I förra veckans avsnitt pratade vi om vikten av att ha en ekonomisk plan för sitt sparande. Vi sa något förenklat att om du inte vet vad du sparar till, då vet du inte heller hur mycket du behöver spara. Idag tar vi nästa steg i serien om en ekonomisk plan och tittar på – hur kan jag investera mina pengar? Vilka är de olika byggstenarna som jag har till mitt förfogande?
Precis som vanligt bygger dagens avsnitt på det som vi kommit fram till i RikaTillsammans-communityn, vår egen erfarenhet och konsensus i forskningen. Vi försöker göra det ännu lite tydligt och enklare genom en uppdelning i 1) bankkonto, 2) räntefonder och 3) aktiefonder som vi ger konkreta exempel på.
Utöver det ger vi även några minnesregler kring sparhorisont, kring värdet av sparandet (12-12-12-regeln) och värdet av att vara lat, passiv, oengagerad och oinloggad. Många av resonemangen har vi haft i forumet, så besöker det gärna via länken nedan för både bakgrund och fördjupning.
I övrigt är det egentligen inget nytt för dig som följt oss i alla år. Med hänvisning till alla de vanliga sakerna kring att historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning, att alla investeringar innebär en risk, att man kan förlora delar eller hela sitt kapital, så är det primära tipset är fortfarande:
Variationer på det primära tipset är Opti (annonslänk), Avanza Auto (annonslänk) eller Nordnet One (annonslänk). Det är alla ”helhetslösningar” som hjälper dig att spara i linje med forskningen på ett enkelt sätt. Du får både räntor och aktier i en bra lösning. Det spelar egentligen ingen större roll vilken du väljer.
En annan variation på ovan för t.ex. pensionssparande där man inte kan använda sig av en fondrobot eller automatisk lösning enligt ovan, då brukar vi tipsa om en en-fonds-lösning. Jämte fondrobot är det den enklaste lösningen, vår grundrekommendation är då en passiv, billig och global aktieindexfond:
- Länsförsäkringar Global
Variation på denna är t.ex. Storebrand Global All-Countries, Avanza Global, Nordnet Global och eller någon annan billig global indexfond som din bank erbjuder. De enda villkoren är egentligen att den ska följa MSCI World eller MSCI ACWI-indexet, bestå av ungefär 1500 bolag och kosta max 0.4 %. För räntedelen rekommenderar vi antingen ett sparkonto med insättningsgaranti eller en kombination av AMF Räntefond Kort eller AMF Räntefond Mix. Just räntedelen har vi mycket diskussion om i forumet. Den återkommer vi om senare.
Ytterligare nästa fördjupning som också är en variation är att lösa problemet som en-fonds-lösningen för med sig kring för liten geografisk spridning och koncentration av stora bolag. Genom att lägga till följande tre fonder får man ett, i min mening, något bättre (om än komplext) sparande:
Tabell 1. Basportföljen bestående av 100 % aktie-exponering
| Andel | Typ | Fond | Avgift |
|---|---|---|---|
| 70 % | Globala storbolag | Länsförsäkringar Global Indexnära | 0.2 % |
| 10 % | Globala småbolag | Handelsbanken Gl Småbolag Ind Cri A1 SEK | 0.6 % |
| 10 % | Tillväxtmrkd storbolag | Länsförsäkringar Tillväxtmrkd Idxnära | 0.4 % |
| 10 % | Sverige alla bolag | PLUS Allabolag Sverige | 0.2 % |
Användaren @Alec har i forumet gjort en sammanställning hur man kan sätta ihop en motsvarande LYSA eller basportfölj hos nästan alla svenska banker. Rekommenderas varmt till dig som sitter på en annan bank.
Motiveringen är samma som de senaste åren:
Om du äger alla bolag, i alla länder, i alla branscher, i alla storlekar, då äger du hela höstacken. Då kommer vissa bolag gå bra, andra kommer att gå dåligt, men som helhet kommer du få marknadens genomsnittliga avkastning. Genom att få marknadens avkastning kommer du över tid få en bättre avkastning än majoriteten av andra investerare som letar efter nålar. Majoriteten av investerare som letar efter nålar underpresterar nämligen mot marknadens genomsnittliga avkastning över tid.
Min översättning av forskningens konsensus
Det leder till:
Investera och månadsspara så långsiktigt och regelbundet som möjligt i en kombination av billiga globala indexfonder.
Lite tråkigt kanske, men en en naturlig följd av att sparandet ska vara långsiktigt och vi faktiskt säger att ett smart sparande ska inte vara spännande. Då blir det inte så mycket nytt, utan varje år blir ett konstaterande ”det är bra nog även i år.” Vilken faktiskt är en fördel tänker jag. 
Huvudpunkterna enligt mig
- Just. Keep. Buying.
- Tre huvudingredienser alla bör ha i olika grad: bankkonto, räntor och aktier
- Rätt sak på rätt sätt: fokus på mer sparande eller bättre portfölj?
- 12-12-12-regeln
- Köp hela höstacken istället för att leta efter nålar
- Primär rekommendation: fondrobot
- Variation 1: en-fond-lösning
- Variation 2: basportföljen
- Variation 3: hållbar variant
- Bankkonto + räntor + aktier mår bra av att blandas
- Tiden är vår bästa vän
- Sparhorisontens betydelse för sparandet
- Var passiv, lat, oengagerad och oinloggad
- Du som är proffs benchmarka dig mot LYSA / Opti
Förhoppningsvis blir det avsnitt som passar främst dem som är i början av sin sparkarriär samtidigt som ni gamla rävar ger det er välsignelse. Annars får vi väl göra om det.
Avslutningsvis vill vi påminna om att allt sparande sker med en risk. Man kan förlora hela eller delar av sitt kapital, det finns inga garantier och historisk avkastning inte är en garanti för framtida avkastning. Läs mer i villkoren. Det är därför vi också tjatar om att tiden är vår bästa vän i sparandet. Tiden minskar risken, jämnar ut avkastningen och gör konsekvensen av misstag mindre.
Om du har frågor, kommentarer eller funderingar, ta dem gärna i forumet så ses vi där!
Lycka till med ditt sparande!
Jan och Caroline
Lyssna eller titta på avsnittet
Precis som vanligt så kan du lyssna eller titta på avsnittet.
Avsnittet finns där poddar finns, leta efter avsnitt 284.
Bildspelet vi använder i avsnittet finns nedan:
;
. Du är så smart och prismedveten 
