Pension: tips, misstag att undvika och viktiga saker att få rätt på

Idag diskuterar vi tips, misstag att undvika och de viktigaste sakerna ”big wins” att få rätt på när det gäller Pension. Vi gör det med hjälp av Monica Sjödin, en uppskattad expert i vår community, som vid sidan av sitt vanliga jobb driver Pensionsguiden.nu. Det är ett avsnitt med massor av fakta, tips och konkreta saker att göra som på riktigt kan ge en skillnad på många tusenlappar i pension.

Reklam för Monicas bolag Pensionsguiden. Idag har vi förmånen att få intervjua Monica som hänger mycket i vår community och är expert på pensioner, till den grad att hon numer vid sidan av sitt vanliga jobb driver Pensionsguiden.nu.

Till skillnad från våra tidigare avsnitt om pension med t.ex. Pensionsmyndigheten tidigare i år så blir det här mer ett samtal där jag och Monica nördar om pension, samtidigt som Caroline kämpar med att hålla oss på banan. 😂 Samtidigt tycker jag det är ganska uppfriskande eftersom det blir mycket ett samtal om pension där vi t.ex. diskuterar Pensionsmyndighetens tre viktigaste saker att ha koll på kring pension:

• Livsinkomsten spelar roll
• Tjänstepensionen är jätteviktig
• Uttagsåldern spelar roll

Men vi kommer även in på andra saker som man inte så ofta pratar om:

• Tjänstepensionen är så viktig att man bör vara beredd att byta arbetsgivare om man inte har den
• Hur man tar ut sin pension spelar en jättestor roll. Det kan bokstavligt talat spela roll på många tusenlappar, ännu fler om man är företagare.
• Ställa sig i en kö för en hyresrätt eller fundera på belåning vid 55-års ålder för att få ut en del av det bundna kapitalet i i boendet.
• Många fler tips nedan och i forumet
• m.m.

När vi planerade en träff för att spela in så var avsikten egentligen att spela in ett avsnitt om ”Pension för företagare” men vi insåg att publiken är högst begränsad (om än mer intresserad. 😎) så häng kvar, för att i veckan kommer det ett bonusavsnitt på just det temat.

Vi hoppas att du gillar avsnittet och följ gärna diskussionen i forumet.

Många hälsningar,
Jan, Caroline och Monica

Reklam för Monica: boka ett individuellt möte eller gå hennes kurs

Jag har fått förmånen att få gästföreläsa i Monicas utbildning och jag känner till personer som har anlitat henne för en individuell pensionsgenomgång och pensionsplanering. Det är framförallt relevant skulle jag säga efter 50 års ålder när man börjar närma sig och än viktigare för företagare där det kan göra skillnad på riktigt.

• Läs mer på hennes hemsida via vår sponsrade länk →

En kort kommentar kring att betala för individuellt möte. Det normala i Sverige är att man får gå på “rådgivning” gratis. Problemet är att ofta är något gratis, då är det man själv som är produkten för få personer har möjligheten att göra välgörenhet. Jag anser att det är bättre att betala några tusen vid ett tillfälle, få personlig hjälp, vara trygg i att incitamenten är likriktade än att gå “gratis” och sedan betala i procentuell avgift på kapitalet. Det senare är i princip alltid dyrare.

Sedan går det ju självklart bra att bara hänga här på RikaTillsammans, ställa frågor i forumet och läsa hennes artiklar på Pensionsguiden.nu (annonslänk) som är kostnadsfritt. 🙂

Sammanfattning av de viktigaste punkterna

Nedan följer min sammanfattning av de viktigaste punkterna som vi diskuterade i avsnittet:

Diskussionen i forumet innehåller ytterligare några punkter och perspektiv.

Sammanfattning enligt vår AI-bot

Nedanstående sammanfattning är gjord av vår AI-assistent. Se det som en övergripande sammanfattning jämte introduktionen ovan. Om du ändå kommer läsa transkriberingen så kan du skippa den.

Transkribering av hela intervjun med Monica Sjödin, Pensionsguiden

Nedanstående transkribering är gjord med hjälp av en virtuell AI-assistent. Det innebär att den inte är ordagrann och kan innehålla fel även om en riktig människa har läst genom den. 🙂

Jan: Välkommen till RikaTillsammans! Detta är dagens avsnitt.

Caroline: Tio tips och misstag att undvika vid pension.

Jan: Idag ger vi några konkreta tips. Till exempel kan du jämföra olika alternativ på konsumenternas.se. Försök att inte göra det för komplicerat. Planera noggrant när du tar ut din pension, ordningen kan påverka. Se över vad som gäller för efterlevandeskydd. Undvik att göra misstag genom att ta för hög eller låg risk, din ålder vid uttag spelar roll. Tjänstepension är också viktigt att tänka på, samt en del intuitiva tips.

Caroline: Vårt perspektiv på Pensionsmyndighetens rekommendationer.

Jan: Pensionsmyndigheten betonar vikten av livsinkomst för pensionen. Hur mycket man tjänar under livet påverkar pensionen. Tjänstepensionen är väldigt viktig då den utgör nästan en fjärdedel av den totala pensionen och kan ge en betydande summa. Genom att arbeta ett år längre kan man öka sin pension med 6%-11%. Vi kommer också att diskutera dessa tips.

Caroline: Och tips att tänka på kring uttag.

Jan: Inför avsnittet fick vi många frågor i forumet om uttag av pension. Hur kan man balansera ekonomisk frihet, FIRE och pension? Vilka tips och misstag bör man vara medveten om? Det är verkligen viktigt att tänka på dessa frågor. Det kan skilja tusentals kronor, och vi kan även avliva några vanliga myter, som exempelvis att man bör ta ut sin pension så snabbt som möjligt.

Caroline: Varmt välkommen till RikaTillsammans-kanalen som handlar om allt som är roligt med privatekonomi och livet. Varje vecka delar vi med oss av våra erfarenheter, vår livsresa, våra framgångar och våra misstag så att du ska kunna göra din ekonomi och ditt sparande och ditt liv lite rikare. Vi som driver denna kanalen heter Caroline och Jan Bolmeson.

Jan: Välkommen till dagens avsnitt 317 som handlar om pension. Vi kommer att ha en intervju och samarbete med en av våra forummedlemmar, Monica, som driver sajten Pensions Guiden. Hon är mycket aktiv i vårt forum och hjälper många med sina pensionsfrågor. Monica har till och med blivit framröstad som extra kunnig i forumet, vilket är roligt eftersom hon var med för några år sedan. Vi hade en tidigare intervju med henne som handlade om hur hon gick från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder.

Caroline: Det var ett väldigt populärt avsnitt.

Jan: Jag tycker att detta avsnitt var bra eftersom det var väldigt informativt och innehöll många bra tips. Du verkade till och med bli lite överväldigad. Det var så mycket information att vi nästan var tvungna att stanna upp och säga ”Nu får ni vara lugna”.

Caroline: Ibland gick det lite för fort, och jag blev lite förvirrad. Jag tänkte ”Vänta, vad pratar ni om nu?” Det var som att nördarna fick sitt eget lilla samtal igång. Men när man förstod vad nördarna egentligen pratade om, så insåg man att det var viktiga saker som var relevanta för alla.

Jan: Denna vecka kommer vi att ha två avsnitt. Det första avsnittet kommer att vara mer allmänt om pension, något som berör alla. Det andra avsnittet blir ett specialavsnitt för företagare. Där kan man verkligen gå på djupet och bli en pensionsnörd. Jag rekommenderar varmt företagare att lyssna på det andra avsnittet. Självklart kan även du som inte har företag lyssna på det, men det första avsnittet kan vara mer relevant för dig. Jag vill verkligen betona det jag gillar och har pratat om i de senaste avsnitten, att lyfta människor och communityn. Monica är verkligen en av dem som jag vill stödja, eftersom Pensions Guiden är något hon gör vid sidan av sitt vanliga jobb.

Caroline: Monica är så självgående och driftig att hon inte behöver vår hjälp. Vi vill bara lära oss allt hon vet och dra nytta av hennes kunskap.

Jan: Jag vill verkligen rekommendera att använda Monicas pensionsrådgivningstjänst. Det är komplicerat att hantera pensionen, och hon kan erbjuda coachning och rådgivning för att hjälpa till. Speciellt när man närmar sig 50-55 års åldern tycker jag att det är en bra tid att ta hjälp av en sådan tjänst. Det kan kosta några tusenlappar, men det är mycket bättre att betala en engångskostnad än att betala avgifter kontinuerligt till andra pensionsrådgivare. Du kan besöka pensionsguiden.nu och använda vår sponsrade länk för att få tillgång till Monicas tjänster. När du kontaktar henne, berätta att du kommer från RikaTillsammans så vet hon också. Det spelar verkligen roll.

När vi pratar om pension och investeringar måste vi också påpeka att det inte finns några garantier. Att placera sin pension innebär risk och vi kommer att prata om saker som indexfonder och AP7. Det finns en möjlighet att förlora delar eller hela det investerade kapitalet. Mer information finns på RikaTillsammans.se/villkor. Nu låter vi Monica tala.

Förenkla och inspirera pensionssparande

Varmt välkommen tillbaka, Monica! Du är en aktiv medlem i vår community, du driver Pensions Guiden, som har utvecklats från en Facebook-grupp till en väldigt bra hemsida som hjälper människor att förstå och hantera sin pension. Du ger både individuell och företagsanpassad rådgivning och har också en digital kurs där man kan skapa en pensionsplan. Vi hade också nöjet att ha dig med oss för två år sedan i avsnitt 223, där vi diskuterade FIRE och hade titeln ”Från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder”. Varmt välkommen tillbaka!

Monica: Tackar tackar, det är kul att vara tillbaka här och live jämfört med Corona.

Jan: Vill du lägga till någonting?

Monica: Nej.

Jan: Du driver också ett eget IT-bolag vid sidan av, så man kan säga att detta är en hobby för dig.

Monica: Nu är det nog tvärtom. Jag har omviktat mina prioriteringar, så nu är IT-delen mindre och Pensions Guiden är större för mig.

Jan: Jag tycker om hur du beskriver på din hemsida att du försöker göra pensionssparande lättbegripligt och inspirerande. Kan du berätta mer om det? Jag tycker att det som jag gillar speciellt är just med ”lättbegripligt”.

Monica: Det verkar vara en allmän uppfattning att pensionssparande är svårt och komplicerat. Det är mycket att ta in, med ett skumt språk och många olika pensionsbolag med sina egna avtal. Det är lätt att bli överväldigad och inte göra någonting alls. Dessutom verkar det som att reglerna ständigt ändras. Men genom att förenkla språket kan man åtminstone lättare förstå och ta till sig informationen.

Jan: I vårt forum har vi många trådar om pension och jag tycker att vi ska fokusera på att göra det enklare att förstå. Vi har redan gjort sex avsnitt om pension, vilket är bra. Jag vet att det är ambitiöst att tro att vi på en timme kan täcka allt som Pensionsmyndigheten har hundratals rapporter om. Men jag tycker att vi kan fokusera på de viktigaste poängerna, ”the big wins”. Jag hade en representant från Pensionsmyndigheten på besök och hon nämnde tre big wins.

Först och främst, vad du tjänar under ditt arbetsliv påverkar din pension väldigt mycket. Det är också viktigt att ha koll på sin tjänstepension. Slutligen nämnde hon att det kan vara fördelaktigt att vänta med att ta ut sin pension eftersom det kan höja beloppet med 6-11 % om man väntar ett år. Det var deras ”big wins”. Håller du med om dessa eller vad skulle du säga?

Monica: Ja, det hon säger är definitivt sant. Jag skulle också säga att det finns några vanliga misstag som många gör. Ett av de vanligaste är att man har placerat sitt pensionssparande alldeles för konservativt, eller att man inte har valt något alternativ alls i sin tjänstepension och istället sitter fast i traditionella försäkringsprodukter.

Jan: Kan du berätta mer om skillnaden mellan en fondförsäkring och en traditionell försäkring för våra lyssnare?

Monica: I en traditionell försäkring är det försäkringsbolaget eller pensionsbolaget som bestämmer hur pengarna ska förvaltas. Den är inte lika riskfylld, vanligtvis med en mix av 30-40% aktier, skog, fastigheter, infrastruktur, räntor och onoterade tillgångar. Denna försäkring är mindre känslig för marknadens upp- och nedgångar.

Å andra sidan kan du, om du har en fondförsäkring, själv välja vilka fonder du vill placera pengarna i. Du har möjlighet att vara mer flexibel och välja specifika fonder, kanske inriktat på bioteknik eller mer obskyra investeringar. För tjänstepensioner finns ofta förhandsavtal kallade entréfonder, där en global fond och en Sverigefond oftast ingår. När du blir äldre justeras fondens risknivå nedåt, liknande AP7 Såfa-fonden.

Viktiga val och misstag att undvika

Caroline: Jag förstår att vi gick in på detaljer direkt. Jag förstår att det kan vara spännande för er som är nördar, men vi skulle fokusera på de big wins. Jag känner själv att jag tappar intresset direkt när det kommer till försäkringar och dessas detaljer. Men varför är dessa försäkringar så viktiga?

Jan: Men om vi ska börja så här? Jag tänkte inte att vi skulle börja med ISK. Låt oss börja med pensionssparandet istället. I Sverige har vi en pyramidal pensionsmodell, där den allmänna pensionen består av inkomstpensionen och premiepensionen. Vi har redan pratat om detta tidigare. Cirka 18% av din lön avsätts till den allmänna pensionen. Det kommer bli ett nord avsnitt.

Monica: Du betalar 18,5% av din inkomst till pensionssparande. Sedan betalar du en pensionsavgift på 7% vid deklarationen. Det innebär att 93% av din lön blir kvar efter pensionssparande, vilket motsvarar 17,21% av din lön baserat på den pensionsgrundande inkomsten.

Jan: Av den pensionsgrundande inkomsten betalar man 18,5%, vilket i praktiken motsvarar 17,21%. Av dessa 18,5% går 2,5% eller 93% av 2,5% till premiepensionen, medan resten går till inkomstpensionen. Detta gäller vanligtvis för alla som arbetar i Sverige. Förutom den allmänna pensionen har man även tjänstepension, där det görs avdrag om man är ansluten till ett kollektivavtal. Vanligtvis ligger detta avdrag mellan 4,5% och 6%. För höga löner över 45 000 kr tillkommer en avsättning på 30% av det överskjutande beloppet.

Nio av tio svenskar har tjänstepension, så det är troligt att du som lyssnar också har det. Om du däremot inte har det, rekommenderar Pensionsmyndigheten att du kontrollerar det. Utöver detta kan man ha privat pensionssparande, men för närvarande brukar man avrådas från detta på grund av ogynnsamma skatteförhållanden. Utöver pensionsbesparingar kan man ha vanligt finansiellt sparande. När man investerar sin tjänstepension är det viktigt att inte ta för låg risk, vilket kan vara ett vanligt misstag.

När det kommer till tjänstepensionen så är det viktigt att logga in på sin valcentral och göra aktivt val. Tyvärr är det många som inte gör detta, vilket resulterar i att de får en standardpension när de är 30 eller 35 år, vad kallas den?

Monica: Om du har en traditionell försäkring, precis som i premiepensionen, kommer du hamna i AP7 Såfa om du inte gör ett aktivt val. Detta innebär en tryggare lösning, men med en lägre avkastning. Om vi tittar på Konsumenternas sajt och jämför bästa och sämsta fond inom traditionell och bästa fondförsäkring, så ser vi att för privatanställda tjänstemän inom ITP-pensionsavtalet har en investering på 500 000 kr för tio år sedan vuxit till ungefär 860 000 kr. Om du istället hade haft SEBankens traditionella försäkring, hade du haft en fondförsäkring istället.

Den som har varit bäst de senaste tio åren är Handelsbanken, vilket hade gett dig 1,7 miljoner kr istället, det dubbla kapitalet. Det är viktigt att du själv gör ditt val. SEBankens traditionella försäkring har gett en avkastning på 6,7% under de senaste tio åren, medan fondförsäkringen har gett 14,4%. Det är dock viktigt att notera att detta är baserat på en period med exceptionellt goda börsår, och det är inte alltid så generellt att man får sämre avkastning med traditionell försäkring. Det är upp till dig att bestämma om du vill ha 800 000 kr eller 1,7 miljoner kr efter tio år. Kom ihåg att du kommer jobba i ungefär 40 år, så effekten över en längre tid blir ännu större, om än inte i samma proportion.

Caroline: Men nu förstår varför detta är viktigt.

Monica: Genom att inte välja så lämnar du pengar på bordet.

Jan: Det finns många alternativ när det gäller valcentraler och olika alternativ att välja mellan. Men hur ska man egentligen tänka? Jag vet att vi har hundratals trådar med olika inlägg om valcentraler, bland annat AMF och SPP. Vilka valcentraler finns det egentligen?

Monica: Om du är en privatanställd arbetare kan du välja Fora som valcentral. Collectum om du istället är en privatanställd tjänsteman. Valcentralen eller pensionsavtalet för kommun- och regionanställda.

Optimera ditt pensionssparande

Jan: En tumregel är att om du är under 55 år bör du undvika traditionella försäkringar. Om du är över 55 år kan det vara en idé att överväga dem då de ger trygghet och innebär mindre risk när du närmar dig pensionen. Enligt forskning är man oftast ung fram till 55 års ålder och då bör man ta den högre risken. Jag har aldrig varit anställd, så jag har ingen personlig erfarenhet av detta. När det kommer till olika pensionsbolag spelar det någon roll vilket du väljer eller har du några preferenser? Vad ska man tänka på?

Monica: Kollektivavtal ger generellt sett bra förmåner och rabatter, och avgiftsmässigt är det oftast jämförbart. Det är främst vid valet av specifika fonder som det skiljer sig åt. Vissa har flera indexfonder att välja mellan, medan andra erbjuder flera branschfonder.

Jan: Jag använder oftast Global Index som mitt standardval. Jag förstår att du inte delar min åsikt och tycker att man borde spara på olika sätt. Om du väljer till exempel AMF som leverantör kan du välja deras Globalfond. Om du väljer Storebrand kan du välja deras Globalfond. Hos Länsförsäkringar kan du välja deras globalfond. Sammanfattningsvis, undvik traditionell försäkring innan 55 års ålder och välj istället en av deras fondförvaltningslösningar. Finns det några andra stora fördelar eller möjligheter att nämna?

Monica: Återbetalningsskydd är något man kan välja att ha eller inte ha. Det kostar ingenting att ha det, men det innebär att man avstår en del av förmånerna till andra. Det kan vara till nytta vid arvstvister, så att vid din bortgång fördelas kapitalet jämnt bland dem som är lika gamla som du. Om du inte har någon förmånstagare som ska ta emot din försäkring när du dör, kan det innebära förlorade pengar. Till exempel, om du är 35 år gammal och statligt anställd med en initial pensionsfond på en halv miljon, kommer den halva miljonen skilja sig vid slutet av din pensionsperiod.

Jan: Kan du ge en uppskattning av hur mycket pensionen höjs om man väljer detta alternativ?

Monica: Det kan variera beroende på när och hur man väljer. Olika pensionsbolag har olika beräkningsmetoder. Men för att ge en grov uppskattning kan det handla om en ökning på cirka en eller två tusenlappar per månad.

Jan: En viktig skillnad är att jag har möjlighet att välja om du ska ärva mina pengar om jag dör eller inte. Om jag väljer att du ska få dem, kommer du ärva mitt pensionskapital. Men om jag inte vill att du ska få dem, så blir jag en del av en gemensam pott där alla som inte har gett bort sina pengar till sina anhöriga ingår. På så sätt kan jag få deras kapital när de avlider.

Caroline: En sak jag har hört är att kvinnor generellt sett inte bör ha återbetalningsskydd, eftersom deras pensionspengar då kan gå till en man som redan har förmodligen en högre pension än vad hon har. Detta gäller om vi ser på trenderna under de senaste decennierna.

Maximera din pension

Monica: Det är mycket vanligt att kvinnor kontaktar mig angående återbetalningsskydd. De har ofta en låg pension och vill av omsorg ge pengarna till sina vuxna, självförsörjande barn eller till sin make som tjänar mer. Det är en fin tanke, men det kan bli till nackdel för den egna pensionen, vilket innebär att man får en lägre pension själv. Det är viktigt att fler förstår och utnyttjar sina pensionsavtal på samma sätt som man förhandlar om bolån eller kollar räntor och andra avtal. Varje avtal har sina fördelar och nackdelar.

Till exempel finns det cirka 2 miljoner privatanställda tjänstemän i Sverige som har kollektiv slutbetalning som kallas ITP2 och ITPK. Det innebär att du kan gå i pension vid 62 års ålder och få betalt fram till 65 år. Du får fortfarande pensionsinbetalningar under den perioden. När du slutar jobba får du inte längre inbetalningar till tjänstepensionen. Men om du slutar vid 62 år och en månad fortsätter inbetalningarna ändå, om du har ITP2 och är en privatanställd tjänsteman.

Caroline: Hur kan jag skaffa mig det?

Jan: Via kollektivavtal.

Monica: Det finns olika kollektivavtal som erbjuder olika lösningar. Ett alternativ kan vara delpension, där du kan gå ner i arbetstid och få 80% av din lön. Det ger dig möjlighet att arbeta halvtid och fortfarande få en betydande del av din lön.

Caroline: Men var kommer de pengarna ifrån?

Monica: Det du har betalat in blir en del av din pensionsfond, och din arbetsgivare har också bidragit till den. Det skapar ett litet övre tak för pengarna i din ITP-pension.

Jan: För er som bara lyssnar eller tittar kan jag beskriva att Carro är just nu som den ”exploderande huvudet” emojin.

Caroline: Det är mycket information att ta in och det finns många frågor. Men hur är det ens möjligt för dem att ha betalat överskott?

Monica: Avtalet är utformat på ett sätt som gör det möjligt att ha möjlighet att gå ner i arbetstid när man blir äldre och faktiskt få betalt för det. Det är viktigt att se till att utnyttja den möjligheten.

Caroline: Hur många känner egentligen till det här? Det känns som att det är något som hålls hemlig.

Jan: Det är därför man lyssnar på RikaTillsammans.

Caroline: Det är därför man följer med så noga. Det verkar vara en big win. För vissa kan det vara möjligt att gå i pension tidigare och ändå få inbetalningar. Jag undrar om detta har något samband med att vi uppmanas att arbeta längre för att få en betydligt högre pension. Är dessa två saker helt orelaterade?

Monica: Antingen arbetar du längre och får mer pengar, eller så finns det vissa pensionsavtal där du kan sluta tidigare och ändå få mer pengar. Dock tror jag att dessa alternativ kommer att minska med tiden.

Jan: Det är precis därför jag tycker om detta. Ju äldre jag blir, desto mer vänster blir jag, och nu tycker jag faktiskt att fackförbunden är ganska bra. Speciellt när det kommer till dessa kollektivavtal, de är generellt sett bra enligt min åsikt. Vi nämnde det faktiskt tidigare när vi pratade om ”big wins”. Tidigare har jag också varit en av dem som trott att vi skulle behöva arbeta tills vi är 150 år och aldrig kunna gå i pension.

Nu när jag är lite äldre och förhoppningsvis lite klokare så inser jag att vi har det relativt bra i Sverige. Om du arbetar hela livet och är ansluten till ett kollektivavtal på din arbetsplats, så behöver du egentligen inte göra så mycket för din pension, den kommer ändå vara helt okej. Det kanske inte blir fantastisk, men det kommer att vara helt okej. Delar du den synen eller vad tänker du?

Monica: Ja, jag håller med. Samtidigt kan jag tycka att det är lite för lågt ändå.

Jan: Ja, precis. Om vi räknar på det så säger Pensionsmyndigheten att du kommer få ungefär 60% av din slutlön som pension. Fördelningen ser ut som följande: 35 procentenheter kommer från den allmänna pensionen, 15 procentenheter från tjänstepensionen och 40 procentenheter från premiepensionen. Så det blir totalt 60 procent av din slutlön. Visst, 60% är lägre än 100%, men det är ändå en summa som du kan leva på resten av livet.

Monica: För de som har en vettig lön, ja. Men får man då ut 17, 18 eller 16 000. Det är inte fett. Även om det är 60 % av ens lön så är det lite för högt för att vara berättigad till massa bidrag. Då blir det tajt.

Planera ditt drömliv som pensionär

Jan: Då hoppar vi tillbaka till de här big wins. Har du något mer?

Monica: Jag hade ju lite på samma tema, alltså titta på ditt drömliv som pensionär.

Jan: Innan vi dyker in och tittar på ditt drömliv som pensionär, var kan man hitta sitt kollektivavtal? Behöver man gå till HR-avdelningen på jobbet? Eller kanske de inte har den informationen?    

Caroline: Det måste de kunna. Detta ingår i HR.

Monica: Ja, det stämmer. Om du jobbar inom kommunen eller regionen har de vanligtvis pensionshandläggare där som kan hjälpa till med pensionen.

Jan: Ja, då kan man prata med dem och fråga om följande: Hur fungerar det? Var kan jag få information? Vilka är de viktiga faktorerna? Vilka frågor bör jag ställa för att få mer klarhet?

Monica: Att man vill ha en kopia på pensionsavtalet?

Caroline: Vad är nästa steg för en? Hur kan man ta nästa steg och vad ska man fråga efter för papper?

Jan: Ibland kan det vara så att man känner sig vilsen på ett område. Jag kan ibland känna mig otillräcklig och osäker, och då blir det svårt att veta vilka frågor jag bör ställa. Så i sådana situationer vill jag ringa till HR och be om vägledning. Jag vill säga: ”Vilka är de tio viktigaste sakerna jag bör känna till?”

Monica: Men det är inte säkert att de har svar på det. Det som är viktigt för dig behöver inte vara viktigt för dem.

Jan: Okej, så hur ska man göra då?

Monica: Jag tycker man kan läsa själv eller ta hjälp av någon om man själv inte är van vid att läsa avtalstext.

Jan: Eller starta en tråd i forumet.

Monica: När kan du ta ut din pension? När kan du ta ut den tidigast på heltid? När kan du ta ut den tidigast på kortare tid, som 25% eller 50%? Kan du starta pensionen när du vill? Nej, det kan du inte. Men du kan göra andra justeringar.

Caroline: Dessa frågor kanske vi kan ta upp innan vi pratar om drömlivet som pensionär. Om vi har en tydlig bild av det scenario vi vill ha som pensionär, kanske vi vet vilka frågor vi behöver ställa och vad vi bör fokusera på.

Jan: Men ska vi ta det då? För det var din nästa stora grej.

Monica: Det är bra att räkna på när man har 60% och vet vad man får in och hur mycket det kostar idag. Men vad kommer det kosta som pensionär? Vad kommer du sluta göra som du gör idag? Vilka kostnader försvinner och vilka tillkommer?

Jan: Var kan man göra beräkningar? Jag har hört att kostnaden för barn vanligtvis ligger mellan 5 000 och 8 000 kronor per månad, så den kostnaden försvinner så att säga. Det är sant att barn alltid kostar pengar, även om kostnaden kan variera. Men när man har amorterat på huset slipper man kanske samma räntekostnader och har kanske inte heller samma utgifter för resor.

Monica: Men du kanske inte behöver en bil, inga luncher på jobbet och inte heller jobbkläder.

Jan: Inga luncher ute, det är sant. Vi måste göra en ny budget, en månadsbudget. Så kan vi se hur mitt liv kommer se ut när jag är 60 eller 65 år.

Caroline: Ja, och ändå kan vi inkludera något roligt i budgeten. Om vi inte har något tidigare kanske vi vill ha det nu.

Monica: Ja, olika behov uppstår under olika årtionden. Mellan 65 och 75 år kanske du är frisk och vill spendera lite mer pengar, medan när du når 80 år kanske det finns andra kostnader. Till exempel extra hemtjänst eller mediciner som inte täcks av högkostnadsskyddet. Det är viktigt att jämföra detta med ditt sparade kapital och pensionens pengar för att se om det går ihop eller inte.

Jan: Men detta diskuterar ni mer i individuella möten. Vad är dina erfarenheter? Hur ser det ut för andra?

Monica: Det varierar mycket. Vissa har väldigt låg pension men känner sig trötta i kroppen eller har en arbetsgivare som de inte känner att de matchar med. De sitter och drömmer om att gå i pension snart, och det var så skönt när jag träffade en sådan person för några veckor sedan. Han sa: ”Om mötet går bra imorgon kan jag gå i pension.” Det var befriande att få den bekräftelsen. Sen finns det andra som har hög inkomst och tycker att de har råd att gå på en genomgång.

Uttagsplanering och konsekvenserna av olika val

Jan: Har du något mer på din lista? Jag tittar på Monica’s lista här.

Monica: Kom tillbaka till det andra vi pratade om, där vi räknade på hur mycket du behöver spara. Vi hade också en uttagsplanering där vi kan planera smart.

Caroline: Kan du säga något mer?

Jan: Vi har fått många frågor från läsarna?

Caroline: Din mamma sysslade med det.

Jan: Ja, och nägon på forumet sa att:

Jag är beräkningsingenjör till yrket. Men jag får inte ihop det när han försöker räkna på min pension. Jag berättade att jag har aldrig känt mig så dum som nu när det kommer till beräkningar.

Caroline: Är det så svårt?

Monica: Pension får folk att känna sig dumma och det är inte rättvist. Det är inte schysst att man ska känna sig okunnig när man egentligen är normalbegåvad.

Jan: Så det jag brukar säga är att vara snäll mot sig själv. Om man hamnar i den situationen är det inget ovanligt. Man är varken först eller sist, och vi gör alla vårt bästa och fattar beslut så snabbt vi kan.

Monica: Ja, förstår du. Jag gick in på min pension och jag kan läsa svenska. Jag är läskunnig. Men jag förstår inte vad det står. Jag förstår inte språket.

Jan: Men vet du vad jag upptäckte och brukar tipsa om nu? Man kan börja lite lätt och gå till Pensionsmyndighetens hemsida, för där finns inte så många alternativ och inte heller saker man kan göra. Då är det lättare sagt än gjort. Detta är ditt liv. Men sen kan man gå in på minpension.se och där kan man verkligen gräva sig ner i detaljer, ser Monica med ett stort leende. Men om vi ska titta på några riktlinjer…

Monica: Jag upplever att många inte inser att det finns ekonomiska konsekvenser beroende på vilken ordning man tar ut försäkringarna i. Enligt min erfarenhet har jag sju försäkringar, och vi börjar här och avslutar där borta.

Jan: Ska man ta dem så att de rullar parallellt?

Monica: Istället för att inte ha möjlighet att välja. Du förlorar mer pengar under en viss period, men då kanske du vill korta ned några. När du har startat uttag kan du inte ändra det, så det kan vara bättre att kanske ta ut vissa försäkringar nu under fem år.

Sedan tar jag några andra under fem år till när jag har bättre koll på hur mitt liv och min ekonomi ser ut. Man bör tänka på de försäkringar vi har med traditionell fond, olika avkastning och olika risk, och se till att ta ut dem som passar där. Men om vi befinner oss i en lågkonjunktur eller om börsen har gått ner är det kanske inte så kul att ta ut sin fondförsäkring då. Kan jag vänta i fem år tills den återhämtar sig och istället ta lite av det traditionella? Istället för att ha sju försäkringar med årliga avgifter, tar jag dem en i taget istället. På så sätt har jag sju försäkringar som löper parallellt och har en årlig kostnad över hela livet. Så det handlar om att analysera avkastning och risk och pussla ihop det utifrån det.

Jan: Om vi pratar om detta pussel och ger några generella riktlinjer, så kan jag säga att för det första: ta inte ut pensionen jämnt från pensionsbolagen. Istället, ta ut mer i början. Detta beror på att vi tror att vi kommer spendera mer mellan 65 och 75 år än vi kommer göra mellan 75 och 85 år. Det är helt enkelt så. Sedan kan du pussla lite med det. Ta inte ut alla pengar på en gång, utan ta hänsyn till faktorer som löptiden, kostnaderna, risken och vad som ingår i försäkringen. Här kan man också söka hjälp, så att man inte behöver känna att det blir övermäktigt.

Monica: Alla dessa delar bygger på de val du gjort från början med din pension och hur du väljer att ta ut den. Så det är viktigt att kunna se konsekvenserna av att ta ut en försäkring före en annan, då det kommer att påverka plånboken.

Jan: Och det kan verkligen göra stor skillnad, om jag har förstått det rätt. Det kan handla om tusentals kronor som påverkar plånboken.

Caroline: Det gäller för alla, inte bara höginkomsttagare, utan för alla.

Jan: För alla har ju en tjänstepension, eller nio av tio har det i alla fall.

Caroline: Vilka är det nu som inte har det?

Jan: Men det är vanligt att personer som jobbar på arbetsplatser utan kollektivavtal inte har det.

Caroline: Som till exempel Amazon?

Monica: Eller mindre småföretag där de inte erbjuder det.

 Ta kontroll över ditt pensionssparande

Jan: Nä men det är faktiskt så att om du pratar med Pensionsmyndigheten så kan de rekommendera att om du arbetar på en arbetsplats som inte erbjuder tjänstepension, kan det vara värt att överväga att byta arbetsplats. Det är så viktigt att det kan vara en bra idé att göra en intervention, prata med en kompis eller liknande. Sen kan man även säga att om du arbetar på en arbetsplats utan kollektivavtal eller tjänstepension, så finns det specialregler. Då kan du göra avdrag för ett eget pensionssparande i din skatt, eftersom staten anser att detta är så viktigt. Men återigen, det är bättre att vara på en arbetsplats som har kollektivavtal. Det finns även arbetsplatser som har tjänstepension trots att de inte har kollektivavtal, så det viktiga är inte själva kollektivavtalet.

Caroline: Precis, kollektivavtal är när man är ansluten till facket.

Jan: Kan man ha kollektivavtal utan att vara ansluten till facket?

Monica: Kollektivavtalet är tecknat med facket. Det är deras motpart.

Jan: Men jag kan vara på en arbetsplats och inte vara med i facket, men ändå ha ett liknande avtal som ett kollektivavtal.

Monica: Men kollektivavtalet är kopplat till facket.

Caroline: Jag förstår inte riktigt nu.

Caroline: Kollektivavtalet är kopplat till facket.

Jan: Ja, det är facket som förhandlar fram kollektivavtalet.

Caroline: Men det är ändå som att de två enheterna går hand i hand.

Jan: Ja, det är arbetsgivaren och facket som förhandlar. Facket säger: ”Alla våra anställda som jobbar här ska ha dessa villkor.” Och arbetsgivaren svarar ja eller säger att de inte vill ha något att göra med facket. Då får de anställda motsvarande villkor som om de hade varit med i facket.

Caroline: Så då har man kollektivavtal?

Jan: Nej, man har samma villkor som avtalet säger, men man har inte själva avtalet.

Caroline: Okej, jag blev förvirrad när du sa att man har kollektivavtal fast man inte är med i facket.

Jan: Ja, det var mitt fel, jag pratade lite otydligt om det.

Monica: Men vilka skulle vara motparten då?

Jan: Men skitsamma, det är inte så relevant här. Vi hoppar över det. Men det man kan göra är att leka med det på minpension.se. Där får man all information och kan flytta och pussla med det. Så det är en bra plats att börja på.

Monica: Jo, i viss mån. De har inte alla avtalen helt uppdaterade där. Ibland står det att man kan ta ut från 68, fastän avtalet säger att det kan vara från 55 till exempel.

Jan: Men tänk om du är i åldrarna 50-55 och funderar på detta. Då rekommenderar vi steg ett. Logga in på Pensionsmyndigheten för att få en översikt över situationen. Sen kan du ta ett glas vin och logga in på minPension och börja utforska. Det kan vara chockande och svårt i början, men som med all träning blir det bättre. Logga in, utforska och följ deras guide. Du kan till och med kontakta Pensionsmyndigheten och ställa frågor eller ta kontakt med experter för hjälp. Du kan också ställa frågor i forumet för att få hjälp med hur du ska tänka och experimentera.

Caroline: Kan jag bara ställa en fråga? När du först skulle sätta dig in i detta, så sa du att det var svårt. Men, och detta kanske är en konstig fråga:

Hur överkom du den mentala barriären? Tänkte du att du tar det steg för steg eller hur gick du tillväga? Vad kunde du ta reda på för att underlätta? Det skulle vara en inspiration för de som tycker att det är svårt.

Monica: Det är verkligen svårt, men för mig handlade det mer om att jag var tvungen att greppa det för att klara mig. Jag hade inte råd att sluta arbeta vid 55 om jag inte förstod detta. Så det var mer en lösning som jag behövde hitta, och sedan tog jag det steg för steg. Precis som med andra sporter eller kunskapsområden, ju mer du lär dig, desto mer inser du att du inte förstår allt. Om någon hade sagt till mig att jag skulle läsa en pensionsavtal tidigare, hade jag nog trott att det var omöjligt. Det tog flera år innan jag kom så långt, och det är mer för riktiga nördar. Men du behöver inte bli expert på det, åtminstone behöver du veta vilka stora fördelar som finns i avtalen. Motivationen är ju ändå pengarna.

Jan: Här är en fråga om uttag från XXXX1 som lyder så här:

Kan man kombinera fortsatt arbete med att ta ut en lämplig tjänstepension från 55 års ålder och uppåt?

Hur ska man tänka kring jobbet så att det inte blir för påfrestande? Nu undrar jag om man kan börja ta ut pension från och med imorgon utan att behöva oroa sig.

Skapa en meningsfull pension

Monica: Jag tycker dock inte att man ska jobba 100% och samtidigt börja ta ut pension. Det kan leda till onödigt höga skatter.

Jan: Då läggs beloppen bara ovanpå varandra.

Monica: Men jag tror att fler kommer att fasa ut sitt arbetsliv i framtiden, särskilt om vi ska arbeta längre. Det kan vara mer fördelaktigt att minska sin arbetstid till halvtid eller deltid tidigare, men ha ett längre arbetsliv istället.

Caroline: Men är det något som kan vara skönt, att för vissa kan det vara jobbigt att bara gå i pension från en dag till en annan. Kanske man inte har tänkt så mycket på och sett fram emot sin pension.

Jan: Jag brukar säga att det viktiga är att ha koll på det som är oåterkalleligt. Om du är osäker – prova! Om du inte gillar det kan du alltid ändra dig. Men ibland går det inte att ändra. Så vilka är de sakerna? När du passerar en viss gräns finns det ingen väg tillbaka.

Monica: När det gäller uttag av tjänstepension kan man inte ändra det. Vissa kan man justera efter fem år, men du kan inte pausa dem eller liknande. Dessutom, det handlar också om identitet. Många har en identitet som anställd och när de går i pension förlorar de kanske den efterfrågan på sin kompetens. Ingen att prata med eller ta en kaffe med på jobbet. Det kan bli ensamt för många. Därför är det bra att fundera över hur man vill leva som pensionär.

Caroline: Därför gillar jag tanken att fasa ut och jobba halvtid kanske.

Monica: Ja, om det är möjligt. Vissa tjänster tillåter det, medan andra inte gör det.

Jan: Det jag hade var en i RikaTillsammans-programmet som gick i pension. ”Jag visste inte att det skulle ta tre timmar att läsa Dagens Nyheter”, sa han.

Monica: Det är verkligen så, jag hade läkarbesök hela dagen. Så som man skämtar om. Men jag tror att det är viktigt att hitta det som ger ens liv mening. Att planera för det handlar inte bara om pengar, utan om vad som gör mitt liv meningsfullt. Vilka rutiner ska jag skapa för att ha en hälsosam livsstil? Ha ett gott socialt umgänge och undvika att fastna i Netflix-maraton och sova bort hela dagarna.

Jan: Absolut, annars blir det verkligen jobbigt när man vänd på dygnet och man tänker ”Vad ska du göra åt det?”

Monica: Exakt. Om vi vill leva längre måste vi också leva hälsosammare. Därför är det viktigt att skapa rutiner för det.

Jan: Men jag vill ta upp en sak till här. Du är en av de få som är riktigt kunnig inom pension och dessutom väldigt bra på FIRE. Ibland får jag frågor om hur man kan tänka kring både FIRE och pension. Jag måste erkänna att jag hade en insikt. När jag började tänka på FIRE, ville jag vara ekonomiskt fri resten av livet. Men sedan slog det mig att jag egentligen bara behöver klara mig fram till pensionen. Hälften av kravet försvann helt plötsligt. Hur ska man tänka när det kommer till pension och FIRE?

Monica: Jag tycker att pensionspengarna är en viktig del av FIRE, precis som alla andra delar. Jag vet att vissa yngre personer säger att de inte räknar med pensionen, utan vill spara på egen hand. Men då måste man spara väldigt mycket och under en lång tid. Den allmänna pensionen är tryggad, även om vi inte vet exakt hur mycket den kommer att räknas upp. Staten kommer inte ta bort den och säga att alla bara får 5000 kronor. Vi har ett bra grundskydd i Sverige.

Jan: Ja, även om det suckar Agneta på pensionen som är statsfinansierad. Men pengarna kommer finnas i det svenska pensionssystemet även i framtiden. Det betyder inte att det är hopplöst. Det svenska pensionssystemet är finansierat och det finns mekanismer för att säkerställa att det alltid kommer att vara finansierat. Ibland tycker jag att pensionssystemet får onödig kritik.

Monica: Samma sak gäller tjänstepensionen, även om vi inte vet exakt vad vi kommer att få och reglerna kan ändras. Men de traditionella försäkringarna och börsen har funnits länge nog för att de pengarna inte ska vara värda ingenting i framtiden. Jag tycker inte att man bör bortse från dem. Det är faktiskt bra att ha dem.

Planera din FIRE-pension

Caroline:  Om man är ung, säg mellan 25-30 år, och strävar efter att uppnå Financial Independence Retire Early (FIRE), vilket innebär att man blir ekonomiskt oberoende och pensionerad tidigt, så kan man nå sitt mål vid 40 års ålder. Då har man i princip 25 år där man inte betalar någon skatt alls eftersom man är pensionerad. Hur påverkar det pensionsutbetalningarna?

Monica: Du tjänar faktiskt inte in någon pension under den perioden.

Caroline: Man tjänar alltså inte in någon pension då?

Monica: Nej, man kommer att få en väldigt låg pension.

Caroline: Då får man en låg pension. Jag kan förstå att de som är yngre och sparar för sin FIRE inte räknar med sin pension. Det är ju förståeligt eftersom den då kommer att vara liten.

Jan: När det gäller FIRE så är det faktiskt ovanligt att uppnå det vid en tidig ålder, som till exempel 40. De flesta i vår community når FIRE runt 50 år. Så att nå det vid 40 år är imponerande.

Caroline: Ja, det är verkligen ovanligt att vara så tidigt ute.

Jan: Om man har lyckats uppnå FIRE vid 40 år, då har man gjort ett fantastiskt jobb. När det kommer till pension och FIRE, finns det några andra saker att tänka på?

Monica: Nej, egentligen handlar det om samma principer som med andra tillgångar och pension. Man har sitt kapital och sina tillgångar, och det handlar om att fördela dem över tid. Vissa tillgångar blir tillgängliga vid vissa åldrar. Till exempel kan pension vara tillgänglig vid 55 år, och den allmänna pensionen kommer vanligtvis vid 63-64 år. Man behöver lägga ett pussel och fylla på med privata pengar för att nå önskad nivå.

Jan: Innan vi avrundar, vill jag nämna att du gav tio bästa tips och tio misstag under vår föreläsning. Du var väldigt konsekvent med dina bästa tips. Att visualisera sitt drömliv som pensionär, tänka på kostnaderna, hur man vill leva och hur mycket pengar man behöver. För de som är under 55 år kan det vara bra med en större aktieexponering istället för traditionella försäkringar. Du nämnde också att man kan jämföra försäkringar på Konsumenternas.se och att det är viktigt att inte göra det för komplicerat. Vill du tillägga något mer om att undvika onödig komplexitet?

Monica: När det gäller pensionsavtal kan man läsa igenom det eller jämföra olika alternativ. Men det är inte nödvändigt att göra det komplext. Du behöver inte ens ha en högskoleexamen för att förstå det. Om du är intresserad och vetgirig kan du gärna fördjupa dig i detaljerna. Men annars kan du följa en generell strategi utan att överkomplicera det.

Jan: Du nämnde också löneväxling tidigare. Vad skulle du säga om det?

Monica: Om du har förmånen att ha en bra lön, speciellt om du strävar efter FIRE eller tidig pension, kan löneväxling vara ett utmärkt sätt att finansiera dessa år och samtidigt sänka skatten när du arbetar. En tumregel är att överväga löneväxling först när din lön når cirka 15 000 kronor per månad.

Jan: När det kommer till löneväxling handlar det om att istället för att få ut hela lönen och betala skatt, så avsätts en del av lönen direkt till din pension. På så sätt betalar du en lägre skatt. Det finns dock vissa regler att vara medveten om, som att din arbetsgivare måste sätta in detta sparande i din pension. Ibland kan det hända att arbetsgivaren inte är medveten om detta alternativ, så det kan vara värt att undersöka om du kan löneväxla och spara pengar på det.

Monica: En annan sak att tänka på är att vissa arbetsgivare fortfarande betalar in full tjänstepension som vanligt, utan att dra av det sparande du gör genom löneväxling. Det är bra att vara medveten om det för att undvika missförstånd.

Jan: Sen hade du också pratat om att planera för uttag och göra en sammanställning över dina pensionsförsäkringar. Är det något mer som vi inte har nämnt?

Monica: Jag tycker det är bra att ha en egen sammanställning vid sidan av pensionsförsäkringarna, eftersom all information inte alltid är korrekt eller uppdaterad. Där kan du se tidigaste möjliga uttag och senaste möjliga uttag för varje försäkring, samt vilka villkor som gäller. Jag har till exempel ett Excel-ark som jag brukar använda på mina kurser, där deltagarna fyller i sina egna detaljer. Det blir en helhetsbild som man kan använda när man börjar pussla ihop sin pension. Vissa försäkringar har efterlevandeskydd och vissa villkor gäller bara fram till en viss ålder. Det kan vara bra att ha koll på sådana detaljer.

Maximera din FIRE-pension

Jan: Så, vad är det man behöver tänka på och hur mycket pengar behöver man? Startdatum, eventuella avstämningsdatum, slutdatum och villkor är viktiga att ha koll på.

Monica: Det finns normalt inga fasta tidsramar för när man kan påbörja uttag, det är oftast flexibelt.

Jan: Ja, så att ha koll på potentiella startdatum, slutdatum och eventuella villkor är viktigt.

Monica: När det kommer till uttag finns det också andra faktorer att beakta, som tidigaste och senaste möjliga uttag, möjligheten att göra speciella kringarrangemang, återbetalningsskydd och årliga fasta och rörliga avgifter. Sedan kan man bygga vidare på det beroende på sina behov.

Jan: En annan sak som vi diskuterade var den del där du kan gå i pension vid 62 år och en månad. Sen pratade vi också om att se över efterlevandeskyddet. Det var något jag kände att jag var sugen på igår när jag gick igenom det gamla avsnittet. Jag sa till Monica att vi kan gå igenom dina tio bästa tips igen, så dubblar vi på innehållet. Jag vet inte om jag håller med om mina tio tips nu. Men det var en grej du inte har nämnt idag. Det var att titta på hela din ekonomi, inte bara pensionen.

Caroline: Vad menar du med det?

Jan: Det var något som Monica hade skrivit i sitt anteckningsblock. Du kan säkert utveckla det, men…

Monica: Precis, det handlar om att pensionen bara är en pusselbit i din totala ekonomi. Man får inte se pensionen som något isolerat, för det finns en risk att om jag har mycket av mitt privata sparande på börsen kanske jag vill ha lägre risk i min pension, så att det inte blir en obalans när man tittar på helheten.

Jan: Du kommer verkligen fördjupa dig i frågan som ibland dyker upp i forumet. När du pratar om att titta på den totala ekonomin, inkluderar du då boendet?

Monica: Ja, det inkluderar boendet.

Caroline: Men om man redan tar mycket risk på grund av sin unga ålder, då bör man också ta mycket risk i sin pension.

Jan: För personer under 55 år skulle jag säga. Då kan man bara köra på och ta risk. Jag skulle till och med säga att det är rimligt att ha en viss hävstång. De flesta har det. Anledningen till att jag inte brukar betona att man borde ha hävstång under 55 år är att de flesta redan har det genom sitt bolån. De flesta under 55 år har ett lån på sin bostad, vilket i princip innebär att man har tagit lån för att investera i en tillgång. Men om vi tänker oss en hypotetisk 25-åring som bor i hyresrätt och planerar att bo i hyresrätt fram till 55 års ålder, då skulle jag säga att under dessa 30 år och med olika omständigheter skulle jag definitivt tycka det är rimligt att låna pengar och investera.

Caroline: Men när det gäller risken, är det svårt för oss att förstå risker. Vi kan se hur det ser ut med aktier och på andra sätt med fonder. Men det kanske inte är ämnet vi kommer att prata om idag. Hur ska man då tänka när det gäller risk? Är det ens egen personliga känsla av hur mycket risk man vill ta?

Jan: Ja, om du väljer att ta risk måste du också kunna försvara det beslutet. Samma regler för sparhorisont som vi nämnt i tidigare avsnitt gäller: ingen risk på bankkontot för 0 till 2 års sparhorisont, kanske värt det att spara 50 % i ränta och 50 % i aktier för 3 till 9 års sparhorisont, men om du har 10 år eller längre sparhorisont som ofta är fallet med pensionen, ja då kan du släppa på bromsen och ta 100 % aktier så länge du är i uppbyggnadsfasen.

Detta bör dock sättas i relation till ens egen situation. Det är alltid svårt att ge generella råd. Om du har vunnit spelet, om du är den entreprenören som har sålt sitt företag eller vunnit på lotto eller fått en stor arvssumma och spelat ut spelet, då brukar man säga att om du har vunnit spelet, sluta spela. Det är viktigt att ta detta individuellt. Men om vi tänker på den genomsnittliga rekommendationsfasen, ja, ta risk.

Monica: Vad tänker du på? Om du har 100 % aktier så finns det en stor skillnad om du har 100 % i Tesla eller 100 % i en bred global fond. Så även om du har en hög aktieandel kan du välja att diversifiera inom ditt aktieportfölj och kanske välja en utdelande fond eller något annat som är mer stabilt. Du kan också ha en branschfond som kan vara mer volatil.

Vanliga misstag att undvika vid pensionssparande

Jan: När jag pratar om 100 % aktierisk, menar jag alltid en billig bred global aktieindexfond. Allt annat, som lekhinkar eller liknande, hör till ett annat avsnitt. När man investerar sina pensionspengar, tycker jag att det är samma approach som när man investerar sina privata sparade pengar. Det kan vara samma, men det behöver inte vara det. Jag brukar säga att om jag kunde använda en fondrobot för min pensionssparande, skulle jag ha mina pengar i en fondrobot för pensionssparande.

Men just nu är inte den möjligheten tillgänglig, så det blir en cliffhanger. Det var de tio bästa tipsen, och nu tycker jag att vi kan gå igenom de tio vanligaste misstagen. Det första som du nämnde var att ha en låg livsinkomst, låg lön, deltidsarbete, mycket föräldraledighet, studier och så vidare. Vi bör vara försiktiga med det och unna oss det, men vara medvetna om konsekvenserna av det beslutet.

Monica: Medvetna val att vara hemma med barnen är vanligt, särskilt för kvinnor. Man förstår att det kan leda till en lägre pension, men det kan vara svårt att förstå hur stor prisskillnaden blir när man blir äldre.

Caroline: Kanske behövs det att räkna på det och även kompensera det inom relationen. Det finns olika sätt att hantera pensionsrätter, som att flytta dem om man kan spara i eget namn eller göra enskild egendom om man är gift.

Jan: Ett annat misstag är att inte sätta av till tjänstepension under arbetslivet. Vi har verkligen betonat detta. Dessutom har du inte valt en specifik tjänstepensionsleverantör. Du är väldigt konsekvent, Monica.

Monica: Det var bara enklast så.

Jan: Detta är ett misstag som jag aldrig hade tänkt på. Att ha valt aktivt förvaltade fonder tidigare men sedan glömt bort dem.

Monica: En klassisk situation.

Jan: I min värld bör man inte ens göra aktivt historiskt val.

Monica: Men för någon månad sedan hade jag en kvinna som hade räntefonder i banken. Det var speciellt med vissa traditionella förhållningssätt när marknaden var osäker. Hon var väl medveten. Men hon visste inte om arbetsgivaren hade gjort någon avsättning och hon hade inte gjort något aktivt val själv.

Caroline: Vad var kostnaden för det?

Monica: Ingen avkastning.

Jan: Lågrisk.

Caroline: Dessutom var avgifterna högre.

Monica: Ja, det handlade om tjänstepensionen. Privat tjänstepension hade sina kostnader, men annars har det ofta varit genom att titta på premiepensionen. Det fanns mycket reklam kring att välja aktiv förvaltning under millenniet. Men sedan har man gjort sin plikt och ingen påminner om att logga in och se var man har sina pengar.

Jan: Nu har det faktiskt blivit ett regulatoriskt krav att Finansinspektionen måste skicka ut påminnelser om att logga in på sin depå. Jag fick nyligen ett mejl från Lysa som påminde mig om att jag inte hade loggat in på länge. Det är ingen skam, det är bara ett regulatoriskt krav.

Monica: Swedbank är bra på att få sina bankkunder att välja deras fonder till exempel. Men sedan glömmer man bort det.

Jan: Så du litar på bankens eller arbetsgivarens rådgivare som egentligen är externa säljare? Ja, det är något att tänka på.

Monica: Många gör det. Vi har ofta förtroende för bankernas auktoriteter och följer deras rekommendationer utan att ifrågasätta om vi inte har en djupare ekonomisk förståelse.

Caroline: Ja, precis. Vi vet inte vem vi annars skulle lyssna på.

Viktiga faktorer att överväga vid pensionssparande

Jan: Men om man förstår hur det fungerar från arbetsgivarens perspektiv, speciellt inom mindre företag, som en mekanisk verkstad. Jag har medarbetare och vill att de ska ha tjänstepension. Men jag vet inget om det. Då anlitar man ofta ett företag som Söderberg Partners, Max Matthiessen eller Benify. Det blir deras ansvar. Men de gör det inte gratis, de tjänar sina pengar på avgifter eller kickbacks från de fonder de säljer.

Så man måste vara medveten om att när du sitter på sådana rådgivningsmöten, så betalar du inte en fast summa, utan du blir produkten. Det är därför jag gillar att gå till Monica, även om det kostar några tusenlappar. Det är fortfarande mycket billigare än att betala 0,5 % resten av livet. Dessutom är det en engångs transaktion som är säker och man vet att incitamenten är desamma, oavsett vilka val kunden gör. Jag tycker att det är mycket renare, även om vi inte är vana vid att betala för rådgivning på det sättet.

Nästa misstag är att välja för hög eller låg risk. Det är en vanlig fallgrop. Jag tror inte jag har träffat någon som har rätt risknivå, och jag ligger definitivt inte på rätt risknivå själv heller. Här vill jag göra lite reklam för en föreläsning som Juuso höll i vår Patreon-community om total return approach. Han kommer att gästa podden den 28 september och för dig som är på Patreon kan du redan nu titta på inspelningen. Han ger tips om hur man kan följa en checklista för att se om man har rätt balans.

Det handlar om att välja rätt risknivå för mitt sparande. Här är tre vanliga misstag som kan leda till att man missar möjligheter till delpension eller kollektiv slutbetalning. Vissa avtal erbjuder möjligheten att avsätta pengar till pension, men det kan vara förvirrande att veta vilka andra lösningar som finns.

Caroline: Vad är det för något?

Monica: Om jag blir sjuk eller långtidssjukskriven och inte kan få inkomst, så kommer det ändå att betalas in pengar till min pension. Det innebär att kollektivet betalar en extra premie för att täcka den risken.

Jan: Om man fortsätter att betala in till pensionen fram till 65, vilket jag gör, så kan det vara mycket pengar om man blir sjuk. Om man avsätter 4,5% eller 6% av lönen fortsätter det att sättas av. Hoppas någon fick en fredagskaka.

Jan: Det har spridits dumma råd på nätet om att ta ut pension för att investera samtidigt som man jobbar heltid.

Monica: Det har också varit många försäljare som försökt övertyga att man kan få bättre avkastning om man anlitar dem. Det finns fortfarande en tro att man kan överprestera avkastningen man skulle få i tjänstepensionen.

Jan: Jag måste erkänna att jag också gått på det ”sanningen”. Alla har sagt det, men det är ett dumt råd. Dessutom bör man inte byta ut pensionen för tidigt. Jag tycker att det är precis så det är. Grymt. Jag har några andra ovanliga tips som vi kan diskutera. Detta är saker jag har hittat, så du kan såga ner dem om du vill. Ett exempel är att ställa sig i hyreskö.

Om man äger en obelånad bostad eller har låg belåning kan det vara svårt att få ut kapitalet. Men om man står i kö för en hyresrätt, speciellt om man bor i Stockholm, kan det ta 15-20 år att få en. Så det kan vara smart att ställa sig i hyreskö när man är runt 45-50 år, även om man inte tänker på det som ett pensionsråd. Ta lån medan du kan, för efter 55 blir det svårt att få lån, åtminstone enligt min förståelse.

Monica: Svårt i alla fall.

 Viktiga överväganden för pensionssparande

Caroline: Jag förstår att man inte vill ta lån när man är pensionär eftersom man då har ingen inkomst.

Jan: Men vi har ett extremt fall. Vi känner någons föräldrar som ägde en lägenhet värd 40 miljoner och ville renovera den för 1,5-2 miljoner innan försäljningen. Trots att de var pensionärer och hade ingen inkomst, kunde de inte få ett lån. Istället fick min kompis låna pengar på sitt eget hus för att låna ut till föräldrarna. Det visar att ekonomiska spelregler inte alltid gäller.

Monica: Spelregler som borde gälla.

Jan: Men det gör de inte. Ja, de hade den här lägenheten i princip och de fick den trots att de hade ingen inkomst.

Caroline: Jag förstår det. Men när banken har sina regler att följa?

Jan: Sen gillar jag Pensionsmyndighetens tumregel, som vi brukar kalla 12-12-12 regeln. Om du sparar 1200 kronor i tolv år kan du förvänta dig att få ut 12 kr resten av livet. Samma sak gäller för pensionssparande. Om du sparar 500 kr i månaden i tio år kan du för varje tioårsperiod förvänta dig att kunna ta ut mellan tre och 600 kr per månad resten av livet. Jag tror att vi har täckt det mesta. Kan vi ta den sista frågan?

Han brukar säga att jag tycker frågan om eget sparande i pension är intressant. Pensionsmyndigheten har också sagt att många överskattar vikten av eget pensionssparande. De säger att om man sparar 500 kr i månaden när man är 35 år, då kanske man har mer nytta av de pengarna. Men om man jobbar ett år extra kan man få 6-11% mer i pension. Men jag tror att Pensionsmyndigheten underskattar värdet av att ha fler friska år som pensionär. Att jobba längre borde vara en nödlösning i pensionssystemet. Det skulle vara intressant att höra vad ni tycker om det.

Monica: Under mina studier har jag kommit i kontakt med en viss typ av människor. Inte de som vill jobba till 75, utan de som faktiskt vill gå ner i tid eller ha bättre livskvalitet. Jag upplever att det finns en större efterfrågan på att gå i pension tidigare än att jobba längre. Vissa är beredda att göra avkall på sin livskvalitet under arbetstiden bara för att få möjlighet att gå i pension tidigare. Det finns vissa yrkesgrupper, som lärare till exempel, som har den inställningen. Men överlag är det inte vanligt.

Jan: När folk är ganska trötta, det är slitigt.

Monica: Jag pratade med en rektor för någon vecka sedan, och för henne skulle det skilja 6000 kr i månaden om hon jobbade tre år till. Det är mycket pengar, och då är det lättare att jobba 1-2 år till jämfört med att spara mycket pengar för att kunna gå i pension.

Jan: Det är en stor skillnad. 6000 kr i månaden är mycket pengar, det blir 70 000 kr om året. Ja, men snyggt. Jag tänker att vi ska avrunda för nu ska vi göra ett bonusavsnitt om pension för företagare. Om någon vill komma i kontakt med dig kan de göra det via pensionsguiden.nu. Det finns också en stor Facebook-grupp och jag vet att du är aktiv i forumet som @AMonica med C. När är det bäst att kontakta dig? När man är 25 år kanske det inte är det mest optimala.

Monica: Jag hade 27, det var helt underbart. Men när man börjar fundera på att avsluta sin karriär kan man ta kontakt. Det är då man kan göra de stora justeringarna, som att se över återbetalningsskydd och liknande. Det kan man göra ganska tidigt, men de flesta kommer vid 55 eller 60 år, det fungerar också.

Jan: Men jag tror att det också kan hända tidigare.

Monica: Ja, precis. Snyggt! Man kan använda en sponsrad länk som jag har i beskrivningen, eller så kan man ange en sådan när man kontaktar dig. Jag kommer från RikaTillsammans. Grymt! Monica! Stort tack!

Övriga relevanta länkar och artiklar

• Monicas hemsida Pensionsguiden (annonslänk)
• Pension: tips, tumregler och viktiga saker att tänka på | Intervju med Pensionsmyndigheten #307
• Spara rätt och lätt till pensionen
• Pension – sammanställning av tips | Vad har jag missat?
• Hur mycket pengar behövs för att gå i pension? | Med räkneexempel
• Hur mycket tjänstepension behöver jag för att ha samma pension som jag har lön idag?
• Efterlevandeskydd eller livförsäkring – hur gör du?
• Topp-diskussionerna om pension i forumet senaste året
• Senaste diskussionerna om pension i forumet
• Från utbränd till ekonomiskt fri på sex år vid 55 års ålder

Jan och Caroline Bolmeson

20 augusti, 2023

Den här artikeln publicerades söndagen 20 augusti klockan 19:39 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): Pension, RikaTillsammans-podden.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. För undvikande av tvivel noteras att Lag (2003:862) om finansiell rådgivning till konsumenter eller annan liknande lagstiftning alltså inte äger tillämpning på information på RikaTillsammans.

Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet, vi rekommenderar dessa. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.