ut så mycket som möjligt via det systemet.

• Viktigt att man tänker till om/hur man vill göra med ev förordnande av sin tjäntepension om man går bort innan den hunnits betalas ut helt. Finns +/- med olika varianter vid olika åldrar. Läs t ex på om den sk ”arvsvinstdelen” om man INTE väljer att ha någon förordnad. Då ingår man i en slags ”utbetalningsgrupp” av människor som får del av tjönstepensionen från alla som dör i förtid. MEN samtidigt ärver då ens egna arvingar inget specifikt av just din intjänade tjänstepension osv.

• Pensionsåldrarna är precis på väg att ändras närmaste 5-10åren mot ”riktålder”. Så kolla upp det om någon åldersgräns är viktig för just dig. För mig som är född 1967 blir t ex den normala pensionsåldern 66 år och för minfru som är 7 år yngre blir det antagligen 67 år.

• Du behöver inte ta ut full allmänn pension på en gång. Du kan t ex ta ut 1/2- pension och fortsätta jobba 1/2-tid. För att få klassiska ”pensionärsrabatter” tror jag det räcker att du tar ut 1/4 vanlig pension.

• Har man låg pension finns diverse tillägg man kan få beroende på ens boendesituation mm. (Bostadstillägg, garantipension osv) Med låg grundpension gör de tilläggssystemen tyvärr att man i pensionsavseende inte har så mycket för att slita lite extra i arbetslivet på slutet. Dvs man får ändå utbetalt ungefär lika mycket i pension+tillägg i slutändan.

• Är ni två i familjen och i en stabil relation tycker jag ni ska planera ert pensionsuttag ”samordnat”. Dvs lägg alla pusselbitar på bordet och planera det optimala tillsammans. Tänk då både på ev olika ålder, skattesatser, uttagstider, olika pensionsdelar/ISK/boende/transportmedel/fritid osv, hur länge tror ni att ni är pigga och vad vill ni göra på dagarna, vad händer med pensionerna om en dör i förtid,vad händer med själva ekonomin för den efterlevande om en går bort, hur ska boendet se ut och finansieras när ni börjar bli äldre, ev inkommande större arv från föräldrar/släktingar, ev önskemål stötta barn med pengar osv.

SÅ HÄR PLANERAR JAG OCH MIN FRU utifrån ovanstående.

1: leva de första åren så mycket som möjligt på ströjobbande och sparat kapital (ISK, VP, bankkonton osv) för att undvika onödig hög skatt vid pensionsuttag före 65. (Kolumn 6) Dvs inte ta ut mer pension än nödvändigt för att täcka våra löpande månadskostnader.

2: när det är dags ta ut tjp i fribrev i första hand eftersom de knappt växer och istället investera det på något sätt.

3: börja ta ut full allmän pension så snart det går eftersom den är livsvarig.

4: därefter fylla på med tjänstepensionerna. Dock aldrig så mycket att det blir statlig skatt. skulle vårt gemensamma pensionsuttag då överskrida vad som går åt för våra löpande kostnader investeras de tillbaka på ISK eller räntebärande konton.

5: min fru är 7 år yngre. Så idag är vi 53/46. Vi tänker börja lite pension/semiFIRE vid 55/48 så vi tänker oss att resa och göra olika saker tillsammans främst bör ske innan vi är 75/68 ungefär. 75-82/68-75 blir nog en omställningsfas där vi fortsätter som innan beroende på hur vi orkar men boendet ändras för att passa min fru att kunna sköta själv. Dvs sommarstugan/villan byts antagligen mot passande lättskött lägenhet osv. Efter jag är 82 så räcker min allmänna (låga) pensionsdel för mig. För min fru försöker vi dock planera så att hennes tjänstepension fyller ut den allmänna livsvarigt för hennes del.

6: nu syns varför vi valt att dela in vår uttagsfas i åldern 55-65, 65-75, 75-82 och 82–.

Tror det finns stort intresse att Jan borde göra program eller en hel programserie om uttagsfasen av pensionen och hur man förbereder sig, säg 3-5år innan.

14 gillningar

Hej

Det är näst intill omöjligt att svara på vad som kan vara bäst för dig. Fast det var ju inte frågan.

Generellt kan man säga att man ska ha förmånstagarförordnande på allt som går. Vad gäller den allmänna pensionen består den av två delar, inkomstpension och premiepension. Man börjar med att ta ut inkomstpension. Sedan tar man ut premiepension en månad om man vill lägga ett förmånstagarförordnande på den. Sedan fyller man på med tjänstepension och privat pension efter behag och behov. Sedan om det behövs fyller man på med ett uttag ifrån privat sparat kapital om det behövs. Vad gäller förmånstagarförordnande så är det väl viktigast för de som har en partner som kanke inte kommer få en lika bra pension. Särskilt då om partnern är yngre.

Men för att svara på din fråga så kommer jag nog gå ner på deltid vid 62 och täcka upp detta med att återföra periodiseringsfonder från enskild firma. Sedan ta ut inkomstpension vid 64 och då premiepension minst en månad för att min partner ska få ett förmånstagarförordnande på den.
Sedan kan börja titta på hur man ska göra med tjänstepension och privat pension. Dessa går ju inte att stoppa när man väl har börjat ta ut dom. Så det gäller att tänka till här. Som någon sa så är det väl upp till brytpunkten som det är intressantast ta ut pension samtidigt som man måste göra en avvägning för det är dumt att stoppa inkomstpensionen då den går det inte att lägga ett förmånstagarförordnande på. Kanske inte ett problem för alla men har man pensioner så att det kan gå över brytpunkten så gäller det att tänka till ordentligt.
Utöver detta så får man också fundera på hur mycket pengar man behöver varje månad. Även om man inte behöver pengar upp till brytpunken kan det vara vettigt att ta ut dit upp ändå och investera “överskottet”.

I nuläget är planen att ta ut ITP2 tjänstepension livslångt från 59 år som en grundplåt.
ITPK, löneväxlad pension samt privat pensionsförsäkring tas ut på 5 år mellan 59 och 64 års ålder som en brygga fram till dess att det går att lyfta statlig pension.
Från 64 tas allmän samt premiepension ut till 100% livslångt.
Ovanpå detta kommer uttag på 3% av det privata kapitalet årsvis.

En grundtanke med uppdelningen är att undvika brytpunkten för statlig skatt på pension.
Nersida är den extra skatten på pension innan 66 års ålder.

Lysande bra, välstrukturerat och genomtänkt inlägg :clap::clap: :grinning:

Helt enig att @janbolmeson skulle kunna göra en hel serie om uttagsfasen och förberedelser för denna! Enda avsnittet som jag kommer ihåg på ämnet är länkat till längst ner.

Vi är nästan i exakt samma situation och har tänkt på väldigt liknande sätt!

Håller helt med att det är ett pussel att lägga. Inte minst med hur man ska lägga ut tjänstepensionerna som ju kör på och inte kan pausas. Vi försöker pussla dem så att bara vissa av dem är startade vid varje tidpunkt medan andra ligger på tillväxt och startas senare dvs man kan ha högre aktieandel/högre risk eftersom det är fler sparår kvar tills pengarna ska ut.

Ett kort man kan ta fram ur bakfickan är att inkomstpension och PPM kan pausas helt eller delvis, om något förändras (tex skattesatser) eller om man får inkomster som man inte räknat med. Detta för att undvika statlig inkomstskatt.

Taktiken att ta ut mer pensioner från det året man fyller 66 år pga rätt rejält sänkt skatt är definitivt värt att grunna på. Inte helt lätt med pusslet när man har rätt stor åldersskillnad (vi har också 7 år).

Vi höll på med det rätt längre för att klura ut allt, inkl att ta ut tex ITP2 fribrev så tidigt som möjligt pga usel uppräkning (följer KPI så runt 0.4% per år just nu). Tror vi lyckats låsa det mesta nu men har en del flexibilitet beroende på vad som händer.

2 gillningar

Här ska man väl försöka hjälpa trådskaparen men jag försöker mest få svar på mina egna frågor. Det finns ju forum om pensioner men de handlar mest om hur man ska placera sina pensionspengar. T ex ngt jag läste på ett sådant forum: “Jag har presterat över 50% i min PPM varje enskilt år de senaste 3 åren och jag räknar med att göra lika mycket framåt.”
Nej, jag ställer hellre mina frågor här som det finns så många kloka. Hoppas också att det kommer avsnitt om pensionsuttag här. Jan himself kanske inte är den mest påläste i detta ämnet utan ni som är närmare pensionen får hjälpa honom.

Mina lite annorlunda förutsättningar:
Singel, inga barn. Mina närmaste är syskon och syskonbarn.
Min ålder 64.
Medelinkomsttagare tills för ett par år sedan. Nu femsiffrigt årsresultat i eget företag.
Detta lägger jag mest i periodiseringsfond för att börja skatta fram det år jag
fyller 66.
Bor i obelånad villa och har ett stort kapital i ISK och i nischbanker.

Jag kan alltså välja fritt om jag vill leva på pension eller det andra kapitalet. Just nu tar jag ut 25% av inkomstpensionen för att utnyttja grundavdraget och pensionärsrabatter. Bör jag ta ut 100% inkomstpension och premiepension redan nu för att hinna få ut så mycket som möjligt innan jag dör (tänker mest på mina syskonbarn) trots den högre skatten före 66?

Vad tänker ni om att jag har premiepensionen i 100% AP7 Aktiefond och det mesta av tjänstepensionerna i globala indexfonder och en mindre del i traditionell försäkring? Jag har mycket lägre risk i det andra kapitalet utanför pensionssystemet. Spelar det någon roll var jag tar risken. Pensionskapitalet är bundet i ca 7-8 år i genomsnitt och när jag tar ut pensionerna så får jag en månatlig automatisk nedtrappning av risk som ett omvänt månadssparande.

Hur tänker ni om att kapitalet växer bäst om det ligger kvar i pensionssystemet pga den uppskjutna skatten som fungerar som ett gratislån kontra att man kan dö ifrån pengarna?

Om jag vill vänta med att ta ut den tjänstepensionen som jag tycker är bäst till t ex 76 - 81 år och anger det före 65, kan jag då ändra det när jag är t ex 69 och har fått cancer till att börja ta ut den snarast eller skjuta upp det ytterligare när jag närmar mig 76 och tror att jag ska leva till 112? Ja denhär frågan kan man väl lätt få svar på från tjänstepensionsföretaget men jag är lat och försöker här först.

Var tänker jag rätt och var tänker jag galet?

För ITP och ITPK hos Alecta går det inte att göra förändringar när utbetalning har påbörjats.

Nej, det går nog inte att ändra uttag i några tjänstepensioner efter att uttag har påbörjats men undrar om det går att ändra flera ggr innan eller om det man svarar när brevet kommer före 65 gäller för alltid.

Skjut upp tjänstepensionerna 1 år åt gången, då har du kvar flexibiliteten. Det kan du göra hur många gånger du vill.

Bra, precis vad jag ville höra.

Min känsla är att det är bättre skattevillkor i en ISK, än det är att skatta (30%?) på kapitalet när man tar ut det ur en tjänstepension. Så är inte det bästa att på ett skatteeffektivt sätt ta ut ur tjänstepensionerna så fort som möjligt, och få in det i en ISK, eftersom skatten på framtida värdeutveckling då blir mindre?

Jag har inte orkat sätta mig och räkna på detta, är det någon som redan gjort det?

Efter 66 går skatten ner avsevärt på pensionsuttag, men är inte ISK-skatten fortfarande billigare än det?

Värt att tänka på är att fondavgifterna i vissa pensioner är avsevärt lägre än i en ISK (pga kollektivavtalsrabatter), och att när man får utbetalningar från pension räknas det som “inkomst” som syns på kreditupplysning (right?) vilket gör att det kan vara lättare att få kredit/kreditkort/banklån osv, jämfört med att plocka avkastning ur en ISK.

Det har varit möjligt att flytta till Portugal på 5 år och plocka ut hela tjänstepensionen skattefritt, men det försöker Maggan sätta stopp för.

Oj, tack för förtroendet. Upplever ämnet som superklurigt bortom det vi gjorde med @Kollis. Om ni skulle vilja ställa upp och dela med er så gör jag gärna ett prov-avsnitt med er. Skulle det vara intressant?

Tack för förslaget och spännande tanke … men jag hoppar ett prov-avsnitt av lite olika skäl :grinning:

Däremot ska jag gå igenom och punkta upp våra lärdomar … identifierade pit-falls och hur vi balanserat de olika för o nackdelarna mot varandra.
Återkommer med det i PM.

En lämpligt intervju kandidat skulle kunna vara Nils Bacos som skrivit böcker på området. Se denna på Adlibris.

Jag läste den och vi pratades vid när jag inte riktigt hängde med i taktik mht om olika livslängdsantaganden finns för män och kvinnor. Väldigt hjälpsam och sitter helt klart inne på mycket kunskap, sjukt mycket mer än jag gör :grinning:

1 gillning

Vore kul så låt mig fundera lite på saken. Har ägnat en hel del tankar omkring området för egen del.

När man väl sättet sig in i det så känns det betydligt mer begripligt. Samtidigt inser man då också att det är många rattar att skruva på OCH många beslut/antaganden man behöver överväga.

1 gillning

Att ta ut ITP tjänstepension tidigt är som att hoppa fallskärm, när man väl tagit steget finns ingen väg tillbaka.

Så här skriver Alecta på sin hemsida :
"Om du vill ta ut din pension innan du har fyllt 65 år måste du sluta arbeta i “pensioneringssyfte”. Det innebär att du ska sluta arbeta helt och hållet, eller arbeta mindre än 8 timmar per vecka. Du får inte heller ha för avsikt att arbeta 8 timmar per vecka eller mer framöver. "