Hej RT!
Undrar om någon annan i en liknande situation har implementerat eller tänkt på att inte ta ut lön från sitt AB, såhär ser det ut i dagsläget;
Jobbar som IT-konsult med ~ 3.2msek årlig omsättning, runt 30 år ung
Enda utgifterna är min lön + utdelning, ett par småkvitton under året
Kommunalskatt och arbetsgivaravgifter är med råge de absolut största utgifterna
3,2 msek fritt eget i bolaget, fördelat ungefär 50/50 mellan Lysa och Avanza(delvis global, delvis spiltans investmentfond), kapitalförsäkringar båda
1,65 msek på Lysa privat, från lön på gränsen till statlig skatt + utdelningar enligt huvudregeln samt sparande från tid som anställd
200k på tjänstepension
Runt 2 msek “vinst” i bostaden
Så det jag undrar är om jag tänkt rätt kring denna plan;
I 3 år, ta ut årslön på 22,208:- (ingen skatt) och ut utdelning på schablon, 195 250 till totalt ~217k i handen, ~18k för utgifter per månad från bolaget
Avkastning på privata lysa vid 7% är 9540:- per månad (114480/12), ta ut det så privata lysa går +/- 0 under perioden
Totalt 27.500:- per månad från bolaget + avkastning privat, vilket jag kan leva på(fru med inkomst+ 1 barn), i värsta fall dippa in privata sparandet/balansera mot frugans lön
Konsulta de 3 år, lägga in allt på index/Lysa, ~200.000:-/mån, resultat runt 12 msek i fritt eget på 7% efter 3 år
Lägga bolaget i vila & diskretionär förvaltning genom Lysa i 5 år, kapitalet efter 5 år på 7% blir ~16,5msek
Ta sedan ut kapitalet till ~20% skatt så ~13,2 msek i handen
Totalt runt 14,8 msek skattat och klart efter allt (Lysa privat på 1,6msek + vinsten på 13,2msek)
4% avkastning från 4/7 regeln blir då 592 tkr/år, 49tkr/mån (ej inräknat tjänstepensionen)
Ovan en sund plan för “pension” om 3 år med ~50tkr/mån att leka med?
Finns det ett mer skattemässigt effektivt sätt att göra det på, förutsatt att flytt utomlands ej är möjlig då?
Förutom pension/f-kassa, finns det andra anledningar till att inte göra på det här sättet?
Tack för er tid & feedback, tar gärna även frågor om ni har det
Ja, hade det inte varit för f-kass/pension så hade jag nog nästan kunnat leva på schablonutdelning + ca 50k i lön efter skatt från mitt bolag. Har inte så höga kostnader.
Eftersom jag inte kan förutspå framtiden och jag har en del år kvar innan pension så väljer jag att fylla på pensionen via skattesedeln.
Ditt räkneexempel som ger ca 18 ut per månad tar inte hänsyn till 20% skatt på kapitalinkomster. Efter skatt blir det istället knappt 15 tusen.
Ja, lön under 0,423 PBB ger noll i skatt, men också noll i pensionsintjäning. Bara genom att ta en lön på ttvå kronor till, dvs 22410:- får du ca ca 2500:- i pensionsrätter (då det räknas på hela beloppet).
Underskatta inte jobbskatteavdraget. Om du tar en lön på ca 10 tusen/månad så kommer du att få en skatt på ca 12% men tjäna in till pensionsrätter på 17,21%.’
Det kan bli problem att få kreditkort/bolån etc om du inte kan visa upp en vettig inkomst.
Summan 27500:-/månad från bolaget förstår jag inte hur du får fram. Jag hänger nog inte med…
Uttag från okvalificerade bolag (dvs efter 5 år i träda) är 25%, inte 20%.
Du räknar med väldigt hög avkastning både i bolaget och privat därefter. Mitt tips är att ha en rejäl marginal alt dra på avkastningskravet.
Jag har inte räknat om din årliga avkastning stämmer, men det gör den säkert.
Först och främst, grattis till en fantastisk omsättning. På så kort sikt som 3 år kan man inte räkna med 7% i privat avkastning. 7-8% är en snittavkastning över lång tid. Man brukar säga att om man behöver pengarna inom 5 år bör de inte vara placerade på börsen alls.
Personligen hade jag inte rört de privata pengarna utan istället lyft en tillräckligt bra lön från företaget samtidigt som det privata (och redan beskattade) kapitalet fortsätter att växa. Så bråttom till pension kan det väl inte vara som 30-åring?
Annars lyfter Monica många bra poänger så nöjer mig här.
Genuint nyfiken på vilken roll du har? 3,2 MSEK om året är endera 1600 kr/h och noll frånvaro, eller uppemot 2000 kr i timmen med mer normal frånvaro (1 litet barn…). Känns ruggigt bra att ligga på den nivån med långa kontrakt vid en ålder på 30 år!
Hade jag varit i den sitsen skulle jag nog prioriterat att jobba något färre timmar under småbarnsåren och sedan fortsatt bygga kapital i bolaget. Att lägga sig på soffan som pensionär kan ju omöjligen vara optimum för dig? Både hur du resonerar och de siffror du presenterar skvallrar om en rätt hög nivå. Svårt att se att en frugal tillvaro som pensionär skulle stimulera!
Gå ner lite i tid, fortsätt dra in pengar i bolaget. Sätt guldkant på allt i livet!
Grattis till fina resultat. Tror de blir bra vad du än väljer , däremot hade jag siktat på ett djärvt mål säg 10m i fritt kapital och sedan utveckla företaget ytterligare med anställningar etc eller kanske investera i ytterligare något företag?
Den mest kända tumregeln för hur mycket man kan ta i pension från ett sparkapital brukar vara 4% av startvärdet justerat för inflation kommande år. Men detta standardvärde är framtaget för helt andra förutsättningar än dina.
Regeln är framtagen för att passa en nybliven amerikansk pensionär som förväntas ha max 30 år kvar att leva. Beroende på hur börsen går åren efter du börjat leva på kapitalet kan pengarna räcka väldigt olika länge, men även med nästan maximal otur kommer pengarna räcka minst 30 år om du tar ut 4% av startvärdet varje år.
Om du räknar med att sluta jobba vid 33 års ålder behöver du ha en plan som gör att pengarna säkert räcker betydligt längre än 30 år. Om pengarna t ex tar slut när du är runt 70 kommer du att ha nästan ingen pension och väldigt liten möjlighet att hitta ett jobb som gör att du kan tjäna ihop en ny förmögenhet.
Först så arbetar jag idag inte heltid utan mot en mix av “pay for work” och “pay for access”, arbetstiden kommer ut till runt ~75% i snitt per månad, men ibland kommer det t.ex en vecka med 70 timmar. Min roll är en stödfunktion till TPM(Technical Product Management) inom AI och ML Ops med lite klassiskt devOps, mitt höga arvode motiveras av en extrem brist på kompetens i området på folk som pratar både det tekniska språket och kan kommunicera effektivt mot management samt vara självgående och kan “seeda” implementationer för agila team på ~4-5 headcount att sedan springa vidare med och skapa en produkt av, och därefter agera stöd till dessa team och deras management. Utan mig i bilden så blir Change Lead Time och därmed Time To Market på nya produkter månader/veckor istället för veckor/dagar, så i det deltat finns värdet som motiverar min faktura varje månad. PhD profiler är helt enkelt inte produktfolk men skapar extremt produktvärde med rätt stöd, hur man får de att skapa maximalt värde i rätt ordning är väl det jag sysslar med
En liknande tanke har slagit mig, dock så landade jag i att inte ha huvudvärken med att ha anställda och arbeta med rekrytering, kompetensutveckling, osv… Nu som småbarnspappa så har jag aktivt valt bort det spåret för att ha harmoni i vardagen och kunna checka ut från arbetet till 100% när jag stänger ner datorn.
Förstår dig fullt ut, har 3 barn under 2 år har man tanken så snappar man upp idéer längs med vägen som man inte hade tänkt på annars. Och det tar ju tid att spara ihop kapital också så det är inget man behöver starta just idag.
har man tanken så snappar man upp idéer längs med vägen som man inte hade tänkt på annars. Och det tar ju tid att spara ihop kapital också så det är inget man behöver starta just idag.