Hej
Fyller 55 snart och funderar på detta med tjänstepensionen.
Funderar på att ta ut framförallt de med små beloppen och kanske låta större vänta. Eller ta ut även dem. Allt på en gång eller lite i taget.
Kan det vara bra att ta ut det kapital som ligger i en traditionell försäkring? Valde hälften, hälften. Antar att man kan låta fonderna vara.
Har kapital i indexfonder jag inte vill röra nu och kontanter till tre % ränta istället för räntefonder. Kontanterna ser jag både som en möjlighet att helt betala av bolån om jag vill/behöver. Bundet till nästa år till bra ränta. Är 25 % belånad. Inget nyspar.
Totalt ett högt sparat kapital och en lägenhet i stor stad som är värd en hel del. Ingen direkt nöd på mig nu eller i framtiden hoppas jag.
Jobbar halvtid i enskild firma, dåliga möjligheter att ta ut högre ersättning i min bransch, och pengarna täcker nästan behoven just nu. Täcker just nu upp med en ärvd pension som betalas ut något år till.
Kommer inte få någon hög pension pga inte jobbat tillräckligt tidigare och nu halvtid.
Så vad är era tankar om tjänstepensionen? Små belopp, traditionell, allt eller lite i taget.
Väldigt intressant inlägg och funderingar.
Jag är precis som du i detta fallet och funderar en hel del på hur jag ska fördela uttagen och vad som ska plockas ut när.
Jag kan ju själv tycka det är ett lyxproblem men tänker en hel del på det.
Man vill ju maximera
Jag har några små tjp under ett basbelopp så de kommer jag iaf börja med att plocka ut allt ur på en utbetalning.
De två punkter jag klippte ut från ditt inlägg sammanfattar min situation rätt väl. Plus att jag inte har några barn så jag ser det inte som nödvändigt att lämna något arv efter mig.
Jag har fastnat för att vänta med att ta ut någon pension till den växt till sig så att jag kan leva på enbart pensionen. Tiden fram till dess lever jag på kapitalet. På det viset vet jag hur länge kapitalet måste räcka och jag behöver inte gissa hur gammal jag kan bli för att veta hur stor del av kapitalet jag kan ta ut varje år.
Vad får dig att ta av kapitalet istället för att ha det investerat och ta ut och ta av tjänstepensionen?
Vad tänker ni alla om delen jag har i traditionell försäkring? Tänker själv att den har ju bara en garanterad lägre återbetalning och en eventuell extra som beror på försäkringens avkastning. Totalt sett generellt betydligt lägre än avkastning från fonder. Om det är bra fonder det vill säga. Tänker också att det ändå dröjer innan en traditionell försäkring börjar öka igen ordentligt.
Så när det gäller traditionell kanske lika bra att ta ut och antingen knapra på eller investera själv i global indexfond.
Pensioner med livsvarig utbetalning kan i vissa fall vara bättre att börja ta ut så tidigt som möjligt. Gör en beräkning på minpension.se för att se vad pensionen från staten blir vid lite olika starttidpunkter. Du kommer kanske upptäcka att du behöver leva länge för att förlora på ett förtida uttag. Observera att minpension.se redovisar belopp före skatt. Skatteverket har ett verktyg du kan använda för att se belopp eftet skatt. För att se vad det blir efter skatt när du blir pensionär anger du ett tidigare födelsår än ditt verkliga (tex 1953 så ser du vad du hade fått betala i skatt om du hade varit 70 nu). När det gäller traditionell försäkring så räknar jag med att du har efterlevandeskydd och om du inte tror att du kan åstadkomma en bättre avkastning än proffsen, och inte behöver pengarna nu, då är det troligen smartare att vänta med att ta ut dessa så länge som möjligt kanske t.o.m inte ta ut dom alls utan istället låta dina efterlevande få de pengarna. Vem skulle få lägst skatt på de beloppen, du eller dina efterlevande? Svaret på den frågan (om den går att svara på) avgör om du ska ta ut de pengarna själv eller om det är bättre att de betalas ut till dina efterlevande. Om det är privat försäkring behöver du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande som ger dina efterlevande möjlighet att ändra försäkringen efter din död annars kan dom inte påverka utbetalningstiden ej heller skjuta upp utbetalningarna.
Inga barn eller efterlevandeskydd. Tänker att jag lever upp så mycket jag kan. Även om vad som helst kan hända imorgon, får man väl räkna med att man lever 30 år till.
Förstår dock inte varför det skulle vara bättre att behålla traditionella delen i tjänstepensionen. Leva av en del och lägga en del i indexfond borde väl vara bättre?
Och allmänt varför skulle det vara bättre att ta av sparkapital istället för tjänstepension för att toppa upp inkomsten lite från min halvdåliga halvtid. Naturligtvis under brytpunkten. Behöver inte en heltidslön.
Tänker att det är stay rich som gäller nu vad gäller sparkapital.
Blir det något över efter utbetalning, hamnar de i indexfond. Mina kontanter med ränta ska alltid finnas där för att kunna betala av hela bolånet i händelse av kris. Trygghet. Nästa år går den bundna bra räntan ut, så då får vi se om orkar köra vidare och betala högre ränta eller kanske amortera lite eller allt.
Hoppsan! Uttagsplaneraren fanns inte förra gången jag gick in på min pension, det är ju fantastiskt att det går att få belopp efter skatt. Återstår att kolla om uttagsplaneraren kan redovisa belopp efter skatt om man har både lön och pension (det är svårt att använda minpension.se på en telefon så jag kan inte kolka det nu)
Kan ju också nämnas att jag eventuellt skulle vilja köpa något i Spanien i framtiden. Och kanske hyra ut några rum samtidigt som jag bor där. Eller om jag bor där bara under vintern.
Tänkta att det kunde vara bäst att få kontroll över så mycket kapital som möjligt. Och placera det jag inte behöver i indexfond. Förutom några år i kontanter. Kommer även fortsätta jobba lite, då det kan göras på distans.
Jättesvårt att säga baserat på den infon och det är nog väldigt individuellt har man vill och kan göra.
Uttagsplaneraren som visa brutto och netto kan vara bra att testa olika scenarion med.
Trad kan vara bra att ta ut tidigt så att säga när kapitalet är som störts (högst risk att åka på dåliga börsutfall). Så har vi åtminstone resonerat, att ta ut trad tidigt.
Likaså med dyra/dåliga eller små TJP slattar under 50 papp tror jag man kan ta ut på ett bräde och inte behövs sprida ut över 5 år ens. Ta ut speciellt de som ligger med höga avgifter.
Det är dock bra att inte starta all TJP samtidigt för när man väl kört igång dem så kan man inte dra ner eller pausa. Dra ner och pausa kan man däremot göra med allmänpension (inkomst och PPM pensionen). Bra att testa detta i uttagsplaneraren och pussla ut de olika delarna.
Tänk också på att skatten går ner från 67 år (i nuläget, lär följa riktåldern + 1 år) så att skjuta på uttag kan minska skatten och få mer band for the buck.
Eftersom du har en ärvd TJP som täcker upp behovet i nuläget så hade jag väl primärt utgått ifrån att börja ta ut väl valda delar när den tar slut.
Vi har valt att lägga ut pensionen så det blir så jämt som möjligt, netto. Inte helt lätt att lägga ut det men funkar nog ok. Samt att ta ut dyra/dåliga, små slattar och traddar tidigt. Så har vi tänkt
Svårt att peka på några direkta för- eller nackdelar men visst kan man titta lite på hur respektive bolags nyckeltal i form av konsolidering och nuvarande återbäringsränta samt vilken ”prognosränta” man använder sig av i samband med utbetalning.
(Prognosräntan påverkar inte själva kapitalet utan avgör i vilken takt utbetalningarna sker)
Nuvarande återbäringsräntor hos exempelvis Folksam 6%, LF 4%, Skandia 3% ……
AMF använder ju sig av avkastningsränta samt förstärkt garanti så där kan det ju svänga lite mer upp/ner samtidigt som garantin dämpar eventuell värdeutveckling.
Jag började tömma samtliga mina tjänstepensioner från 55 år utan att ta hänsyn till skattetabeller 12 år längre fram.
I min värld är det viktigare att skydda det egna kapitalet snarare än att jaga några skattekronor i en avlägsen framtid.
Bra frågor och svaret är det klassiska “det beror på”…
Något som kan hjälpa till är att fundera på:
hur stor del av mitt kapital ligger i de olika delarna: börsen, räntor/sparande, förmånsbestämd pension, cash, investeringar utanför börsen?
hur stabil är din privata ekonomi? Har du råd att ha mycket pengar på börsen?
hur mycket tjänsteinkomster kommer du att dra in varje år? Det är bra att kunna nyttja grundavdrag och helst även jobbskatteavdrag varje år. Så hellre pension (och ev. inkomst från EF) under många år än få år. Det ser dessutom bra ut om man behöver låna/söka kredit.
När det gäller uttag är en bra grundregel att ta ut engångsbelopp först om det går, därefter dyra och/eller lågavkastande (under förutsättning att du inte behöver dem för att få trygghet (tex att du bara har allmän pension, små marginaler och inte skulle klara en börskrasch när du är 75 - då är det bättre att ha kvar en trad eller förmånsbestämd.
Det är inte givet att det går att återköpa (förtidslösa) en trad då det inte finns lagstöd för det. Du får kolla ditt avtal. Det kan däremot vara möjligt att ta ut dem på två-tre år så länge de är slutbetalda innan du fyller 65. Kolla dina försäkringsbrev.
Jag gör liknande. Jag tar ut till gränsen för statlig skatt (eller det var det när jag började ta ut dem, men de sista åren börshappening har gjort att det är ett betydligt lägre belopp just nu). Så nu toppar jag upp men lön till gränsen istället.
Jag kommer snart att sluta jobba och har ganska låg pension eftersom jag jobbat halvtid i många år. Jag testade olika uttagsstrategier hos minpension.se genom att kolla hur mycket jag sammanlagt skulle få ut efter skatt vid 70, 75, 80, 85 och 90, samt vad pensionen skulle landa på i slutänden.
För mig blev den bästa strategin att börja ta ut allt från 62 och göra uttagen livsvarigt. Ett resultat som inte alls stämde med min intuition. Jag hade gissat att det skulle vara bättre att vänta med uttagen eftersom fonderna då hinner växa och skatten blir lägre vid sena uttag. Men att smeta ut pensionen jämnt över många år blev ändå bättre, huvudsakligen på grund av effekten av progressiv skatt.
Slutsatsen är att det kan löna sig att räkna och att minpension har bra verktyg och bra prognoser. (Jag fick räkna lite för hand för att få fram de totala summorna, men allt annat var automatiserat.)
Tjänstepensionen kan man ta ut livsvarigt.
Om jag börjar ta ut pensionen för tidigt räcker den inte för mina omkostnader och jag måste fylla på med pengar från kapitalet. För att inte riskera att pengarna tar slut måste jag ta höjd för att jag kanske blir jättegammal. Om jag i stället lever på kapitalet några år i början tills pensionen är så stor att jag kan leva på den utan tillskott från kapitalet vet jag exakt hur många år kapitalet måste räcka till och att jag därefter har tillräckligt med pengar oavsett hur gammal jag blir.
Bäst i vilket avseende? Dels vet man ju inte vilken avkastning man kommer att få på kapitalet, dels vet man inte hur länge man lever.
Som det ser ut nu planerar jag att ta ut huvuddelen av pensionen innan 80, jag tror inte jag behöver så mycket över den åldern utan det jag får via allmänna pensionen räcker med råge. Ovanpå det räknar jag inte ens med att behöva allt jag tar ut innan 80 utan det lär åka in i sparande, plus allt jag redan har i privat kapital. Men grundtanken här är att jag har svårt att se att jag skulle behöva 35k i månaden netto mellan 80-100 eller vad det nu blir om jag tar ut en massa livslångt, vilket är ungefär dubbelt mot vad jag behöver idag. Plus som sagt att man riskerar att bli av med kapitalet beroende på när man dör.
Preliminärt tänker jag mig att göra så här:
60-65: Har några mille i trad tjänstepension som jag tänkte ta ut under den perioden, plus några slattar ITPK och Alecta. Troligen klarar jag att hålla mig strax under gränsen för statlig skatt.
65-80: Här tar jag ut både allmän pension och majoriteten av tjänstepensionen (resten). Jag räknar med att pensionskapitalet växer över prognosen och att uttaget ligger en bra bit över gränsen för statlig skatt.
80-: Här tar jag bara ut allmän pension. Högst troligt har jag ovanpå detta ett rejält stort privat kapital som jag inte behöver för mitt uppehälle men kan användas till något annat om jag vill.
