Skillnaden mellan ett bra och ett dåligt planerat uttag av pensionen kan vara hundratusentals kronor. En lite komplicerande faktor är att de flesta vägvalen behöver göras många år innan man tar ut den första kronan. Ändå har vi aldrig gjort ett helt avsnitt om själva uttaget förrän nu. Som vanligt när det gäller pension tar vi hjälp av @Monica för att reda ut det.
Uttaget är enligt mig ett av de tio viktigaste ekonomiska besluten i livet. @Monica är en av Sveriges bästa pensionsexperter, aktiv här i forumet och driver utbildningar på pensionsguiden.nu. Det här är tredje avsnittet i serien med henne, efter löneväxling och pension för företagare. Vi har inte fått betalt för detta avsnitt, vi gillar helt enkelt Monica och kände att ämnet förtjänade någon som tänkt på det (och tar ut pension själv).
Den stora poängen i samtalet är att uttagsordningen är fel fråga. Rätt uttag avgörs av tre saker: ditt kapitalbehov, din skatt och din risk. Inte av i vilken ordning försäkringarna tas ut. Två personer med exakt samma pensioner kan därför behöva fatta motsatta beslut.
Bland annat pratar vi om:
Varför det förhöjda grundavdraget gör tidiga uttag ungefär tio procentenheter dyrare i skatt.
Lunchrumsrådet att ta ut hela allmänna pensionen och jobba heltid, som kan kosta 10+ procentenheter.
Varför tidigt uttag statistiskt bara lönar sig om du inte blir äldre än 83–84 år.
Tvåminutersövningen på minPension som visar ditt pensionsglapp.
Traditionell försäkring vs fondförsäkring, den rika fattigpensionären och varför du ska räkna med pensionen även om du siktar på FIRE.
Och nej, det här angår inte bara dig som snart fyller 67. Börja gärna planera redan i 50-årsåldern, för när utbetalningarna väl startat går de flesta beslut inte längre att ändra.
Hoppas att du gillar det!
Jan, Caroline och Monica
Tittlyssna eller läs hela avsnittet
Som vanligt får du både en sammanfattning, artikel och hela transkriberingen (numer förfinad med innehållsförteckning och allt) på hemsidan:
Men självklart kan du även titta på det via Youtube eller lyssna på det där poddar finns som avsnitt 470. Är du supporter får du det reklamfritt här.
En grov innehållsförteckning som ger en bra känsla för vad avsnittet handlar om.
Vad kul !
Jag har just tackat för mig vid 56 och ser fram emot att få lite input /tankar i detta program om vad jag gjort rätt och fel (ofta är rätt och fel personligt. Exempelvis “oj det är dyrt skattemässigt att gå tidigt” JA men jag går ju också…tidigt det är ju själva poängen med att gå tidigt, dvs att gå tidigt så länge konsekvensenär OK.)
När man pratar generelltkan man ju inte ge personiga råd till alladå folk har olika preferens, men det ska ändå bli riktigt intressant att jämföra
Jag har inte lyssnat än, men ska. Men jag säger redan nu: En dag ska vi sy ihop ett avsnitt om pensionsuttag efter “normal-FIRE” så vi slipper ta hänsyn till statlig inkomstskatt, löneväxling och annan voodoo som brukar få mycket fokus i Monicas avsnitt.
Har lyssnat nu. Bra avsnitt och går in på några av de saker som jag nämnde.
Tycker ni kan gå änu djupare så jag ger lite förslag
1 Specialavsnitt om att gå tidigt 45, 55, 60 gå igenom de olika casen lite mer
2 Specialavsnitt med 3-4 case/situationer eller ett avsnitt per case. Exempelpå vad jag menar med case
A Medelsvensson eller medel RT_sson
B Hur ser det ut om man har mkt bra situation 10-15i TJP och vill gå lite tidigt typ 60
C som B men vill (mitt case) använda det mesta av detta till att gå ännu tidigare…55…50?
D Hur kan de se ut om man har under medel (kanske <1M i TJP eller ingen TJP) men ändå vill gå tidigt och är bereddd leva snålt
bara lite förslag på vad jag tycker varit intressanta djupdykninngar. Kan tom tom göras tillsammans med en gäst som representerar caset ni talar om
TILLÄGG:
Gjorde, triggat av avsnittet, men tankarna på började sedan tidigare, ytterligare justeringar i min planerade uttagsplan. Tänker troligen ta ut mindre 55-65 och gradvis äta av min cashbuffer (avgångsvederlaget) istället. Blir en ganska fin balansgång hur man gör det men en grej jag kan dela med mig är att jag drar ned min månadsbudget genom att ta bort “Spara till buffert” från 55-65 och istället tar ut mindre = sparar min Tjäntepension så den räcker längre, tar den första på 7 år istället för 5 kanske) och vid behov som bufferten skulle täcka så använder jag redan existerande buffert. Rent assetmässigt blir det mindre Kassa, med Kort Ränta i Pension, vilket inte är optimalt MEN lägre skatt är värt det…tror jag
Den stora bilden är lätt
Detaljoptimeringen är galet komplex i pensionsuttag faktiskt
Om jag får vara lite tuff …. Jag är faktiskt lite förvånad att du @janbolmeson fortfarande inte lärt dig mer om pensioner, olika avtal, olika typer av pensioner mm.
Visst du lever ett företagarliv utan en komplexitet som anställda mer utsätts för inom pension, men jag kan ju tycka att det lite är ditt jobb som influencer att kunna liiiiite mer om speciellt TJP än nu.
Kanske speciellt när du har rätt starka åsikter (om tex Trad) men inte riktigt kunskapen att backa upp det hela. Saker och ting är inte alltid bra eller dåligt utan olika verktyg passar för olika situationer. Som i vilken verktygslåda som helst.
Som högpresterande F-are borde du kunna trycka in åtminstone kunskapen kring struktur, olika typer av pensioner och vad som gäller i olika avtal och åldersklasser. Åtminstone övergripande. Jag tror du skulle se mer nyanser vilket kan vara nyttigt för framtida avsnitt om pensioner.
Sen blir du aldrig en expert som @Monica men det är ju inte heller tanken.
Kul att titeln på tråden säger ”så tar du ut din pension i rätt ordning” när gästen i avsnittet uttryckligen säger att det inte rakt går att säga vilken ordning
@Monica det här med åldern för tidigaste uttag av tjänstepension. Jag köper att det ligger i farans riktning att den höjs, men hur snabbt tror du? Pensionsåldern och numera riktåldern har ju justerats uppåt med några få år utspritt på flera decennier av årskullar.
För att dra det till en extrem, det vore ju helt orimligt att för någon som är 54 idag plötsligt skjuta fram åldern från 55 till 60. För nån som är 50 eller för den delen 45 också tycker jag. För 45-åringen så är det t.ex. plötsligt 50% längre tid som ska försörjas om man är RE. Även om RE är ovanligt känns det ändå som en orimligt drastisk förändring av förutsättningarna.
Sen ska ett sådant förslag utredas och beslutas politiskt i några år. Eller finns sådana förslag/utredningar redan?
Bra avsnitt och förhoppningsvis i framtiden tas detta upp igen som kanske kan gå i detalj varför man bör låta pensionskapitalet va på längre uttagstid och inte “flytta” det på ett ISK(under kortast uttagstid). Man kan lätt lura sig själv att tro det blir mindre skatt, räkneexempel hur dyrt det skulle bli vore intressant.
Tar med mig att jag kan gå i pension vid 50 och sen bara finansiera 25 år och sen räkna med arv.. snart pensionär? Tar emot att räkna med arvet! Hur kan det vara lagligt av staten att bestämma när man får ta ut pensionen? Borde ha mer kontroll över mina pengar..
Jag köper att det ligger i farans riktning att den höjs, men hur snabbt tror du? Pensionsåldern och numera riktåldern har ju justerats uppåt med några få år utspritt på flera decennier av årskullar
Förslaget om nytt system för riktålder blev en proposition 2018 och genomfördes först årsskiftet 2025/26. Så gissningsvis lär en grundläggande lagändring som flyttar fram tjänstepensionen ta flera år att genomföra också. Är det däremot ett avtal mellan arberstmarknadens parter, som när tjänstepension flyttades fram till 62 år för region- och kommunanställda gick det betydligt snabbare vill jag minnas. Men Monica har garanterat bättre koll än jag
det är ju själva poängen med att gå tidigt, dvs att gå tidigt så länge konsekvensenär OK.)
Ungefär samma rysare som Fotbolls VM mot Japan 
(nej, jag skojar inte 
)
Borde ha mer kontroll över mina pengar..