Jag kommer att säga upp mig från mitt jobb då jag anser att jag inte behöver lönearbeta mer. Fyller 58år i år, sambo och utflugna barn sedan länge. Har en total pension på ca 7,1 milj + investerat kapital på ca 4,5 milj. Behöver 20 000sek/ månad. Nu kommer min fråga till gruppen.
Är det bäst att ta ut tjänstepensionen först innan man börjar ta av investerat kapital eller är det bäst att börja med sparat kapital och sen vid 64-65 fortsätta med tjänstepension och allmän pension?
Eller en mix av tjänstepension och sparat kapital fram tills att skatten på pension minskar vid 67/68 års ålder?
Min plan är att ta ut ca 40% av vad jag gör av med från tjänstepension fram till 68. Sprida ut skatt och avdrag över tiden, tänker jag.
Lite tydligare motiveringar här hade varit bra, men jag inväntar med intresse kommentarer från folk med högre nivåer av kompetens.
Du får nog studera villkoren för varje pension du har och bedöma utifrån dessa, skattesatser och utbetalningsbegränsningar i tid samt väga mot risken för tidigt frånfälle.
Ett enkelt svar lär inte finnas utan mer djupdykning. Eller, boka en tid med t ex @Monica
Om du tar ut pension har du deklarerad inkomst av tjänst vilken vissa kreditinstitut kräver för nya kreditkort abbonnemang etc.
Du betalar mer i skatt innan riktåldern (67)
Din förväntade livslängd är en annan viktig parameter.
Med detta sagt tänker jag ta ut ITP2 förmånsbestämd pension livslångt eller på 20 år och vänta med övriga tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar till året jag fyller 68.
Allmän pension tar jag ut så tidigt som möjligt (64).
Upp till önskad utgiftsnivå fyller jag sedan på från sparandet.
Uttagsplaneraren hos minpension.se är ett bra verktyg.
Det finns många möjliga svar. Att vänta med pensionen och ta ut den livsvarigt ger en fördel som man inte kan få på något annat sätt: en garanterad inkomst livet ut.
Om man blir gammal och huvudet inte längre fungerar som det ska så har man i alla fall en säker månadsinkomst även om resten av kapitalet går upp i rök genom egna dåliga beslut eller genom bedrägerier.
Med dom tillgångarna borde du inte ha några bekymmer att få ihop till dina kostnader.
Även om du bara lyckas slå inflationen med 0% skall dom räcka med marginal.
Personligen eldar jag typ samma pengar som pensionär som när jag arbetade eftersom man sparar en del utgifter och kan resa när det är billigare men istället har man tid att resa mer och ork med allt möjligt annat kul.
Att få ihop till sina nödiga kostnader enbart låter ganska hemskt trist tycker jag. I alla fall till minst 75 års ålder då man speciellt om man är ett par ofta drar ner lite på äventyren pga den ena eller andra krämpan och minskad lust till fin bil, etc. .
Jag planerar rejält minskat uttag av pension etc från ca 77-80 års ålder beroende på hur förvaltningen går. Min fru blir nog hundra så hon kör same same pension hela vägen…
I den här länken nedan listar jag en hel del saker att tänka på pga en liknande fråga som din. Jag slutade några år i förtid och rotade en del i detta.
Jag tycker @SNS har många kloka tankar i sitt inlägg.
Jag tycker också det är svårt trots att vi klurat på det länge. Kanske speciellt eftersom vi har rätt stor ålderskillnad och tänker på total pensioner för oss båda.
Dels är det lite problematiskt att enbart leva på kapital utan inkomst av tjänst för så mycket i Sverige är uppbyggt på just den typen av inkomst. Tex mht ev bostadslån, kreditkort, abonnemang mm. som @SNS också är inne på.
Dels att TJP oftast inte går att pausa när de väl startats (finns dock lagförslag/utredning på att det ska ändras). Pausa eller reducera uttaget kan ju vara bra om man under en period vill/måste komplettera med jobb. Allmänpension går däremot att ändra i 25% steg i uttag. Man måste också ha kolla på uttalsregler som skiljer mellan olika avtal och försäkringar. Samt vilka TJP som kan placeras på ett sådant sätt att de kan ge vettig avkastning över tid, speciellt då fondlösning där man kan ha hög risk för att få avkastning över inflation medan andra tex förmånsbestämd pension i fribrev som i bästa fall följer officiell inflation. TJP med förväntat låg avkastning kan vara lämpligt att ta ut tidigt.
Dels mht att skatten går ner - eller sannolikt går ner - året efter man fyller ”riktålder”. Men det är några frågetecken om den lägre skatten verkligen kommer att följa med uppåt i steg med riktålder (inget beslutat vad jag förstår) och såklart att staten kan ta bort den skattefördelen.
För att inte nämna detta med om man ska ta ut livslångt eller på fixt antal år, och hur man bäst pusslar med olika TJP för att inte starta alla samtidigt mht punkt 2
Vi har flippfloppat fram och tillbaka men pga punkt 1 valt att likt @SNS att börja med att ta ut förmånsbestämd ITP2 i fribrev (ingen pågående inbetalning) först, men på kortare tid fram till ”riktålder” eftersom det inte är en så stor del för oss att det är lönt att lägga ut livslångt. Det ger inkomst av tjänst på en vettig nivå för oss, och tillsammans med övriga skatter (tex ISK schablonskatt) så man kan tex utnyttja RUT/ROT på ett vettigt sätt. Det är också en pensionsdel som vi som sagt räknar med att i bästa fall vara inflationsskyddad
Under dessa åren, fram till riktålder, kompletterar vi med ett kapital som dels är på sparkonto samt en 60/40 portfölj eftersom det är relativt kort tidshorisont.
Vid riktålder tar vi ut allmänpension som är livslångt uttag och de enda vi gör så med. Övriga TJP tas ut på mellan 2-20 år där vi front-loadar en del för att ta ut mer tidigt i pension när man kanske orkar ha mer kul. Privat kapital som idag är mer aggressivt placerat kompletterar.
När TJP är slut räknar vi med att allmänpension och privat kapital räcker. Det är en risk mht att inte ta ut TJP livslångt men jag uppfattar reglerna kring livslångt uttag som alldeles för fluffiga. Pensionsbolagen kan nämligen ändra på det under uttag. Tex om de upplever att folk blir äldre så kan de öka på åldern under uttaget och alltså sänka ens pension per månad.
Minpension.se uttagsplaneraren är ett bra verktyg för att laborera lite fram och tillbaka för att landa i vad som är bäst för en. Det är oundvikligt väldigt individuellt.
Hoppas det ger dig lite tankar kring det så du kan lägga pusslet på bästa sätt för dig. Det är ju både spännande och kul att planera sin framtida ekonomi
Grattis!