Min mamma (75 år) är troligen på väg att sälja sin bostad, trolig vinst efter skatt och kostnader runt 5.5 miljoner. Har ca 14 000 kr/mån i pension. Nya hyresrätten kommer landa på runt 12 000 kr/mån varmhyra. El och parkering kommer äta upp resten av pensionen så pengarna från bostadsförsäljningen ska dels betala resten av utgifterna samt sätta lite guldkant på livet. Mamma vill även lämna något i arv (oklart hur mycket, 3 bröstarvingar).
Sparhorisonten är 1-25 år (vi räknar med att hon ska bli 100 år). Jag sitter och funderar på vilka sparsätt och strategier vi ska använda. De måste vara mycket enkla, för mamma har svårt att förstå ekonomi och jag vill att hon ska känna att hon förstår och har kontroll. I dagsläget har hon bara bankkonto hos storbank.
5.5 miljoner fördelat på 25 år: Uttag 220 000 kr/år
(ev avkastning får bli arvet kanske…)
1-5 år: 1.1 M på sparkonto med ränta (just nu runt 2-3 %)
5-25 år: På Lysa med en fördelning X% räntor och Y% aktier
Säljer varje år av Lysa så att 1.1 M finns på sparkontot (justerat för inflation).
Rimlig fördelning på Lysa (X och Y)? Eller ska jag dela upp kapitalet i fler delar? Vill gärna ha er input!
Mvh Dotter som försöker vara objektiv och se till mammas bästa (inte mitt eventuella arv).
Jag kan inte svära på att detta är matematiskt optimalt på något sätt, men jag har utöver sparkontto lagt allt i aktier och inget i räntor med tanke på att jag har flera årslöner på sparkontot. Räntedelen är ju till för att skapa stabilitet och den har man ju redan iom sparkontot.
Eftersom det är din mamma och inte du själv som blir lidande om något händer så kanske jag skulle kört 20-40% räntor på lysa för att vara på säkra sidan. Många tabeller har ju visat att det bara är positivt för avkastningen att låta fondroboten ha en räntedel att göra ombalanseringar emot (ta hem vinsten och inte gå ner för djupt vid lågkonjunktur).
Lysa har ett frågeformulär där de detaljerat går igenom vilken risknivå man vill ha när man öppnar ett konto. Har du gått igenom det?
Bankkontot kanske är tillräckligt då som räntedel. Tack för inputen!
Jag har gått igenom lysas frågeformulär men då det rör sig om 5-25 år så får jag en stor spridning i rekommendation. Tänkte därför fråga här om jag borde dela upp kapitalet i flera delar på Lysa. Rent matematiskt borde jag inte behöva det tycker jag. Kan ta ett snitt baserat på vad Lysa rekommenderar. Ville bara höras andra tankar då det inte är mina pengar.
Jag hade valt ett liknande upplägg ja. Sparkonto för första 5 åren. Någon form av ISK med aktiefonder/räntefonder med resten där man säljer av överskottet årligen.
Jag hade inte valt en (tex) mixad 60/40 på Lysa om du vill ha påde aktiefonder och räntefonder. Utan två separata konton på Lysa med aktiefonder i en, räntefonder i en.
Ett problem jag ser med Lysas upplägg med automatisk balansering att jag själv inte kan välja vad jag (aktie- resp räntefond) ska säljas av beroende på hur marknaden utvecklats.
Har räntefond (tex) gått upp 10% och aktiefonder gått ned 30% ett år i en 60/40 portfölj vill jag ha möjligheten att det året inte röra aktiefonderna. Inte en automatisk balansering. Problemet försvinner ju självklart i en 100/0 fördelning…
(Om jag nu inte missuppfattat hur omalansering/försäljning sker på Lysa)
Det blir ganska stor schablonbeskattning för medel som kan vara på kort sikt beroende på.
Aktie- fondkonto för att slippa schablonskatten? Vinstskatt flyttas till arvtagarna för den del som går vidare. Skulle absolut fundera på upplägg både en och två gånger och kanske ta rådgivning.
Har ni räknat in att det kan ta upp till 10 år eller nåt att hämta igen en börskrasch?
Kan hålla med om att det kan vara smidigt att kunna ta ut från vardera aktier/räntor beroende på hur marknaden gått … men jag ser inte mycket mening med att ha två konton på Lysa, ett vardera för aktier räntor.
Då blir det typ halva kostnaden att bara ha två ISK på Avanza eller motsvarande - en med DNB Global och en med SPP Obligation. Blir hyfsat Lysa likt.
Sen skrev TS iofs också att mamman ska sköta det själv, är inte bra på ekonomi och att enkelhet var viktigt så för mig blir nog istället förslaget helt enkelt @Ladusvala
Lysa 50/50 aktier/räntor (dvs ”vet inte” eller ”stay rich” portfölj)
med automatiska uttag
1 års behov i buffert (för ev större utgifter eller mycket guldkant ett år). Fylls på med manuella uttag från Lysa.
Eftersom det är omvänt månadssparande så tycker jag inte mer cash behövs. Visst säljer man aktiedelen billigt i en krasch men pengarna lär ju räcka ändå tänker jag, och 50/50 ger ju en vettig chans på ett hyfsat arv som också verkar vara en prio för mamman.
Tack, jag har börjat diskutera förskottsarv med henne. Min pappa gick bort 2023 så alla tankar på döden är fortfarande ganska jobbiga men vi försöker diskutera då och då i lagom portioner så hon hinner bearbeta tankarna.
Min pappa gick bort hastighet vid 74 års ålder 2023 så vi vet att det kan gå fort och ske plötsligt. Vi får ändå budgetera för ett långt liv och hoppas på det bästa.
Idag går hon precis runt på sin pension 14000 kr. Boende idag ca 3000kr/månad så med en hyresrätt på 12000 kr + parkering 1000 kr så borde hennes framtida utgifter ligga på 24 000 kr/mån. Ingen stor guldkant inräknad i det beloppet men lite nöjen och konsumtion finns där.
Så hon behöver få ut 10t kr/månad plus guldkant. Som andra säger så kan hon redan idag ta ut 18000 kr/månad. Så allt ni behöver göra är att försöka inflationssäkra pengarna.
Min favorit bland blandfonder är Swedbank Robur Access Mix. Med den får man 50/50 svenska börsen och räntor. En billig fond som är lätt att förstå sig på men med en aning hög risk med tanke på hur låg risk hon egentligen behöver.
Lysa med hög andel räntor är ett annat alternativ där ni dessutom kan sätta upp automatisk utbetalning. Säg 70% räntor kanske?
Rullande fasträntekonton är en annan metod men som kräver lite administration. Säg att ni delar upp hela summa i 5 lika stora delar. Sen sätter ni in allt i fastränteklnton på till exempel SBAB. En del binder ni på 5 år, en del på 4 år, osv. En gång om året så kommer en del att betalas ut. Då tar ni ut årets summa att leva på och sen binder ni om resten på 5 år. Detta är en väldigt trygg sparform men som ändå ger ränta. (Jag skriver SBAB men med tanke på insättningsgarantin kan det vara värt att skaffa fem olika banker)
Jag tycker att alla dessa alternativen skulle kunna passa. Men kom ihåg stt jag är en vanlig småsparare precis som du, inte finansiell rådgivare.
Jag hoppar över placeringsdiskussionerna och backar ett steg precis som delvis redan ventilerats. Triggervarning för den moraliska aspekten.
Om jag gör en del antaganden och förutsätter att ni alla är totalt överens och fullt ut litar på varandra, låter förskott på arv som det mest rationella. I min värld inbegriper det ett självklart och absolut ömsesidigt givande. Det vill säga att mor kan plocka tillbaka och konsumera, ge bort, bränna upp hela värdet på valfritt sätt utan ifrågasättanden.
Uppskov
Det kan i sin tur potentiellt kombineras med att skjuta upp reavinstbeskattningen om någon av er skulle ha möjlighet att nyttja uppskovsreglerna. Alltså få villan som gåva, bo i den ett år och växla över till nästa boende. Givetvis tillkommer fler rekvisit, Förutsättningar för att få uppskov vid bostadsförsäljning | Skatteverket
Bostadstillägg
Med dagens trasiga pensionssystem skulle hyresnivån potentiellt också öppna upp för ett rejält bostadstillägg varje månad. Beroende på hur stor del av pensionen som är den allmänna inkomstgrundade och om du angav den före eller efter skatt. I hennes fall även storleken på tilläggspensionen men inte t.ex. eventuell tjänstepension. Preliminärberäkna här, Testa om du kan få bostadstillägg | Pensionsmyndigheten
En av förutsättningarna för att slippa avräkning är maxbehållningen på 100 000 kr men det borde ni kunna lösa med kontinuerliga gåvor, leasade fordon etc. Bostadstilläggstricket kan också fungera utan uppskovet men då måste hon göra sig av med reavinsten och övriga tillgångar över taket, men blir ändå helt utan bostadstillägg under kalenderåret efter försäljningen.
Det är komplicerat och anständigheten kan med rätta ifrågasättas men ovan tillvägagångssätt är såvitt jag vet helt lagliga.
Utöver vad som redan skrivits hade jag på något sätt sett över det juridiska i att ni som anhöriga kan kontrollera förmögenheten vid t.ex. kognitiv svikt. Detta förutsatt att hon vill det nu när hon är i sina sinnes fulla bruk.
I yrket har jag dels träffat på äldre med kognitiv svikt som är alldeles för “givmilda” (dvs erbjuder sinnessjuka belopp/värdesaker för att man gjort sitt jobb), dels har jag träffat på personer som inte har några moraliska spärrar när detta sker. För att sen inte tala om den minst sagt varierande kvalitén och nivån av goda intentioner hos goda män.
Ett förskottsarv som vissa nämnt kanske är ett alternativ om hon vill det och ni alla har fullt förtroende för varandra?
