5 år kvar till 55 och tidig pension, vad skall vi tänka på?

Spara och investera Pension
1

Har nyss fyllt 50 (min fru är 52) och tankarna på pension vid 55 år har blivit starkare. Vi har flera exempel på vänner och släktingar som drabbats av ganska allvarliga åkommor redan vid 60-65 som väsentligt begränsat deras möjligheter till ett liv som aktiva pensionärer, vi vill inte hamna i den sitsen utan vi vill ut och leva livet medans vi har hälsan i behåll.

Vi känner att vi har relativt goda förutsättningar till att gå i pension vid 55 tack vare att våra högskolestudier inom IT givit ganska bra utdelning.

Nuvarande läge:

image
image718×176 11.3 KB

Jag har möjlighet att börja ta ut min tjänstepension vid 55, men min fru måste vänta tills typ 65.

Jag startade eget 1-mans IT-konsult AB 2017, sedan dess har det inte betalats in några premier till tjänstepensionen utan jag har maximerat utdelningarna för att bl.a. betala av ett båtlån, men även till att bara leva livet; resor och prylar (MC) o.s.v.
Min fru har fastanställning som IT-arkitekt.

Min tjänstepension finns ligger ungefär 60/40 hos Skandia och SPP och i 100% aktiefonder.

  1. Hur skall jag tänka kring fondval nu?

  2. Om jag slutar jobba vid 55 så kommer ju även min fru att sluta vilket innebär att hon inte har någon inkomst tills hon kan ta ut sin vid 65. Skulle vi kunna flytta till ett land med sambeskattning och då maximera uttaget av min tjänstepension, alltså ta ut allt på 5 år och stoppa in i en ISK?

  3. Finns det någon anledning att börja spara pengar i bolaget, istället för att ta ut allt? (periodiseringsfonderna maximeras förstås)

Mvh,
Andy

2 gillningar
2

Vad är det för typ av tjänstepension du har? Tex ITP1, eller något företagsspecifik lösning eftersom du nämner att allt är i aktiefonder?

Och har ni några besparingar/placeringar utöver pensionen som också ska beaktas?

3

ITP1

Jag kan välja fritt från hela utbudet hos Skandia och SPP.

Vi har egentligen inte investerat/sparat så mycket privat eftersom vi ändå haft så mycket pengar på börsen via tjänstepensionen.

Ca 0.7 i privata besparingar.
Villa värderad till ca 9,0 med 50% belåningsgrad.
Båt 1.2
MC 0.2

Förmånsbil från bolaget.

Mvh,
Andreas

4

Välkommen till forumet @Andy74 och grattis till en fin ekonomisk situation.

@Monica - som forumet pensionsexpert, vad tänker du kring ovan?

PS: @Andy74 - skulle rekommendera att ett rådgivningsmöte med @Monica som till vardags driver Pensionsguiden. Om du vill lära känna henne har hon varit med i dessa två avsnitt:

Anledningen till att jag skriver så är att trots att beloppet är till synes högt, så ska det ändå räcka i 20 år och då vill man liksom inte att det blir fel. Men å andra sidan så beror det ju på flexibilitet i uttag, tidsperiod etc. Att dessutom skriva sig i ett annat land ökar också komplexiteten, så jag skulle absolut säga att gå på rådgivning.

Andra rådgivare hittar du här:

2 gillningar
6

Tack för förtydligandena.

En annan sak som jag tror behöver förtydligas för att kunna göra en bedömning är huruvida pensionsbesparingarna på ca 10 MSEK som du visade i trådstarten bara var för dig själv, eller för er båda?

Om det bara var för dig själv, hur ser det ut för din fru?

Viktigt att veta, eftersom det ju ska räcka för er båda.

1 gillning
7

Du skriver att din fru måste vänta till typ 65 med att ta ut tjänstepension. Jag föreslår att ni kollar upp exakt hur det är. Det är trots allt tämligen vanligt i de vanligaste kollektivavtalade tjänstepensionerna att det går att ta ut från 55. Om det saknas kollektivavtal är det ju ett ensidigt erbjudande från arbetsgivaren och hen bestämmer själv hur villkoren ska se ut.

1 gillning
8

Typ 65 kan jag tolka som 63, vilket är tidigaste uttag i PA16 avd 2 för de flesta yrkesgrupper födda 66 och senare. Tidigaste uttag från 65 tror jag inte finns i något avtal för någon som torde vara född tidigt 70-tal.

1 gillning
9

Värt att kolla upp om ni måste börja amortera igen även under 50% belåningsgrad om ni inte uppfyller kravet på bruttoinkomst.

Visst, amortering är sparande men det binder upp mer kapital i boendet. Så ni inte räknar fel på kassaflödet.

1 gillning
10

Hur mycket mer tror du att din tjänstepension kommer att öka med inbetalningar under de kommande fem åren?
Det du har nu borde kunna ge dig en inkomst av tjänstepension på ungefär 35 k per månad i 25 år. Allmän pension ligger runt 20 k men det lär du kunna få ut först om 15 år. Alla belopp i dagens penningvärde. Att jag tog 25 år är för att det är fram till 80 år vilket jag tror är en rimlig aktiv livsstilsgräns. 20 år ger mer pengar per månad men bara fram till 75 år. Beräkningarna här är väldigt ungefärliga baserade på mina egna pensionsuppgifter så det kan skilja en del. Kolla själv i minpension.se
Kommer du att kunna leva ett så bra liv som du vill på den inkomstnivån?

Viktigt är att tänka på att intjänandet till allmän pension avstannar. Kolla på minpension.se vilken inkomstnivå du kommer att kunna få.

Din frus pensionsnivå är lika viktig den för helheten.

Jag har själv slutat jobba med mitt heltidsjobb vid 61. Jag har inte ångrat mig en sekund. Min känsla efter att ha läst ditt inlägg är dock att det kan bli tufft om din pension ska täcka två personer utan annan inkomst under 10 år. Med en båt (som jag antar du vill utnyttja mer som arbetsfri) lär det finnas kvar en hel del utgifter. Men ser du att det kommer att fungera med en lägre nivå så tror jag att du ska göra som du planerar. Jag har också sett folk i min närhet avlida alldeles för tidigt.

1 gillning
11

Tillägg: För mig ser beloppen för små ut för att det ska vara värt att flytta utomlands ur ett skatteperspektiv. Kryphålen med 0-skatt och fem år är tilltäppta och tar man ut mindre än 50 k i månaden så blir inte skatten så hög.
Transaktionskostnaderna för att flytta till ägt boende utomlands är också ganska höga. Sedan kan det finnas andra anledningar att flytta utomlands (hej svenskt väder) men jag tror inte att skattenivån är värd det om man inte har betydligt större tillgångar att ta ut.

5 gillningar
12

Det är många ins & outs där. Man måste lägga ett pussel med TJP för när du väl startar uttag kan man inte pausa det, som man kan med allmänpension. Tipset brukar vara att ta ut dem ”staggered”

Frågan är lite större än fondval men i typfallet skulle jag säga att - OM man inte klarar stor variation i pensionsuttag- så är väl tumregeln att man börjar dra ner på aktiedelen 5-10 år före pensionsuttag - för att ligga på en 30-50% aktier i pension. Så ser det ut för en hel del generationsfonder och även Traddar.

Tipset är att få koll på vilka pensioner du har och om du kan välja fritt för alla av dem samt att titta på aktieandel över tid för de du tar ut och i den ordningen du tar ut dem.

Tycker man detta är lite övermäktigt eller ointressant så skulle jag absolut reka att ta in hjälp av @Monica :+1:

Måste väl inte vara så. Kanske hon kan dra ner till deltid så ni ändå får mycket tid tillsammans och så hon fyller på pensionen en del.

Värt att ta med henne i hela kalkylen och med @Monica så ni inte gör lite dumma val beroende på vilken typ av pension hon har.

Kan även vara relevant mht min kommentar kring bruttoinkomst och amorteringskrav även under 50% belåningsgrad.

Vi har bott utomlands i många är men skulle absolut inte rekommendera att flytta pga pensionskatt.

Snarare tvärt om. Om man är begränsat skattskyldig i Sverige (dvs man har i princip ingenting kvar i landet mer än passet) så betalar man 25% SINK skatt. Sen får man dra av den mot lokal skatt i nya landet men landar så ofta på 25% skatt som man inte får något för tex ingen sjukvård utan det får man komplettera i landet man bor.

När man fyllt riktålder/pensionsålder + 1 år dvs sannolikt 68 år för er så går skatten ner rätt bra i Sverige. Ligger man under brytpunkten på pensionerna så sänks skatten med nästan 10%enheter. Ganska många ligger nog under 25% skatt i pension när man uppfyllt ovan.

Alltså värt också att tänka på att pensioner som tas ut före riktålder + 1 år beskattas hårdare. Något att ta med i kalkylen.

Att flytta till ett nytt land kostar en del. Man kan såklart göra det men skulle inte säga att skatten ska vara drivande i den frågan.

Ja det kan det absolut vara. Ta ut periodiseringsfond som inkomst men spara kapital i bolaget och ta ut de cirka 200 kkr som man får ta i utdelning enligt 3-12 reglerna med 20% skatt på de skattade pengarna i bolaget. Kan ge ett fint tillskott. Många investerar ju i KF i sitt bolag och sedan tar ut som utdelning.

Hoppas detta gav något. Rätt många frågeställningar som ni behöver hantera så mitt tips är absolut att ta hjälp av experter så det blir rätt. Lycka till :grinning::+1:

4 gillningar
13

Min frus:

image
image1676×420 39.2 KB

1 gillning
14

Vi amorterar 4000 kr per månad, och kommer att fortsätta att göra det tills pension, sen får vi se hur möjligheterna ser ut.
Värdet har legat mellan 8 och 11 de senaste 5 åren, svårt att veta vad det ligger på om ytterligare 5 år…

1 gillning
15

Så här blir det med 55 för min fru. Hon kommer ju dock vara 57 när detta tidigast blir aktuellt.

image
image806×403 84 KB

16

Bra input!
Vädret lockar nog mer än eventuella skattefördelar.
Framtida barnbarn är också ytterligare en anledning till att stanna kvar i Sverige…
Husbil är kanske lösningen.

17

Hur ser era utgifter ut i dagsläget och hur tänker ni att de kommer se ut om ni slutar jobba?

Står ni i eller planerar ni att ställa er i hyreskö, så ni har möjlighet att lösa ut ca 4,5 miljoner ur boendet?

Skulle att jobba deltid vara ett alternativ?

18

Våra kostnader kommer att gå ner ganska ordentligt när våra 3 kottar (19,21,23) flyttat ut för gott, vilket förmodligen kommer att hända under dessa kommande 5 år.

Hyresrätt har vi inte haft en tanke på eftersom vi gillar att ha en trädgård/grilla o.s.v. Men något mindre och billigare är ju aktuellt.

Deltid är definitivt en möjlighet! Vi har pratat om att bli “Digitala Nomander” på gamla dar… :slight_smile:
Jag jobbar redan 100% remote, även min fru kan egentligen jobba remote, men hennes nuvarande arbetsgivare kräver 3 dagar på kontoret.
Det bästa vore ju om vi kunde hitta ett 100% remote konsultuppdrag till henne också så att hon kan jobba vidare i vårt AB.

2 gillningar
19

Kostnadsbesparingarna kan ju dock ätas upp av ex fler resor :grinning:.

Det är svårt att veta om ert kapital är tillräckligt utan veta era utgifter. Ett överslag enligt 4%-regeln kan ju vara en start. Har ni privat sparande också?

20

Beslutet att gå i tidig pension är så mycket enklare när man inte längre har hemmavarande barn att ta hänsyn till.

2 gillningar
21

Spontant: härligt att den möjligheten som TS med fru har. Som IT-konsult är det ofta lätt att bygga kapital i bolaget vilket ger glimrande möjligheter när man vill trappa ner. Att fortsätta att kunna ta ut lön kombinerat med tjänstepension är ofta ett bra alternativ då man kan nyttja jobbskatteavdraget på lönen och också tjäna in till nya pensionsrätter.

Frågan är hur länge TS vill hålla liv i bolaget? Tillräckligt länge för att kunna ta ut lön med de lägre arbetsgivaravgifterna? Kommer de då att finnas obeskattade reserver eller lite intäkter att använda. Om inte så är det bara utdelning som gäller.

TS är varmt välkommen att boka en tid så kan vi vilka möjligheter det finns mer i detalj. :slight_smile:

1 gillning