Tänkte bara ge en headsup om att på fredag (11 aug) får vi besök av @Monica som driver Pensionsguiden vid sidan av sitt jobb som IT-konsult och vi tänkte prata om pension (vad annars? ).
Min spontana tanke är så här: vi har pratat rätt mycket generellt om pension bl.a. med Pensionsmyndigheten så fokuset i detta avsnitt skulle vara pension för företagare. Självklart kan vi ta upp andra frågor också, därav denna tråd.
Således; vad skulle du vilja att vi frågar Monica om?
-Vad ska man tänka på?
-Vilka fallgropar finns det?
-Hur kan man kombinera fortsatt arbete och ta ut lämplig tjp samtidigt (från 55 år upp till garantipensionen kommer igång)? Vilka regler gäller då?
-Om man vill ta ut lön samtidigt som man plockar ut tjp, vad gäller då? (Om inte svaret på frågan ovanför redan svarar på frågan).
-Är det skillnader mellan olika tjp-lösningar (inom och utanför kollektivavtalen) som man behöver tänka på vid uttag enligt ovan?
Behöver inte vara exakta frågorna ovan, men en diskussion kring hur man ska tänka kring uttagen.
Jag tycker frågan om eget sparande till pension är intressant. Min känsla är att Pensionsmyndigheten underskattar värdet av fler friska år som pensionär. Att jobba längre är en nödlösning i ett underfinansierat pensionssystem. Min bild är att eget sparande är nödvändigt för att få en skaplig inkomst på äldre dar och/eller för tidig pension (61 år). Vore kul att höra lite diskussioner om det.
Superkul att få gästa podden igen.
Ser fram emot avsnittets tema som är lite mer än den vanliga pensionsdiskussionen, speciellt som jag vet att du och jag har lite olika tankar kring detta tema där det inte finns ett rätt sätt för alla.
Pusslet med uttagslängd och livlängdsantaganden är något som är svårt att hantera för tjänstepension som inte går att stoppa eller ändra när man väl har börjat att plocka ut den.
Här är min lista, det kanske kommer fler under veckan.
Kort bakgrundsinfo, jag har varit sjukskriven under längre perioder från 23 års ålder fram till idag, är född 1981.
Är fortfarande 50% sjukskriven och har 50% sjukersättning. Troligen övergår min sjukskrivning till sjukersättning i höst.
Planen är att hitta ett 15% jobb när byråkratin med Försäkringskassan är klar, för att få lite sysselsättning som jag orkar med och få lite extrapengar. Enligt FK så är arbete upp till 15% ok vid full sjukersättning.
Jag sparar i mina ISK för att dryga ut min pension. Målet är att bibehålla dagens standard.
Påverkar mitt privata sparande min möjlighet till garantipension?
Vid vilken summa sparad/investerad får man 0 bostadstillägg?
Om jag får ett arv, påverkar det min pension eller garantipension?
Kan jag testementera någon del av min pension till en närstående, om jag dör innan jag tagit ut hela summan?
Om ja, hur gör jag det?
Om jag hittar ett 15% jobb, påverkar det min pension positivt?
Om jag hittar ett prisvärt boende som jag kan köpa kontant, med mina sparade pengar, om cirka 20 år. Hur påverkar det möjligheten till bostadstillägg?
Kanske behövs ett eget avsnitt, men hoppas på lite svar då jag främst sparar till min pension.
Jag skulle vilja att hon pratar om hur det funkar att börja ta ut tjänstepension från 55 års ålder.
T.ex:
vad ska man tänka på? Fallgropar.
hur funkar det om man har jobbat under flera olika kollektivavtal? Gäller samma uttagsregler eller finns det skillnader? Måste man ha jobbat en viss tid under ett kollektivavtal för att få ta ut tjänstepensionen?
vad tycker hon om tanken att ta ut hela tjänstepensionen på 10 år (fram till 65 års ålder) sen börja att ta ut allmän pension? Det är så jag har tänkt att göra, förutsatt att inga regler ändras.
Jag skulle önska mer kunskap/förståelse för hur man kan ”räkna på” kombinationen av inkomstpension och de olika varianterna av ”fattigpension”, alltså de bidrag som kan utgöra delar av pensionen.
Det här är ju inte något som specifikt är aktuellt för gruppen företagare men det berör företagare i hög grad också. Jag tänker då särskilt på de som inte hör till gruppen ”höginkomst-företagare”. Det finns många som vill ”göra sin grej” och kan ha haft perioder med mycket låg inkomst, ingen tjänstepension etc.
Det jag konkret vill förstå bättre är alltså att utifrån att jag förstår att jag befinner mig ”i gränslandet” mellan minst två system förstå följande:
Vilka system jag de facto ska räkna in i min personliga ”totalprognos”?
Hur jag ska räkna eller uppskatta min pension, givet svaret på fråga 1. Pensionsmyndigheten ger medvetet dålig eller ingen information eftersom ”fattigpensionen” kan påverkas av politiska beslut. Jag vill dock ändå göra en prognos ”här och nu”. Att den kan förändras är ok.
Vilka blir konsekvenserna om jag jobbar till 70 istället för 65? Får jag högre pension då alls?
Spelar det någon roll om jag jobbar heltid eller deltid?
Finns det någon poäng för mig att byta jobb till ett bättre betalt jobb, om det nya jobbet medför längre pendling och att jag behöver ”anstränga mig mer”?
Alla dessa frågor är alltså kopplade enbart till pensionen. Det jag tjänar extra i form av mer lön under åren jag jobbar spelar alltså ingen roll.
Om fokus ska vara på pension för företagare skulle jag gärna se en diskussion om olika sätt att ta ut pengar som företagaren sparat och investerat i sitt bolag, kanske istället för att betala in till tjänstepension. Många på forumet förespråkar ju att investera via bolaget istället för att betala in tjänstepension.
Exempelvis att lägga bolaget i träda i fem år och sedan ta ut pengarna lågbeskattat (5:25), jämfört med att betala ut dem som en kombination av lön och utdelning enligt 3:12.
Jag antar att 5:25 ger mest pengar i handen men man behöver ju leva under de fem åren också och hur påverkas storleken av den allmänna pensionen om man tar ut allt enligt 5:25 jämfört med att ta ut lön och utdelning (trots att man i praktiken slutat jobba). Eller annorlunda uttryckt, vilka konsekvenser har de olika alternativen på kort och lång sikt?
Jag tänker att den del som i alternativet tas ut som lön beskattas så högt (inklusive sociala avgifter) att det borde bli mindre fördelaktigt än 5:25, där allt beskattas lågt, men jag kan ha fel och det är just detta som jag skulle vilja få bättre förståelse för.
Dessutom undrar jag vad det blir för påverkan på pensionen, dvs. om det är bättre att fortsätta ta ut en del pengar som lön för att samla pension än att ta ut allt lågbeskattat enligt 5:25.
Har man sparat pengar så man inte behövt betala bolagsskatt antigen på själva beloppet eller vinsten (periodiseringsfond eller AF) så kan man ta ut dessa som lön när man nått pensionsålder och då betala ”negativ” skatt. Avsättningen till pension är högre än arbetsgivaravgifterna.
Men håller med om att detta är ett intressant ämne att ta upp då det finns massor av parametrar.
Wow, så himla många frågor om högt och lågt! Superkul!
Detta är verkligen ett område som ju mer man grottar i det, desto mer lager hittar man som man inte hade en aning om.
Får tycka detta är tragiskt. Det borde vara superenkelt så alla förstod men nu är det så avancerat att de flesta ”pensionsexperter” inte har förståelse för alla parametrar vilket leder till att privatpersoner blir av med mer pengar än nödvändigt.
).
