25-åring som behöver råd

Vardagsekonomi
1

Hej allihopa!

Jag är en kille på 25 år som precis blivit befordrad på jobbet och gått från en lön på 40 000 kr i början på året till 56 000 kr + car allowance på 6 000 kr vilket blir 62 000 kr om jag inte tar tjänstebil (vilket jag inte vet om jag ska göra eller inte)

I och med detta lönelyft så går jag i en massa olika funderingar på hur jag bäst ska förvalta mina pengar och hur jag ska tänka. Jag hoppas att med er erfarenhet och kunskap att ni kan guida mig hur jag ska tänka. Nedan är min nuvarande situation med lån/skulder och fasta kostnader:

Köpte en lägenhet i år för 2 600 000 kr. Lån från banken på 2 210 000 kr med 4.69% i ränta (nuvarande allt 3 månader obundet). Betalar även 2% i amortering sant en Brf avgift på 3 282 kr. Tillkommer gör även el, hemförsäkring och bredband på ca 900 kr per månad totalt (värme, vatten, tv ingår i avgiften).

Ca Boendekostnad per månad: 8 637 + 3 684 + 3 282 + 900 = 16 503 kr

Äger även en bil som är fullt betald (inga lån) som är värd ca 180-190 000 kr. Kostnaden för denna är försäkring på ca 5900 kr/år + skatt och besiktning 2000 kr/år + bensin ca 1100 kr i månaden. Parkering ingår i avgiften.

Ca Bilkostnad per månad: 492 + 167 + 1 100 = 1 760

Jag har även ett väldigt stort studielån från CSN på ca 700 000 kr. Jag har studerat i usa och i princip maxade CSN som jag investerade och sparade. Detta CSN lån hjälpte mig sedan med kontantinsatsen på 390 000 kr för min nuvarande lägenhet. Räntan är ju väldigt låg på CSN men tror beloppet man betalar beror på ens årsinkomst och då jag kommer tjäna mycket mer i år än förra året så kommer säkert mitt månadsbelopp öka också.
Min nuvarande månatliga betalning till CSN är 2 132 kr.

Andra fasta kostnader är: gymmedlemsskap: 399 kr/mån, tandvårdsförsäkring: 90 kr/mån, liv och sjukförsäkring osv hos Skandia: 187 kr/mån, Akavia a-kassa + facket: 280 + 130 kr/mån samt att jag även lagt till en extra A-kassa som gäller i 300 dagar för 80 kr/mån.

Ca kostnad försäkringar och andra fasta kostnader: 1 166 kr/mån

Sedan har jag såklart andra kostnader också som matkostnader på ca 1500 kr/mån. Värt att nämna är att jag har rikskort som laddas med 2400 kr/mån där hälften får man från jobbet och sedan förmånsbeskattas man.

Skulle iallafall säga att ovan är 100% fasta kostnader för tillfället på: 16 503 + 1 760 + 2 132 + 1 166 + 1 500 = 23 061. (Medveten om att räntan kommer att sänkas)

Då jag nyligen flyttade till min lägenhet och i princip tömde mina sparkonto och investeringar för att betala kontantinsatsen samt att mycket pengar gått åt till möbler osv så har jag idag ca 18 000 kr på sparkontot samt 3 000 kr investerat på börsen. Min plan har vart att månadsspara ca 1000 kr i globalfonder osv samt att bygga upp en buffert på ca 2 månadslöner.

I och med min nu höjda lön så funderar jag på vad som är bäst att lägga upp egentligen.

Funderingar jag haft:

Bör jag amortera mer än 2% på mitt bolån?

Bör jag amortera ner mitt CSN lån? Här är min spontana tanke nej då räntan ändå är såpass låg och jag enkelt kan tjäna ihop den räntan på börsen/sparkonto.

Bör jag ta tjänstebil eller de extra 6 000 kr i månaden? Gissar att det kan vara förmånligt skattemässigt med tjänstebil men dålig koll. En annan fördel är att jag då kan sälja min bil och då få ca 180 000 kr in samt ingen bilförsäkring osv.

Bör jag löneväxla? När jag tänker efter så bör det vara en no-brainer att löneväxla men samtidigt efter alla mina timmar av lyssnande på rika tillsammans podden så är det i min ålder jag behöver pengarna mest och jag vill ändå kunna njuta!

Är tacksam för all hjälp jag kan få, även hur mycket jag bör månadsspara osv hade vart fördelaktigt. Är det något jag glömmer?

2 gillningar
2

Bra att du tänker på ekonomi i tidig ålder. Det kommer ge dig frihet senare i livet.
Det jag skulle göra är att sälja bilen och ta tjänstebil. Det är väldigt bekvämt och smidigt och faktiskt inte så kostsamt. Tänk på att din nuvarande bil kommer förlora i värde, det är ofta den största kostnaden med lite dyrare bilar.
Amortera endast 2% på bolånet till att börja med så du bygger upp en buffert. När du kommit ner till nivå så du inte behöver amortera mer så tycker jag du ska spara pengarna istället.
Det är de låga kostnaderna som gör din ekonomi, inte bara hög lön.

3

Kan du amortera 50% och investera 50% i Globalfond?

Går börsen surt i några år kommer du önska du amorterade.

Går börsen toppen kommer du vara glad du investerat.

50-50 vore kanske det bästa av två världar. Amorteringen är ju en garanterat “vinst” på nästan 5%.

Csn ska du ta så lång tid på dig som möjligt att betala av. :innocent:

Kanske kan glädja dig att i min värld har du en fantasilön. :grinning:

1 gillning
4

CSN-lån går inte på inkomst, utan är ett annuitetslån. (Då du är så pass ung.)

Om du nu är så eftertraktad, så undrar jag varför du är med i facket och dessutom betalar en extra avgift.

Varför har du en tandvårdsförsäkring? Har du dåliga tänder?

Bra att du vet att räntan kommer sänkas. Journalisterna på Södermalm har sagt det.

1 gillning
5

Inledningsvis, grattis till en mycket bra lön som relativt nyexad! :partying_face:

Upplever dina övrigt- och levnadskostnader som väldigt låga i förhållande till din inkomst och övriga kostnader. Mitt förslag är att du under de kommande månaderna mappar dina faktiska kostnader, och sedan gör en ny budget utifrån detta.

Och eftersom du bara är 25 år gammal, glöm inte bort att leva lite i sommar :wink:

6

Behöver du bil överhuvudtaget?

7

Jag tycker personligen att du dragit på dig ganska höga utgifter för att bara vara 25. Du har visserligen hög lön också så du har ju råd, men du har samtidigt otroliga möjligheter att lägga en väldigt bra grund för framtiden om du t ex inte lägger 6,000 på bil i månaden, osv.

8

Hej Patrik,
Tusen tack för din tid att svara! Jag har också vart inne i de tankarna med tjänstebil då jag både får ut en del pengar nu av att sälja bilen men samtidigt också som du säger så förlorar bilen i värde. Jag åker dock inte jättemycket bil, jag har ca 5 minuter till jobbet och kommer kanske att resa 100-200 mil max i tjänsten som det ser ut. Åker såklart en del privat också men vet inte om 6 000 kr som jag får mindre i lön av tjänstebil är helt värt eller inte så bra att bolla med någon.

Jag tykcer det låter klokt i det du säger med ammorteringen och att bygga upp en buffert istället så jag har för oväntade kostnader osv. Som du säger är det de låga kostnaderna som gör en bra ekonomi och inte bara lön.

9

Tusen tack för Svar!

Jag tycker du ser det på ett väldigt bra sätt som jag gillar! Som du säger så går börsen bra så blir man ju glad ju mer jag investerar men det gäller ju även när börsen går sämre vilket den alltid kommer att göra också. Jag gillar den med 50% amortea och 50% globalfond. En tanke bara, tycker du jag ska lägga alla de 50% i en globalfond med låg avgift eller kan det vara värt att sprida även i andra fonder? Amortering är ju som du säker en garanterad vinst och drar ner risken avsevärt.

Då är vi eniga om CSN, det känns som det är alldeles för förmånlig ränta att betala av snabbare :slight_smile:

Jättekul att höra, jag är verkligen jättenöjd med den nya lönen men har samtidigt inte riktigt hunnit reflektera över hur bra lönen är. Jag har haft väldigt tur skulle jag säga som kom in på bolaget i rätt tid. Jag kom in på 35 000 i månaden för två år sedan och sedan har det sannerligen hänt en hel del! Som sagt så gäller det att tänka igenom vad jag ska göra med de extra pengarna och hur jag undviker att bara öka min konsumption.

1 gillning
10

Matematiskt nej. Du bör inte amortera mer än miniminivån på ditt bolån om den förväntade avkastningen på dina investeringar överstiger boräntan. Därutöver blir amorterade pengar sannolikt svårare att få ut.

Matematiskt nej. Du bör inte amortera mer än miniminivån på ditt CSN lån så länge du har andra lån med högre ränta.

Det finns inga rena matematiska svar på hur du värderar en ny bil med täckta omkostnader. En stor del av denna ekvation är subjektiv. För mig är en rimlig nettosumma att avvara för en ny bil, där alla omkostnader förutom drivmedel täcks, är runt 3500 kr/mån. En billigare månadskostnad än så riskerar att mynna ut fler besök på verkstäder än jag är intresserad av.

Löneväxling är en subjektiv bedömning, jag överlåter svaret på denna till de RT-avsnitt som finns på ämnet. Även om det rent matematiskt är fördelaktigt att löneväxla på grund av skaffeeffekter, så låses pengarna in på lång tid. Det är väldigt svårt att förutse sin pension 40 år fram i tiden, så även sitt behov av pengar.

Ett riktvärde som brukar nämnas är 10 % av nettolönen. Min rekommendation hade varit att du ser över och optimerar dina utgifter i första led och lägger in en post med att-röra-sig-pengar. Sen lägger du de överblivna pengarna i en buffert, därefter målsparanden (exempelvis resekonto) och i sista hand investeringar på längre sikt.

Ett tips: Rent praktiskt så kan du när målsparanden och buffert är avklarade titta på hur mycket pengar som blir kvar på lönekontot varje månad. Därefter sätter du en automatisk överföring till valda investeringar på den summa som finns kvar på kontot, minus en summa för att se till att du går lite plus varje månad. Över tid bör summan på lönekontot stiga och då kan du använda dessa pengar på att fylla på i buffert, målsparanden eller investeringar. Helt enkelt där pengarna behövs.

11

Tack för svar!

Hade ingen aning om CSN så det är ju bra!

Väldigt bra fråga faktiskt men skulle gissa att det beror lite på en oro. Trots att jag är välidgt omtyckt på bolaget och får förtroende och högre lön så har vi avskedat en hel del folk på jobbet. Blandannat min tidigare chef osv. Jag är väl inte jätteorolig just nu för min tjänst och jag tror inte att jag har svårt att få jobb om jag blir arbetslös. Anledningen till att jag betalar extra är för att OM jag skulle bli arbetslös så kan jag absolut få nytt jobb men det kommer mest troligtvis inte vara i samma lönespann då jag pågrund av min ålder inte har den största erfarenheten. Känns också bra att ha som en extra trygghet.

Också en bra fråga och jag skulle nog säga att jag har dåliga tänder. Inga hål eller likannde men har tidigare tagit bort en hel del tänder. Tog bort visdomstand för några år sedan och när jag fick valet att välja tandvårdsförsäkring eller inte. Anledningen att jag valde tandvårdsförsäkring var för att tandläkaren sa att jag kanske behövde dra ut en till visdomstand. Detta visade sig vara ett lyckat drag då jag förra året drog ut ytterliggare en visdomstand.Bara röntgen på specialistvården kostade 3 500 kr och sedan operationen osv så hittils har jag gått plus på det. Däremote funderar jag nu på om jag ska fortsätta betala tandvårdsförsäkring eller inte då det verkar som de andra tänderna nu ligger bra till.

Haha menar mer att det känns ganska självklart att räntan under de närmsta åren kommer att sänkas. Som du såg i min kalkyl använder jag såklart dagens ränta men menade mer att det kan ge mig extra pengar om räntan skall ned eller som jag säger, NÄR den ska ner. Vet inte om du antyder att jag kommer från Stockholm men det gör jag absolut inte! :smiley:

12

Hej Karl,

Tusen tack! Skulle säga att det är mycket tur och att jag va på rätt plats vid rätt tillfälle. :slight_smile:

Håller med, jag listade i princip nu endast de fasta kostnaderna och inte de rörliga då jag kan påverka de rörliga mer. Jag är ekonom så jag har faktiskt skapat en excel med alla kostnader per månad med kategorier osv. Gör även en prognos för hur mycket jag tror jag kommer spendera osv varje månad. Lite nördigt kanske men tycker det är intressant.

Jo tack det ska jag försöka göra! Jag tycker lite balansen mellan sparande och “leva” är lite svår så därav jag söker tips på hur jag kan tänka osv.

13

Är väl helt klart en tolkningsfråga och också en bra fråga att reflektera. Jag har endast 5 min till jobbet med bil och har börjat cykla nu som tar ca 25 min. Däremot behöver jag resa i tjänsten 100-200 mil per månad. Jag har även familj och vänner som jag besöker en del med restid på 5-6 mil en väg. Jag är också rätt bilintresserad och tycker väl att det är lite av en frihet att ha bil så lutar mer åt att jag behöver/ villhöver ha bil :slight_smile:

1 gillning
14

Jag köpte ju en lägenhet rätt nyligen och i med den höga räntan så är det en anledning till att jag har såpass höga utgifter för att vara 25. Som du säger så är jag ung och har extremt stora möjligheter att lägga en bra grund för framtiden och lite därför jag skriver av mig här då jag vill ha konkreta tips som jag kan tänka på för att inte bara börja spendera mer och lägga pengar på en massa onödigt utan också säkra framtiden lite mer men såklar också att njuta. Tycker balansen är väldigt svår så ute efter lite tips på hur jag kan tänka

15

Tack Carapace för svar! Gillar hur du växlar mellan matematiskt men också lite mer realistiskt. Känns som du har en bra syn på det hela!

Som du säger så ska man inte amortera mer än miniminivå på mitt bolån om förväntade avkastningen på investringarna överstiger boräntan. Jag ser det dock även på två andra sätt: När börsen går dåligt så är amortering en säkrare investering med nästintill ingen risk förutom att jag låser upp pengarna. Nämnde det inte i texten men samtidigt bor jag just nu i en tvåa och är singel så om 1-3 år kanske jag har träffar en partner och vill köpa större och då kan ju amortering faktiskt vara bra för tillfället då jag inte låser upp pengarna allt för länge.

Angående löneväxlingen så ska jag absolut kolla igen på de RT-avsnitt du nämner. Det är ju som du säger matematiskt fördelaktigt att läneväxla men 40 år fram i tiden är samtidigt väldigt långt bort.

Har också hört 10% av nettolönen som riktvärde och något jag defintitivt ska försöka förhålla mig till. Har tidigare inte ritkigt haft målspar utan bara sparat i princip så ska definitivt införa detta! Så tusen tack för tipset!

1 gillning
16

Tandvård och fack/a-kassa är klokt att ha.

2 gillningar
17

Jag var något sarkastisk i mitt svar, då journalisterna på Södermalm propagerar för en sänkt reporänta. :slight_smile: Om man tittar på USA, så verkar det i nuläget inte vara helt uteslutet att FED ökar räntan. Sannolikheten är kanske inte extremt hög, men den finns där. Det gör givetvis att sannolikheten för en sänkt styrränta från FED minskar.

Reporäntorna hos FED och ECB har betydelse för hur RB kommer agera, då en sänkning av den svenska reporäntan (oberoende av allting annat) kommer minska den svenska kronans värde internationellt. Detta gör att allting som importeras till Sverige blir dyrare och därigenom ökar den svenska inflationen.

18

Skulle tipsa att kolla lite Dave Ramsey baby steps för att få ytterligare infallsvinklar. Även om man inte kör det rakt av kan man bli inspirerad eller få sig en tankeställare.

Tycker själv att hans tankar går lite hand i hand med rika tillsammans 4 hinkar principen.

Dvs man sätter upp en liten roadmap som man följer över en längre tid

Lycka till och bra jobbat med jobbet å lönen!

19

Håll det enkelt.

Kör det i en globalfond med låg avgift.

Skulle du senare vilja inkludera t ex svenska börsen, småbolag och kanske tillväxtmarknader som Globala barnportföljen har kan du alltid fixa till det sedan.

Jag tror simplicity is key. :innocent: Inte bli frestad av senaste bruset/tech/tesla/nyttochhett utan bara köra på med månadsspar och amortering så kommer det bli hur bra som helst.

1 gillning