Så investerar du 2023
Legobitar att bygga ihop sparandet med - del 2 i Ekonomisk plan
I förra veckans avsnitt pratade vi om vikten av att ha en ekonomisk plan för sitt sparande. Vi sa något förenklat att om du inte vet vad du sparar till, då vet du inte heller hur mycket du behöver spara. Idag tar vi nästa steg i serien om en ekonomisk plan och tittar på – hur kan jag investera mina pengar? Vilka är de olika byggstenarna som jag har till mitt förfogande?
Precis som vanligt bygger dagens avsnitt på det som vi kommit fram till i RikaTillsammans-communityn, vår egen erfarenhet och konsensus i forskningen. Vi försöker göra det ännu lite tydligt och enklare genom en uppdelning i 1) bankkonto, 2) räntefonder och 3) aktiefonder som vi ger konkreta exempel på.
Utöver det ger vi även några minnesregler kring sparhorisont, kring värdet av sparandet (12-12-12-regeln) och värdet av att vara lat, passiv, oengagerad och oinloggad. Många av resonemangen har vi haft i forumet, så besöker det gärna via länken nedan för både bakgrund och fördjupning.
I övrigt är det egentligen inget nytt för dig som följt oss i alla år. Med hänvisning till alla de vanliga sakerna kring att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning, att alla investeringar innebär en risk, att man kan förlora delar eller hela sitt kapital, så är det primära tipset är fortfarande:
Variationer på det primära tipset är Opti (annonslänk), Avanza Auto (annonslänk) eller Nordnet One (annonslänk). Det är alla ”helhetslösningar” som hjälper dig att spara i linje med forskningen på ett enkelt sätt. Du får både räntor och aktier i en bra lösning. Det spelar egentligen ingen större roll vilken du väljer.
En annan variation på ovan för t.ex. pensionssparande där man inte kan använda sig av en fondrobot eller automatisk lösning enligt ovan, då brukar vi tipsa om en en-fonds-lösning. Jämte fondrobot är det den enklaste lösningen, vår grundrekommendation är då en passiv, billig och global aktieindexfond:
- Länsförsäkringar Global
Variation på denna är t.ex. Storebrand Global All-Countries, Avanza Global, Nordnet Global och eller någon annan billig global indexfond som din bank erbjuder. De enda villkoren är egentligen att den ska följa MSCI World eller MSCI ACWI-indexet, bestå av ungefär 1500 bolag och kosta max 0.4 %. För räntedelen rekommenderar vi antingen ett sparkonto med insättningsgaranti eller en kombination av AMF Räntefond Kort eller AMF Räntefond Mix. Just räntedelen har vi mycket diskussion om i forumet. Den återkommer vi om senare.
Ytterligare nästa fördjupning som också är en variation är att lösa problemet som en-fonds-lösningen för med sig kring för liten geografisk spridning och koncentration av stora bolag. Genom att lägga till följande tre fonder får man ett, i min mening, något bättre (om än komplext) sparande:
Andel | Typ | Fond | Avgift |
---|---|---|---|
70 % | Globala storbolag | Länsförsäkringar Global Indexnära | 0.2 % |
10 % | Globala småbolag | Handelsbanken Gl Småbolag Ind Cri A1 SEK | 0.6 % |
10 % | Tillväxtmrkd storbolag | Länsförsäkringar Tillväxtmrkd Idxnära | 0.4 % |
10 % | Sverige alla bolag | PLUS Allabolag Sverige | 0.2 % |
Användaren @Alec har i forumet gjort en sammanställning hur man kan sätta ihop en motsvarande LYSA eller basportfölj hos nästan alla svenska banker. Rekommenderas varmt till dig som sitter på en annan bank.
Motiveringen är samma som de senaste åren:
Om du äger alla bolag, i alla länder, i alla branscher, i alla storlekar, då äger du hela höstacken. Då kommer vissa bolag gå bra, andra kommer att gå dåligt, men som helhet kommer du få marknadens genomsnittliga avkastning. Genom att få marknadens avkastning kommer du över tid få en bättre avkastning än majoriteten av andra investerare som letar efter nålar. Majoriteten av investerare som letar efter nålar underpresterar nämligen mot marknadens genomsnittliga avkastning över tid.
Min översättning av forskningens konsensus
Det leder till:
Investera och månadsspara så långsiktigt och regelbundet som möjligt i en kombination av billiga globala indexfonder.
Lite tråkigt kanske, men en en naturlig följd av att sparandet ska vara långsiktigt och vi faktiskt säger att ett smart sparande ska inte vara spännande. Då blir det inte så mycket nytt, utan varje år blir ett konstaterande ”det är bra nog även i år.” Vilken faktiskt är en fördel tänker jag. 🙂
Avslutningsvis vill vi påminna om att allt sparande sker med en risk. Man kan förlora hela eller delar av sitt kapital, det finns inga garantier och historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning. Läs mer i villkoren. Det är därför vi också tjatar om att tiden är vår bästa vän i sparandet. Tiden minskar risken, jämnar ut avkastningen och gör konsekvensen av misstag mindre.
Om du har frågor, kommentarer eller funderingar, ta dem gärna i forumet så ses vi där!
Lycka till med ditt sparande!
Jan och Caroline
Viktig information om risk
Denna artikel berör eller kan beröra information om att placera pengar i finansiella instrument. Historiskt har ett långsiktigt sparande enligt forskningen varit ett bra sätt att få sina pengar att växa. Det finns mycket som talar för att det kommer vara så även i framtiden, men ingen kan förutsäga framtiden och det finns tyvärr inga garantier.
Allt sparande innebär en risk och du kan både tjäna och förlora pengar. I värsta fall är det inte ens säkert att du får tillbaka pengarna du satt in. Därför vill vi, för undvikande av missförstånd, påminna om att:
- investeringar kan och kommer i perioder att både öka och minska i värde,
- i värsta fall kan du förlora det hela placerade kapitalet,
- investera därför aldrig mer än du har råd att förlora,
- historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning,
- det är viktigt att själv sätter dig in i det som du investerar i och inte investerar i något du inte förstår, och
- ta kontakt med en oberoende finansiell rådgivare (lista här) om du är osäker och vill ha tips kring din egen personliga situation.
Läs gärna mer på vår sida här där vi fördjupar informationen om risk.
Följ diskussionen i RikaTillsammans-forumet
I RikaTillsammans-forumet finns det en specifik tråd där vi diskuterar det här avsnittet. Där kan du läsa andras kommentarer och funderingar till avsnittet samt naturligtvis dela med dig av dina egna.
I forumet kan du även ställa en fråga, få svar, hjälpa andra och träffa likasinnade. Välkommen. 🙂
Lyssna på artikeln som ett poddavsnitt
Precis som vanligt så kan du lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare. Avsnittet finns där poddar finns t.ex. iTunes, Acast, Spotify eller SoundCloud. Du kan även titta på den tillhörande videon via Youtube.
Några av huvudpunkterna i årets avsnitt
Istället för en komplett transkribering följer under söndag kväll en sammanfattning nedan.
Härligt!
den kom ut precis i tid till att jag ska ut och springa!
Blir perfekt att kolla på till morgondagens träning
Möttes av en reklamspot för Crypto
Kanske inte den inledningen ni vill ha till er podd?
Haha, suck. Ska kolla med Acast.
Förståeligt att det dyker upp eftersom det är en ekonomipodd men borde gå att styra lite från Acast
Hoppas du får gensvar.
Saknade guld i basportföljen. Tänker att om man ändå gör sig besväret istället för att använda en fondrobot kan man gärna göra det bästa av det.
Kommer det ett “bästa fonder” avsnitt 2023? För mig är det en av de bästa avsnitten under året, och saknade det förra året (om nu inte jag minns fel?).
Tyvärr har det inte hänt så mycket på den fronten. Det har varken kommit nya eller bättre fonder på ett par år. Det senaste tillskottet är väl Plus allabolag Sverige index som ersatte SEB Sverige index som bästa sverigefond.
En helt Off-topic reflektion
;
) missat tråden “Ränteportfölj för 2023” och kommer nog inte att följa den heller 

Men jag har helt (vilket förvånar mig givet tiden som spenderas på Forumet
MEN då jag ser att den har 256(!) kommentarer, på 9(!) dagar så blir jag påmind av kraften i detta privatekonomiska forum, dessutom givet utsnittet av Sveriges befolkning som engagerar sig här
All credd @janbolmeson - keep up te good work
En fundering angående bankkonto med insättningsgaranti och riskfri ränta. Om jag skulle säga riskfri ränta till någon så tänker jag mig den nominella räntan och inte realräntan. När man pratar om “risk-free rate” i USA brukar man ju referera till 3 månaders T-bill som mig veterligen inte är indexerad till inflationen? Motsvarande i Sverige skulle jag då mycket väl kunna anse vara sparkonto med insättningsgaranti eller någon kort statsskuldväxel (1-3 månader).
Alltid lika trevligt att lyssna på era avsnitt!
Konstruktiv kritik:
Tack för ert arbete!
Jätte bra jobbat @janbolmeson
Jag måste säga att jag är ytterst förvånad att @janbolmeson ännu en gång inte nämner den stora poängen med opti jämfört med Lysa, dvs råvarudelen när han pratar om fondrobotar.
Nä det stämmer, riskfri i det här hänseendet har inget med inflationen att göra (isf borde det nämnas på alla typer av sparande) utan borde istället ses som volatiliteten och motpartsrisken är extremt låg.
Det är svårt motivera 10-15 % extra råvaror för att betala dubbla års avg!
. Du är så smart och prismedveten @Ola_Morin att du fattar det även om du vaknar mitt i natten 
. Annars liknar Opti ganska exakt en bred global indexfond Storebrand Global All countries som kostar 0,32% i total avg
. Då väljer jag bredaste global indexfonden alla dagar i veckan och slipper betala 0,40% extra för Opti. Det är bara jag småläning och vanlig arbetare. Har inte råd med dyra års avgifter tyvärr och snål som fan är jag med 

Ja @Jacke77 den kostar mer, men så är det också en liiiiiite annan produkt - eftersom den har råvarudelen…
Men den är inte värd den avg liiiite annan produkt kompis. Mer än 100% dyrare för lite annorlunda produktsom knappast gör stor skillnad i avkastning . Bara kostar extra dubbelt som vi vet idag

. Lite finare förpackning bara kolega min . Om det hade behövs extra råvaror hade de funnits redan i bredaste global indexfonden 
. Men det är fritt val för alla var de vill investera pengarna 
Jag hade oxå önskat en förklaring varför guldet har fallit bort i portföljen.
Det är en stor oförklarad förändring.
Jag förstår det nog, nu när räntorna stiger kommer obligationer ge ränta!
Och när konjunkturen försvagas kommer inflationen minska och tillslut kommer räntorna sänkas så räntefonderna får högre värderingar.
Det är nog bra att köpa in sig i ränta nu, medan guld kommer vara bra slutet av nästa högkonjunktur.
Portföljerna är fasta på 10-20 års sikt inte för marknadstajmning
Så, varför har guldet utgått ur de fasta portföljerna?