Hej
57 år och sitter med ganska stort pensionskapital som jag överväger hur jag skall hantera och bedömer vad som ger störst värdebevaring (Jag behöver inte och kommer inte behöva pensionsutbetalningarna för att leva på utan tar isf ut dem för att placera på ISK indexfonder långsiktigt 10 år+)
Reflexmässigt har i minpension.se laborerat med att smeta ut pensions utbetalningarna över nödvändig tid så att jag undviker statlig skatt.
MEN…så slår det mig.;
Avkastnings skatten på pensionsförsäkringar (som jag oxå placerat i breda låg kostnads indexfonder) är iaf idag väsentligt lägre än beskattningen på ISK. Svårt att bedöma hur jag skall beakta den effekten på säg 10+ års horisont med negativ ränta på ränta effekt;
Bättre att låta pensionen sitta kvar i Pensionsförsäkringen och växa där istf ISK och ta ut kapitalet på kort tid på (riktigt) äldre dagar till hög (övre brytgräns) beskattning om 10+ år/(eller utbetalas när jag lägger näsan i vädret till glada arvingar)…Tankar?
Vad jag försöker jämföra är den ökade beskattningen jag får om/när jag tar ut från pensionsförsäkringen och sätter uttaget på ISK. (beskattningen vid uttag är jag medveten om men beskattningen att ha beloppet stående på pensions försäkringen vs på ISK över en lång tid äter i något läge upp värdet av att undvika statliga brytgränsen - SORRY om det blev rörigt…fredag eftermiddag.)
Googlade och fann:
Avkastningsskatt pensionsfonder 2024 = 0,372%
Skatt ISK 2024 = 1,086%
Rullande “Skatteökning” om man tar ut pension för att flytta till ISK är då= 0,714% / år (2024). Att beakta om pensions uttag är avsett för sparande
Hmm. Om du tar ut pension över statskattegränsen drabbas du av 20% extra skatt.
Anta att du tar ut över statsskattegränsen. Diffen mellan skatten på pensionspengarna och ISK gör det än värre med 0,7% extra skatt på ISK varje år.
Inte vettigt om man inte har klen hälsa och räknar med ett kort liv och inte kan/vill låta vissa tjänstepensionsdelar gå i arv till ex fru/barn.
Glöm inte att uttag från ISK är skattefria, uttag från pensionskonto inkomstbeskattas till sista kronan. Du får räkna in inkomstskatt på hela kapitalet ink värdeutvecklingen.
Har du hög lön idag och över nivå för statlig inkomstskatt?
Har du någon förmånsbestämd pension som påverkas av vad din slutlön är när du går i pension?
Pingar in @monica som är duktig på pension här i forumet.
Samtidigt så funderar jag också på om det spelar en jättestor roll egentligen? Dvs. är det här som slaget står? (Jag vet inte, så det är en genuint nyfiken fråga)
Jag är samma ålder och har själv (lyckats) föra över i princip det allra mesta av TJP-kapitalet till Avanza. Då kan jag därmed göra de flesta investeringarna på samma sätt för pengarna i min TJP som för pengar som tagits ut (=ev högbeskattats) och sen placeras i ISK.
Så då till min undran. Är det en möjlighet för dig? Då kan du investera den outtagna TJP ganska valfritt utan att först behöva ta ut de med hög statlig skatt OCH kanske högre skattesats som följd om de tas ut före 66års ålder.
Ja, avkastningsskatten är betydligt lägre. Du behöver räkna på vilket skattetryck du får vid uttag för att se vad som är bäst. Sen förutsätter jag att du har tjänstepensionen i en försäkring utan avgifter alternativt med låga avgiftern.
Sen är det mer; å ena sidan, å andra sidan. Det finns mängder med varibler som ger ena eller andra sidan en fördel.
Har du inte återbetalningsskydd talar det för tidigt uttag.
Kan du vänta med uttag tills du får det förhöjda grundavdraget kan det riktigt lönsamt, men då är du å andra sidan kanske 67-68 år
Kan du ha behov av att visa inkomst på ålderns höst gillar bankerna pension mer än eget kapital
Har du behöver av ett större kapital tidigt så är tidigt uttag att föredra.
Du får helt enkelt räkna och göra din egen bedömning av för- och nackdelar.
Hur resonerar du?
Tack Monica!
Yes, Har inga förvaltnings avgifter på TJP och har återbetalnings skydd. Fråga: i minpension.se’s uttags simuleringar är fulla effekten av förhöjt grundavdrag mm beaktat? Mitt TJP kapital är såpass stort att om jag börjar ta ut nu (57 år) och optimerar för att inte komma över statliga brytgränsen för många år så har jag utbetalningar till ca 85 års ålder. Jag kommer som sagt placera merparten av dessa utbetalningar i långsiktigt ISK index fond sparande (därav min initiala fråga då det på sikt blir mycket i extra skatt på ISK jmfrt med att låta kapitalet sitta kvar på TJP - men får om de sitter kvar i TJP till äldre dagar ta ut på kortare sikt med statlig skatt/arvingarna får skatta när det tillfaller dem - får kolla upp hur den arvs beskattningen ser ut isf).
Man kan även tänka ett led till.
Vad händer med pengar du har kvar i dina pensionskällor den dag du dör.
Det kan vara bra att läsa på. Villkoren varierar. Och fundera över sitsen dina efterlevande har.
Är frun 75 när du dör och har säg 15 år kvar att leva OCH har riktigt dålig pension . kan att ärva mycket pension av dig som betalas ut med låg skatt vara nice.
MEN det första som händer då är också att bostadstillägg och andra behovsprövade tillägg som majoriteten löntagare numera får som pensionärer reduceras kraftigt.
En killgissning är att dom första säg 7000+ extra tillskott på hennes pension ger mycket lite netto för hennes ekonomi Dvs på 15 år blir det kanske så att dom första ärvda 1,5 Miljonerna i pension knappt gör “någon netto nytta” för hennes ekonomi
Om barn är dom som ärver pensionen kan det vara så att dom redan är välbärgade löntagare eller välbärgade pensionärer själva OCH redan betalar statlig skatt och dessutom inte behöver mer pengar. ( barnbarn behöver typiskt! )
Då är det ungefär lika bra skattemässigt i alla fall att ha tagit ut pengarna själv tidigare som yngre pensionär och kunna välja att åka på några fler trevliga resor kanske.
Dvs på 15 år blir det kanske så att dom första ärvda 1,5 Miljonerna i pension knappt gör “någon netto nytta” för hennes ekonomi