Sparande på ca 2 miljoner spritt på ISK/AF/KF/Lysa/Spar och ganska mycket pengar i tjänstepensionen, både “vanlig” och ITP2.
Jag har tänkt att ta ut min tjänstepension om ett par år men efter att läst på detta forum insåg jag var “riktålder” betyder - jag gjorde experiment att jag tar ut tjänstepension på 30k / månad och enligt Räkna åp din skatt så kommer jag få betala 3037:- per månad mer i skatt fram till riktålder som är 68 år. Jag hade inte riktigt insett detta men staten vill verligen folk ska jobba länga…
Är det i mitt fall bättre att ta ut lite pension och leva av sparpengar fram till riktålder eller ska man ta skatten och låta sparpengarna jäsa på börsen på något “säkert”?
Troligen är det smartare rent ekonomiskt att betala lite mindre skatt på pensionen givet att du lever till medellivslängden.
Samma sak gäller ju skatt på arbete, så med det argumentet brukar jag säga att det är bättre att vänta med att arbeta till man är 68.
Dessutom är det värt att fundera på om man vill att ens arvingar ska få mer. Då kan det vara säkrare att ta ut så mycket som möjligt så tidigt som möjligt. Allmän pension som inte är uttagen ärvs inte, Tjänstepensioner är väldigt olika med avseende på hur stor eller liten del som går att ärva.
Tack för info.
Allmän pension kan jag ta ut från 64 om jag fattar rätt men med hög skatt till riktålder.
Min ITPK/ITP2 tror jag inte ärvs heller då jag inte har efterlevnadsskydd.
Ska mina barn få något av pensionspengarna tänker jag att jag måste få ut pengarna och in på ISK eller motsvarande men det kommer ju med en massa skatt.
Har betalat huset så dom går inte lottlösa ändå…
Håller med om livslängd, min släkt brukar bli ~medellivslängd men blivit spådd att min blir kortare
Jag tycker staten borde hålla fingrarna borta från tjänstepensionen och lira med det som staten står för…
Kanske bäst att hyra ut huset och köpa en stor husbil/lägenhet och vara i portugal 5 år och ta ut hela rasket… - skulle en sådan model funka i verkligheten?
Tjänstepensionen är inget annat än uppskjuten lön, inbetalt av arbetsgivaren och inte skattade. Därför ganska självklart att de ska beskattas vid uttag. I övrigt har inte staten något med pengarna att göra. Ofta tillåts vi ta ut tjänstepension redan från 55 (vilket generellt INTE är att rekommendera ). Tack vare att pengarna inte beskattas vid insättning blir det en större summa som sätts in på ditt tjänstepensionskonto och därmed växer mer. De flesta av oss får en lägre inkomst som pensionärer och därmed lägre skatt på tjänstepensionspengarna = bra affär för de flesta. Fundera inte alltför mycket på hur du lämnar så mycket som möjligt efter dig till barnen ! De vill säkerligen att deras föräldrar ska ha det bra som pensionärer! Gör något roligt tillsammans med barnen medan ni lever allihop, bjud dem på en resa lite då och då, middag på restaurang eller bara umgås på trevligt ställe. Jag tror de flesta vettiga barn i olika åldrar uppskattar det mycket mer än att få ärva mycket pengar och förstå att föräldrarna avstod från livets goda för deras skull …
Om man har rejält med sparpengar kan man överväga att leva på dom något år eller två och “lura” staten på det extra uttaget av 36000 Sek i skatt årligen i ditt fall. Men man bör då också tro på att man INTE skulle lyckas förvalta ISK pengarna mycket bättre än pensionspengarna du annars tar ut. om du har obra pensionskällor med riktigt dålig avkastning kanske du kan ta ut dom?.
Annars om du har ungefär same same möjlighet att placera pengarna väl och ingen större skillnad i avgifter så har pensionspengarn även en uppsida på kanske 0,6% lägre skatt årligen.
Också svårt att kompensera för ca 12% extra avbränning i skatt du får på nettopensionsuttaget innan riktåldern. Tar du ut pensionen några år senare efter riktåldern i säg en 5 års burst ( om du har några såna små poster ) bör vara klart bättre i ditt fall.
Frågan blir då hur mycket sparpengar du vill avvara. Smart välja hela kalenderår. För att optimera skatten.
Tänk på att utan lön eller pension blir man snabbt varningsflagga om du behöver nyt kreditkort eller ett abbonemang när dom tar kreditupplysning. Förbered det. Se till att ha koll där.
Uppenbarligen handlar det för TS om hur mycket barnen ska få ärva också. Minst sagt märkligt att någon annan än TS har synpunkter på mina åsikter i de frågor som TS tar upp. Detta är ett diskussionsforum vilket innebär att vi inte alls behöver hålla med varandra utan bara acceptera att vi har olika åsikter. Om TS tycker att jag svarar på annat än det som är en av många frågeställningar är det upp till TS att be mig hålla mig till ämnet, inte andras uppgift. Jag har inga problem med att andra väljer vilka frågeställningar de väljer att diskutera och förväntar mig samma bemötande av andra deltagare i diskussionen.
Hej,
Jag tycker alla kommentarer i tråden är bra och tänkvärda men med lite olika perspektiv.
Mitt problem delar jag med många andra, att jag inte vet hur gammal jag blir
I mitt fall har jag ganska mycket (tycker jag) sparpengar.
Enligt 4%-regeln så har jag idag avkastning till alla mina fasta kostnader inklusive fordon & hobby men inte levnadskostnader som mat/bio/vinterdäck osv.
Till det totala behöver jag jobba 5 år utan hänsyn till ev. bonus/börskurser.
Med obra pensionskällor menar du typ dåligt förvaltad tjänstepension gissar jag?
Har inte tänkt på den faktorn så det ska jag kolla upp!
Sedan är det just dom där 12% mer i skatt innan riktåldern, det var typ syftet med tråden - 12% är ju inte superlätt att kompensera så kanske smartast i mitt fall att ta ut avkastning samt kapital från AF/ISK till riktålder och sedan (efter riktålder) ta ut pensionen fort innan brytpunkt och återinvestera.
Tänker att detta är bäst strategi om jag inte får mer än 12% på mitt ISK/AF eller tänker jag fel?
Frågan blir då hur mycket sparpengar du vill avvara. Smart välja hela kalenderår. För att optimera skatten.
Här fattar jag inte riktigt vad du menar
Tänk på att utan lön eller pension blir man snabbt varningsflagg
Jag fick lite hjälp av Googles AI Gemini. Den tycker följande är ett passande och kul inlägg här (inklusive val av emoticon):
“DonTomaso: På internet får alla vara med och leka ”
Jag tyckte inte det var jättekul, men tänkte iaf upplysa om att det finns en funktion för privata konversationer också.
Tar du ut pensionen tidigare får du mindre per månad. Då betalar du lägre skatt. Så det diffar inte så mycket som staten vill få oss att tro.
Gå in på pensions guiden så har Monica lagt upp utmärkta artiklar om detta.
Njae det stämmer oftast inte . Inom stora pensionsvariationer är marginalskatten exakt konstant.
Ca 20.000 per månad till ca 40.000, skillnaden i skatt mellan pension före eller efter riktåldern är dock konstant i spannet. Dvs påståendet att lägre pension senare minskar procentuella skatten på differensen i pension är ofta fel… Var och en får räkna på sin egen situation.
För dom med låg pension kan det vara helt annorlunda även pga dom olika tillägg man får från staten…har jag inte undersökt.
Avseende på hur mycket duktigare man behöver vara för att ISK sparandet skall vara bättre att spara än att leva av innan riktåldern. Beror på hur många år man skjuter fram uttaget av pension man istället hade kunnat ta ut (och skatta extra för) . Om man använder säg 2 år ISK pengar precis innan riktåldern och tar ut dom pensionspengarna sedan på 5 år hanndlar det om säg 3-4 år tidsförskjutning netto. Det är svårt att säkert avkasta säg 12% extra på den tiden på ISK jämfört med tjänstepensionen. Beror på förvaltnings formen. Om det handlar om allmänna pensionen är det mer möjligt då den ökar mindre varje år . I snitt med reallönerna dvs 2%över inflation senaste 20 åren fram till 2021.
Jo jo “medelskattekurvan” lutar vackert och det ser ut som att lägre pension ger lägre skatt men det är feltänkt i detta fall.
Marginalskattekurvan har stora platta områden dvs upp i pension ger ofta samma marginalprocent i skatt. Eftersom skattesatsens kurva då är klart elakare före riktåldern än efter så finns den effekt jag pekar på.
Var och en får göra sin egen kalkyl…
Många generalla tips om pensionering innehåller fortfarande dom ofta vilseledande råden att man kan förbättra sin situation som pensionär framöver genom att arbeta lite mer , lite fler år. Höja lön, spara på ISK, få mer tjänstepension.
För dom flesta nu med normala inkomster och jobb är det i stort FEL numera sedan ett par år. Det enda som händer är att dom olika tilläggen sänks. Bingo. Arbetslinjen. Vart försvann den…
Hej,
Detta är lite svårsmält för mig… men en fråga kort innan jag tänkt klart. “dom olka tilläggen sänks”, menar du här bostadstillägg och motsvarande?
Dessa kommer jag inte att få ta del av som jag fattar det.
Jo det stämmer att inkomstskatten sjunker det året man fyller riktålder + 1 år. Det finns en räknare på Skatteverket där man kan simulera det genom att sätta olika födelseår. Sen påverkas kanske en del bidrag om man tror sig få sådana.
Skillnaden är rätt stor i skatt. 8-9%enheter lägre skatt om pensionen inte är jättehög.
Sen kan det vara bra att ta ut en del pension tidigt ändå. Det är en hel del i svenska systemet som bygger på inkomst av tjänst. Tex om man ska ta ett nytt abonnemang eller skaffa nytt kreditkort så görs ju en kontroll av inkomst. Likaså kan man tvingas återigen amortera på bolån även om man är under 50% belåningsgrad för man inte har tillräcklig inkomst. Andra grejer som RUT/ROT behöver man också skatt att dra mot men i detta fallet så räknas all skatt, inte bara av inkomst utan även kapital inklusive ISK schablonskatt.
Mycket ins & outs i sin tidig pensions planering. Använd uttagsplaneraren på Min Pension om du fyllt 54 så kan man köra den. Göra olika scenarier och testa hur det blir.
Grejen är att numera får majoriteten pensionärer del av dessa tillägg.
Om man tjänat 45000 eller mer under sitt yrkesliv per månad vilket en minoritet gjort får man inte några tillägg
OCH först då får man effekt av alla dom saker man kan försöka få till innan och i vissa fall efter man går i pension.
Dvs.
Jobba mer,
Bo mindre med låg hyra/avgift som pensionär
högre lön,
bättre tjänstepensionsavsättning
Smartare val av förvaltare
Smartare val av fonder
Arbeta några år extra
Jobba lite deltid som pensionär.
Flytta ihop med särbon i gemensamt boende.
Greja till lite framtyngd så att du får mer i pension säg dom första 5-10 åren då du och din partner troligen har mest energi och ork.
Jag tycker att du ska gå in på minpension.se och räkna på vid vilken ålder du förlorar på att ta ut pension tidigare. Med förlorar menar jag den ålder då de totala pensionsutbetalningarna efter skatt blir högre om du väntar med att ta ut pension till riktåldern uppnåtts jämfört med pensionsuttag tidigare med fram till riktåldern högre skatt. Skulle gissa att det är först fram emot 80-års åldern som du tjänar på att ta ut pension först efter att riktåldern uppnåtts. Det får du väga mot att fördelen av att ha ett ograverat sparande vid pensionsuttag innan riktåldern uppnåtts och som förhoppningsvis kan fortsätta ge en överavkastning i förhållande till inflationen och pensionsuppräkningar. Har du mycket sparande och en hyfsad pension tycker jag att valet är enkelt – det var det i vart fall för mig. Jag tror att du då kan leva med att ha ”oturen” att bli äldre än 80 år!
”
