Ni som kanske inte tänker FIRE, utan som tänker leva för sparade pengar de år ni har kvar till pension.
Hur planerar ni ert uttag? Jag tänker på att minimera risker för att kunna sova gott om natten och inte behöva vara över-nervös för att börsen ska rasa och plötsligt verkar inte pengarna räcka.
En annan, obehagligare grej, om ni blir sjuka, dementa eller annat som gör att ni inte kan ta hand om pengarna på ett säkert sätt, hur tänker ni då?
Har ni plan B och C eller vågar ni tänka att det inte händer mig?
Jag kommer att ta ut min ITP2 livslångt som en krockkudde i botten.
Från 64 tillkommer allmän pension.
Inkomstpensionen och ITP2 är oberoende av börsens svängningar.
ITPK, löneväxlad pension och privat pensionsförsäkring samt IPS tas ut som en brygga fram till 64.
Ovanpå detta kommer vi med nuvarande kapital plocka ut drygt 1% om året för att täcka upp den kostnadsnivå vi vill hålla.
Vi kommer ha en buffert motsvarande mer än 5 årsutgifter för att hantera större börsfall.
Det bör kanske tilläggas att vi har passerat 55 års ålder.
För framtida demens är framtidsfullmakt något att överväga.
Om det endast handlar om att leva på sparade pengar så att man kan gå i pension lite tidigare så skulle jag placera så enkelt som möjligt. Sparkonto, global indexfond, fondrobot. För i varje fall både sparkonto och fondrobot så kan man sätta upp att man för över/säljer av varje månad så då blir det som en lön/pension varje månad som landar på betalkontot livet ut. Det borde funka även om man blir sjuk. Sedan kommer jag även involvera min fru och livskamrat så hon vet hur det hela funkar och säkerställa att även hon har access till pengarna.
Tänk på att börsen kommer gå upp och ner och om du inte kan sova om natten så har du troligtvis allt för hög risk.
Det svåra tycker jag blir om man vill gå till FIRE relativt tidigt, säg 55, och i sin plan räknar in att man måste ha en viss avkastning på kapitalet för att det skall funka. Då dras man automatiskt till att öka risken om man inte har orimligt mycket pengar.
@AndreasM
Tanken med att “kunna sova gott om natten” gäller när jag väl slutat jobba. Det känns skit att behöva sälja av varje månad som en “lön” om börsen rasat 30 %. Därav tänkte jag att ha 3 års-utgifter på säkert konto.
Kanske kan man få automatiska utbetalningar även från ett sådant bankkonto.
Kanske kan man även automatisera sin KF så den säljer av lite varje månad och stoppar in i bankkontot. fast det vill man ju stoppa vid börsras
@SNS
Ja, pensionen är ju lite annorlunda än eget kapital.
Kommer ni att plocka ut den allmänna pensionen för att få ut så mycket som möjligt eller vänta några år för att få ut mer pengar per månad?
Man vill ju gärna tro att man lever längre än medel (=livsvarigt) men oavsett så kanske man har mer nytta och glädje av mer pengar i plånboken fram till 80 och kanske har utgifterna (upptäckarlustan) lagt sig lite efter 80?
Hur tänker ni där?
Planen är att plocka ut inkomstpension och premiepension till 100% från 64 års ålder trots högre skatt fram till 66.
Det går att ändra uttag av allmän pension (0, 25, 50, 75 och 100%) när man så önskar.
jag gjorde en simulering med aktuella skattesatser och skillnaden i allmän pension blev ca 2500 kr ut i månaden om jag väntade tills jag blev 66 jmf med 64. Då räknar jag med att sluta jobba vid 58.
Ja det är ju en spekulation hur länge man lever. Men det känns mer “safe” att anta att man lever medel än till 95 typ. Lever du längre än medel så har du ju “vunnit” i maximalt utbetald allmän pension.
Kapitalet som jag lever på fram till 66 är sådant jag idag har i KF och räknar 5%. Fram till jag är 55, sen ska jag börja sätta av till ett ca 1%-igt bankkonto efter hand så jag har 3 års utgifter där - alltid.
Ja, men om du dör när du är 66 lämnar du mer till dina efterlevande om du har tagit ut allmän pension i 2 år istället för att leva på eget kapital.
Den allmänna pensionen saknar efterlevandeskydd.
Om man tänker sig att man ska sluta arbeta vid tex 55 och leva på eget kapital (och kanske en del tjänstepensioner som kan tas ur från 55 år) till 65 för att sedan ta ut pensionen från 65 så tänker jag:
5 årsbehov av kontanter på sparkonto med ränta. Bör säkra likviditet genom de flesta börskrascher och slippa sälja vid fel tillfälle.
Resten kan då investeras på 5-10 års sikt dvs i genomsnitt 7.5 år i detta exemplet. Med tumregeln 10% aktieandel per sparår så landar man på 75% aktieandel initialt. För varje år som går så kan man minsta aktieandelen med 10% för att inte ligga med för hög risk. För att slippa göra detta varje år så kan tex välja en konservativare portfölj tex 60/40 à la nybörjarportföljen. Då räcker det att man justerar aktieandelen när man har i snitt 5 år kvar dvs ca 3 år in i ”pensioneringen”.
Pensionspengar för 65 år och framåt kan investera med minst 10 års sikt så där kan man tex ligga med globala barn 90/10 portfölj, åtminstone i de delar man kan investera (dvs inte inkomstpensionen).
I goda år (positiv avkastning) så säljer man av ytterligare en årsförbrukning av kontanter från portföljen och flyttar till sparkonto så det fortfarande är 5 årsförbrukningar kvar.
I dåliga år (börsnedgång) så får man acceptera att sparkontot håller mindre pengar från 5 år till 4 år till 3 årsförbrukningar.
Om det blir en väldigt lång nergång så kan man i värsta fall först sälja av från räntedelen av portföljen i tex en ISK när/om cashen är slut. Det ökar förvisso aktieandelen/risken på totalen men det kan vara rimligt för att inte sälja av aktier billigt. Men en ökad risk man ska vara medveten om.
Man ska också vara medveten om att i de flesta tjänstepensioner så kan man inte styra vad som säljs av. De säljer av enligt den andel man har för att betala ut dvs både aktier och räntor.
Nackdelen med ovanstående är såklart att det är ”god sömn” konservativt dvs lägre avkastning på kapitalet dvs kräver ett större kapital före man drar ut jobb-kontakten.
Hoppas det gav dig lite tankar att applicera på din situation
@SNS
Absolut.
Och visst, dör jag när jag är 66 så förlorar jag så klart de pengarna eftersom jag inte tagit ut nått. Visst bryr jag mig om mina efterlevande men jag hoppas de får en bra pension på egen hand. Och min tjänstepension med efterlevandeskydd plockar jag ut sist.
Dör jag när jag är 68 så har jag i alla fall haft 2 år med mer i plånboken (per månad) än om jag tagit ut från 64.
Ja 5 år är kanske bättre än mina 3, men jag tycker ändå att jag tappar väl mycket i avkastning. Jag ska ju “bara” leva på dessa pengarna i 8-9 år.
Min “resten” är en buffert på ca 1 milj och den ska ju stå placerad på något sätt tills jag fyller 70-75 någonting.
Jag har tänkt som du, att ombalansera portföljen när det närmar sig. Minska i rena aktier och aktiefonder och kanske mer i blandfonder eller stabila aktier.
Att sälja av för årsförbrukning så tänker jag som du tror jag, är jag aktiv så kan jag plocka ut “vinster” och fylla upp till en ny årsförbrukning.
Räntedelar i KF verkar inte löna sig då avkastningen inte alltid (sällan?) slår schablonsskatten, så ska man ha dessa så kanske det ska vara på ett vanligt fondkonto?
Jag tänkte vänta tills jag är ca 70 år med att ta ut allmänna pensionen. Då blir pensionen tillräckligt stor så att jag kan leva på den utan tillskott från kapitalet. På det sättet vet jag hur många år kapitalet måste räcka till och jag slipper bekymra mig över vad som händer om jag blir mycket äldre än genomsnittsåldern.
@GSverre
Ja det är lite som min tanke men jag får nog ha 66. Jag tror jag behöver täcka upp lite av den allmänna med TP.
Har du kapital och Tjänstepension fram till 70?
Nej det är helt riktigt. Man kan köra 100% aktier i KF och hålla räntedelen separat på sparkonto … man måste bara kunna hantera att KF mitt i en krasch står på -40% till -60%.
3 år cash kan såklart räcka. God nattsömn i träffar lite olika för människor beroende på riskprofil
