Hen har utgifter på ca 17 000 kr/mån och allmän pension på 14 000 kr/mån. Just nu tjänstepension på ca 7 000 kr som hen har i 2 år till, därefter endast allmän pension.
Hen har 1 500 000 kr på sparkonto med ca 3% ränta. Hen delar också ett hus med sin sambo, värderat till ca 2 500 000 kr med ca 1 000 000 kr i lån.
Hur ska hen investera? Om två år kommer hen behöva ta ut ca 3000 kr/mån från sparandet. Jag har räknat så här:
3000 kr/mån * 12 mån = 36 000 kr/år
Räknar högt med 50 000 kr/år som hen behöver ta ut från sitt sparkonto fr.o.m. 70 års ålder.
Så 500 000 kr kommer tas ut från sparkontot under de närmsta 12 åren.
Då kan hen behålla ca 500 000 kr på sparkonto, och slänga in 1 000 000 kr på t.ex. Lysa, 50% aktier/50% räntor.
Vad tycker ni om detta? Andra förslag?
Hen är väldigt obenägen att ta risk och tycker börsen är läskig.
Se till att pengarna behåller sitt värde, inga aktier eller fonder.
De kommer behövS.
Gör en budget på vad huset kräver i underhåll kommande 10 åren.
Vilka andra stora urgifter kommer?
Vad vill han göra med sin sambo på ålderns höst?
Överväg om pengarna räcker till detta.
Byta boende?
Se över utgifterna?
Nu har han 4000 i överskott, det blir ca 100 000 på de två åren tjpensionen räcker.
Det täcker underskottet (allt annat lika) från 70 till 73, så det är egentligen från 73 till 80 som kostnaderna skall täckas med sparkapital.
7×50 =350 , inte 500.
Och hur blir utgifterna om räntan på lånet går ner. Det är något mab måste bevaka.
Bankerna flyttar lånen till seniorlån med högre ränta.
Och någonstans kanske flytta som sagt om huset känns tungt att sköta.
Vad spara hon till? Arv till barn ?
Man brukar säga att det är fram till ca 75 man typiskt uppskattar mest att ha extra pengar att spendera utöver livets nödtorft.
I vissa fall är det god fart på damerna ända fram till 80. Efter den åldern klarar man sig ofta helt OK på det staten betalar i
form av pension och behovsprövade tillägg. drygt 60% av sveriges pensionärer har inte mer än så hela sin pensionsperiod…
Att under viss tid få ner sin förmögenhet inte allt för högt över gränsen 100.000 Sek där behovsprövade tillägg börjar trappas av kan vara en idee.
Anta att hon skulle planera att bränna 1,4 Msek fram till ålder 77 dvs ca 13.000 netto per månad i 9 år.
Hen sparar inte till något särskilt, utan vill mest ha så hen klarar sig. De har börjat resa lite, så det går säkert mer pengar nu än vad det gör om 10 år.
Jag skulle tro att de orkar bo kvar åtminstone 6-7 år till, de är i bra skick i nuläget.
Hen är skeptisk till nischbanker och vill hålla sig till de stora “välkända” bankerna när det gäller sparkonton.
Jag är lite rädd att kapitalet äts upp av inflation om det bara får ligga på sparkonto livet ut, men efter era input förstår jag att det kan vara lite väl aggressivt med 1 miljon på Lysa, främst eftersom det kommer gå åt mest pengar de kommande 10 åren då hen fortfarande orkar vara aktiv.
Vill du utveckla? Var inte och kollade på SBAB men deras ränta var rätt långt under 3%, känns som slöseri att låta 1,5 mkr ligga och skräpa på ett sparkonto när åtminstone hälften av dem inte kommer användas inom 10 år…
Har hon med hennes riskprofil något egentligt behov av något annat än hyfsat inflationsskydd ?
Ser du omedvetet på hennes kapital med din syn på risk ?
Prova att låta henne svara självständigt på Lysas frågor för att få fram en lämplig risknivå.
Är det bara jag som skulle betala av bostaden och sedan börja spara allt jag kan med den minskade månadskostnad, placera sedan kanske på lysa 50/50 som någon föreslog och bygga upp den placering så mycket det går tills premiepensionen försvinner…utan lån har dem råd att bo med allmän plus något från sparanden eller?
Speciellt när man blir äldre bör man tänka flera gånger innan man ger upp den frihet som mer likvida medel ger när det är svårt att låna mer om behov skulle uppkomma.
Dessutom är det inte helt omöjligt att få säker avkastning (sparkonto med insättningsgaranti) som i alla fall ungefärligen motsvarar låneräntan.
EDIT: Jämför t ex dagens 3-månaders låneränta på ca 3,17% (SBABs bästa) med dagens 3-månaders sparränta ca 3,85% (Brocc eller Serafim finans).
OM hon inte tänker göra roliga saker för säg sista 750.000 förrän efter hon fyllt 78 är det kanske mer arv till efterlevande hon tänker på?. Efter den åldern ökar ofta sparkontona igen sakta men säkert pga mindre energi.
OM dessa arvingar helt normalt blir gladare ju mer pengar det blir men det inte är någon katastrof om det blir mindre pga otur skall dessa pengar helt klart lämpligen placeras till 100% på aktiemarknaden. Breda billiga indexfonder man låter vara ifred brukar vara det råd man får.
Lysa har ju en såndär funktion med automatiskt uttag. Kan man inte köra typ nått där med en viss ränte % och plocka en summa varje månad ? Känns enklast?
Tänker att man skulle ju kunna sätta in allt på ett 50/50 konto och påbörja ett % uttag när man behöver.
Att ha pengar på bankkonto är att göda staten.
3% så går 1% till kapitalskatt.
av de 2% så tar inflationen en del så det blir inte mycket kvar.
Att använda banken kanske inte är det bästa men ger åtminstone mer.
Har större delen av mitt på Nordea och de kontaktade mig då jag hade runt 800k och efter möte så lade de upp ca 75% till ISK med fonder i Nordea. Sen kallar de till möte vart 3:e år och gör en del omplaceringar.
Fast numer så sköter jag det mesta av fonderna själv och senaste året (ovanligt mycket) så gav placeringarna runt 20 - 25% i avkastning. Normalt lite drygt 10%
I år är dessutom 150.000 skattefritt i ISK, nästa år höjs beloppet till 300.000.
Nordea brukar vara bra på åtminstone den här punkten. Har tjänat mycket på att de tog hand om mig i början. Men lägg inte alt i fonder utan behåll typ 10-20% i typ bankkonton åtminstone i början, ev mer om det känns osäkert.
Det här var ett spännande perspektiv som jag inte tänkt på! Men det låter vettigt! Kanske skulle föreslå att ca 1.3 mkr får ligga kvar på sparkonto, som hen kan bränna under sina kommande ca 12 år, och sen ta 200 000 och lägga på Lysa 100% aktier. Blir som en liten buffert om något skulle hända men som också kan växa till ett lite större arv när det skulle bli dags.
Ska de bränna pengarna på något kul eller ska eventuella barn och barnbarn få ärva? Max säkerhet vore väl att lösa ut bostadslånet. De har ju en buffert.
Pengarna de planerar att spendera skulle jag föreslå högräntekonton med olika bindningstid.
Ska det vara kvar pengar att ärva kan man ju se en lång sparhorisont för den delen.
Annars:
Rolig resa eller vad som helst de har velat göra. 5 närmaste vintrarna på något varmt och trevligt ställe. Ta tag i hälsan och försöka hålla sig i form.