Spara pengar genom bättre bolån med lägre ränta!
Sök:

Spara pengar genom bättre bolån med lägre ränta!

RikaTillsammans #130 - Tips, råd, resonemang och vanliga frågor om bolån

Bolåneräntan är ofta den största utgiften vi har. I dagens avsnitt tipsar vi om hur du konkret kan sänka den, hur bolån fungerar och vi svarar på vanliga frågor såsom t.ex. välja rörlig eller bunden ränta?

Ett av de absolut enklaste sätten att spara ett par hundralappar eller till och med tusenlappar är att förhandla om räntan på sitt bolån. Ett väldigt konkret tips som vi upptäckte av misstag i höstas var att begära ut ett amorteringsunderlag från banken. Vi noterade då att många banker har som policy att kontakta de kunder som begär ut det (eftersom det är ett tecken på att man är på väg att lämna) och erbjuda dem en lägre ränta för att stanna kvar.

Vi delade med oss av det tipset till våra Patreon-följare som många lyckades sänka sin ränta också. Flera läsare vittnade om besparingar mellan 1 000 och 10 000 kr per år. Därför tänker vi att det kan vara ett bra tips även för dig. Kontakta din bank och begär ut ett amorteringsunderlag. Oavsett om banken inte kontaktar dig eller inte – det är ändå jultider och förmodligen många som gör det här nu – så är det ett bra tillfälle att se över det inför det kommande året. En sänkning av räntan med 0.1 % innebär ju på årsbasis en besparing på 1 000 kr per miljon i lån som man har!

Det är tack vare stödet från våra Patreons som vi kan göra sådana här osponsrade avsnitt kring vad som är bäst på riktigt. Tack till dig som stödjer och för dig som är intresserad av att bli en del av communityn, få extra-material och tips som inte kommer på bloggen eller i sociala medier:

I avsnittet kategoriserar vi de tre grupperna av aktörer som finns på bolånemarknaden:

  1. Storbanker – t.ex. Swedbank, SEB, Nordea m.fl.
  2. Nischaktörer – t.ex. Avanza/Stabelo, Nordnet m.fl.
  3. Nya aktörer – t.ex. Enkla, Hypoteket m.fl.

Vi tittar på deras olika fördelar och nackdelar och konstaterar att den erbjudna räntan kan skilja upp till 0.6 % beroende på aktör och ens egna situation. Notera att även t.ex. Avanza kan skilja på upp till 0.4 % beroende på om du väljer deras enkla lösning eller deras private banking-lösning.

Kring rörlig vs bunden ränta tänker vi att rörlig ränta är att föredra då det historiskt alltid varit mer lönsamt. Man kan dock leka att man har 3.0 % ränta när man har 1.3 % egentligen och amortera de 1.7 % extra. Då klarar man en räntehöjning på 1.7 % utan att det ens märks i ens likviditet.

Om man investerar så finns det ingen anledning att amortera mer än det man behöver enligt amorteringskravet. Just nu när räntan är t.ex. 1.3 % och vi har en inflation på 2.0 % så vill man egentligen inte amortera alls då inflationen äter lånet med 0.7 % om året. Vi har även pratat mer om att investera vs amortera i avsnitt #102.

Vi hoppas att du har glädje av veckans avsnitt och lycka till med din förhandling!
Jan och Caroline

Låt oss hjälpas åt att bli rika tillsammans

Dela gärna med dig i kommentarerna hur det gick för dig. På det sättet kan vi hjälpas åt, inspirera varandra och inte minst jämföra och ta med fakta till bankerna som har individuell prissättning. Svara gärna på frågorna:

  • Vad har du i lån i kr?
  • Vilken belåningsgrad?
  • Vilken ränta fick du?
  • Hur mycket sparade du på det?

Nedan följer ett exempel från Patreon:

Tack på förhand! Jag ser jättemycket fram emot att få läsa hur det går för dig!

Lyssna på hela avsnittet om att sänka bolåneräntan

Du kan lyssna på hela den här artikeln som ett poddavsnitt via din poddspelare (iTunesAcastSpotify eller SoundCloud) eller titta på den tillhörande video via Youtube.

Nedan följer en grov innehållsförteckning:

  • 00:02:25 – Du kan förhandla ditt bolån
  • 00:04:20 – Skillnad mellan storbanker, nischaktörer och nya aktörer
  • 00:07:38 – Osponsrat avsnitt tack vare communityt på Patreon
  • 00:10:14 – Alla lån bygger på förtroendet för att få lånet återbetalt
  • 00:14:34 – Är det dåligt att ha ett bolån?
  • 00:17:34 – Typexempel på ett bra lån
  • 00:19:35 – Även banken måste låna för att kunna låna ut
  • 00:23:24 – Bankens räntenetto kan erbjuda förhandlingsutrymme
  • 00:27:43 – Nya aktörer på bolånemarknaden
  • 00:30:33 – Nackdel med t.ex. Enklas bolån
  • 00:32:41 – Låg ränta kommer med högre krav
  • 00:36:28 – Lägre ränta tack vare ett effektivare system
  • 00:39:28 – Titta på genomsnittsräntan, inte listräntan
  • 00:42:00 – Olika räntor beroende på kundens privata kapital
  • 00:44:11 – Ska man ha rörlig eller bunden ränta?
  • 00:48:02 – Om räntan går upp så regleras systemet därefter
  • 00:51:37 – Tips: Amortera extra med rörlig ränta
  • 00:53:28 – Tips: Begär ut ett amorteringsunderlag
  • 00:56:06 – Ett sätt att fånga bankens uppmärksamhet på
  • 01:00:12 – Jämför olika banker för att hitta det bästa erbjudandet
  • 01:02:20 – Separera bolån och livförsäkring
  • 01:05:13 – Ska man lösa upp bundna lån?
  • 01:07:27 – Hur mycket ska man amortera?
  • 01:10:29 – Låt oss bli rika tillsammans – dela med dig av vad du fick!

Precis som vanligt matchar tiderna bättre videon än poddavsnittet på grund av klippningen.

Transkribering av hela avsnittet

För dig som är som jag och hellre läser än lyssnar eller tittar, följer en komplett transkribering av avsnittet.

— START TRANSKRIBERING —

Jan: Idag är det dags för avsnitt #130 och jag tänkte att idag ska vi prata om bolån. På sistone har vi pratat mycket om hållbarhet och vi har ett avsnitt till om det och vi har pratat mycket om de här inre framgångsfaktorerna, som har varit väldigt uppskattade. Men det var någon som sa något i stil med,

Ja, det är mycket flum nu! Det var bra när ni gjorde sådana basic avsnitt, om hur man sparar i fonder och grundläggande ekonomi.

Sedan närmar vi oss också årsskiftet och då är det också bra med en översyn. Jag tänkte att vi ska vara lite konkreta, men också att man ska kunna bli lite klokare och få reda på hur det funkar med bolån.

Men först ett litet sidospår; för typ två veckor sedan så släppte vi Tibber-avsnittet om elfakturor och sådant. Baserat på feedback så är det många som jag skrivit mejl och sagt typ,

Jan och Caroline, ni kan INTE ha 36 000 kwh förbrukning i en vanlig villa!

Det är flera som har sagt att de jobbar med energi och att vi behöver se över vår förbrukning. De har också tipsat om att man kan få en energideklaration, som man kan hämta för alla hus på nätet. Så stort tack för ert engagemang. Vi uppskattar det jättemycket.

Caroline: Vi är glada för det och vi kommer väl att göra något åt det. Det behöver vi så klart. De pengarna kan gå till annat.

Jan: Ja, precis. Man kan investera dem. Så detta är lite to be continued, med vår energikonsumtion.

Alla kan och bör förhandla om sitt bolån

Jan: Dagens avsnitt ska handla om en ny förståelse för hur bolån fungerar. Varför ska man lyssna på det här avsnittet? Jo, för att du ska få sänkta bolån och kostnader. Bolånen är för de flesta av oss i Sverige en av de största utgifterna som vi har. Att bara förhandla kanske två tiondelars procent kan ändå innebära 2 000 per miljon. Har man då kanske 2-3 miljoner i lån, då är det 2 – 6 000 kronor bara på att förhandla 0,2% och man kan förhandla mer än så. Det handlar om hur kan man tänka och hur tänker banken. Det är lite mer kött på benen.

Caroline: Ja, och där behöver vi också konkreta tips för att förhandla. Det är en helt egen punkt.

Jan: Du, jag måste bara sidospåra med tanke på mer kött på benen. Jag måste ta detta, det är jättekul. Min mamma jobbar då på en skola och så tror jag att det var rektorn som skulle hålla ett avslutningstal för personalen och säga att inför nästa år kommer vi ha de här och de här satsningarna. Han är av tyskt ursprung och han sa att innan vi går vidare med de här satsningarna så måste vi bara oss skaffa oss mer kött mellan benen… 😂

Skillnad mellan storbanker, nischaktörer och nya aktörer

Caroline: Sedan kommer vi också ha en genomgång av nya aktörer. Vilka är de?

Jan: Jag har fått ganska mycket frågor under ett tag här, men det finns Hypoteket eller Enkla.com, där du kan låna. Vi kommer också göra en jämförelse mellan storbanker, nischaktörer och de här nya aktörerna. De resonerar lite olika och det är ganska intressant. Nu när jag gjorde research så satt jag och såg en timmes konferensdebatt eller paneldebatt mellan Nordea, Enkla och Avanza, kring bolån. Det var så nördig men det var ganska kul. Bankkonferens. Så ni kommer få highlightsen utan att behöva se hela.

Caroline: Och så kommer vi ha den eviga frågan: ska man välja rörlig eller bunden ränta. Vi kommer också prata om hur mycket man ska amortera, om man ska amortera eller investera och om livförsäkring med bolån.

Jan: Vi har egentligen gjort ett helt avsnitt #102 om huruvida man ska amortera eller investera, som rekommenderas supermycket. Det är ett av våra populäraste avsnitt, för det sätter verkligen saker i ett nytt ljus och ett nytt perspektiv. Jag märker många gånger att vi har också haft lite, vad ska man säga, heta diskussioner med folk i vårt umgänge kring det där med att amortera eller investera och att lån är dåligt.

Och jag säger tänk om det inte är så att lån är dåligt. Tänk om det är så att den som är satt i skuld faktiskt också är fri?

Syftet med dagens avsnitt är att bli lite klokare, få lite mer förståelse, använda den förståelsen för att förhandla ner räntan, förhandlar du ner räntan så sparar du pengar. Så det kan vara värt att lyssna och att tipsa andra även om man själv bor i en hyresrätt, för du känner garanterat människor som bor i en villa eller en bostadsrätt. Då får man alltid en liten bonus i det som man kallar för socialt kapital istället, eller att man investerar i en relation.

Det kommer vi också prata om i något avsnitt. Jag lyssnade på ett poddavsnitt där de sa att för att göra en klassresa idag så använder man inte finansiellt kapital, utan socialt kapital. Det var lite mindblowing för mig, så det återkommer vi till.

Osponsrat avsnitt tack vare communityt på Patreon

Caroline: Detta här är inte ett sponsrat avsnitt med flit.

Jan: Ja, precis. Jag har också funderat på detta länge och jag har blivit kontaktad av flera låneförmedlare och banker som vill att vi ska tipsa om dem.

Men det som jag ogillar med finansbranschen är att det stora problemet är att man tjänar olika beroende på vilka råd som man ger. Då kommer man aldrig få ett oberoende råd. För om man tjänar mer på A än B, då kommer det aldrig vara objektivt eller neutralt.

Jag ville inte att vi skulle ha något samarbete eller vara sponsrade av någon i det här avsnittet, så detta är helt rent. Vi bara pratar om det som är.

Den största anledningen till att vi kan göra det här är för att vi har en liten RikaTillsammans community nu på… jag tror att vi är över 300 personer på Patreon. Många av er läsare som tycker att vi har hjälpt er att tjäna pengar och vill stödja oss med 5-7 dollar i månaden. Tack vare det kan vi göra de här helt osponsrade avsnitten och vi kan prata om det som är. Det roliga är att många av de här tipsen som vi kommer ge i det här avsnittet gjorde vi på Patreon för ett antal veckor sedan.

Jag kommer också ta några exempel att majoriteten av de som följde tipsen tjänade pengar. Det är väl egentligen det som också är vårt mål med Patreon, att investera du där så ska du få mer pengar tillbaka, på den kunskapen eller tipsen. Så vi använder inte Patreon som en slags välgörenhet, utan du får extra material och tips och du får vara med på digitala FikaTillsammans.

Caroline: Man kan lätt tro att man måste ut med en massa pengar. Men man väljer själv och det är väldigt lite i månaden som man stödjer oss med och det räcker liksom.

Jan: Ja och bara med detta tipset med att man sparade pengar. Det var många som sparade flera tusenlappar. Sedan har vi också haft de här tipsen med till exempel EQT och K-Fastigheter , där många har tjänat pengar. Så tack till er som stödjer oss på Patreon, som gör avsnitt som det här möjligt. Att vi inte behöver gå och sälja detta till någon partner där ute.

Alla lån bygger på förtroendet för att få lånet återbetalt

Jan: Jag tänker att ett bra ställe att börja i är varför är lån eller krediter så himla viktiga.

Jag tänker att ett lån eller en kredit jämnar ut konsumtion över livet.

Om vi tar oss själva som exempel. Vi har två små barn och då var det så att vi hade ett behov av ett hus i närheten av barnens skola, men vi hade inte råd att köpa det huset kontant. Att köpa huset kanske vi hade haft råd med när vi är 65, då hade vi haft finansiellt råd, men då hade vi inte haft något behov. Då är barnen stora.

Då är tanken helt enkelt genom att vi kunde ta lån för att köpa vårt hus, så kunde vi ta en konsumtion och flytta den från framtiden ner till nutid. Ofta pratar vi om att lån är så dåligt, men jag tänker att lån är nödvändiga.

Det är en viktig sak att förstå. Om vi tar lite makro-ekonomi, alltså hur funkar ekonomi, så är lån och kredit en väldigt, väldigt viktig del. Jag påstår till och med att lån och kredit är en ganska missförstådd del. Det har dåligt rykte. Men jag gillar till exempel win-win och ett lån eller en kredit hjälper faktiskt både låntagaren och långivaren att få det som de vill.

Vi var låntagare. Vad var det vi ville? Jo, en summa pengar så att vi kunde köpa vårt hus idag och inte när vi är 65. Vad vill banken då? De vill tjäna pengar till sina aktieägare och det gör de då på att de tjänar pengar på lånet som vi har tagit.

Då tänker jag att om man bryter ner det så består ett lån av två delar. Det består av själva beloppet jag lånar och det beloppet jag betalar för att låna de här pengarna. Det vi kallar för ränta; det jag betalar för att låna pengarna. Vi kommer också prata om att de flesta av oss är både låntagare och långivare. När vi har våra pengar på till exempel Lysa i räntefonder, då är vi plötsligt långivare.

Om man då tittar på det så är det så att när räntan är låg då vill vi låna så mycket som möjligt och när räntan är hög så är intresset för att låna ganska lågt. Sedan är det så att om vi tittar vad som händer i ekonomin så är det så att när jag som låntagare lovar att betala tillbaka till en långivare och den här långivaren tror på att jag kommer betala tillbaka, då skapas ett lån eller en kredit är det egentligen.

Det är inte så himla stor skillnad med bolån som på restaurang. Då har några av oss ibland handlat på nota, eller hur? Jag sitter vid mitt bord och jag beställer en öl. Istället för att betala varje öl så tar jag en nota. Då tror barägaren att jag kommer betala den där innan jag går. Då har jag egentligen en kredit. Det handlar om förtroende. Om bartendern säger att när du var här sist så tog du inte notan, då kommer jag få betala i förskott.

Så nyckelordet – och vi kommer återkomma till det här – handlar om tro och förtroende. Det är väldigt, väldigt viktigt. För den här tron och det här förtroendet bestämmer räntan. Både för mig som lånar, men även räntemarknaden och hela aktiemarknaden. Det var det som också var problemet 2008. Då hade man ingen tro på att någon skulle betala tillbaka. Hela finansmarknaden frös.

Varför har lån och krediter ett så dåligt rykte?

Caroline: Jag vet att detta inte hör hemma här, men jag sitter här och funderar på varför lån och krediter har så dåligt rykte. Det är ju en massa olika faktorer. Det handlar om att man inte vill vara skyldig någon något och så.

Jan: Jag tror att det handlar om… Även om jag innan sa tänk att alla lån inte är dåliga, att det finns faktiskt bra lån också, det är det vi tar upp i avsnitt 102.

En väldigt enkel definition är att lån som gör mig rikare är bra lån. Lån som gör mig fattigare är dåliga lån.

Om vi bara tar oss själva som exempel, så betalar vi ungefär 7 000 kronor i ränta i dagsläget på våra lån. Jag försöker ligga på ungefär 40 000 kronor i månaden innan skatt, så motsvarar det ungefär 30 000 efter skatt. 7 000 av 30 000, det är ungefär 25%.

Det betyder de facto att en arbetsvecka i månaden jobbar jag inte för mig själv. Jag jobbar för banken. Det är som att jag är anställd av banken och jag bidrar till deras vinst.

På det sättet så är kredit inte så himla bra, för att jag är ofri. Det är som att jag går till någon annans arbetsplats och jobbar för att göra dem rika. På det sättet tycker jag att man ska absolut vara försiktig med krediter, för det finns jobb som får jobba halva månaden eller ännu mer, för någon annan än för sig själv.

Så jag tror att det där är en stor anledning. Men det här med kredit – och jag slog faktiskt upp vart ordet kredit kommer ifrån och då var det SAOL eller så och då stod det på typ 1700-talssvenska, ”Han hade gott anseende och kredit.” Så det handlar om förtroende. Det är det som jag gillar så mycket, att börja titta på vad det är egentligen.

Caroline: Jag tänker också att det finns vissa krediter som man kanske inte vill ha. Som om jag skulle skaffa mig en Ellos-kredit. Det kan man ha, det är inget fel på det, men då hade jag hellre betalat direkt på en gång. Så att man inte har ett eftersläp på konsumtion som är every day konsumtion.

Typexempel på ett bra lån

Jan: Precis. Då är vi tillbaka på det där med bra och dåliga lån. En Ellos-kredit gör dig högst sannolikt fattigare. Kredit eller lån som gör dig fattigare, de ska man amortera så mycket som möjligt. Medans lån som kanske då kan göra dig rikare, de finns det ingen anledning att amortera.

För om du amorterar på ett lån som gör dig rikare så blir det som att du lämnar pengar på bordet. För dig som lyssnar nu och inte har lyssnat på avsnitt #102, om vi tar ett väldigt enkelt exempel. Nu säger jag inte att alla ska göra detta, utan det är bara ett exempel.

Vet du vad räntan på ett CSN-lån är i dagsläget? 0,16%. Det betyder att låna 100 000 kostar 160 kronor. Det finns idag bankkonton med insättningsgaranti där du kan få 1% om du låser pengarna på kanske 12 månader eller 24 månader. Det betyder de facto att om du är student och inte använder hela CSN-lånet, ta så mycket lån som du bara kan, sätt in det på det här bankkontot med insättningsgaranti, få 1%, betala 0,16% och tjäna 0,84% själv – helt hållet riskfritt. Nu är det inte en bra affär som vi rekommenderar, men som princip.

Det är typexemplet på ett bra lån. Sedan kan vi prata om detta i investeringar och när vi pratar långa tidsperioder så vet vi att börsen med över 90% sannolikhet går plus, Avanza lånar under vissa villkor ut 50 000 kronor utan någon ränta över huvud taget. Alltså 0% ränta. Då finns det sannolikheter för att jag ska kunna tjäna pengar på mina lån. Det är inget konstigt. Det är så alla företag gör, faktiskt. Det var lite sidospår.

Även banken måste låna för att kunna låna ut

Jan: När vi har tjänat mer pengar så är det väldigt få av oss som lägger pengarna på ett bankkonto, eftersom bankkonton ger så dålig ränta. Det har varit så att bankerna har ett underskott för de får in mindre pengar på bankkontona. Alltså kan de inte låna ut de pengarna i nästa läge. Det är också det vi pratade om i avsnittet med Eric Strand, om vad är pengar, att när vi sätter in pengar på bankkontot så är det en inlåning. Sedan gör bankerna en utlåning.

Men just nu får de mindre pengar inlånat än vad de behöver låna ut. Så är det nu och det har varit så ett tag. Bankerna har inte tillräckligt mycket pengar för att låna ut, beroende på det vi har satt in, så då måste bankerna låna av någon annan. De lånar av exempelvis räntefonder av oss sparare. Det är här jag försöker ge en bild av hur det hänger ihop.

Kommer du ihåg när vi gjorde avsnitt #64 om allt du behöver veta om räntefonder? Vad bankerna gör helt enkelt är att de är en slags mellanhand. Jag kommer till banken för att jag vill låna pengar på mitt hus och så säger de att de kan ge ett lån, men sedan behöver de finansiera det lånet. Då går de till exempel till finansmarknaden och då säger de titta här, här har vi 10 000 låntagare och de här lånen har de här husen som säkerhet. Så detta är en väldigt bra tillgång.

Då köper finansmarknaden eller räntefonderna – nu gör jag det här väldigt enkelt – de här tio bolånen. Vi bedömer att de här husen är i ett fint område och lågt belånade, så vi kan låna ut till er för till exempel 0,2% ränta. Då har banken en kostnad på 0,2% ränta, men de lånar ut till oss för 1,2% ränta på bolånet. Det är så banken tjänar pengar. Det är det som kallas för räntenettot. Det är det banken tjänar på mellanskillnaden.

Det man behöver förstå är hur det hänger ihop. När vi tjänar mycket pengar blir vi kreditvärdiga i bankens ögon. Då kan banken låna ut pengar. Så banken paketerar ihop en massa lån och sedan finansierar de lånen. De här lånen köps av räntefonder, till exempel. Så när vi investerar på till exempel Lysa eller Spiltan Räntefond Sverige, då lånar vi ut pengar till andras bolån. Så det kan vara lite mindblowing.

Du kan på ena sättet ha lånat ut pengar på Swedbank, men så har vi också lånat ut pengar till dem. Så det är inte helt omöjligt att du både har lån på ditt hus och även lånat ut pengar till ditt hus.

Nu är det inte supersmart, men det är en tanke.

Bankens räntenetto kan erbjuda förhandlingsutrymme

Caroline: Det är någonting som känns nästan lite sjukt med det. Man förlorar pengar där. Men jag har tänkt att det är samma rundgång eller vad man säger, när jag betalar skatt och sedan behöver gå till sjukhuset. Då får jag tillbaka mina skattepengar på något vis. Allting går ju runt. Speciellt pengar i ett samhälle.

Jan: Det är detta som var problemet 2008. Att då hade bankerna paketerat de här lånen men då hade de till exempel… Kommer du ihåg filmen The Big Short? Det är en scen med en strippa som äger sju hus. Det var inga bra lån. Hon kunde inte betala och då faller hela det där paketet. I Sverige – detta fick jag ut från konferensen jag lyssnade på – är alla svenska bolån högsta kvalitén. Det är inte dåliga bolån i Sverige.

Den genomsnittliga belåningsgraden i Sverige är 58%, enligt Nordea. Vi har väl typ 73% belåningsgrad, men i genomsnitt i Sverige är det 58%. För unga som har tagit nya lån är det ofta högre, men vi har ganska många som har bott i sina fastigheter längre, så de har amorterat av sina lån. I Sverige tål man en ganska stor nedgång innan – och då kommer vi tillbaka till det – man förlorar förtroende.

Alla de här obligationerna som bankerna ger ut, alltså de här paketen med bolån, de handlar också om förtroende. Vad tror du händer om till exempel utländska investerare skulle förlora förtroendet för den svenska bostadsmarknaden eller för svenska bostadslån? De utländska är de som köper, som finansierar, som lånar ut sina pengar till banken.

Caroline: Vi skulle inte ha pengar att låna av banken eller räntorna kommer i alla fall öka.

Jan: Ja, då är vi tillbaka på det där som vi pratade om innan med historian om baren. Har jag förtroende för de andra människorna? Och detta är så viktigt att se, att lån handlar om förtroende. Det kommer vi till sedan också.

Svenska bankernas räntenetto mellan 2002-2019.
Svenska bankernas räntenetto mellan 2002-2019.

Här har jag tagit fram en graf över vad de svenska bankerna tjänar på bolån. Då har det varierat, men just nu ligger det på 1,4%. De svenska bankerna i genomsnitt tjänar 1,4% på våra bolån. Jag lägger detta på bloggen så att man kan titta där.

Återigen, varför är det viktigt att veta om räntenettot? Jo, för det är det som är utrymmet att förhandla på. Detta är det banken har som marginal. Så de kanske lånar för -0,2 och lånar ut för 1,2%. Då har de 1,4% räntenetto. Det betyder att den här marginalen på 1,4%, det är den jag kan förhandla på. Men det är också den som har gjort att andra aktörer har sett att vad tusan, de tjänar ju super mycket pengar.

De tjänar 1,42%, alltså 14 000 per utlånad miljon. Eftersom vi svenskar har lånat över 4 000 miljarder, det är alltså fyra miljoner miljoner. Det blir sjukt mycket pengar. Så det är jättemycket pengar.

Nya aktörer på bolånemarknaden

Jan: Det är därför vi har fått de här nya aktörerna på bolånemarknaden. Vi har alla de klassiska storbankerna, typ Swedbank, Nordea, SEB, Handelsbanken, etc. Och deras fördel är att de har hela processen. Du kan gå och begära lånelöfte till du får själva lånet och de gör ofta en individuell prissättning. Nackdelarna med det här är ofta att det är en väldigt dålig transparens.

Länge hade de något som kallades för listräntor, att de var tvungna att ge sina listräntor, men sedan insåg folk att jag får ju aldrig listräntorna, utan de ger olika rabatter. Då var bankerna tvungna att publicera det som kallas för genomsnittsränta. Den är alltid mycket mindre. Då kan man se de här rabatterna, som ofta låg på 0,5-0,6%.

Detta var provocerande. Då såg nischbankerna Avanza, Nordnet, Skandia, m.m., att titta här, vi klarar oss på en marginal som är mindre än 1,4%. Vi kan göra detta billigare. Då kunde de då sänka räntorna och de har ofta en högre transparens, för de säger att de inte erbjuder individuell prissättning, utan alla får samma låga ränta. Men när de kom för ett par år sedan så behövde de ha ganska höga krav, för de var inte banker så att de hade helheten och det där.

Utan att gå in så mycket på det, så behöver du tillstånd för att paketera ihop de här lånen, till exempel, av Finansinspektionen. Då ställde Avanza och Nordnet ganska höga krav, att du kanske får ha max 60% belåning eller max 50% och så vidare. De tog inga nya lån, så du kan aldrig få ett lånelöfte på till exempel Avanza eller Nordnet. De tar bara över befintliga lån.

Det var en första konkurrens till storbankerna, som gjorde att de sänkte lite. Men nu, de senaste två, tre åren, då har det kommit en massa andra aktörer som säger, ”Vad håller ni på med?” Ungefär som SAS och sedan kom Norwegian eller Ryanair, som ser att vänta här nu, vi behöver inte ha hundratals anställda, utan vi kan föra detta helt digitalt. Då är det till exempel enkla.com eller Hypoteket som säger vi erbjuder ingen individuell prissättning, utan vi kör samma till alla. Vi kör låga räntor. Ännu lägre.

Alla lån är inte skapta lika – en nackdel med t.ex. Enklas bolån

Jan: Men då har de några nackdelar, till exempel att de erbjuder inga nya lån, men med enkla är det också lån med slutförfallodag. Enkla säger till exempel att om tre år då upphör ditt lån och då skulle banken de facto kunna kräva att du betalar tillbaka hela beloppet. Men det är väldigt få som klarar det. Det vanliga är att man bara rullar vidare.

Det kommer hända för de flesta. Men säg att du under de här tre åren har råkat ut för en skilsmässa, du har blivit sjuk och arbetslös och plötsligt så är du inte kreditvärdig, då kommer du inte få något nytt lån. Då kan du sitta i en jäkligt dålig situation. Det kommer å andra sidan förmodligen inte hända på Swedbank, om du tar ett lån där.

Caroline: Men jag måste säga att jag tycker att det också är lite… Nu har jag inte behövt titta så noga på de här olika aktörerna som lånar ut pengar på sistone, men jag kan tycka att det är förvirrande med alla nykomlingar. Då kan jag känna är det några jag kan lita på? Är det inte bara en startup? Kan man låna pengar av en startup liksom, förstår du vad jag menar? Att det kan kännas lite osäkert för mig.

Jan: Det är också därför vi har det här avsnittet. Jag gillar att kategorisera dem som storbanker, nischbanker och nya aktörer. Sedan är det också att de behöver tillstånd. De jobbar på lite olika sätt. Jag har gjort en sammanställning på bloggen, en tabell där jag har jämfört de här tre. Om du tar en storbank som Nordea, då har de en rörlig ränta som ligger på 1,6%, eller en treårsränta på 1,36%.

Låg ränta kommer med högre krav

Jan: Om vi då jämför med Enkla, då erbjuder de 0,95%. Det är en jättestor skillnad. Men då behöver jag vara medveten om att det inte är säkert att det kommer vara så bra. Som med Enklas slutförfallodag. För majoriteten av sparare så är det inte ett problem, men för vissa. Så det betyder att efter tre år behöver det lånet lånas om.

Om jag då har blivit arbetslös, sjuk och skilt mig, då är jag inte lika kreditvärdig. Då har inte bankerna lika stort förtroende för att jag kommer kunna betala tillbaka. Då skulle jag kunna hamna i en situation där de inte vill låna ut till mig. För jag är inte längre kreditvärdig och jag har inte längre ett förtroende. Nu pratar vi bara om Enkla. Är jag otydlig här?

Caroline: Ja, för ibland säger du ”bankerna”. Vi behöver prata om dem i deras kategori. För jag blir lite nyfiken på om jag nu har blivit sjuk, skilt mig och blivit arbetslös och sitter med ett lån i en ny aktör och de inte vill göra om lånet åt mig, kan jag då gå tillbaka till Nordea och säga att jag behöver ha er som låneutgivare igen? Då kommer de ha höga krav på mig kanske.

Jan: Det blir samma grej. Återigen kommer det handla om förtroende. Har Nordea eller vilken långivare som helst förtroende för dig att du kommer kunna betala tillbaka? Vad händer om du är på krogen och bartendern inte har förtroende för dig? Kommer du få handla på nota då? Nej. Det är same same. Så du kan bli av med huset, det är en risk. Nu målar jag upp ett scenario som kanske gäller en person på tusen, men man behöver vara medveten om de här skillnaderna.

Sedan kan jag vara jättepositiv till Enkla att de går in och bara dunkar in 0,95% till alla. Sedan frågade du om man kan lita på en ny aktör, som Stabelo eller Hypoteket. Ja, för de är ändå reglerade av Finansinspektionen. Man kan inte hålla på hur som helst. Enkla lanserades för ett år sedan, men de har ändå inte kommit igång med sin verksamhet. Återigen, för att de ska kunna ta emot bolån och låna ut pengar, vad behöver de göra? De behöver hitta finansiering där ute.

Jag tror de behövde ta in ett par miljarder, men då hade inte investerarna och Finansinspektionen förtroende för att Enkla skulle klara av det, så Enkla fick gå tillbaka till ritbordet. Idag hösten 2019 håller de på med en omstart. Men intresset märks. Jag tror att de sa att på de veckorna som de hade förhandsvisning så var det 65 000 svenskar som registrerade sig. Det är 6% av bolånestocken.

Lägre ränta tack vare ett effektivare system

Jan: Nu är det extremt att jämföra Nordea med Enkla. Sedan finns mellanaktörerna där, att du har Avanzas Stabelo, som Avanza äger en bit av. Och så har vi Hypoteket som också är en aktör. Och detta var också intressant, för vad jag har sett här är en glidning, för Hypoteket verkar ägas till en viss del av Bonnier eller Schibstedt…

Förlåt, nu har jag nog blandat ihop det. De ägs av Skipstedt och det där är också ganska intressant, att vi ser en glidning, att plötsligt börjar mediabolag gå in i finansbranschen. Google och Facebook vill också göra det. Jag vet inte riktigt om jag är helt positiv till det där riktigt än. Men det är värt att titta på.

Caroline: Jag ville bara säga det att när jag påpekade att man kan bli lite skeptisk till nykomlingarna, och det är för att jag inte är som du, Jan. Jag kan nog ändå räkna mig som rätt som många svenskar är, konservativ, vill inte ta någon risk, det handlar om mina pengar liksom och jag vill prata med den som jag känner på banken och så. Men sedan samtidigt om man sitter och ska köpa ett hus, då vill man inte betala i onödan. Så jag tror att detta avsnittet kommer vara väldigt värdefullt, att man kan se de olika kategorierna av låneutgivare.

Jan: Om vi ska kategorisera det och så jämför vi det bara på tre månaders rörlig ränta nu, början av december 2019. Storbankerna ligger på ungefär 1,6% i ränta på tre månaders rörligt. Nischaktörer typ SBAB, Skandia, Stabelo, Nordnet, etc. ligger på ungefär 1,3%. De nya aktörerna som Enkla, kommer in på 0,9%. Om man skulle göra det här stora hoppet på 0,6% så är det 6 000 spänn per miljon per år. Det är ganska mycket pengar.

Då säger till exempel Enklas vd då att när vi tittar på det så ser vi att administrationskostnaden är ungefär 0,6% och det är det vi kan kapa när vi kan ge den här rabatten. Administrationskostnaden är inte bara det att du ska träffa en bankrådgivare på banken, utan vi pratar om paketering och försäljningen till andra aktörer.

Caroline: Absolut. När du säger det så så kan jag helt klart förstå att jag inte vill betala för bankens försäljning eller paketering.

Titta på genomsnittsräntan, inte listräntan

Jan: Ja, och jämförelsen med flygbolag är inte helt dum. Det är SAS och Norwegian. Det var någon som jobba i flygbranschen som sa till mig – nu vet jag inte om detta stämmer – men det som på SAS görs av 300 personer görs på Norwegian av 30 personer. Det är bara det att de har bättre datasystem. För de byggde sitt system direkt från början när det fanns smarta system, medan SAS har jättesvårt att byta. Så är det för storbankerna och de här nya aktörerna. Det är den skillnaden. Så på sätt och vis är det orättvist.

Jag fattar vd:n på Nordea som kan tycka att det är lite orättvist. Han säger att t.ex.

Ni skippar alla riskkunder. Ni tar bara de bästa russinen ur kakan och låter oss ta hand om de andra. Ni ger inte ut några lånelöften, ni gör inga nya kreditbedömningar.

Hade man varit vd på Nordea hade man varit lite bitter. Å andra sidan går det ingen nöd på Nordea. De tjänar sjukt mycket pengar i alla fall. Nu pratar jag om Nordea för att det var Nordeas vd som var med i den här paneldebatten. Så då får de lite gratis reklam. Så jag har lagt upp den här tabellen.

  Rörlig ränta 1 års ränta 3 års ränta 5 års ränta
Storbanker        
– Nordea 1,60 % 1,46 % 1,36 % 1,50 %
– SBAB 1,29 % 1,34 % 1,34 % 1,34 %
– Swedbank 1,57 % 1,54 % 1,47 % 1,55 %
Nischbanker        
– Avanza /Stabelo 1,27 % 1,32 % 1,34 % 1,47 %
– Nordnet 0,79 – 1,29 %
– Skandia 1,34 % 1,34 % 1,21 % 1,17 %
Nya aktörer        
– Enkla 0,95 %
– Hypoteket 1,28 % 1,32 % 1,19 % 1,29 %

Jag har inte gjort alla bankerna, för återigen, jag har ingen ambition att försöka hålla någon uppdaterad tabell. Jag brukar föredra Konsumenternas räntesammanställning för det är en organisation som inte har något vinstintresse. Där kan man gå in och titta. De är där för att vi ska bli bättre konsumenter.

Sedan behöver man vara medveten om att när man kollar på de här storbankerna så har de alltid en listränta, men det viktiga är att titta på genomsnittsräntan. De måste publicera båda tabellerna. Den ränterabatten som man då kan få mot listräntorna är mellan 0,5 – 1,5%. Nischbankerna har då ofta redan prutat räntorna.

Caroline: Den här ränterabatten intresserar mig. Jag tycker det är intressant att man kan förhandla den, för att man har alla sina lån hos den banken eller man har varit kund si och så länge. Men vi kommer in på det och hur man ska göra förhandlingen.

Olika räntor beroende på kundens privata kapital

Jan: Ett sidospår här; jag vet att många som följer vår blogg och podd har en riktigt god privatekonomi. Då ska jag faktiskt tipsa om det som har varit vårt mål väldigt länge. Det handlar om Nordnet och Avanza. Nordnet erbjuder nämligen en bolåneränta på 0,79% om man har 10 miljoner i sparkapital hos dem. Då är det summan av tjänstepension, privatsparande, företagssparande, per hushåll.

Sedan har de 0,99% om man har 5-10 miljoner, 1,29% om man har 1-2,5 miljoner. 1,29% är det som till exempel Avanza också erbjuder eller de här andra nischaktörerna. Så då är det bättre att låna där, så behöver man inte lägga in en miljon. För det är inte så många som har det. Men det är ändå ganska intressant att du kan få en ränta på 0,79% mer eller mindre utan förhandling. Kruxet är naturligtvis att man behöver ha kapitalet och att man får max ha en belåning på 60%. Det minsta lånet man kan ta är en miljon.

Avanza har två typer av lån. De har det som är till för alla, utan krav på motprestation i kapital. Men sedan har de någonting som de kallar för Avanza Superbolånet Private Banking.

Det är också då på 0,79% om du har tre miljoner i sparat kapital hos Avanza. Maxbelåningen är 50% och du kan låna mellan 1-10 miljoner.

Så för våra lyssnare som har mycket pengar så är detta enligt mig det bästa erbjudandet du har i Sverige. Detta har varit vårt långsiktiga mål. Nu har vi 73% belåning, men när vi kommer ner till 60% så var tanken att byta till Nordnet eller Avanza. Men det kommer dröja oss ett par år för man får inte heller omvärdera hur som helst.

Ska man ha rörlig eller bunden ränta?

Jan: När man tittar på de här jämförelserna så kommer alltid frågan om rörligt eller bundet. Ska man binda sin ränta eller ska man ha rörlig? Historiskt sätt så har rörligt alltid varit bättre och billigare. Bunden ränta är som en försäkring. När vi köpte vårt hus 2016 så gjorde vi en tabbe i efterhand.

Vi band på en tredjedel rörligt, en tredjedel på tre år och en tredjedel på fem år. Vi var nyinflyttade och visste inte vilka kostnader vi skulle ta och hur det skulle vara med jobbet, etc. Och då tänkte vi att då vet vi vad vi kommer betala de kommande åren. Så det är en försäkring.

Men det är viktigast att fundera på hur länge man kommer bo i bostaden. Om jag bara kommer bo i bostaden i tre år då är det sjukt dumt att ha en ränta bunden på fem år.

Då kommer jag betala en massa pengar för att lösa upp lånet. Men som i avsnitten vi gjorde med Pontus Kopparberg om bostadsmarknaden – avsnitt #106 och avsnitt #107 – då skulle jag säga att om du ska bo på ett ställe mindre än fem år, överväg att hyra. Villa ska man egentligen bara köpa om man har en horisont på 10 år eller mer.

Mitt råd är att om du funderar på att binda för att du vill ha den här ”sova lugnt om natten” trygghetskänslan, bind i olika perioder. Till exempel tredjedelar. En del rörligt, en del på 3 år och en del på 5 år.

Det har jag sett på flera ställen.

Caroline: Jag tänker på våra lite yngre lyssnare. Det här med bunden ränta, det är vissa som älskar det för att de var med på 90-talet när bolåneräntan gick upp väldigt mycket av olika anledningar. Jag minns att mina föräldrar inte gillade det alls. Det var jobbigt.

Jan: En hög ränta lever inte i ett vakuum. För att en ränta ska kunna ligga på 15%… Det var för att vi hade en inflation på 13%. Och vi hade löneökningar på 20%. Så allting hänger ihop. Om vi skulle få en ränta på 13%, då kommer vi se löneökningar på över 13%. Om inflationen ökar då kommer räntan att öka. För att människor inte kommer låna ut pengar. Om det är så att jag ska låna ut pengar och förlora på det så kommer jag inte låna ut de pengarna, eller hur?

Caroline: Om du redan har lånat ut pengarna och räntan behöver gå upp. Så måste det också kunna fungera.

Jan: Jo, men då handlar det också om hur länge jag har lånat ut pengarna. Det där pratade vi om i avsnitt #64 om räntefonder. Vad som händer då när lånet går ut, om jag ska låna ut de igen, låna ut till en högre ränta.

Caroline: Ja, men under tiden som man har ett lån så kan räntan gå upp ganska mycket. Det är inte troligt att det kommer hända, men det kan hända.

Om räntan går upp så regleras systemet därefter

Jan: Ja, men räntan kommer inte gå till 15%. Det kommer inte hända utan att det sker en massa andra saker parallellt. Det är här jag blir så frustrerad från tid till annan, att folk säger, ”Räntan var 15%. Det kan bli så. Vi var så himla kloka som amorterade då.” Då tänker jag, ”Varför säger du inte bara att du hade tur? Att inflationen var 13% så minskade värdet på dina skulder.” Löneökningar tror jag 1978 eller 1979 var typ 21%. Det är fan inte svårt att amortera på ett lån om inflationen är 13% och löneökningarna är 21%. Så kan folk råka illa ut? Att vi hade 500% ränta under ett par dagar. Ja, det var katastrof.

Men vi kommer inte hamna i sådana situationer för saker lever inte i sitt vakuum. Allt hänger ihop. Om räntorna ökar så kommer till exempel bostadspriserna minska. Om räntan ökar så kommer jag få betala mer i ränta. Då minskar min konsumtion. Kommer du ihåg det vi sa innan? Min konsumtion är en annan persons inkomst. Om min konsumtion minskar då kommer en annans person inkomst minska.

Om en annans person inkomst minskar då kommer skatten minska. Om skatten minskar då måste staten minska på sin konsumtion och så är vi i en negativ spiral. Så vad som kommer hända i en sådan situation om min konsumtion plötsligt minskar, så kommer det leda till att arbetslösheten ökar och då kommer staten behöva sänka räntorna. Om staten sänker räntorna kommer bostadspriserna öka. Så det justerar sig.

Caroline: Absolut. Jag tror bara vi behöver ta hand om det att det finns föräldrar som har barn nu som ska köpa bostad och som kommer ihåg hur det kändes. Att det finns en känsla kopplad till det där med räntan och att den kan gå upp och att man måste vara försiktig. Så jag tycker ändå att det är bra att vi tar upp det att det hänger ihop och att det justerar sig efter ett tag. Man behöver inte vara livrädd för att räntan ska gå upp så mycket.

Jan: Det som är läskigt nu är att räntan är så låg och att samhället är på väg mot den här lågkonjunkturen. Detta är en jättestor debatt som vi inte behöver gå in på detta avsnittet. För vad gör man då? Hur får man igång konsumtionen? Om jag minskar min konsumtion, som är en annan persons inkomst, och även statens inkomst etc., vad gör man då? Det är då vi till exempel har det som vissa kallar för MMT, modern monetary theory. Du vet, om man börjar prata om att staten ska dela ut pengar och en massa andra läskiga grejer.

Men för att hoppa tillbaka till bunden ränta, så skulle jag säga att om det är så att man är väldigt orolig, då kan man dela upp den i olika delar. Vi har delat upp i tredjedelar. Jag tror att det är en smart grej. Då binder man till exempel en tredjedel rörligt, en tredjedel bundet på tre år och en tredjedel bundet på fem år, till exempel.

Tips: Extra-amortera med rörlig ränta och få bästa av två världar

Jan: Ett annat trick som man kan göra, som jag egentligen gillar jättemycket, det är att man kan välja rörlig ränta. Säg att du får 1,3% i ränta, sedan låtsas att räntan då är 3% eller 4%, vad du nu är rädd att den ska ligga på. Då ska man också titta på vad en historisk genomsnittsränta är. Det är ungefär 4 – 4,5%. Om man skulle hitta ett globalt naturligt jämviktsläge för en ränta så borde den ligga på ungefär 6%, som vi pratade om i avsnittet med Eric Strand. Det betyder att vart tionde lån kan gå åt skogen och du fortfarande får tillbaka dina pengar.

Säg att du väljer rörlig ränta på 1,3%, låtsas att räntan är 3%, och sedan extra amorterar du mellanskillnaden på 1,7%. Det betyder att om räntan skulle öka till 2%, då sänker du din extraamortering. Det betyder att räntan kan gå upp till 3% utan att du märker någon skillnad i din ekonomi. Det är nästan ett bättre sätt än att binda räntan.

Sedan skulle jag också säga så här, att om du får ett lån av en svensk bank, så är kraven ganska hårda i dagsläget. Om du har fått ett lån så är det en kvalitetsstämpel på dig. Så är det så att du kanske inte har ett så stort förtroende för dig, så har banken gett dig ett lån så har de förtroende för dig. Det kan man också känna sig trygg med.

Tips: Begär ut ett amorteringsunderlag

Jan: Ja, precis.

Men om vi ska ta ett super konkret tips, så är det begär ut ett amorteringsunderlag från banken.

Sedan 2016 har vi ett amorteringskrav. Om du har mellan 70-85% belåning så måste du amortera 2% om året. Har du mellan 50-70% belåning så måste du amortera 1% om året. Lånar du mer än 4,5 gång hushållets inkomst så måste du amortera 1% extra. Allt under 50% då är amortering valfritt. Sedan är det också en regel att du får bara värdera om ditt hus vart femte år.

Så till exempel, vårt hus med den värderingen vi köpte på 2016 då har vi 73% belåning. Men om vi skulle värdera det idag då har vi mycket, mycket lägre belåning. Kanske på 60%. Men det får vi inte göra oss till godo, för det var så folk gjorde och det förbjöd man. Och allt det här, som hur ditt hus är, din inkomst, var du ligger i belåningsgrad; allt är sammanfattat i ett så kallat amorteringsunderlag. När du då vill flytta ditt bolån till en annan bank så måste du begära ut det här. Den nya banken vill få detta amorteringsunderlag.

När vi ville flytta från Swedbank till Nordnet så sa Nordnet vi tar gärna emot er som kund, men vi måste titta på ett amorteringsunderlag. Då upptäckte vi det här att vissa banker använder en begäran om ett amorteringsunderlag som en trigger för det som man brukar kalla för ”client recovery process”.

För det är ett tydligt tecken på att jag är beredd att flytta. Det är som när jag ringer till kundtjänst på Telia och så får jag trycka två för privat abonnemang och trycka tre för att säga upp ditt abonnemang. Då hamnar jag på en annan avdelning, som har helt andra möjligheter att gå kunderna till mötes. Det kostar nämligen mycket mer att skaffa en ny kund än att behålla en befintlig.

Caroline: Trevliga norrländskor som pratar snällt med en. Det har jag hört. Trevliga människor med härlig dialekt som vet hur de ska hålla en kvar.

Fånga bankens uppmärksamhet och inled förhandlingen

Jan: Vad som händer här är att då kontaktar de ofta en och säger vi har sett att du har begärt ut ett amorteringsunderlag. Sedan frågar de om man har funderat på att byta. Detta har hänt oss och det var helt surrealistiskt. Vi hade typ 1,3% på Swedbank och så skulle vi byta till Nordnet enligt det här 0,99%-erbjudandet. Så ringer de från Swedbank och då sa vi som det var och då sa de, ”Låt mig få prata med min chef, så återkommer jag.” Sedan ringer hon tillbaka en halvtimme senare och säger, ”Vi kan erbjuda 0,89%”.

Jag höll på att trilla av stolen, allvarligt talat. Jag var inte med på att de skulle erbjuda en sådan grej. Sedan är det vissa som säger att det är bara för att ni är kändisar och så. Jag vet inte, jag ska inte avfärda det, men jag kan säga att vi hade inget samtal om att vi har en blogg och det är inte så att vi är superkända. Vi är kända för de som följer oss, men det är en liten, liten ankdamm. Jag skulle tycka att det vore sjukt förmätet att säga, ”Vet du inte vem jag är?”

Caroline: Åh, gud. Jag får rysningar. Jag hade tänkt på det på min dödsbädd, ”Hur kunde jag göra det?” En liten parentes här är ju att du och jag har rätt olika humor, så det är inte ofta som vi får varandra att skratta supermycket. Men det händer spontant ibland.

Jan: Men då kommer vi tillbaka till varför och det handlar om förtroende. Ett, vi har alltid betalat allting i tid. De gjorde en statistisk värdering på vårt hus högst sannolikt och såg att det har ökat mycket i värde, det ligger i ett bra område, vi tjänar bra, vi har en massa andra engagemang i banken, etc. Så när man tittar på de här punkterna så tycker jag ändå att det motiverar, utan att man behöver räkna in det andra. Det här tipset la vi ut på Patreon för många veckor sedan. Kan inte du läsa hur de skrev?

Caroline: Ja, så här skriver han.

Jämför olika banker för att hitta det bästa erbjudandet

Jan: 700 spänn i månaden det är 8 400 kronor om året, för ett telefonsamtal. Han ringde bara in och begärde ut ett amorteringsunderlag.

Detta borde alla göra. Ring till din bank, begär ut ett amorteringsunderlag och ha det som en initial för att sätta igång förhandlingen. Så detta är ett superkonkret tips.

Vad man kan tänka på när man då förhandlar så är det att lån handlar om förtroende. När man lyssnar på Enklas vd så sa han, ”Vi har 300 datapunkter för vår bedömning. Vi tittar på hur mycket lån man har, betalar man i tid, har man några räkningar som har gått till inkasso – även om man inte har fått betalningsanmärkning så kollar de om det har gått till Inkasso – och de tittar på en massa saker. Det första man kan fundera på är hur insatt man är i sin egen ekonomi.

Sedan kan man hitta anledningen till varför man bör ha en lägre ränta. Du har låg belåning, du har bott där länge, du har skött dig och en massa andra grejer. Man försöker skapa win-win. Jag brukar säga att man ska jämföra med minst tre banker först och sedan berätta för dem att jag är mån om min ekonomi, jag tar detta seriöst och jag vill se till att jag har det bästa möjliga. Jag har fått det här erbjudandet av Avanza, Nordnet eller någon bank.

Men ljug inte. Var transparent. Om man ljuger om att man blivit erbjuden en lägre ränta och så kan inte banken matcha det utan rekommenderar att man flyttar lånet, då blir det konstigt om man stannar kvar. Då har man förlorat förtroendet.

OBS! Det kan vara så att din bank inte kontaktar dig även om du begär ut ett amorteringsunderlag. Särskilt kanske inte om vi nu är många som gör det samtidigt. Kontakta i så fall din bank själv och inled förhandlingen. Börja gärna med att jämföra med 2-3 andra banker vad de erbjuder.

Tips: Teckna inte livförsäkring kopplad till banklånet

Jan: Sedan skulle jag också säga undvik rabatter som är kopplade till försäkringar. Nu tror jag till och med blivit förbjudet att paketera bolån med en livförsäkring, men många banker erbjuder det ändå. En av de bästa livförsäkringarna är grupplivförsäkringar, så det rekommenderar jag att man tar separat. Nu har jag inte gjort någon research på livförsäkringar, men vi kör med Skandia och Allmänna Änke- och pupillkassan. Det är där vi kör själva.

Undvik även situationer där det kommer motprestation om lägre att du ska spara i fonder hos dem. Då förlorar du ofta mer på avgifterna på fonderna än vad du får i ränterabatt.

Så jag gillar inte det. Om man sedan får ett erbjudande från banken, då ska man titta på tidsbegränsningen. Sedan sätt in det i kalendern. Vi fick vår ränterabatt i två år. Sedan är banken skyldig att skicka ut en dokumentation. Det är också bra att spara.

Caroline: Man ska heller inte tycka synd om banken. För länge sedan pratade jag med en tjej som hade ett bolån på sin lägenhet och det var över 2% och jag bara vänta här nu, du måste prata med banken. Men hon hade inte självförtroende att göra det, så då satt hon där med 2,5% eller vad det var.

Jan: Ja. Ring in, begär ett amorteringsunderlag och vänta på telefonsamtalet. Är det en bra bank så kommer de att ringa upp. Men ett sidospår; det sjukaste var att jag träffade en person vid ett tillfälle som hade 11% bolåneränta. Och det var 2015. Han hade verkligen blivit blåst. Så berättade han för mig att han hade ett lån på 2%, ett på 2,3% och ett på 1,9% och lägger jag ihop alla de här sex bolånen så är det 11,1%…..

Caroline: När det kommer till våra barns mattelektioner så ska vi vara supernoga med att man kan räkna procent. För det är viktigt att man kan det.

Tips: överväg att lösa upp bundna lån om du får en bra ränterabatt

Jan: Ja, det finns behov av att öka den finansiella folkbildningen i Sverige. Om vi ska ta de sista två frågorna här och runda av dagens avsnitt, som blev långt igen. Ska man lösa upp bundna lån? Om man kan göra en bra förhandling så kan det vara värt det. När vi fick den stora sänkningen till 0,89% så övervägde ett tag att lösa ut de gamla lånen. Men då får man betala en ränteskillnadsersättning till banken. Ibland kan det vara värt att ta den feta smällen, om man kommer tjäna mer på det i längden. Då kan man återigen använda konsumenternas.se, som har en räknare. Eller man kan fråga banken hur mycket det kostar.

Kostnaden varierar beroende på hur långt lånet är. Om det är bundet på fem år och det har gått en vecka, så är det mycket längre än om det är bundet på fem år men det har gått fyra år. Det är för att banken behöver låna pengar från andra investerare, så om jag lånar på fem år, så har jag banken lånat från någon annan i fem år, och då vill den någon annan ha den förlorade räntan om lånet ska tas bort.

Då behöver banken ta pengar från oss för att betala den investeraren. Då kallas det för ränteskillnadsersättning. Vad hade banken fått i ränta om detta lånet hade löpt till slut. Där kan man verkligen be banken om hjälp att räkna ut hur mycket det skulle kosta att lösa lånet och är det lönsamt att göra det.

Tips: amortera inte mer än nödvändigt om du investerar överskottet

Jan: Om vi ska ta det sista då. Hur kan man tänka kring hur mycket man ska amortera? Där har jag väl kanske en kontroversiell åsikt. Jag ser ingen anledning till att amortera mer än själva amorteringskravet, om alternativet är att man sparar och investerar resten.

Så om frågan är konsumera eller amortera, så är svaret amortera. Om det är investera eller amortera, hellre investera. Vi har varit inne på det att om jag kan låna för 1-2% och över tid har börsen en 7% avkastning, då finns det en poäng i att kanske över tid faktiskt investera istället för att överamortera.

Detta pratar vi om i avsnitt #102, så där kan man se hela resonemanget. Ganska intressant just nu är faktiskt att Danske Bank släppte någonting som de kallar för Bolån Stabil, där man kan låna i 30 år för 2,89% ränta, vilket är jättehögt.

Caroline: Jag måste tänka här nu. Jag fattar inte grejen med det och det är förmodligen för att jag inte kan så mycket om bolån.

Jan: Men tänk så här Caroline, vi lånar pengar idag och jag är 38 och jag vet exakt vad jag kommer betala fram tills jag är 68. Det är en sjukt lång tidsperiod. I 30 år vet jag exakt vad räntan kommer vara. Pratar vi om börsen, ju mer år du lägger på, desto säkrare blir din avkastning. Desto mer kommer den gå till 7%. Det finns ingen 25-årsperiod på svenska börsen som har gått back. Utifrån ett investeringsperspektiv.

Visst, de här 1-2% är mycket mer lönsamt, men jag vet inte hur länge jag kommer ha 1-2%. Jag kan ha det i fem år och sedan går räntan upp till 3-4% kanske. Men här kan jag göra en kalkyl på 30 år. Nu är det inget vi kommer göra, men bara som ett tankesätt. Och där betalar man ingen ränteskillnadsersättning.

Caroline: Jag tror det är viktigt att vi pratar om detta, för till och med jag som sitter här och är gift med dig och vi har denna bloggen ihop, ändå är frågande över hur detta skulle vara något intressant. Men ok, om man inte använder det till att köpa hus eller boende utan tänker åt investeringshållet istället.

Jan: Tänk att du lånar pengar och Freja kommer vara 38 år gammal när det lånet löper ut. Vi kommer ha barnbarn, förhoppningsvis, då. Så det finns ingen anledning att överamortera och som sagt, se avsnitt #102. Det känns som att det hänger ihop med det här avsnittet.

Låt oss bli rika tillsammans – dela med dig av vad du fick!

Jan: Tack för att du har haft tålamod nog att lyssna på oss här. Jag tänker precis som vanligt, gillar du det här, tryck prenumerera. Ser du det på YouTube, tryck prenumerera och den här lilla klockikonen så att du får notiser när det kommer ett nytt avsnitt varje söndag. Det är vid åtta-tiden. Man kan också prenumerera på nyhetsbrevet och följa oss i sociala medier.

Sedan naturligtvis som vi sa i början av avsnittet också, att fundera på det här att bli en del av vårt Patreon-community. Där delar vi extramaterial, har digitala FikaTillsammans och en hel de tips som inte kommer ut på bloggen eller som kommer ut mycket tidigare. Detta med amorteringsunderlaget har vi haft ute på Patreon i flera veckor innan vi pratade om det i detta avsnittet.

Jag tänker också så här att jag gillar ju detta rikatillsammans, så kan vi inte dela i kommentarsfältet? Har du gjort det här att du begärde ut amorteringsunderlaget? Förhandlade du räntan? Vad blev räntesänkningen och hur mycket tjänade du på det? Det hade varit kul att höra och det är extra schysst innan julen att spara lite pengar inför nästa år. Tack för idag.

— SLUT TRANSKRIBERING —

Relaterade artiklar

Om du gillade den här artikeln, då kommer du nog även gilla:

Prenumerera på vårt nyhetsbrev

Om du gillade den här artikeln då kommer du nog även uppskatta vårt nyhetsbrev. Det är kostnadsfritt, det kommer en gång i månaden och innehåller de bästa artiklarna från den gångna månaden tillsammans med de bästa tipsen. Dessutom får du en serie välkomstbrev som plockar russinen ur kakan från bloggens snart 1000 artiklar och mer än 100 poddavsnitt.

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.

Vilken ränta fick du?

Som jag skrev i början av artikeln, låt oss hjälpas åt att bli rika tillsammans. Dela gärna med dig av hur det gick för dig. Vad har du lån i kr, belåningsgrad, vilken ränta fick du och hur mycket sparade du på det?


Den här artikeln publicerades 2019-12-08 klockan 00:32 av Jan Bolmeson i kategorin(erna): Rikatillsammans-podden, Tips för din privatekonomi.

Ansvarsbegränsning: Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. En investering i värdepapper/fonder kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Samtliga analyser och all annan information som tillhandahålls lämnas uteslutande i informationssyfte, för allmän spridning, och ska under inga förhållanden användas eller betraktas som rådgivning, uppmaning eller rekommendation för att köpa eller sälja aktier eller andra finansiella instrument. Åsikter och analyser som presenteras är personliga och informationen ska inte ensamt utgöra underlag för investeringsbeslut. Du bör inhämta råd från andra rådgivare och basera dina investeringsbeslut utifrån egen erfarenhet. RikaTillsammans frånsäger sig därmed ansvar för eventuell förlust eller skada av vad slag det må vara som grundar sig på användandet av analyser, dokument och övrig information som härrör från RikaTillsammans. Läs mer i de fullständiga villkoren.

Kommentera

120 kommentarer finns till denna artikel:

  1. Vit pil

    Tänkte begära ut amorteringsunderlag, men funderar på om det finns spelar någon roll i mitt fall eller finns någon nackdel.

    Har bolån enligt gamla reglerna, ca 30 % belåningsgrad och amorteringsfritt. Bor strax utanför tullarna i Stockholm i 2-rumslägenhet. Får just nu akassa. Har dock ett mycket investerat på börsen och en, kanske alltför stor, buffert på kreditinstitut.

    Har lånet hos Länsförsäkringar och brukar pruta varje år. Brukar få som snitträntan i alla fall. Som det är nu får jag inte lån hos någon annan bank pga att jag är arbetslös. Genomskådar LF kanske därför eventuellt min begäran. Och är det kanske dumt att dra ögonen till sig i mitt läge`.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Viktor
  2. Vit pil

    Efter att ha lyssnat på detta avsnitt begärde jag ut amorteringsunderlag hos Swedbank. De ringde upp dagen efter. Fick ner räntan från 1.77 till 1.30. Nöjd med det.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Alexandra Hagelman
  3. Vit pil

    Skrev meddelande i Swedbanks internetbank på lördagkväll efter att ha läst här (alla hänger väl här inne en lördagkväll? =)). De ringde upp på måndag morgon och var hur trevliga som helst. De frågade varför jag hade begärt ut amorteringsunderlag och jag sa att jag tittade över mina alternativ, att Nordnet har 1.29 i ränta. Swedbank matchade Nordnet utan motkrav. Erbjöd både rörligt och 2 årsbundet till samma men vi har bara rörligt på allt.
    Lån: 2 250 000, belåningsgrad ca 60%, 1,29, ca 8 000 per år.
    Tack för tipset! Funkade klockrent och tog verkligen bara några minuter att följa.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Thea
  4. Vit pil

    Lån 3,85 MSEK, belåningsgrad 69 % (villa). Inkomster ca 100 k brutto i månaden i hushållet. Har haft lånet bundet på 3 år på 1,24 % ränta (då 80 punkters rabatt) hos Swedbank. Blev först erbjuden 1,39 % genom internetbankstjänsten där man kan få ”individuell ränta”. Ringde upp bolåneavdelningen och de kunde erbjuda 1,34 %, absolut inget mer. Begärde ut amorteringsunderlag och blev uppringd och erbjuden 1,30 % (94 punkters rabatt). De frågade om övriga tillgångar, vilket jag har utanför banken. Blev erbjuden 99 punkters rabatt under 2 år om jag investerade 150 k i fonder hos Swedbank. Accepterade. Känns som en fair deal. Vad tycker ni?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Henrik
    1. Vit pil

      Uppföljning: Kontaktade för säkerhets skull Nordea, vilka erbjöd 1,19 % obundet. Blir bankbyte trots allt. Om nu inte Swedbank sänker sitt förra bud…

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Henrik
  5. Vit pil

    En fundering,
    Om historiska genomsnittliga bolåneräntan landar på ca 4%, är då inte DB:s 30-åriga bolån ett hyfsat vettigt uppplägg på 2.89%?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Andreas
  6. Vit pil

    Hej.

    Jag har 82% belåning och idag 1.69% ränta från SBAB. Endast 0.05% ränterabatt från listräntan pga energiklass C i huset. Jag begärde ut amorteringsunderlag men SBAB kunde inte ge mig någon rabatt pga belåningen. Tror ni jag har bättre chanser hos någon annan bank med belåningen? Vill helst inte binda räntan.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Erik
  7. Vit pil

    Tack för era tips!
    När jag bad min bank om amorteringsunderlag tog det en arbetsdag innan regionchefen ringde och frågade om hur snabbt jag behövde underlaget. Nästa arbetsdag ringde en handläggare som erbjöd mig ny ränta gällande från samma dag. Det resulterade i 774 kr/mån lägre ränta.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Tobias
  8. Vit pil

    Hej.

    Vi förhandlar bolånen och jag har fått bra erbjudanden från vår nuvarande bank SEB efter att ha tagit in anbud från andra banker. 1,19% på 3-mån och 1,05% på tre år. Jag känner dock stark motvilja till att binda våra lån så länge som 3 år. Samtidigt vill jag inte betala högre ränta för att ligga på rörligt/3-mån. Prisar SEB in lägre boräntor eller bjuder de lägre bunden ränta för att få oss att binda upp oss? Vad händer med boräntorna med tanke på Corona?

    Vad hade ni gjort?

    PS. Jag har inte begärt ut amorteringsunderlag. DS.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Johan L
  9. Vit pil

    Hej! Jättebra med alla dessa tips och råd. Måste dock kommentera på stycket om hur lån fungerar där det påstås att banker måste låna in för att låna ut, ”Vad bankerna gör helt enkelt är att de är en slags mellanhand.” Detta stämmer ju inte, banker skapar pengar när de ger ut lån.

    Med det sagt, tack för bra blogg!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Edvin
  10. Vit pil

    Hej.

    Tog ert tips och beställde ett amorteringsunderlag från min bank då jag tyckte att vårt nuvarande lån var alldeles för ofördelaktigt. 1.8% rörligt på ett lån på 1.800.000 (ca 75% belåning).

    Fick då ett ränteerbjudande från banken som lyder: ”1,48% på ett rörligt 3-månaders bolån och som löper i 24 månader, därefter sker en omförhandling.”

    Vad betyder egentligen detta? Är det 1,48 i tre månader, och vi måste ha rörligt i 24 månader? Eller hur tolkar jag?

    Allt gott

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Daniel
    1. Vit pil

      Det betyder att er ränterabatt i förhållande till deras listpris (räntan på deras hemsida) gäller i 24 månader. I nuläget innebär rabatten att er ränta landar på 1,48%. Det där med 3-mån innebär bara att om listpriset/-räntan förändras så ändras er ränta inte exakt samma dag utan en gång var 3:e månad kommer banken att se till att er ränta blir deras listränta minus er rabatt. Jag hoppas att det blev förståeligt.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Johan L
  11. Vit pil

    Matnyttig bolåne-läsning! När det kommer till att samla bolån så upplever jag att en hel del aktörer känns lite fishy. Tittar man t.ex på den här samlingssidan så är det svårt att få en tydlig bild av bästa valet för mig. Lyckades dock samla mina lån via Direkto och sänka räntan med 0.3%, så är trots allt nöjd all in all.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Peter
  12. Vit pil

    STORT TACK för detta tips. Bad att få ut ett amorteringsunderlag från vår bank, Swedbank, och de ringde upp dagen efter och erbjud 1,16 istället för 1,39! Har lån på knappt 3 000 000. Helt fantastiskt med denna gemenskap där vi kan lära av varandra och inte låta oss spelas ut av bankerna. Det ger en besparing på ca 600 kr/ månad.

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    Elisabeth l Karlsson
  13. Vit pil

    Hej,
    Förhandlar just nu om mitt banklån.
    Lån: 1 100 000 (värde på bostaden 1 300 000)
    Belåningsgrad: 85%
    Rörlig ränta just nu på Nordea: 1.79%

    Efter samtal kan de gå ner på ränta 1.59%. Bör jag acceptera detta eller ska jag försöka någon mer stans?

    Att tillägga har jag allt hos Nordea men kan absolut tänka mig byta bank helt om det kan hjälpa att få ner lånet. Dock tar bostadsrättsföreningen ut ca 950 kr vid förändring av mitt lån. (då de anser mitt lån är delat i två delar, för att jag ska kunna låsa räntan på häften)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Anna
  14. Vit pil

    TACK!
    Gjorde exakt som ni sa och begärde ut amorteringsunderlag för tre rörliga lån 1,74% samt även uppgift om ränteskillnadsersättning för 2 bundna lån från mitt lokala bankkontor.
    Banken rinde upp mig idag och undrade osv. och erbjöd först 1,35% Sa att jag hade ett lägre bud (vilket jag hade på 1,28%) Då sa de att de vill kolla lite till och sen gick de med på 109 punkter i rabatt under 24 månader för närvarande 1,2% då.
    Nu snittar vi de olika lånen på ca 1,45% vilket känns helt ok. Sparade ca 10.000:- på ett mail och ett samtal och slipper kanske ringa och tjata nästa år igen.
    Som belöning kan jag nu starta ett ”lysa” och sätta in en tusen kronor i månaden istället.
    Tack för superbra TV och tips. Ni är ju för Söta ;-)

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    RCW (@RCW59710290)
    1. Vit pil

      Hej.

      Vi förhandlar bolånen och jag har fått bra erbjudanden från vår nuvarande bank SEB efter att ha tagit in anbud från andra banker. 1,19% på 3-mån och 1,05% på tre år. Jag känner dock stark motvilja till att binda våra lån så länge som 3 år. Samtidigt vill jag inte betala högre ränta för att ligga på rörligt/3-mån. Prisar SEB in lägre boräntor eller bjuder de lägre bunden ränta för att få oss att binda upp oss? Vad händer med boräntorna med tanke på Corona?

      PS. Jag har inte begärt ut amorteringsunderlag. DS.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Johan L
  15. Vit pil

    Bank: Handelsbanken
    Lån: 1 300 000
    Tidigare ränta: 1.79%
    Efter ett mail: 1.30%

    Inga motkrav eller bindningstider. Går plus ungefär en femhundring i månaden!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Bas
    1. Vit pil

      Grattis! Räknat på den timlönen? Eller till och med räknat på timlönen med ränta-på-ränta i 20 år på ett månadssparande om 500 kr?

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  16. Vit pil

    Hej alla!
    Jag har idag SEB men blev inte nöjd med deras förslag på ränta (1,79 -> 1,75) och har därför bokat möte med Danske Bank för att se vad de kan erbjuda. Eftersom jag jobbar i Danmark så utesluter det en hel del nischbanker eftersom man enligt dem måste ha sin inkomst i Sverige). Finns det någon här som kan dela med sig av erfarenhet från Danske Bank, kundnöjdhet mm?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Mona
    1. Vit pil

      Uppföljning: Blev erbjuden 1,27 av DanskeBank. Beställde amorteringsunderlag varpå SEB matchade budet och tjänar cirka 8000 på ett år, tack för informationen!

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Mona
  17. Vit pil

    Låg fram tills nyligen på 1,27% rörlig ränta, men då banken (LF) höjde 22 punkter efter Riksbankens höjning i december ligger vi nu på 1,49% vilket jag inte alls gillar. Vår belåningsgrad ligger runt 71-72%.

    Kontaktade dem och bad om amorteringsunderlag, vilket de skickade ut utan att ifrågasätta det särskilt mycket. Dock nämnde jag för dem att jag inte var nöjd med den höjning de gjort. De sa att de inte kan göra något på den rörliga räntan (om man nu väljer att tro på det, men de var benhårda…), men de kan erbjuda 1,25% om vi binder på 1 år. Personligen är jag gravt allergisk till att binda räntan, men då bindningen ”bara” är på 1 år och att 1,25% ändå får anses vara en hyfsad ränta funderar jag på att ta erbjudandet. Vi har inga planer på att flytta, och OM vi ändå gör det kommer ju ränteskillnadsersättningen inte vara någon enorm kostnad ändå.

    Hur hade ni gjort?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Adam
  18. Vit pil

    Ska utöka mitt befintliga bolån som är tecknat innan amorteringskraven infördes, så därför utökas det genom ett tilläggslån. Ska i samma veva omförhandla räntorna.

    Nu till min fråga. I vilken ordning skulle ni gjort detta?
    Teckna tilläggslån samtidigt som jag förhandlar räntan eller efter. Byter ev bank beroende på vilken ränta som erbjuds.

    Vad gäller förresten då man har ett tilläggslån som amorteras av på 10 år, förhandlas detta separat vid eventuell flytt till annan bank? Är det rent av bättre att byta bank och därefter teckna tilläggslånet?

    Hur skulle ni gjort för att få bäst förhandlingsläge?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MRV
    1. Vit pil

      Lägg alla korten på bordet från början. Jag kan lugnt försäkra dig att bankenn blir inte glad, om du först byter bank och sedan kommer med en lånepropå strax därefter. Det innebär att banken får köra ett ärende till, och till vilken nytta? Du blir inte populär. Tro mig, jag vet.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Nestor
  19. Vit pil

    Hyreshus
    1,55 mkr i lån
    3,5 mkr i värde
    1,54% hos SHB

    Förhandlat med banken men de säger att eftersom vi inte anlitar de för något annat än kontanter och bolån så vill de inte gå oss till mötes. Jag hänvisade till Landshypotek Banks 1,1% i ränta.

    Får nog ta det en omgång till

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Richard
  20. Vit pil

    Det här med amorteringsunderlag tog skruv på riktigt, fick inget gehör innan men sedan ville de erbjuda bättre än tidigare bara jag stannade kvar, 0,45 procentenhet fick jag ner räntan.
    Ett utmärkt tips, tackar!!

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    Kjell
  21. Vit pil

    Tack för tipset!

    LF Bank ringde upp 3 dagar efter och efter en kort diskussion (fick ju beskriva varför vi övervägde att lämna dem) erbjöds vi 1,36% istället för 1,59. Detta byggde enligt dem delvis på en ”ny värdering” av vår bostad eftersom att vi bott här i 2 år nu och priserna stigit något (villa).

    Totalt 30 min samtal sparar oss nu ca 1000kr/månad.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Patrik
  22. Vit pil

    Tack för ett bra tips :)!

    Lån: 3,65 mkr
    Bostadens värde: 4,85 mkr
    Belåningsgrad: 75%

    Tidigare bank: SEB
    Tidigare ränta: 1,72 % 3 mån

    Nuvarande bank: Skandia
    Nuvarande ränta: 1,45 % 3 mån

    Jag sökte först lån hos SBAB som gav mig samma ränta. Men efter att ha tittat närmare på mitt bolag, där både jag och min fru är anställda, så nekade de oss lån helt och hållet. Detta då vi förra året gjorde en förlust på motsvarande 1% av nettoomsättningen (!), som ligger runt 4 mkr per år sedan 10 år tillbaka. Vi tar båda ut cirka 400 tkr om året i lön och har mycket pengar sparade. Jag förstod då vad man menar när man säger att storbankerna inte förstår sig på småföretagare. Dryga var de också. Som tur var funkade det jättebra med Skandia.

    SEB ringde upp samma dag men kunde inte ge bättre villkor.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Johan
  23. Vit pil

    Hej Jan och Carro och alla andra kloka och intresserade!

    Kan man komplettera sitt bolån hos typ hypoteket eller landhypotek? Vi har just nu ”rånränta” hos Swedbank. Lånet är på ca 2,57 Mkr och jag tror att om vi skulle omvärdera huset så skulle vi hamna ett belåningsvärde strax under 65%. Utifrån det känns hypoteket lockande.

    MEN – snart (inom ett år, men start rätt snart) kommer vi vilja utöka bolånet för att inreda övervåningen. Det kommer att ge oss 50-60 m2 till och således ett nytt värde på huset. Vet dock inte om vi kommer kunna hålla oss inom 65% belåningsgrad. Så frågan är om det är dumt att byta nu?

    Supertack för blogg och podd och allt!Håller på att räta ut vår ekonomi sedan några månader tillbaka och RikaTillsammans har verkligen varit hjälp på vägen!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Daniel
    1. Vit pil

      Banker är inte annorlunda än andra företag. Ibland råkar du ut för tjänstemän som borde ha ett annat jobb, men oftast är de du möter trevliga och ger dig svar på vad du frågar om. Därför, fråga helt enkelt Landshypotek och Hypoteket om deras inställning.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Nestor
  24. Vit pil

    Hej Jan o Carro!

    Tack för en bra blogg o ett fantastisk bra o nyttigt avsnitt! :-) Ni säger:

    ”Mitt råd är att om du funderar på att binda för att du vill ha den här ”sova lugnt om natten” trygghetskänslan, bind i olika perioder. Till exempel tredjedelar. En del rörligt, en del på 3 år och en del på 5 år.”

    Detta skulle jag inte rekommendera. Antingen binder man hela lånet eller inget. Om man binder tex hälften o hälften har rörligt så kommer banken utnyttja detta till sin fördel. Säg tex att du har lån på 4 mille o binder 2 mille på 5 år och har 2 mille rörligt. Då kommer banken ge dig en dålig ränta på den rörliga delen för banken vet om att du inte kommer byta bank eftersom du har bundit 2 mille i 5 år. Så har du inte mkt att sätta emot eller att hota med att byta bank. Så antingen binder du allt eller inget är mitt tips.

    Tack ännu en gång för det fantastiska jobbet ni utför vecka efter vecka! Fortsätt så o önskar en god jul till hela familjen!

    Mvh
    Oli

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Oli
    1. Vit pil

      Tack för din kommentar.

      Det är inte riktigt min upplevelse. Vi har det bundet så här och fick en superränta av Swedbank på den rörliga delen – trots att vi har lån bundna till både 2021 och 2023. Jag säger inte att det alltid är så och jag inser att min story är högst anekdotisk. 👍

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Visst kan du byta bank även om en eller flera lån är bundna. Den nya banken får helt enkelt vänta med att ta över dessa lån. Din påstående är därför felaktigt.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Nestor
      1. Vit pil

        Innebär det att man kan ha sina bolån i olika banker?
        Om man tex har 75% i belåningsgrad och har lånen på rörlig ränta, kan man då ha 65% hos tex Hypoteket och de resterande procenten i annan bank.
        Den spontana känslan är ju att man inte kan göra så?

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Rickard
  25. Vit pil

    kopierar in mitt twitterinlägg om saken här.
    vi har ett bolån på totalt en miljon så det rör sig egentligen inte om några stora summor utan det är mest principen.
    häromveckan råkade jag av en slump se en annons från sparbanken skåne där de lovade att sänka min ränta. så jag chansade och ringde och bokade ett möte. resultatet av de blev en ränta på 1,36%, vilken egentligen är skit samma då den jag haft hos swedbank låg på 1,4%. mellanskillnaden täckte inte ens den administrativa avgiften hos hsb för att byta långivare. (2 lån och ca 450:- per lån i avgift vid byte = 900:-).

    dagen innan mötet hos sparbanken skåne råkade jag se denna bloggpost och begärde då ut ett amorteringsunderlag vilket gorde swedbank nervösa.
    det tog en dag innan de ringde upp och fick förklarat för sig av som gällde. swedbank bad att få återkomma dagen efter med ett bud. de gjorde de inte utan de väntade en hel vecka innan de ringde med en dålig bortförklaring att jag inte svarat (inga missade samtal). jag misstänker att de väntade in riksbankens besked. det ska bli intressant att se om de försöker höja räntan nu med riksbanken som ursäkt när det i själva verket har blivit billigare för bankerna nu när de slipper minusränta på sparkontona (avanzapodden från förra veckan förklarar detta bättre och mer ingående än vad jag kan).

    resultatet blev iaf 1%enhet i rabatt som gäller i 2år. i pengar räknat 1500:- (+900:- om jag hade bytt bank)

    tack jan och caroline för tipset! undrar hur många förfrågningar bankerna fått ta emot den senaste veckan pga detta :-)

    Srednq
    @srednq
    resultatet av min bolåneprutning blev som följer:
    sparbanken skåne erbjöd mig 1,36%.
    på uppmaning av @rikatillsammans
    så begärde jag ut ett amorteringsunderlag som tydligen fick swedbank att bli nervösa. de ringde och ställde lite frågor och fick sig en rejäl skopa ovett på allt
    12:49 em · 20 dec. 2019·Twitter Web App
    Visa Tweet-aktivitet
    Srednq
    @srednq
    ·
    2m
    Svarar
    @srednq
    och
    @rikatillsammans
    jag ansåg att de gjort fel. det tog skruv och igår ringde de och erbjöd mig 1%enhet i rabatt i 2år, dvs 1,25% i ränta. en besparing på 1500:-+hsb:s avgift på ca 900:- om man byter bank. däremot tycker jag det är tråkigt att man ska behöva i princip hota sig till bättre villkor.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Srednq
  26. Vit pil

    Hej!
    Det är inte bara intressant att lyssna på er, ni är roliga med, tack för att ni är så härliga!
    Skickade meddelande till min bank och de skickade ut amorteringsunderlaget. Har jag för litet lån för att de ska bry sig om lilla mig?
    Villans värdering: 975 000
    Kvarvarande lån: 730 000
    Belåningsgrad: ca 75
    Bolåneränta: 1,75
    Bank: länsförsäkringar

    Har tänkt att värdera upp (förhoppningsvis) huset till sommaren, om det nu går i och med ”var femte år” … Ska väl tillägga att vi har alla försäkringar, lönekonto osv här med. Är det värt att diskutera? Vad har jag att komma med?
    //Nybörjaren

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Marianne
  27. Vit pil

    När vad typiskt! Har precis begärt ut amorteringsunderlag o börjat förhandla med min bank när räntebeskedet kom… lär ju inte bli någon räntesänkning för vår del! 😖

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Sara
    1. Vit pil

      Säg inte så. Den här höjningen har varit väntad och jag tror inte det kommer påverka särskilt mycket.

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  28. Vit pil

    Hej,
    Jag frågade min bank efter amorteringsunderlag och fick svar ca ett dygn senare. Resultatet: 7500 SEK lägre räntekostnad per år.

    Bank: Swedbank
    Belåningsgrad: 50%
    Bolån 3 000 tSEK
    Bolåneränta: 1,15% (tidigare 1,39 %)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Hemvändaren
  29. Vit pil

    Helt enligt förutsägelsen fick jag ett samtal som ändrade min rörliga ränta från 1,81 till 1,29 på ett ögonblick. Lån 1,7 mkr, lånegrad ca 50%. Tjänar ca 8500 på ett år efter minimal insats! Tack för tipset!
    Skulle säkert fått ner det mer om jag kollat upp noggrannare alternativ i förväg, nu hade jag bara min googling på Avanza att jämföra med och den gav 1,29, därför fick jag det erbjudandet av HB. Men det var lättförtjänta pengar :-D

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Malin Berggren
  30. Vit pil

    Hej!

    Mitt och min partners första bolån som 26-åringar blev tillslut på SEB. Hörde av mig till fem olika banker och pressade samtliga. Ville egentligen ha länsförsäkringar pga bilförsäkring, hemförsäkring etc men de vägrade matcha, de ville max gå ner till 1,49. Tillslut blev det på SEB enl följande:

    Bolån 2 800 000
    Belåningsgrad 85%
    Bolånränta rörligt: 1,09% och bundet 1,09% i 3 år

    Jag kommer omförhandla ränterabatten årligen. Jag är väldigt nöjd.

    4+
    Gravatar ikon för användaren
    Azzy
    1. Vit pil

      Grattis
      Jättebra Gjort
      VH LASSE

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse
      1. Vit pil

        Hej Jan, jag fick nyss ett samtal av Swedbank där de sänkte min ränta med 0.3 punkter till 1.09%. Lån på 3,6M och Belåningsgrad 63% så tjänar drygt 10.000kr/år. Det enda som krävdes var att beställa amorteringsunderlag via webben och hänvisa till Nordnets ränta på 1.09 så ca 5 minuters insats totalt. Stort tack för jobbet ni gör och jag bidrar gladeligen via patreon.

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Håkan
    2. Vit pil

      Imponerade! Skulle du kunna berätta lite hur du gick tillväga rent praktiskt, hur pressade du bankerna och på vilket sätt? Vem pratade du med och hur fick du kontakt med personerna?

      Jag kände mig väldigt nöjd när jag fick 1,54% med belåningsgrad 85% på ett lån strax under 2 000 000 kr hos Swedbank. Det tog en halvtimma över telefon innan dom till slut gick med på att matcha en annan storbank på 1,54% (ner från 1,64%) för att behålla mig som kund.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Rikard
  31. Vit pil

    Följde ert råd om att begära amorteringsplan om ett tänkt lån som vi har ett skrivet lånelöfte på.
    Meddelandet skickades till Swedbank i går, de försökte nå mig idag…..
    Nu är jag på resa och kunde i te ta samtalet.
    to be continue…..
    Anders

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Anders
  32. Vit pil

    Lån 1 550 000 65% belåning
    Fick 1,42 Handelsbanken hade 1,75 tidigare

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Susanne danielsson
    1. Vit pil

      Jag hade tidigare 1,56 på länsförsäkringar.
      Gjorde enligt instruktionerna och blev efter ca 3 timmar uppringd av LF.
      Förklarade sakligt att jag blivit erbjuden 1,19 av Danske Bank (det hade jag egentligen inte)
      Han kontrade med 1,29.
      Efter lite diskussioner landade vi på 1,25.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Anders
  33. Vit pil

    Lån: 2 370 000
    Värde: 4 750 000
    Ränta: 1,09 %

    Kan rekommendera Skandiabanken som erbjuder 1,09 % om du har 50 % eller lägre belåningsgrad samt någon form av tjänstepension i Skandia.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Arvid
    1. Vit pil

      Tror tyvärr Jan tog upp exakt detta att du tyvärr betalar extra till Skandiabanken med dina avgifter på fonderna till pensionen.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Emil
  34. Vit pil

    Först och främst tack för alla avsnitt som ni gjorde hittils. Har inte hunnit lyssna alla än men försöker att komma i kapp. Den avsnit var väldigt bra!

    När jag läser alla kommentarer här känner mig helt dumt faktiskt.
    Så ser ut för mig/oss.

    Lån: 986.300:-
    Ränta: 2,05% (det är efter 0,20% rabatt som jag fick förhandla sist.)
    Bank: Handelsbanken
    Husets värde: 1.6m

    Känns att det är dags att förhandla räntan eller byta bank.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Endre Nagy
  35. Vit pil

    Lån: 1 050 000 kr
    Belåningsgrad: 50%
    Ränta 1,29%
    Bank: Avanza

    Bytte från en lokal sparbank med 1,67% till Avanza då dom inte kunde matcha räntan.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Olof
  36. Vit pil

    Hej, och tack för ett bra avsnitt.

    Jag har ca 2.1 mkr i lån på en bostad värd 2.6 mkr, ca 80-82% lån. Jag hade ICA banken innan där jag låg på 1.49% ränta. Listränta på 1.69 med en ränterabatt på 0.25 enheter. Efter att SBAB sagt upp samarbetet med ICA flyttades jag per automatik dit, och har nu listränta på 1.69, vilket blir en ganska stor skillnad. SBAB påstår på deras hemsida att räntan baseras på lånet, och kan inte förhandlas – stämmer det? Vad har ni för erfarenheter om det? Samma sak gäller ICAs nya samarbete med Ålandsbanken. Vad är en rimlig ränta med drygt 80% belåning?

    Med vänlig hälsning,
    Erik

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Erik
  37. Vit pil

    24år
    Lån: 1275 000
    Ränta: 1.6%
    Belåningsgrad: 85%
    Bank: SHB

    Jag borde vara nöjd va? Känns svårt att förhandla ner mer med min belåningsgrad.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Jacob
    1. Vit pil

      Jag skulle nog ändå gjort ett försök med t.ex. Stabelo, SBAB eller så.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Stabelo går ju bort eftersom de kräver max 60% belåningsgrad.

        1+
        Gravatar ikon för användaren
        Magnus H
      2. Vit pil

        Stabelo kan jag inte få med 85% belåningsgrad dock kan jag få ner till 1.59% genom SBAB’s gröna bolån och 0.01% känns inte värt besväret :P

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Jacob
  38. Vit pil

    Hej igen, en fråga:

    Föräldrar har en bunden räntesats på 1.95% på ytterligare 2 år för en bolån på 1 250 000 kr. Den köptes drygt 10 år sedan för 1.5 mille. Idag är den värderad till 2.8 mille. Anses det vara värt att de värderar huset på nytt, tar nytt lägre bolån på x antal år och betalar ränteskillnadsersättning till långivaren ELLER bör de vänta 2 åren och därefter övergå till ev. ny bank? Nuvarande banken, Swedbank, vägrade gå ner mer än det som erbjöds.

    Tack!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Badi
  39. Vit pil

    Tack för en jättebra artikel! Har själv följande:

    Lån: 1 435 000 kr
    Värde: 1 800 000 kr
    Ränta: 1.20% på bottenlånet 1 275 000 kr och 2.25% (3 månader) på topplånet 155 000 kr.
    3 års bunden amortering.
    Bank: Länsförsäkringar

    Är nöjd med upplägget.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Badi
  40. Vit pil

    Hej Jan & Caroline,

    Tack för ytterligare ett fantastiskt avsnitt. Tog tipset ang. amorteringsunderlaget rakt av och mailade min bank (SBAB), två timmar senare ringde dom från Karlstad. Samtalet avslutades med en sänkt månadskostnad på dryga 400 kr för mig och min sambo, helt utan ansträngande förhandling.

    Tack!

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Anton
  41. Vit pil

    Tack för ett bra avsnitt. Blev kassör i min Brf i maj i år och ska förhandla om lån på 13 000 000 kronor närmaste året så det kom lägligt med denna information. Mattelärare som jag är och lite förstörd så kan jag inte låta bli att påpeka att 0,2 procent som ni talade om i avsnittet inte är så mycket på räntan däremot 0,2 procentenheter är riktigt bra om man kan förhandla ner sitt lån så pass mycket. https://www.youtube.com/watch?v=uoH1cYnsp_g

    11+
    Gravatar ikon för användaren
    Mikael Bondestam
    1. Vit pil

      Det var bra jobbat för din Bostadsförening Bor själv i en Bostadsförening men har
      inte lika bra insyn som du vi har också lånat upp utan att behöva höja avgiften
      VH Lasse

      2+
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse
  42. Vit pil

    Hej! tack för en till bra artikel!
    Jag har 0% i ränta på 1.7milj då sambon jobbar på bank . Det enda man får betala är förmåns beskattningen så det är ganska svårslaget.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Tim
  43. Vit pil

    Lån: 590 000 kr
    Värde: 1 540 000 kr
    Belåningsgrad: 38 %
    Ränta: 1,50 % (3 månader)
    Bank, Swedbank.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Tomas
    1. Vit pil

      Oj, det borde du kunna få bättre villkor på.

      2+
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Inte säkert att det är så lätt att få så mycket bättre villkor på det, framförallt inte räknat i kronor då 0,1 % hit eller dit inte gör så stor skillnad i dessa fall. Siffrorna är väldigt lika mina och min erfarenhet är att bankerna inte är så måna om dessa förhållandevis små lån, trots låg belåningsgrad. En spekulation från mig som amatör är att de tjänar så pass lite på de små lånen då de administrativa kostnaderna är samma som för större lån i och med att man inte betalar uppläggningsavgifter eller liknande. Avanza kan ju vara en möjlighet men funkar inte för mig personligen. Men för all del – om någon har tips på hur man får bästa räntan på liknande lån tas de tacksamt emot!

        1+
        Gravatar ikon för användaren
        Martin
      2. Vit pil

        Så tycker jag med…jag har försökt hos olika banker men lånet är litet försvarar dom sig med:)
        När ett utav mina tre barn blivit tillräckligt stor (om ca 1 år) så kan jag ta ett lån hos Avanza. Nu betalar jag underhållsstöd och då spricker kalkylen enl Avanza. Skillnaden mellan 1.5% och 1.29% ränta är på ett år 1239:- med mitt lilla bostadslån så det svider inte jättemycket.

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Tomas
      3. Vit pil

        Martin har helt rätt här – du har bara ett förhandlingsläge om du a) sköter dina betalningar (så klart), b) har en hyfsad belåningsgrad och c) lånar ett större belopp (hur stort kan så klart variera mellan bankerna).

        Väldigt låg belåningsgrad ger dig inga fördelar, precis som väldigt hög också gör dig ointressant. Lånar du lite pengar gör banken ingen större vinst på dig, och ska du då hålla på och ”krångla” (försöka förhandla) så är det billigare för banken om du drar vidare till någon annan, än att hålla dig kvar.

        2+
        Gravatar ikon för användaren
        Magnus H
  44. Vit pil

    Hej,
    Tack för ett mycket intressant avsnitt! Jag hjälper vänner att förhandla en bättre ränta för deras villa. De köpte 2011 för ca 3 mkr och har 1,5 mkr i lån och vill utöka det till 2 mkr i lån vilket ligger inom gränsen för pantbrevet. Belåningsgraden skulle med nya lånenivån bli större än 50% baserat på vad de köpt för men de behöver inte amortera eftersom de har köpt innan 2016. Så långt är allt bra men den räntan som de nu blivit erbjuden är ganska hög.

    I dagsläget är villan värd ca 4,5 mkr och skulle med en ny värdering ligga under 50% belåningsgrad med marginal. Med den värderingen skulle de också kunna få en betydligt bättre ränta på exempelvis SBAB än vad de idag har på Nordea. Men det verkar på Nordea som man måste ta ut nya pantbrev om man ska värdera om räntan.

    Till min fråga. Går det att göra en ny värdering som grund för räntesatsen och belåningsgraden utan att man tar ut nya pantbrev? Om inte, kan det vara värt att ta ut nya pantbrev?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Carl-Johan
    1. Vit pil

      Om de utökar bolånet så kommer de visst att omfattas av amorteringskravet. Att de köpte innan 2016 är då inte längre relevant, eftersom det utökade lånet tas nu.
      Pantbreven har ingen direkt koppling till värderingen, så jag förstår inte frågan, låter som att ni missförstått Nordea. Pantbreven sätter en gräns för hur mycket du kan belåna fastigheten. Belåningsgraden däremot sätter en teoretisk gräns för hur mycket du kan låna baserat på husets värde. (Teoretisk eftersom 85%-gränsen inte följs slaviskt, utan kan kringgås med t ex blancolån.)

      Dina vänner vill höja lånet till 2 mkr, och det finns redan pantbrev som täcker detta säger du, så då finns ju ingen som helst anledning att ta ut fler pantbrev (pantbrev kostar pengar att skapa, så gör det bara om det verkligen behövs). Omvärderingens syfte är att hålla nere belåningsgraden och därmed få ett bättre förhandlingsläge. Koppling mellan pantbrev och husvärdering saknas mao.

      2+
      Gravatar ikon för användaren
      Magnus H
  45. Vit pil

    Tack för intressant artikel!
    Har 1,14 hos SBAB 65% belåning. Bundit hela lånet på tre år. Gick från Swedbank som efter amorteringsunderlaget begärts ut kunde tänka sig att sänka från 1.45 till 1.35.

    Har svårt att se att det skulle bli billigare med rörligt de närmsta tre åren, nu slipper jag dessutom bevaka min ränta och kan släppa hela den frågan i tre år. Har haft det uppdelat förut men för mig var den lösningen lite som det sämsta av två världar. Kunde inte byta bank och hade samtidigt inget att sätta emot när konkurrenter erbjöd bättre villkor.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MR
  46. Vit pil

    Tack för intressant avsnitt och speciellt tack till Caroline som ställer frågorna och hänger i till det blir klarhet så att även en okunnig som jag kan börja förstå.

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    Nilla
  47. Vit pil

    Lån: 3 100 000 kr
    Värde: 4 500 000 kr
    Belåningsgrad: 68,8 %
    Ränta: 1,15 % (3 år)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Gustav
  48. Vit pil

    Har bolånet hos SEB idag då jag sökte nytt lånelöfte och flyttade nyligen. Hade Avanza innan.
    I mitt samtal med SEB om amorteringsunderlaget frågade vad jag hade blivit erbjuden och var.
    Hon sa att hon kollade min profil (utan vidare frågor) och att de inte kan matcha Avanzas ränta.

    Min profil:
    30 år
    bostadsrätt
    belåningsgrad idag på 70% men skulle kunna ha en belåningsgrad på ca 50% (pengarna från försäljningen)

    ränta 1.57 hos SEB
    Så byter nog tillbaka till Avanza nu. :)

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Emma
  49. Vit pil

    Jag skrev till swedbank och begärde ut amorteringsunderlag. De svarade med att de ska beställa ett åt mig. Inget samtal. Undrar om de kommer ringa upp i samband med det eller om de inte är intresserade?

    Har idag ett hus värt 1.75 milj i utkanten av en mellanstor stad. 1.3 milj i lån ger belånigngsgrad 74%. Räntan jag har nu är tokhöga 1.8% rörlig.

    Ingen större riskkund kan jag tycka. 27 år, 35 tkr/mån i lön, har inga andra lån eller krediter, aldrig sen med betalningar, 0,1 i kreditbetyg på UC. Har mycket sparat kapital på över 700 000kr på samma bank, resten på Lysa. Vill de inte ha kunder?

    0
    Gravatar ikon för användaren
    MB
    1. Vit pil

      Det är olika avdelningar. Avvakta 48 timmar och kolla. 👍

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Fortfarande inte hört ett ljud… kanske får byta bank bara

        0
        Gravatar ikon för användaren
        MB
  50. Vit pil

    Lån: 1 716 000kr
    Belåningsgrad: 68.6%
    Ränta: 1.39%
    Kr sparat per år: ca 5160kr

    Flyttade från Handelsbanken till SBAB.

    Jag tog kontakt med Handelsbanken för att försöka sänka räntan när den låg på typ 1.69%. Tror den initiala ”rabatten” gått ut och därmed hade det blivit så hög ränta.
    De försöka inte erbjuda mig något när jag hämtade ut amorteringsunderlaget.
    Jag försökte även kontakta dem några gånger för att få den sänkt men olika saker gjorde att jag inte kom fram och fick tala med någon. Till sist tröttnade jag och gick rakt över till SBAB, där jag vet att jag slipper ha koll på ”rabatten” som kan ”sa slut”.

    Tack för en grym blogg/sida/pod!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    David
  51. Vit pil

    Jag gjorde nu under Okt-Nov ett bankbyte just på grund av det ni tar upp i dagens avsnitt.

    Jag hade Länsförsäkringar med 1,6% på ca 1,68 miljoner och belåningsgrad på ca 65% och hade dessutom varit trogen kund med försäkringar och bank i 15 år. Det var dags för den årliga förhandlingen av räntan och jag skickade ett mail till min bankman med vad både Avanza och SBAB hade i ränta och att vi hade ett erbjudande på jobbet via Handelsbanken som jag visste var förmånligt men inte exakt hur mycket lägre än de där 1,6% jag betalade. Sa som det var att om jag inte får ner räntan till samma som de andra bankerna eller väldigt väldigt nära så avsåg jag att byta långivare. Han kunde sträcka sig till 1,4%, vilket jag naturligtvis ifrågasatte men kunde tyvärr inte förhandla ner det mer. Begärde amorteringsunderlag och så var det inte mer med den saken.

    Bytte till Handelsbanken och fick 1,26% på samma belopp, 1,68 miljoner MEN fick som motkrav att flytta över mina bankärenden dit också. Jag har trivts väldigt bra med Länsförsäkringar med funktioner och annat och är tyvärr väldigt missnöjd med Handelsbankens hanterande av mig som kund i övrigt. Pengar i all ära men det märks att man är en piss i Mississippi för Handelsbanken, medans man hos Länsförsäkringar fick respons på saker som man ville förändra på deras hemsida exempelvis. Men det är förstås inte värt hur mycket som helst.

    Det man ska ha i åtanke när man byter bank är att det tillkommer andra avgifter så det är inte värt att byta allt för ofta. Jag fick betala avgift för att Handelsbanken skulle skicka handlingar till min bostadsrättsförening m.m. och att jag fick betala obetald ränta hos Länsförsäkringar för de veckorna/dagarna som var kvar av månaden eftersom även obundna lån är låsta månadsvis (inte 3 mån eller helt på daglig basis som man eventuellt skulle kunna tro). De kostnaderna blev ca 2500kr för mig.

    Så:

    Länsförsäkringar 1,6% på ca 1,68 milj med ungefärlig belåningsgrad 65%
    till
    Handelsbanken 1,26% på ca 1,68 milj med ungefärlig belåningsgrad 65%

    Sparade pengar per år ca 5700kr (exkl. engångsposterna nämnda ovan på totalt ca 2500kr)

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Robert
  52. Vit pil

    Ville bara rätta lite kommentar om min rektors uttalande. Det var skolchef på min gamla skola för ca 20 år sedan – inte på min nuvarande. Jag själv tog lärdom av det: att aldrig använda svenska talesätt vid minsta lilla osäkerhet. Det är inte det lättaste för oss som har ett annat modersmål. Det kan lätt bli fel. Det var bara en liten parentes.😀

    3+
    Gravatar ikon för användaren
    Ivana
    1. Vit pil

      När jag hade min första dag på mitt nya svenska jobb så skulle jag ”bara hämta mina pennor och pappor” ;O Självklart menade jag papper. Haha. Det blev lite skratt där också…

      Du har alldeles rätt. Det är klokast att undvika svenska talesätt men det kan ge en del glädje också. ;P

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Adde
  53. Vit pil

    Tack för ett bra avsnitt. Jag har ett tag gått i tankarna om att byta långivare och därför låtit bli att binda om lånen efter att bindningstiden löpt ut. Förra hösten såg jag det dock som en fördel att stanna kvar eftersom vi planerade att renovera köket och därmed behövde utöka lånet vilket gick utan något knorrande. Med nuvarande lån på 2,7mkr är belåningsgrad är ca58%.
    I början av hösten blev jag irriterad på Nordea och deras höga listränta 2,09%. Visserligen hade vi sedan tidigare en rabatt på 0,5. Jag vände mig då till SBAB som erbjöd 1,29% prutat och klart. När jag sedan begärde ut amorteringsunderlaget var det precis som ni sa. Inom ett par timmar fick jag ett samtal där de utan att blinka matchade SBAB:s ränta. Jag valde att stanna kvar som kund, nöjd med en besparing på ca 700kr/mån

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Mårten
  54. Vit pil

    1,09% ränta. Värde 3,7 M. Belåning 1.6M. Skandia banken. Flyttade en av mina tjänstepensioner dit.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Stefan Eriksson Corbett
  55. Vit pil

    Att dela upp lånet på olika bindningstider kan låta bra men har en stor nackdel. Du får ett sämre förhandlingsläge när de kortare lånen löper ut eftersom du inte kan byta bank utan att betala extra för att lösa de långa lånen.

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    G
    1. Vit pil

      Ja, det stämmer. Det är ju en försäkring man köper, det kommer ju tyvärr med en kostnad.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Så varför framhåller du då att det är en bra grej att dela upp ett lån på olika bindningstider Jan? Ni köpte hus 2016 säger du i detta avsnitt, och valde då 1/3 rörligt, 1/3 bundet på 3 år, och 1/3 bundet på 5 år.

        Nu har det rimligen gått tre år sen ni skaffade lånet – vad gjorde ni med den tredjedelen som löpte ut nu – band igen på tre år? Ni hade ju inget förhandlingsutrymme alls med tanke på att ni fortfarande hade två år kvar på sista tredjedelen, och därmed tvungna att stanna hos nuvarande bank oavsett erbjudande (alternativt lösa ut resterande lån mot en kostnad).

        Om ni band på tre nya år – vad gör ni 2021 när sista tredjedelen löpt ut, och ni fortfarande har ett år kvar innan lånet kan flyttas? Binda igen på fem år? Och därmed stanna kvar i rävsaxen att ni aldrig kan flytta lånet så länge nån del är bunden?

        Nu förväntar jag mig motkommentar i form av ”nä nä, så klart vi inte band på nytt, nu kör vi rörligt på 2/3 av lånet, och väntar på att sista tredjedelen löper ut så vi kan omförhandla”. I så fall inställer sig ju genast frågan – varför körde ni inte rörligt på allt redan från början? Då kan ni ju förhandla när ni vill.

        Att binda lånen är ju att frånsäga sig viljan att förhandla.

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Magnus H
  56. Vit pil

    Hej och tack för ett bra avsnitt! Jag är idag kund hos SEB och har en alltför hög ränta (1.66% rörlig). Jag bor här i Sverige men jobbar i Danmark sedan 10 år tillbaka. I och med det, så är det tyvärr så, att det inte alltid har varit lika lätt att få förmånliga lån eller förmåner. Ibland har det till och med överhuvudtaget inte gått, t ex så försökte jag byta till ett bensin- eller kreditkort som ni rekommenderade här men det var kalla handen eftersom jag inte jobbade i Sverige. Nu till min fråga, är det någon av er som har erfarenhet av vilka banker som ger förmånliga lån även om man inte har jobb i Sverige? Alla tips mottages tacksamt!

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Pendlaren
    1. Vit pil

      Hej pendlaren och tack för bra kommentar. Även jag jobbar i Danmark och upplever många hinder ang. kreditkort, fondmäklare och bolån. ex. så har KomplettBank endast beviljat mig 10000 SEK i kredit och säger det INTE KAN ändras/höjas. Ang. bolån så säger nisch-bankerna som Avanza, Nordnet, Hypoteket direkt nej, tack men att ”De jobbar på det”. likadant med Lysa som fondrobo
      Något direkt juridiskt hinder kan knappast föreligga eftersom storbankerna kan hantera det. Dock krävs oftast att jag själv skickar dem kopia av anställningsavtal och lönespecifikationer men det är väl helt ok – de ska ju kunna göra en kreditvärdering trots allt.

      Det vore mycket uppskattat med tips på långivare eller kreditkortsutgivare för oss med utländsk inkomst.

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Hemvändaren
  57. Vit pil

    Bytte från Swedbank till SBAB tidigt i våras.
    Lån c:a 1.200.000:-, fastighetsvärde c:a 4.000.000:-
    Varit bolånekund hos Swedbank i 15 år, men de var inte villiga att sänka räntan under 1.59%. Hos SBAB betalar jag 1,29%
    Ingen reaktion när jag begärde ut amorteringsunderlaget.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Göran
    1. Vit pil

      Kanske dags med ett försök på Swedbank igen? Uppenbarligen har de ju möjligheten. 👍

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  58. Vit pil

    Om ni köpte bostaden innan 1 juni 2016 så gäller inte 5-årsregeln för omvärdering

    2+
    Gravatar ikon för användaren
    H
    1. Vit pil

      Ja, det stämmer. Skulle kanske varit tydligare med det.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
  59. Vit pil

    Avsnittet var en väldigt bra genomgång över hur marknaden fungerar. För mig var det inga nyheter men de flesta bankkunder har ganska dimmiga begrepp över hur marknaden fungerar.

    Här kommer några personliga synpunkter.

    Fördelningen i tre grupper är bra. Förutom storbanker i grupp 1 man kanske lägga till några till som Danske Bank och Landshypotek. Danske Bank har bra villkor för SACO-anslutna. Landshypotek är en stabil bank som lånat ut pengar till jordbruk, men som vill in på villamarknaden och har, åtminstone för tillfället bra villkor.
    Grupp 2 är mera finansiellt känsliga, men jag skulle personligen kunna använda mig av exempelvis Avanza/Stabelo, eftersom jag har en låg belåningsgrad.
    När det gäller grupp 3 har jag direkt avrått mina barn för att gå till dessa aktörer. Vid en eventuell kris på finansmarknaderna kommer finansieringen för dessa aktörer att strypas. Jag tycker att liknelsen med Norwegian haltar något. Det bolaget kan stå på egna ben, har egna flygplan och flygbränsle går alltid att få tag på. Enkla och Hypoteket är utlämnade åt sina finansiärer och eftersom de har ett bräckligt Eget Kapital kommer problemen att komma omgående. Precis som jag inte skulle placera mina pengar i en kreditinrättning utan statlig insättargaranti så vill jag inte låna pengar av någon som i sin tur är så beroende av andra aktörer.

    När man köper en villa så får i princip alla en ränterabatt. Åtminstone i Swedbank gäller den endast i ett år. Jag kan i och för sig förstå om den är tidsbegränsad. Om listräntan är hög, låt oss säga att banken har en intern marginal på 1,60%, så går det ju bra att ge 0,50% rabatt. Är listräntan låg och banken har en marginal på 0,80% så är det inte lika lätt för banken att ge en rabatt på 0,50%.

    Det är därför oerhört viktigt att du förhandlar om ränterabatten i samband med att den går ut!

    Säg att man lånar en miljon och betalar 0,5% för mycket i ränta under 30 års tid. Antag att man hade amorterat detta belopp i stället. Detta blir stora belopp på grund av ränta på ränta effekten. Gör även en kalkyl där man istället placerar pengarna i en indexfond som över tid ger kanske 5% ränta efter inflationen, I båda fallen pratar vi om enormt stora belopp. Jan, du kan säkert utveckla detta bättre ämne bättre än vad jag kan.

    Än en gång, tack för en bra artikel.

    8+
    Gravatar ikon för användaren
    Nestor
    1. Vit pil

      Stort tack för dina alltid givande och värdefulla synpunkter som gör mig och andra klokare.

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Tack för de värmande, men kanske något överdrivna orden.

        Har du tid och lust får du gärna komplettera artikeln med ett par tabeller vad ränta. på räntaeffekten innebär konkret om man man kan lånar en miljon, och lyckas sänka låneräntan med 0,5%. Alternativt sparar pengarna i en aktiefond. Tidsperioden kan gärna vara 30-40 år. Köper man en villa kanske man säljer den efter några år, men då kommer säkert ett annat boende i stället.

        Jag hade funderingar på att göra detta själv, men ville inte göra bort mig med något slarvfel.

        Timpenningen för en privatperson är extremt hög om man lägger en eller flera timmar varje år med att kontrollera sin bolåneränta, vilket tabellerna kommer att visa.

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Nestor
    2. Vit pil

      Hej Nestor
      Detta var ett jättebra inlägg Du är duktig
      VH Lasse

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse
      1. Vit pil

        Tackar!

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Nestor
    3. Vit pil

      Hej! Har du möjlighet att svara på en fråga om lånelöfte? Ska ansöka men vet inte om vi bara ska välja en eller ansöka på flera ställen. Kan man sen välja vilken bank man vill för bolånet eller är man knuten till lånelöftet? Vi kommer ha 85% belåningsgrad och ser ut som många banker då har en ränta på 1,64. Är det väldigt högt? Är lite vilsen i det hela trots att jag läst på väldigt mycket.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jennie
      1. Vit pil

        Hej Jennie!

        Du kan absolut söka hos flera olika, du kommer inte vara bunden till något avtal utan bara möjligheten att låna enligt villkoren som ni har kommit överens om.
        Tycker att du absolut ska ansöka om lånelöfte hos flera, då har du några att jämföra räntan med när det väl är dags!

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Robin Wikström
  60. Vit pil

    Hej
    Bra inlägg med mycket matnyttig information. Men har ni några tips för oss som inte bor i villa eller bostadsrätt? Vi bor på en mindre gård på landet i södra Norrland. Typkod 120 ”Bebyggdlantbruksenhet” de flesta billiga nischbanker vill inte låna ut till oss. Och storbankerna ger kassa bud.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    Vilsten
    1. Vit pil

      Mindre lantbruk är ett problem, eftersom de består av både boende och företagsamhet. Swedbank, Länsförsäkringar Bank, Landshypotek samt kanske SEB, Handelsbanken och Nordea är de aktörer jag kan komma på. Du får beta av dem en efter en…. I detta sammanhang är nog nischbankerna inget att hoppas på.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Nestor
  61. Vit pil

    Hej Jan&Caroline!
    Tack för bra avsnitt som vanligt. Jag har nyligen bytt till Avanza/Stabelo och fått ner räntan en bra bit.:)
    En sak som gäller 30-årslånen som kan vara värd att nämna är att banken då tydligen inte använder kalkylräntan på 7% (hört på poddar). Detta betyder att unga som har lägre inkomster kan ha lättare att få detta bolån på 30 år. Det kostar ju heller inget att lösa lånet i förtid som du sa.
    Katarina

    9+
    Gravatar ikon för användaren
    Katarina
    1. Vit pil

      Tack för förtydligandet. Ja, det stämmer. 🙏

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
    2. Vit pil

      Hej Katarina
      Bra Inlägg (sakligt)
      VH Lasse

      1+
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse
    3. Vit pil

      Tack för ett bra avsnitt som vanligt Jan och Caroline!

      Skulle vilja förtydliga det som Katarina tar upp. Vilket är jättebra / viktigt för bostadsmarknaden.

      Eftersom inte banken räkna på den 7% iga kalkylräntan innebär det att ett par med 22 000 kr var i lön, kan få ta ett 0,5-2 miljoner högre bolån!

      Detta gör att unga och låginkomsttagare som fått det svårare att köpa hus / lägenhet efter kreditrestriktionernas införande. Nu har en möjlighet till ett ägt boende igen.

      Skrev ett blogginlägg om det för att visa skillnaden.

      https://mainhome.se/dubbelt-bolan-for-unga/

      mvh
      Jakob E Saternus, Main Home

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jakob E Saternus
  62. Vit pil

    Hej
    Avsnitt 130 var jättebra några fel i sakfrågor men i stort bra
    Jag gillar både Nordnet och Avanza Men tycker Nordnet är mycket
    flexiblare Är själv kund på Dansk Bank sedan många år har Bolån
    depå och KF där det har blivit några millar varje gång jag försökt flytta Så
    har dom alltid sänkt sina avgifter Men trots det snart blir Nordnet i alla fall
    Mer ekonomi och mindre personlig utvekling (men ni år bra för det mesta)
    VH Lasse

    6+
    Gravatar ikon för användaren
    Lasse
    1. Vit pil

      Tack för din kommentar. Du får gärna kommentera sakfelen så att jag kan korrigera dem. 🙏

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Hej
        det var bara småsaker Katarina rättade till en Tror även vissa godkänner
        Depå som säkerhet för högre belåniing % av bostaden allt är ju förhanlingsbart ????
        VH Lasse

        3+
        Gravatar ikon för användaren
        Lasse
  63. Vit pil

    Under sommaren 2019 flyttade vi vårt gamla dåliga lån på SEB till Stabelo.

    Från: SEB 1,55 %
    Till: Stabelo 1,29 %
    Lån: 1,1 miljoner kr.
    Belåningsgrad: 55 %
    Sparade: Minns inte :)

    I höstas köpte vi nytt via Fastighetsbyrån och blev därefter erbjudna 1,34 % av Swedbank. Vi påpekade att Stabelo ger 1,29 % och hotade med att gå in med mer pengar för att behålla lånet där till <60 % i belåningsgrad, vilket vi hade kunnat (men inte gärna velat). Banken försökte då göra oss till helkunder i utbyte mot bättre ränta. Det var självfallet inte aktuellt för oss, men vi erbjöd att lägga båda våra lönekonton hos Swedbank, vilket de accepterade och gav oss 1,29 %. Lånet börjar gälla efter nyår, men så här ser siffrorna ut på en höft.

    Från Stabelo: 1,29 %
    Till Swedbank: 1,29 %
    Lån: 2,5-2,8 miljoner kr
    Belåningsgrad: 61-69 %
    Sparade: Har inte hunnit räkna :)

    Började läsa den här bloggen i våras, och har nu ett återuppväckt och smartare intresse för privatekonomi. Tack Jan och Caroline!

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    Anders
  64. Vit pil

    Vad har du i lån i kr?
    170 tusen i bostadslån.

    Vilken belåningsgrad?
    25% belåningsgrad.

    Vilken ränta fick du?
    1,45% från början, nu 1,65%.

    Hur mycket sparade du på det?
    Ja, säg det. Att försöka förhandla ner det lilla lån jag har vore att göra fel sak rätt, som ni brukar tala om.

    4+
    Gravatar ikon för användaren
    R
    1. Vit pil

      Vågar du gambla lite, så skulle du kunna utöka bolånet med tanke på den låga belåningsgraden, och sätta dessa pengar på ett ISK istället.

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Magnus H
  65. Vit pil

    Roligt avsnitt med bra tips. Tack.

    0
    Gravatar ikon för användaren
    André
  66. Vit pil

    Som bankanställd har jag 0,25% i rörlig ränta. Vet inte exakt vad det blir efter förmånsbeskattning. Lånar så mycket jag får och använder pengarna till att investera i guld och aktiefonder.

    1+
    Gravatar ikon för användaren
    miljardarinnan90
    1. Vit pil

      Wow… det var den lägsta räntan som jag har hört. Hade gjort precis som du. 👍

      0
      Gravatar ikon för användaren
      Jan Bolmeson
      1. Vit pil

        Hej Jan
        Mitt svar på 0.25 % hamnade fel 2 gånger rätta till detta
        VH Lasse

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Lasse
    2. Vit pil

      Tjänar du under brytpunkten för statlig skatt, vilket är en månadslön på cirka 42 000 kr, blir skatteeffekten väldigt begränsad. Tar du hänsyn till att förmånen dessutom är pensionsgrundande så är det tveksamt om det blir någon belastning över huvud taget. Jag avstår från att göra ett exempel eftersom det berör så få läsare av bloggen.

      9+
      Gravatar ikon för användaren
      Nestor
      1. Vit pil

        Hej. Om du har möjlighet så är jag väldigt intresserad av vad faktiska räntan blir efter förmånsbeskattningen. Har räknat och räknat men är inte säker på om jag får till det.
        Min fru arbetar nämligen på bank, och hon får lån 2 000 000 till 0,1% (3 mån) eller 0,02 % bundet på 3 år.
        hon tjänar 37500 i mån. Vad skulle blir den faktiska räntan då, efter förmånsbeskattningen?

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Lars
    3. Vit pil

      Detta är orimliga förmåner Det är ju Aktie ägarnas pengar
      VH Lasse

      15+
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse
      1. Vit pil

        Vilka pengar då menar du? De som uteblir pga låg ränta? Isf är ju hela världens pengar aktieägarnas – alla bankkunder borde betala minst 5 000 % i ränta, för det är ju aktieägarnas pengar!

        (Eller så kan ju aktieägarna ta upp det på stämman, om de nu tycker att de anställda får oskäligt fördelaktiga förmåner.)

        0
        Gravatar ikon för användaren
        Magnus H
    4. Vit pil

      Detta är ju orimliga förmåner Det är ju Aktie ägares pengar
      VH Lasse

      13+
      Gravatar ikon för användaren
      Lasse

Få månadens bästa tips och artiklar!

Få de bästa tipsen, videoklippen och artiklarna från bloggen
till din mejl ungefär en gång i månaden. Tack! /Jan :-)

Genom att prenumerera godkänner du villkoren för nyhetsbrevet. Du kan avsluta när du vill.