Spara rätt och lätt till pensionen

En sammanfattning av de bästa tipsen och råden kring att spara till pensionen på (nästan) 3 minuter

Ett önskemål många har är att kunna ha en god ålderdom, att kunna trappa ner från arbetslivet och inte minst att kunna ha samma eller bättre livskvalitet när man är går i pension som idag. För att ge sig bästa möjligheten att få en rik pension finns det några viktiga saker att få koll på idag.

Pensionssparande är på många sätt ett spännande ämne. För många av oss ligger det på den där listan: ”viktigt, men inte akut”, det är något som man kan göra sen. Jag tycker det är lite synd. Det är nämligen lätt att göra rätt i sin pension. Principerna för pensionssparande skiljer sig inte från principerna för ett sparande till dig själv eller barnen. Det är precis samma sak som i vår artikel ”Börja spara och investera rätt och lätt”.

Det är ett engångsjobb. Du ställer in det idag och sedan behöver du inte tänka på det på flera år. Istället för att du behöver jobba hårt för dina pengar, låter du dem jobba hårt för dig.

Den här artikeln sammanfattar många tidigare artiklar där vi berör ämnet pension. Här får du guldkornen från intervjuer med allt från statliga sjunde AP-fonden till våra egna erfarenheter och tankar. Lite russinen ur kakan helt enkelt.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan Bolmeson
Senaste uppdatering: 2020-12-08

De flesta kommer drabbas av 40-40-40-blåsningen

Mitt första tips är att se på pensionen som en slags försäkring. Det är nämligen inte säkert att du kommer att vilja sluta jobba. Som en vän till mig uttryckte det; det handlar inte om att gå i pension, det handlar om att gå i passion. 🙂

Problemet är dock att många av oss vet inte om vi kommer att ha möjligheten att jobba även om vi skulle vilja det. Hälsan kanske inte finns där, intresset kanske har skiftat till något annat eller man önskar helt enkelt sänka tempot. Det är då pensionen och ens pensionssparande kommer till sin rätt. 

I Sverige har vi ett av världens bästa pensionssystem, men det innebär inte att det är utan brister. Den största utmaningen är framförallt storleken. Det är inte orimligt att majoriteten av oss som är i arbetslivet idag kommer att råka ut för det, som en twittrare för många år sedan kallade för 40-40-40-blåsningen. 

Det vill säga att vi arbetar 40 timmar i veckan, i 40 år för att sedan leva på 40 procent av lönen. Det är därför jag anser att det är viktigt att spara till sin pension. Du kan logga in på minpension.se och se hur det ser ut för dig. Tyvärr behöver jag ge en variant på varningen som SVT brukar ge ibland: “Det kan innehålla jobbiga siffror”.

Men! Den stora fördelen är som den amerikanske coachen Tony Robbins brukar säga:

The truth will set you free, but first it may piss you off…

Tony Robbins, amerikansk coach

Det bästa med pensionen är att det är svårt att “fixa en bättre pension när man är 64 år”, men det är relativt lätt när man är yngre. Så, låt oss titta på några av de viktigaste punkterna.

De bästa och viktigaste tipsen för din pension

Bästa tipsen för din pension
  • Samma principer som vanligt gäller för hur man sparar.
  • Välj ”AP7 SÅFA” i din premiepension.
  • Få koll med minpension.se
  • Välj den billigaste och bredaste globalfonden i din tjänstepension
  • Sikta på att komma upp till en lön på ca 43 000 kr/månad.
  • Be om tjänstepension eller skaffa själv om du driver AB.
  • Individuellt pensionssparande (IPS) endast i undantagsfall
  • Löneväxling intressant för månadslöner över 43 000 kr.
  • Ifrågasätt efterlevande- och återbetalningsskydd.
  • Eget sparande till pension.
  • Ställ dig i kö för en hyresrätt.
  • Samla tjänstepensionen hos Nordnet/Avanza.
  • Gå i passion och inte i pension

Tips 1. Samma principer som vanligt gäller för hur man bör spara

Principerna för ett framgångsrikt sparande och investerande är precis samma för pension, för barnsparande eller vilket annat sparande som helst. Det ska vara långsiktigt, regelbundet i en global indexfond eller en fondrobot med låga avgifter. Läs mer i vår kom igång-guide.

På det sättet är det ganska bra eftersom det är inte någon annan strategi man ska använda sig. Tvärtom har man två stora fördelar i sitt pensionssparande. Den första är att tidsperioden är lång och den andra är att man sällan kan ”paniksälja” och ta ut pengarna som man kan med ett vanligt sparande.

Ett misstag många gör är att tänka lite snett kring sparhorisonten. Även om man är t.ex. 63 år och bara har 2 år till pension vid 65, så har man egentligen en längre sparhorisont. Alla pengarna lär ju inte användas det året man fyller 65. Så det är viktigt att inte stirra sig blind på just 65 års-gränsen. Även om man är 65 så har de flesta mellan 15 – 20 år kvar att leva. 🙂

Det påverkar framförallt regeln om att investera 10 procent i aktieindexfonder per år man har i sparhorisont.

Tips 2. Välj AP7 SÅFA i din premiepension

Få råd är så självklara att ge som att logga in på pensionsmyndighetens hemsida och kontrollera att du har valt det statliga alternativet AP7 SÅFA. Det är en av världens bästa globalfonder, den är billig, den tar god hänsyn till hållbarhet och presterar bättre än majoriteten av alla andra privata fonder.

För en genomsnittlig person i PPM som är ca 40 år gammal, har gjort några egna val som inte varit superlyckade kan ett byte tillbaka till AP7 SÅFA innebära många tusenlappar extra i pension. Vi har skrivit mycket om AP7 SÅFA på bloggen och även intervjuat deras kapitalförvaltningschef Ingrid Albinsson.

Om du inte lyckas med bytet, ring Pensionsmyndighetens kundtjänst: 07771776776. De är både trevliga och hjälpsamma.

Tips 3. Få full koll med minpension.se

Den bästa hemsidan för att få en pensionsöversikt i Sverige är minpension.se. Mitt tips är att logga in på den och få koll på hur
det faktiskt ser ut med din pension. Sannolikheten är överhängande att det inte kommer vara någon munter läsning. De flesta av oss kommer max få ut 40 % av vår lön i pension. Många mindre än så.

Det är därför det är så viktigt att börja spara och investera. Det kommer nämligen vara väldigt svårt att göra något åt problemet ”dålig pension” när man är 64 år gammal. Men det är relativt lätt om man har 10, 20 eller fler år på sig. Då kan man utnyttja ränta på ränta-effekten till max.

Så precis som vi säger i börja spara-guiden, den bästa dagen att börja ta tag i sin pension är idag. Så grattis till dig som läser den här artikeln. 🙂

Tips 4. Välj den billigaste globalfonden i din tjänstepension

Tjänstepensionen är den klurigaste delen i pensionen då den finansieras av din arbetsgivare och väldigt många arbetsgivare har sin egen lösning.

Ibland kan du påverka hur pengarna placeras och ibland inte. Om du har möjligheten att påverka, sikta alltid på att välja den billigaste och bredaste globala indexfonden. Det brukar ge bäst odds för en god avkastning över tid. Försök ha en fond med en avgift under 0.4 procent. Avgiften gör en enormt stor skillnad, något du kan själv prova med vår ”Jämför avgiftens påverkan på avkastningen-kalkylator”.

Om du tycker att det är klurigt att välja rätt fond, ställ en fråga i forumet så kan du få tips.

Tips 5. Ha som mål att ha en lön på ca 43 000 kr per månad

Avsättningarna till det svenska pensionssystemet är beroende av din lön. Premiepensionen motsvarar ca 2.5 % av din lön, den allmänna pensionen ca 16 % av din lön och tjänstepensionen ca 4.5 %. Det säger sig själv att ju högre lön desto bättre pension.

Vid brytgränsen för statlig skatt, ca 43 000 kr i månaden maxar du de flesta
avsättningar till pension och det svenska välfärdssystemet. Det är ett bra mål att sträva mot om du inte redan har nått det.

Tänk på att du många gånger kan kombinera din lön med en sidoinkomst eller sidoverksamhet. Då adderas dina två löneuttag ovanpå varandra. Så det behöver nödvändigtvis inte alltid vara att man måste få lönen hos in arbetsgivare. I vissa (statliga) yrken är det ofta väldigt svårt att påverka lönen uppåt.

Det tål även betonas att det är väldigt viktigt att undvika att ta ut pengar ”svart”. Förutom alla de moraliska aspekterna så leder det även till att det inte bli några pensionsavsättningar och pensionen kommer bli högst dyster.

Tips 6. Be om tjänstepension (TJP) eller skaffa själv om du har ett AB

Om du är hos en arbetsgivare utan tjänstepension, försök förhandla dig till dig det, då ca 90 % av alla anställda har det. Om det inte går, överväg möjligheten att byta arbetsgivare. Tjänstepensionen är mycket viktig för din framtida pension och lär bli än viktigare i framtiden. Det är tufft att skriva det, men tyvärr är det den bistra sanningen.

Det finns trick för att kompensera som med IPS nedan, men jag anser att tjänstepension idag är något av en hygienfaktor hos en arbetsgivare för längre anställningar.

Om du är företagare med eget aktiebolag (AB) då är det viktigt att du ordnar tjänstepensionen själv. Som riktmärke kan du tänka att om du har en lön på ca 25 000 kr, då bör du även sätta av ca 1 500 kr per månad i tjänstepension. Då får du en något bättre avsättning än de som normalt anställda. Ligger du på en lön på 45 000 kr i månaden, då bör du ligga på ca 4 200 kr i månaden. En bra tumregeln är klassikern på 10 % av inkomsten.

Enklast är att tjänstepensionen via Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk). Det är kostnadsfritt, framförallt slipper du dumma skalavgifter och du har ett jättestort utbud av fonder att välja mellan.

Tips 7. Individuellt pensionssparande (IPS) – endast om du inte har TJP eller har enskild firma

Tidigare var det lönsamt att spara på så kallat IPS-konto. 2016 ändrades de reglerna och det generella rådet är att INTE spara på det här kontot, utan hellre köra vanligt sparande hos t.ex. en fondrobot (annonslänk).

Undantaget är om du saknar tjänstepension eller är företagare. Då kan du fortfarande göra avdrag för ditt privata pensionssparande upp till 35 procent av din inkomst.

Tips 8. Löneväxling, endast efter 43 000 kr i månadslön

Genom att löneväxla avsätter man en större del till sitt pensionssparande. Av skatteskäl är det dock lönsamt först efter en hög lön på 43 000 kr innan skatt i månaden.

Då tjänar du ett par procent på det eftersom arbetsgivaren behöver betala en lägre skatt på din lön. Se dock till att du får den här extra insättningen på ca 6 % så att din arbetsgivare inte behåller den av misstag.

Läs mer i vår artikel om löneväxling.

Tips 9. Ifrågasätt efterlevandeskydd

Det här skyddet innebär att om du dör så tillfaller dina sparade pensionspengar din familj. Ungefär som en livförsäkring. Det kan vara motiverat, särskilt då det är billigt initialt, men det kan också sänka din totala slutsumma med uppemot 10 procent.

Valet är således inte så självklart som man först tror när man nästan alltid tackar ja. En livförsäkring eller en annan lösning kan vara bättre. Läs mer i vår artikel om vad som händer vid dödsfall.

Tips 10. Eget sparande till pension

Det är viktigt att spara till sin pension. Samtidigt behöver man balansera det mot att man tidigare i livet behöver spara till boende, barn och en del andra stora utgifter.

Ett generellt sparade om t.ex. 10 % av ens månadslön kontinuerligt under livet är snarare att föredra än att öronmärka pengar till pensionssparande från ung ålder.

Tips 11. Ställ dig i kö för hyresrätt

Mitt kanske mest kontroversiella råd som fungerar om man äger sitt boende. Genom att flytta till hyresrätt som pensionär så kan man gå från en låg pension till en jättebra pension. Ett par år innan man planerar gå i pension kan det vara en idé att ställa sig bostadskö på den orten man bo.

Här kan det även vara värt att överväga lite mer exklusiva äldreboenden som också ofta har kö, givet att man har det intresset, ambitionen och möjligheten.

Resonemanget bygger på att frigöra kapital som är bundet i boendet. Säg att Agda, 70 år, har en låg pension på 10 000 kr i månaden, men hon har ett boende för 2 500 000 kr. Genom att sälja huset, betala skatt och avgifter på 500 000 kr, så får hon 2 000 000 kr att fördela på sin resterande livslängd.

Utgår vi från att hon lever till 90 år, så innebär det plötsligt ca 8 500 kr extra att göra av med varje månad. Det innebär nästan en fördubbling av pensionen, även om så klart en del av kostnaderna går till det nya boendet.

Andra alternativ är de så kallade seniorlånen, men jag kan inte med gott samvete rekommendera dem, då de ofta är väldigt dyra och dåliga. Ett annat alternativ är att försöka låna själv, men det går sällan när man äldre och då får man använda barnen som medlåntagare. Det är ju dock heller inte alltid möjligt. Således tipset om att ställa sig i kö för hyresrätt eller ett äldreboende som man gillar.

Tips 12. Samla tjänstepensionerna hos Avanza eller Nordnet

I skrivande stund (julen 2020) är det fortfarande bökigt att flytta sina pensionspengar och slå ihop dem. Särskilt om man har tjänstepension från flera arbetsgivare. Under 2021 ska det komma ny lagstiftning som ska göra det enklare att flytta sina pengar. Mitt förslag är att då, och redan nu, flytta det som går till Avanza (annonslänk) eller Nordnet (annonslänk).

Där har du bäst och billigast urval, du slipper skalavgifter och du kommer
få mer pengar till din pension. Du kan redan idag be dem undersöka vad du kan flytta genom att ge dem en informationsfullmakt. Det är kostnadsfritt
för dig att be dem undersöka flytträtter och du förbinder dig inte till något.

Kontakta deras respektive kundtjänst Avanza (0856225000) och Nordnet (info@nordnet.se, +46105833000).

Tips 13. Gå i passion och inte i pension

Precis som ränta på ränta-effekten har störst effekt i slutet betyder dina sista arbetsår väldigt mycket Genom att skjuta upp pensionen ett par år kan man faktiskt väsentligt öka den. Det förutsätter naturligtvis att man både har viljan, orken och möjligheten.

En äldre dam beskrev det vid tillfälle för mig som att det handlar om att gå i passion och inte i pension. Lite klyschigt men det satte sig ändå. För tänk om det är så att man inte behöver se det som att man gå i pension, om man har möjligheten att göra något man tycker så kommer det både ge energi och glädje, bättre betalt tack vare lägre arbetsgivaravgifter och mycket mer i pension.

Special – Pension för dig som har ett aktiebolag

För dig som är företagare med ett eget aktiebolag så finns det lite fler alternativ. Jag rekommenderar följande diskussion i forumet:

Där vi bland annat diskuterar:

  • Tjänstepension
  • Direktpension
  • Sparande i företaget

samt vilken ordning man t.ex. ska ta utdelning, tjänstepension och lön till brytgränsen. Där kan du även ställa frågor. 👍

Lycka till med pensionssparandet!

Om du får rätt på några av dessa punkterna ovan, då ger du dig själv de bästa förutsättningarna för en god framtida pension. Bläddra gärna längst ner på sidan för att få tips på fler artiklar att läsa på ämnet pension.

Om du har frågor eller funderingar, kommentera gärna nedan eller ställ frågan till vår fantastiska community i forumet. Där får du både tips, hjälp och förslag på hur du kan göra eller svar på dina funderingar.

Lycka till med ditt pensionssparande,
Jan och Caroline

Kommentar, fråga eller fundering? Skriv gärna!

Fyll i dina uppgifter för att kommentera. E-postadressen publiceras ej.

Gravatar ikon för användaren

34 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Är en kapitalförsäkring i Nordea en bra sparform då man har fem år kvar pension?

    Gravatar för användaren
    Anna
  2. Hej, om man väljer fondförsäkring för tjänstepensionen så står det att försäkringsgivaren tar ut en avgift för att förvalta pengarna. Utöver den avgiften så finns det avgift för varje fond. Har jag uppfattat det rätt? Om det är så så är det inte många fonder som man kan välja så att man hamnar under 0,4 % i avgifter…

    Gravatar för användaren
    Sandra
  3. Jan Bolmesson ger rådet att välja Nordnet eller Avanza för tjänstepension. Så enkelt är det inte. Det är inte alla banker och fondbolag som är valbara. Jag har ett månadssparande i aktiefonder på ett ISK hos Avanza, men tjänstepension kan jag inte ha där därför att Avanza är inte valbar för tjänstepension, varken Collectum eller Fora. Min tjänstepension har jag hos AMF.

    Gravatar för användaren
    Paul
      1. Hej! Precis det där vill jag läsa mer om! En ödmjuk önskan om namn/rubrik på lämpliga forumtrådar att ge sig in på. (Sorry om jag verkar lat men jag får nuförtiden, efter tid på cykelforum, alltid en finns-i-sjön-känsla av ”kolla på forumet”. Sist; Tack för allt ni gör!)

        0
        Gravatar för användaren
        Patric
  4. Hej
    Först borde jag tacka er för en kanon blogg.

    Jag köpte en bostadsrätt i 2020 och fick bolån hos SEB. Under förhandlingar ville de att jag flyttar min tjänstepension till dem, som jag gjorde efter att prata med en vän som sa det var ett vanligt krav. I SEBs wensida ser jag min tjänstepension men det inte visar ngn fond eller fondval. Så jag vet inte hur de hanterar min tp. Har ni ngn aning om vad det är?
    Försäkringstyp: Livsvarig ålderspension med optionsrätt
    Försäkringsgivare: SEB Pension och Försäkring AB

    Jag kan se värde, händelser, osv. Men jag inte förstår hur det funkar. Kan ngn hjälpa och förklara för och nackdelar med en sån tp sparande med banken där man har bolån?

    Tack!

    Gravatar för användaren
    Shitij
  5. Hej,

    Jag fyller 60 om en knapp månad och har först nu börjat spara, först för 2 år sedan på ett sparkonto som inte ger särskilt mycket. För några veckor sedan öppnade jag ett konto hos SAVR.com som tar ut billiga avgifter för fondsparande. Har hittills chansat på SEB småbolag, Länsförsäkringar Global, Öhman, Ålandsbanken och TIN ny teknik. Känner att jag vill lära mig mer om just fondsparande. Aktier är ingenting för mig då jag inte känner till marknaden. Jag har AP såfa7 hos PPM.

    Vänliga Hälsningar och

    Gott Nytt År!

    Michael S.

    Gravatar för användaren
    Michael
  6. Jag har en fråga till☺️
    Jag månadssparar i en kapitalförsäkring hos Folksam, 1000kr/mån. Har ca 100.000kr där.
    Ska jag fortsätta så eller avsluta det och istället spara t ex i Lysa?

    Gravatar för användaren
    Annsi
      1. Den heter Folksam Ömsesidig Livförsäkring och målet är lite mer pengar till min pension. Men den är ju snart…om ca 3,5 år.

        0
        Gravatar för användaren
        Annsi
  7. Hej!
    Mycket intressant artikel!
    Nu till min fråga. Jag är 61, arbetar heltid och planerar att fortsätta så fram till 65. Jag har ett litet privat pensionssparande, men inte så att det blir några större summor framöver. Inom kort kommer jag att få ett arv på ca 500.000kr. Vad gör jag med dem?? Placerar dem eller sätter in dem på ett vanligt konto?
    Jag har inget speciellt som behöver köpas eller renoveras på huset, möjligtvis att jag vill betala av vårt billån på ca 70.000kr och på så sätt få loss 2.500kr/mån.
    Tack på förhand!
    Annsi

    Gravatar för användaren
    Annsi
  8. Jag tänkte följa rådet att flytta och samla min tjänstepension hos Avanza, men ser på minpension.se att all min tjänstepension är kollektivavtalad och fast hos andra förvaltare, vilket gör mig lite ledsen. Vet du om den nya lagstiftningen som ska komma under 2021 kommer ändra möjligheterna att flytta kollektivavtalad tjänstepension till Avanza eller Nordnet?

    Gravatar för användaren
    Kajsa
    1. Så här skriver Avanza om kollektivavtalad tjänstepension:
      ”Inom avtalspensionsområdet kommer löpande nya krav både tekniskt och på andra sätt. Vi bedömer att för att hålla vårt kundlöfte till den stora majoriteten kunder är avtalspensionsaffären något vi måste välja bort.”
      Det verkar alltså inte som att lagstiftning är det främsta hindret, utan en affärsmässig bedömning gör att man valt bort dessa.

      Gravatar för användaren
      Ola
  9. Hej Jan! Tänk om man istället för livförsäkring välja återbetalning skydd och investera livförsäkrings premie. Hur blir utfallet ut?

    Gravatar för användaren
    Colin
    1. Ska man välja bort familje skydd oxå på tjänstepension? Mvh kurt.

      Gravatar för användaren
      Kurt Rönning
  10. Hej,

    Gällande eget pensionssparande, kan du förtydliga om ”Ett generellt sparade om t.ex. 10 % av ens månadslön kontinuerligt” gäller netto- eller bruttolön? :)

    Tack,
    Jonas

    Gravatar för användaren
    Jonas
  11. Skrev till Avanza från min inloggning och frågade om jag kan ge dem fullmakt precis som du nämner i artikeln Jan. Fick till svar att de inte tar ut några fullmakter till sina kunder. Nån mer som har fått samma svar? Trist om det inte går, man fick ju upp hoppet om en enkel lösning rejält när man läste artikeln :)

    Gravatar för användaren
    Edvin
    1. Samma svar. Men fick hjälp via Avanzas telefontjänst ändå. Blev guidad in på minpension och jag kunde se/höea vad Avanza inte kunde(ville) ta hand om: dvs min tjänstepension via ITP.

      Gravatar för användaren
      Patric
  12. Om man vill löneväxla (tips 8) ska man tjäna mer än 43 000 kr/månad i bruttolön eller efter skatt?

    Gravatar för användaren
    Sam
  13. Hej
    Jag förstår inte rådet om att ställa sig i hyreskö. Driftskostnader i vårt hus ( utan lån) är ca 3500 kr per mån. Även om jag lägger till 2000 kr per månad för underhåll, så blir det under 6000 kr per månad. Vad får jag för det på hyresmarknaden? Tja, en tvåa på sin höjd. Även om jag har lån, så är räntan, och beräknas bli, låg under en lång tid framåt. Om jag tröttnar på tunga jobb i trädgården, så finns det hjälp att få.
    Borde inte en bättre ide vara att satsa t ex på bostadsrätt?

    Gravatar för användaren
    Bengt
      1. Hej. Idén att ställa sig i hyreskö och sälja hus el bostadsrätt och ”ta” en hyreslägenhet, kan verka bra- i teorin. I praktiken kan den gamla damen med 10 000 kr i pension inte få något kontrakt på en hyresrätt i storstad. I Stockholm säger bostadsförmedlingen nej, de (bostadsförmedlingen, med hänvisning till hyresvärdarna) har höga krav på månadsinkomst (d v s inkomst som SKATTAS vid utbetalning= pension.).

        Därför går även kapitalförsäkring bort (Eftersom man inte betalar skatt på utbetalning). Spelar ingen roll om man har 2 miljoner på banken, man får ingen hyresrätt i alla fall. Kommunala bostadsbolag ”lär” acceptera kapitalförsäkring – men de flesta centralt belägna kommunala hyresfastigheter har sålts ut som bostadrätter.

        Rådet är: Höj belåningen på huset el bostadsrätten medan man fortfarande arbetar och har en inkomst, och lägg pengarna i en kapitalförsäkring, det är enda möjligheten att få kontrakt på en hyresrätt i storstadsområde, om man inte känner någon hyresvärd. Säger en som försökt samma idé.

        0
        Gravatar för användaren
        Annika
  14. Hej,
    Jag har pensionsspar (ISK) i Lysa men har ca 60kkr sedan tidigare ståendens i fonder i IPS hos Swedbank. 0,2% i avgift så ok avgifter. Banken tar ut 125kr plus 30kr i avgift/år. Enligt min bankman ska jag låta dem stå kvar då de inte kan flyttas. Är detta verkligen riktigt? Jag ser att andra rekommenderar flytt till Avanza? Vilka val har jag och vad är fördelar resp nackdelar?
    Tacksam för hjälp i pensionsdjungeln:)

    Gravatar för användaren
    Anna

Fråga, få svar, hjälpa andra, diskutera och träffa likasinnade i vårt forum. Besök