Om jag tar livslångt och lever till 83års ålder blir det totalt 24x12x17750 = 5,112,000:-
Om jag tar ut i 20 år så blir det 20x12x23900 = 5,736,000:-
Jag “sparar” alltså 624000:-
Det verkar inte rimligt att livslångt ska bli så mycket mindre än 20 års uttag när det bara handlar om 4 år mot medellivslängd.
Fattar jag fel?
Förväntad återstående livslängd vid 59 är 26 år enligt SCB. ITP är ett avtal för tjänstemän, och den siffra jag sett är att de använder en förväntad återstående livslängd på 22 år vid 65 års ålder för sin försäkrade kohort, att jämföra med rikssnittet på 21. Med andra ord, lägg på ungefär 1 år på riksgenomsnittet även vid 59 år, och du landar på 27 år vilket ger 5751000.
Okey - tack för uppdateringen.
Då är det alltså smart att ta livslångt om jag blir äldre än 86.
Verkar som mattefolket på alecta titta ganska linjärt, och blir jag inte 86 så kan det vara smart att ta ut så mycket som möjligt utan att träffa statlig skatt.
Tänker jag rätt ur ett rent ekonomiskt perspektiv?
Livslångt är lite lurigt för de kan ändra livslängds antagandet även under uttag så jag har landat i 20 år. Pengar över kan man spara privat om man så vill.
Har man mycket annan TJP så kan man behöva kolla så att man inte pga kortare ITP2 uttag glider över gränsen för statlig inkomstskatt. Det är ju onödigt att skatta 50% på toppen.
Det är standard försäkringsmatematik (aktuariematematik) där man gör den statistiska analysen så att de två valen är ekvivalenta på gruppnivå. På individnivå finns det inget rätt svar eftersom du inte vet hur länge du lever samt att olika människors preferenser skiljer sig. Det är upp till dig om du vill ha mycket nu och sen glädjas åt att du lever länge men sakna pengarna, eller ta ut mindre nu och vara glad att du har mycket pengar på slutet om du lever längre än förväntat.
Okey - då förstår jag.
Visste inte som JFB säger att ålder kan justeras under uttag och det gör att även jag lutar åt en fast utbetalningstid, det är då alltså basterat på ekvivalens på gruppnivå och jag tror inte jag lever längre än snitt och gör jag det så får jag vara glad.
Nästa fundering är då om 20 år är optimalt?
Då jah har beslutat att ta ut på fast tid, kan jag då lika gärna ta ut på 10 eller 15 år om jag inte slår i skattetaket?
För några år sedan så var det en trend att bankerna ringde runt och sa åt folk att ta ut tjänstepensionen på 5 år, med motiveringen att “du kan investera dem bättre än de gör i pensionen”. Många fick betala hög skatt på det uttaget och spenderade ibland upp pengarna som skulle räcka hela livet på bara några år. Sen fick de nöja sig med allmän pension, som de förvånat upptäcker är ganska låg.
Nu syns istället en trend att de som har en fast uttagstid väljer längre tider. Det är kanske en tillnyktring?
Det finns sedan i år också en möjlighet att pausa uttaget.
Du går i pension när du är lite yngre än snittet, så då kanske du ska planera för att du är rätt pigg om 20 år ändå? Särskilt med tanke på att sjukvårdens teknik blir bättre och bättre.
Å andra sidan, om du är en låst till en dålig pensionslösning så länge pengarna är inne i tjänstepensionen så kanske det kan löna sig att ta ut den på kortare tid för att förvalta den själv?
Min livsfilosofi är att det brukar löna sig att planera för att det ska gå bra, och inte bara ta höjd för att det ska gå dåligt. Tar man ut tjänstepensionen livslångt, ja mer “die with nothing” än så kan det ju inte bli!
Jag har funderat fram och tillbaka på detta ett tag och när man kör montecarlo-simulering med 90 år som sluttidpunkt går det på ett ut för mig med dessa två uttagsalternativ.
Individuella livstidsantaganden är svårt, men det är roligare att anta att man blir gammal och pigg än motsatsen.
Några skattesynpunkter:
Smeta ut pensioner så att du undviker statlig skatt (61000 i månaden för tillfället), detta syns i uttagsplaneraren hos minpension.se.
Om du klickar på Uttagsplaneraren och sedan på “Dina planer”.
När du sedan klickar på valfri plan du har sparat syns en streckad linje bland staplarna “Belopp för stalig skatt”.
Om stapel går över denna är det dags att t.ex ändra uttagslängd på någon ingående pension.
Jag gissar att du har en hyfsat statlig pension också. Kanske 20.000 ?.
När du tar ut din pension vid 59 redan kommer du ha extra hög skatt på din pension. Din riktålder bör vara 68 dvs först året du fyller 69 sjunker din skatt rejält på uttagen pension
Mata som variant in födelseår 1958 och din pension om du vill se hur mycket skatten på pension sjunker efter riktåldern.
Med din pension kanske runt 38.000 per månad från 59 blir extra skatten hela 3700 Sek per månad extra ungefär dina första 10 år! som pensionär.
Bra om man har lite andra sparpengar att komplettera med dom första 10 åren kanske om man vill ha jämn standard. Det kommer då gå åt nästan 1/2 miljon av dom sparpengarna för att täcka den extra beskattningen…
Har du kollat upp om du omfattas av kollektiv slutbetalning? I så fall förlorar du en hel del på att ta ut din itp2 innan 62 års ålder.
Efter 62 års ålder gör kollektiv slutbetalning att pensionen betalas in som om du arbetat till ordinarie slutålder. Tar du ut den innan går du miste om den slanten.
Du måste kolla skatteeffekten också. Man betalar hög skatt tills man når riktåldern, vilket är 67 år för oss som är födda 1962. Jag ska snart börja ta ut pension vid 62,4 års ålder. Jag väljer att flytta det mesta till det år jag fyller 67. Skattesatsen ökar från ca 26 procent till 32 procent under 3 år.
Du kan ju ta ut den på 25 år. Eller 23, eller 27. Det bestämmer du själv. Du är teoligen inte bunden till 5, 10, 20 eller livsvarigt.
Medellivslängden för män i dag är väl knappt 82 år. Men då är väl de som dör i unga år även medräknade. Bland de som lyckats bli 60 år så bör medellivslängden bli lite högre än 82.
Hej,
Jo det blir ungefär 21500 i den allmänna pensionen och något lägre i tjp så din siffra om extra skatt stämmer ganska bra.
Jag har ca 8000 i direktavkastning per månad från olika aktier/ETF’er och kan nog toppa lite till med uttag från Lysa, men dessa “investerade” pengar ska oxå vara som buffer och ett framtida bilbyte.
Du har en poäng i att leva på avkasning + lite kapital kan vara bättre än pensionsuttag pga skatten. Jag får räkna noga på det men ifall jag ställer tofflorna tidigt och slösat kapitelet på mina sparkonto bränner jag ju inne mycket för barnen som inte får något av den ackumulerade pensionen. Känns som ett svårt val…
