Jag är 57 år och funderar på att gå i tidig pension (bli tidsmiljonär!) då jag känner mig färdig med jobbet och vill istället lägga min tid på mina hobbies, familj och träning.
Det jag känner mig osäker på är hur jag ska lägga upp uttagen på bästa sätt?
Jag har sparat ihop 3.3 mSEK i allmän pension och 6.9 mSEK i tjänstepension. Utöver detta 3 mSEK i eget sparande placerat i aktier och en årsutgift på sparkonto. Bor i hus utan lån.
Jag behöver minst 20 kSEK per månad för att täcka alla nödvändiga utgifter (min fru bidrar med motsvarande belopp) men skulle vilja ha 30 kSEK/mån för att inkludera semester och annan icke nödvändig konsumtion.
4% regeln (på 13 mSEK) ger 520 kSEK per år och 43 kSEK per månad så då borde det vara lungt. Men hur gör jag uttagen på bästa sätt? Ska jag börja ta ut allt från tjänstepension eller ska jag komplettera med avkastning från eget sparande (typ utdelningsportfölj)?
Jag har tittat runt in forumet men har svårt att skapa mig en klar bild hur man gör uttagen på bästa sätt?
Jag är i ungefär samma situation som du, men några år längre fram på livsresan. Här är några saker som jag gjort och som kanske kan passa även för dig.
Jag kände mig också färdig med jobbet men trivdes ändå ganska bra. Därför tog jag ett sabbatsår och jobbade sedan deltid innan jag pensionerade mig. Det gav mig mera tid för annat och gjorde att jag trivdes mycket bättre när jag väl var på jobbet.
Jag har valt att skjuta på pensionsåldern och leva på kapitalet. På det sättet kommer min pension att helt täcka mina utgifter den dag jag börjar ta ut pensionen. Det är en bra trygghet och försäkring.
Jag har drygt 5 års utgifter på sparkonto med insättningsgaranti och resten i en billig global indexfond. Jag ser inte nyttan med utdelningar. I en global indexfond får man bättre riskspridning och eventuella utdelningar återinvesteras och det är det man vill.
Jag har lösa funderingar på att hoppa av vid 60. Inte för att jag vantrivs på jobbet - tvärtom - utan för att jag känner mig priviligerad att ha möjligheten att gå i pension tidigt och jag har många intressen att odla privat så jag står inte och faller med jobbet. Känner mig ganska “klar” med jobbet och ekonomin ser för bra ut för att jobba så länge till av ekonomiska skäl i alla fall. Antagligen sjunker då motivationen också för att jobba.
Jag har gjort uttagsplaner på minpension.se och preliminärt tänker jag mig att först ta ut från en trad tjänstepension som jag sparat som “försäkring”, plus några ITPK, fram till c:a 65. Resten, allmän pension och huvuddelen av min tjänstepension från c:a 65. Detta skulle då ge mig en bra bit över 35k i månaden efter skatt från 60 till c:a 77 år (exempel), utan att behöva ta av mitt privata kapital. Och 35k i månaden efter skatt är långt över det jag behövt hittills.
Efter 77 bör allmänna pensionen räcka med råge. Känner jag mig själv rätt har jag då även fortsatt att spara överskottet från pension och privata kapitalet har växt. Förhoppningen är förstås även att pensionskapitalet ska hinna växa rejält längre fram, prognosen är gjort med konservativ grundinställning på avkastning. Hur jag än vrider och vänder på det ser det ut att räcka till med råge. Min plan är även att fortsätta med fondförvaltning och byta fonder etc. löpande. Inte för att jag behöver utan pga intresse. Kanske sänker jag risken lite, jag får se. Men vem vet, kanske tänker jag om på allt senare, god ekonomi ger många valmöjligheter!
Om du går nu så är det runt 10 år tills du får ut full allmänpension (inkomstpension och PPM)
De 10 åren behöver du lägga ut mha tjänstepension och ev del av privat kapital.
Förhoppningsvis har du några olika TJP konton så du kan pussla ihop det. Om det blir för lågt de första 10 åren, pusslet går inte riktigt ihop, så får du ta av privata kapitalet.
Använd minpensions uttagplanerar så du får rätt på det mht skatt. TJP är ju brutto (inkomst beskattas) medan ditt privata kapitel är netto.
Se över risken i de olika TJP och privata kapitalet. Typiskt om man tittar på helheten så är 50/50 ungefär rätt. Alltså det Jan kallad Stay Rich.
Men tänk på så att du har lägre risk is de TJP du ska ta ut först. Kommer det en krasch så lider du rejält. Det går inte att stoppa uttag av TJP.
Å andra sidan, TJP som ska tas ut först senare typ 67 och framåt kan du ju ligga med högre risk i.
Privata kapitalet hade jag lagt i en 50/50 eller 60/40 portfölj, åtminstone om du behöver ta en del av dessa pengarna nästa 10 år.
Mht lämplig risk i pensionsportföljer så kan jag hänvisa till Vanguard som var uppe i tråden nedan. Där kan du få mer kött på benen än indikationerna ovan.
Tack för dina tankar här och bra upplägg! Precis som du skriver finns det en stor chans/risk att man är för konservativ och att pengarna räcker mer än väl!
Det beror ju på hur man är. Jag har sparat runt 30k i månaden de senaste åren. Inte för att jag behöver spara till något i sig utan mer för att jag lever ett bra liv där mer pengar inte behövs, då föredrar jag att spara snarare än att bränna hela lönen. Men detta gör ju också att jag har väldigt goda marginaler, alltså att mina utgifter i normalfallet är så låga att pensionen räcker med råge. Jag har svårt att tro att jag skulle ändra på mig väsentligen längre fram, man är som man är.
Jag är äldre än du och har liknande sits (även om mina tillgångar är modestare) . Som flera säger använd uttagsplaneraren hos minpension.se . Dom räknar med ca 2% real avkastning. Man kan hoppas det är konservativt. Bör gå att få 3% med rimliga odds. Dom flesta har många olika tjänstepensioner man kan ta ut i omgångar. Jag velar lite kring vad min burnrate kommer vara (resor etc) och man vet inte hur värdeutvecklingen kommer se ut. Jag velar även lite kring om jag ska jobba lite deltid även framöver. Att sätta igång tjp en eller två av dom rätt många olika jag har i taget på kort tid ger bra flexibilitet. Går oftast inte att ändra dessa när man satt igång dem. Man kan däremot använda allmän pension som “gaspedal” fritt, Det kan dock ta ett par månader innan ändringen slår igenom. Då får man en retroaktiv klumpsumma. Många tjp har olika regler. Ex de där man inte har efterlevandeskydd kan man inte ändra till kort utbetalningstid utan en godkänd hälsodeklaration/utredning som kan vara grundlig! (Man kanske vet att livet blir kortare än normalt).Eller andra där man bara får jobba 8h i veckan när man börjat ta ut dom. Läs villkoren Och maila och ring och prata med dem. Man kan känna dom på pulsen vad dom bedömmer man kan få ok på utan hälsodeklaration etc om det känns viktigt. Vissa tjp är sådär med halvtaskig traditionell förvaltning eller säg obra fondurval eller väl höga avgifter. Ordningen för uttag ger sig när man vägt ihop alla aspekter hos dom tjp man har. ligga under statskattegränsen i uttagen känns alltid vettigt om man inte har stora summor tjp . Det jag ev inte förbrukar månatligen hamnar på ISK. Min åsikt är att Efter 75 är det helt ok att uttaget börjar minska och efter 80 är 30.000 brutto i månaden nog om man planerat vettigt. (Kollat hur föräldrarna och äldre vänner de facto levt).
Du behöver ta ut pengar under en ganska lång period innan förmånligare beskattningen vid nu 67 inträffar. Kanske är vettigt för dig att ta av dina ev “sämre” tjp och komplettera med sparpengar första 10 åren. Jag hoppas på att ha en del pengar kvar som barnen i slutänden får ärva när jag dör.
och hojta till om du kör fast