Hur tar jag smartast ut min tjänstepension? Tidigt uttag av min tjänstepension påverkar inte min “vanliga” inkomst som är sjukersättning (f.d sjukpension) Mina funderingar är att ta ut tjp mellan 55-68år och återinvestera allt kapital i en global indexfond (ISK) Alternativ 2 är att ta ut allt på kort tid från riktåldern 68 när jag får lägre skatt med förhöjt grundavdrag.
Skall tilläggas att jag sannolikt inte kommer ha någon användning av detta kapital före riktåldern då jag är skuldfri på huset och har annat sparande. Men med tidigt uttag så får jag ut min pension och den finns tillgänglig om min livssituation förändras. Fördelar/nackdelar, hur tänker ni? Har traditionell tjänstepension utan efterlevandeskydd
Jag tar ut min tjänstepension så fort det är möjligt vid 55år om 21 månader på fem år. Vet ju aldrig hur länge man lever och är frisk. Är i samma situation som du har inte haft lån på 22år och har sparat under den tiden 50-60% av min lön. Har mycket låga utgifter också så har enligt min kalkyl drygt två miljoner kvar på sparkonto vid 68år som jag tänker ta ifrån sen eftersom vanliga pensionen blir låg. Ska leva enbart på sparpengar mellan 60-68år. I min släkt lever dom flesta i 72-80år.
Om du inte behöver pengarna nu, och kan undvika statlig inkomstskatt även vid senare uttag, så tänker jag att du lika gärna kan vänta. Som du skriver, skatten blir lägre om du tar ut den vid ”normal” pensionsålder. Kan bli rätt ansenligt mycket lägre skatt, 5-10 %enheter beroende på inkomst.
Undantaget är väl om TJP är investerade ”för försiktigt” tex bara inflationsjusterad ITP2 eller konservativ Trad lösning. Då kan det i så fall ge högre avkastning med att plocka ut och lägga in i mer aggressiv aktiefonds portfölj. Om man nu vill ta den risken på ålderns höst.
Om du är orolig för att kapitalet ska frysa inne om du skulle gå bort före du hinner ta ut TJP, så se till att ha kopplat på efterlevandeskydd så det betalas ut till efterlevande. Det gör du enklast genom att kontakta respektive bank/försäkringsbolag.
För att maximera tjänstepensionen så är det viktigt att ta ut den till så låg skatt som möjligt. Tjänstepensionen är också en större andel av pensionen idag än förut. Ett långt uttag på 15-20 år kan då vara ett smidigt sätt att budgetera pengarna.
Så undvik statlig inkomstskatt om möjligt.
Därför skulle de flesta spara pengar om de bara tar ut tjp när de har slutat att arbeta.
Om du har tjänstepension från privat sektor så beskattas den oftast som lön i landet där du bor under uttaget. Så det kan bli mycket pengar sparade i skatt om man bor i Italien eller Malta några år när tjänstepensionen tas ut.
Om pensionen är låg kan man ändå spara mycket pengar genom att bo i t ex Frankrike – med sitt generösa grundavdrag och låga skatt för låginkomsttagare. Det finns också många olika tropiska öar som tekniskt räknas som fransk mark och del av EU.
Kortast uttag är fem år, förutom om du går i pension vid exakt 62 år – då är kortast uttag tre år.
Ungefär hur mycket pengar rör det sig om? Vill du dela skärmdumpar från minpension?
Det finns väl lite olika konstruktioner beroende på tjänstepensionen/ kollektivavtal. Tex att efterlevande får ut beloppet utbetalt under 5 år.
Sen ”kostar” efterlevande skyddet i form av att man inte får ta del av arvsvinster från andra. Eller rättare sagt - om man inte behöver efterlevandeskydd så får man mer i pension om man inte har återbetalningsskydd.
Tjänstepension ingår inte i bodelning vilket däremot ISK kontot gör. Kan vara något att fundera på om man är sambo eller gift. Såklart tror man att man ska leva med varandra för evigt men ibland tar livet en annan väg.
Fördelarna med att invänta uttag från riktåldern 68 ser jag bara en fördel med, och det är det förhöjda grundavdraget som ger lägre skatt.
Jag tänker att det inte borde skilja mycket skatt i slutändan om jag väljer uttag mellan 55-68 och återinvesterar i ISK, och speciellt inte om jag lägger till efterlevandeskydd? (Ingen statlig skatt på något av alternativen)
Det enda som skulle kunna få mig att behöva ta från detta kapital är om jag skulle bli av med min sjukersättning/sjukpension som jag haft i 25år, men med åldern så minskar risken att bli av med ersättningen.
Finns inget som tyder på att jag dör tidigare är genomsnittet pga min sjukdom/skada.
Bra att väga in den rejäla extra beskattningen på ALLA pensionsuttag före riktåldern. Värst i Kr och % runt 35.000 i per månad i pensionsuttag.
Då är extra beskattningen som störst…
Skatteverkets sida buggar sig just nu men har ett minne av att det då handlar om ca 43.000 per år högre skatt jämfört med om man alternativt tar ut pensionen efter riktåldern ( för dom som ligger under statsskattegränsen) .
Sänker din nettopension före riktåldern med 11-12% pga den extra skatten .
Vad dom förklarar detta med är ointressant. Uteblivet avdrag, extra skatt. So what . Jag anser att skillnaden är orättvis.
Pengarna är att anse vara uppskjuten lön. Att beskatta den hårdare än om jag tagit ut den som högre lön är ologiskt och inget gemene man ens vet om kommer ske har jag märkt.
Var beredd på ditt livs största kvarskatt om du går i pension och har några olika pensionskällor igångsatta innan riktåldern där dom flesta drar 30% prelliminärskatt vilket inte räcker före riktåldern.
Den åkte jag dit på rejält…
Jag skulle rekommenderar att du räknar på vad det kostar i extra skatt och fundera på om det är värt de extra 50-100 tusen eller vad det nu kan röra sig om för att få tillgång till kapitalet. Den stora fördelen är just tillgängligheten. Den stora nackdelen är att du får ut mindre i handen.
Ha också i åtanke att bortsett från den högre skatten så är schablonskatten på ISK (0,888% för 2025) högre än avkastningsskatten i tjänstepensionen (0,32).
Min sjukersättning/pension baseras på en antagande inkomst som har räknats upp med inflationen f.n. 35K. Är ganska säker på att jag har fått förlorad löneutveckling, men pensionsrätter avsätts fram till riktåldern, och om jag hade arbetat och lagt av 5år i förtid så tror jag inte att jag hade fått mer tjänstepension
