436. Fyra-hinkar-modellen: en introduktion | Del 1 av 2

[Demmagog (Passivt nyfiken)]

Vilket fantastiskt exempel på hur en första interaktion med modellen 2025 kan ta sig uttryck @Axel17 ! Välkommen till forumet som aktiv profil.

Jag skulle vilja ställa många motfrågor snarare än att börja med att svara på dina frågor

1. Har du sett/lyssnat på avsnittet (436)?
2. Har du läst igenom artikeln som @janbolmeson skrivit som komplement till avsnittet på hemsidan?
3. Av hela modellens intryck och presentation, hur kom det sig att du fokuserade på just

att man inte behöver ha ett sparande i “bevara-värdet-hinken” när man är i tillväxtfasen?

För egen del, om jag ska ge mig på att svara på den frågan så är det för att många(men inte alla!) har ett skapligt stort kapital i den hinken när pensionen inkluderas. Halvkass likviditet på inkomstpensionen i din ålder men ändå är det nog ett hälsosamt belopp.

Men jag skulle också vilja påstå att det vore fel att i din situation/position (och egen framtidstro) lägga allt sparande i tillväxthinken.

Jag ser med spänning fram emot den fortsatta diskussionen med fler inlägg från @MPJ , @JFB med flera.

[SNS]

@janbolmeson

men de flesta bor i en bostadsrätt

Inte enligt SCB:

“

Den vanligaste boendeformen för både hushåll och personer är småhus med äganderätt

“

Boende i Sverige

[Norpan]

Artikeln pratar om olika tidshorisonter för de olika hinkarna. Däremot känns det som texten antar att man som standard siktar på det pensionen.

[Skruvmejsel]

@Jonathan.S

vikten av kunskap och medvetenhet om förutsättningarna som existerar i en privatekonomi, vilket jag tror är det som verkligen spelar roll, att intressera sig för förutsättningarna och konstruerar ett större möjlighetsutrymme.

Anledningen varför jag vill belysa ovan att det är väldigt väldigt lätt att kliva i fällan att:

“Ha ett ramverk är bättre än att inte ha något ramverk”

Finns nu flera studier på ämnet som belyser ramverkens begränsade natur och hur de även kan göra oss sämre, framförallt i situationer med hög komplexitet och förändring.

Jag tror att du här är inne på det som ”provocerar” mig mest med modellen. Att ramverket sätter ”regler” för hur man bör göra och att man bör hålla sig till samma upplägg genom hela livet. Det låser mitt sätt att istället tänka fritt över mina personliga drömmar, mål, tidsfönster och annat. Jag ser modellen delvis som en motsats till diskussionen om tidsfönster och andra ”friare” perspektiv med olika faser i livet där man gör olika prioriteringar och val.

Ett exempel är att det är lätt att enligt modellen tänka att det är tillräckligt bra att spara 20% när man är nyutexad, ”DINK” och i allmänhet ofta har möjlighet att ha väldigt låga kostnader och hög sparkvot. Fast det för många hade varit betydligt bättre att fortsätta hålla ner kostnaderna, ha högre sparkvot och spara för både boende och tillväxt.

Även exempel klassiska småbarnsåren, enligt modellen verkar det förkastligt att minska sina inkomster under några år för att fokusera på familjelivet. Enligt modellen bör man istället jobba ännu mer eftersom ens kostnader troligen kommer öka pga barn och för att fortsätta hålla kostnaderna till 50% av inkomsten och ändå kunna spara 20% så gäller det att jobba på, inte att prioritera annorlunda en period.

Sedan förstår jag att det bara är exempelsiffror för att illustrera en poäng/modell, men ramverk kan också begränsa ens tankemönster precis som du är inne på.

[janbolmeson]

Ok, jag fattar invändningen, så vad är det framåtriktade som gör det bättre?

För det jag hör då är, skippa modellen då den begränsar tänkandet…

Och ja, det gjorde jag de senaste tre åren, sedan går jag möjligheten att titta in i mer än två dussin ekonomier och blir mörkrädd av vad jag ser.

Är det inte bara att ni somnar tillräckligt smarta att inte behöva en modell bara ska skippa dessa avsnitt så kan vi andra som inte klarar det hålla oss till ett ramverk?

[JFB]

@Axel17

Tänker jag fel här? Borde jag istället lägga allt sparande i “riskhinken” och först när det är mindre än tre år kvar flytta över till “buffert-hinken”?

Bra tips och svar ovan från @Demmagog som du kan ta till dig av

Jag tycker du tänker rätt. Det du typiskt gör här är målspar med begränsad tidshorisont (4-6 år) och då är det rimligt med säg 60/40 portfölj i Bevara kapitalet hinken

När det närmar sig att du ska använda pengarna, lyft då över den summan till Bufferthinken när det börjar närma sig 2-3 år till köp.

Om du å andra sidan känner att de där planerna med ditt förväntade sparande (+ avkastning) ändå ser ut att vara minst 10 år bort, ja då kan du lägga det i högre risk i Tillväxthinken.

Man kan såklart också chansa och lägga det i Tillväxthinken med hög risk även om man har som plan A att köpa inom 4-6 år men om det skulle sammanfalla med en börskrasch så kan man i det scenariot som plan B tänka sig att skjuta på det längre.

Men tänk på att åtminstone pengar för större investeringar som bostad bör stå på sparkonto med vettig ränta sista 2-3 åren. Så man inte riskerar att missa drömlyan för att börsen är sur.

Lycka till

[Skruvmejsel]

Det var verkligen inte min avsikt att kritisera hela modellens existens, bara mer belysa ett annat perspektiv också. Privatekonomi är ofta lite luddigt när det gäller ”koncept”, så det är bra att ha något förslag att kolla på och diskutera utifrån. Det kommer aldrig gå ett hitta på en modell som passar exakt alla

Jag tror att jag är mest nyfiken på att hitta fler verktyg för att utveckla tankesättet kring die with zero / tidsfönster / andra lösningar än klassiska Svensson livet. T.ex vad det får för praktiska och långsiktiga konsekvenser av att välja andra alternativ i perioder. Har dock inget färdigt förslag på hur, bara att jag tycker att det är intressant

[janbolmeson]

Ingen fara!

Ja, det är rätt att det aldrig kommer passa alla. Det är därför jag tjatar om att anpassa den efter sin egen situation.

[Jakke]

Därför har jag bara en och sparkonto

[CaffeineCapitalist]

Va sjukt kul att jag precis hittat RT och fastnade vid just Fyra hinkar modellen. precis lyssnat på dom gamla avsnitten om den och så kommer ett rykande färskt avsnitt. tror verkligen den kan styra upp min ekonomi lite bättre då jag just nu ligger 100% i enskilda aktier (tesla, evo, nvidia mm) och letar efter en hållbar långsiktigt modell.

[Jakke]

En global indexfond + sparkonto är enklaste lösningen. Slipper köpa hem massa @CaffeineCapitalist

[JFB]

Fast det ÄR ju samma modell men du har valt att bara använda två av dem

[Jakke]

Småläningar ska göra det smidigt för sig. . Därför vill jag inte diskutera med skåningar om något oekonomiskt

[CaffeineCapitalist]

Haha ja det har du la rätt i, men just själva modellen är lätt att greppa mentalt och gör det lätt för mig att kunna känna att man har en plan mot Fire, istället för ett random månadssparande i lite fräcka aktier som ngn guru på TikTok babblat om

[Jonathan.S]

@janbolmeson

Ok, jag fattar invändningen, så vad är det framåtriktade som gör det bättre?

Jag hör dig.

Jag har nu suttit med problemet, vridit och vänt på det, hållit upp det mot ljuset, smakat på det, knackat på det, testat spela musik för det och undersökt vad som händer om man släpper det från hög höjd. Jag kan ev. vara redo för ett första närmande mot en lösning med ett förslag på ett safe-to-fail experiment, men jag behöver en ingenjör.

Detta är verkligen ett provprat - jag skulle älska om förslaget är en katastrof och förkastas fullkomligt då det innebär att jag får massa ny kunskap att använda till nästa närmande/ sondering/safe-to-fail experiment.

Om det fungerar så behöver du inte ändra något med själva modellen, men kan uppnå en högre precision och individanpassning i resultatet och fokusera på funktion > form, mer likt uppdragstaktik.

EDIT 2: Tror att kontrollsumma kan vara fel lösning. Låter det stå kvar dock.

Närmande #1: Kontrollsumma

• Erbjuda en kontrollsumma att stämma av modellen mot, ev. beroende på fas eller nivå i rikedomstrappan. Om en specifik siffra blir svårt så kanske ett spann?
• Visa hur respektive individ kan räkna för att få fram summan
• Ge exempel på vart de bör tänka om ifall summan inte stämmer (ex. öka/minska X i hink Y)
• Sen får individen själv välja 2, 3, 5 eller 15 hinkar - givet att de får rätt kontrollsumma.
• Individen väljer sedan komplexitetsnivå själv genom att inkludera olika tillgångar i olika hinkar, vill du erbjuda hjälp i att välja tror jag sensemaking är att föredra framför kategorisering.
• På så sätt optimerar du inte en enskild hink på bekostnad av privatekonomin

Ni som kan detta bättre än mig, kan detta funka? Den omedelbara kritiken som bör belysas är att vi kan troligen endast inkludera det som är kvantifierbart, det kvalitativa med möjlighetsutrymme, rikedom i livet, etc. blir svårare, men det kan finns andra kompensatoriska strategier för dessa som går att tillämpa.

Om du lyckas med ovan så tror jag att du kan få något som är betydligt bättre än många alternativ. Låter ovan förståeligt eller vill du att jag försöker konkretisera det ytterligare?

@janbolmeson

Ja, det är rätt att det aldrig kommer passa alla. Det är därför jag tjatar om att anpassa den efter sin egen situation.

Feg friskrivning, bättre kan du

Vi har pratat om det här förut och jag vet att du egentligen är rätt duktig på detta, på att vara mer pedagogisk än att “lämna eleven med ett “det-beror-på” svar” och gå vidare. Vad ska anpassas? När? För vem? Hur då? Du är för bra på detta för att ducka den utmaningen.

@Skruvmejsel

mest nyfiken på att hitta fler verktyg för att utveckla tankesättet kring die with zero / tidsfönster / andra lösningar

Detta @janbolmeson

Detta uppenbarade sig för mig när jag stod och krattade löv efter att ha lyssnat om på alla fyra-hinkar-avsnittet, från #47 till #346. Om du någon gång verkligen vill prioritera meningsfullhet framför produktivitet, och påverkan framför pengar, så är detta något jag tror ni bör utforska.

Med tanke på att du bor tillsammans med någon som läst mer biologi än vad de flesta tittat på netflix så bör ni kunna rita upp RikaTillsammans ekosystem med alla dess relationer inkluderat, för att synliggöra för er själv och era följare hur alla teorier, koncept och modeller hör ihop och påverkar varandra - hur blir fyra-hinkar-modellen påverkad av att intjäningen spelar större roll för ekonomin än portföljen när portföljen/avkastningen är liten när man avser att die with zero i stealth wealth om man är i ett tidsfönster där mor-och farföräldrar fortfarande är i livet? osv.

Om detta skapar kognitiv friktion så var det meningen @janbolmeson

EDIT 1: Tur att sambon är bortrest i helgen, detta blev alldeles för intressant

[Skruvmejsel]

@Jonathan.S

Närmande #1: Kontrollsumma

• Erbjuda en kontrollsumma att stämma av modellen mot, ev. beroende på fas eller nivå i rikedomstrappan. Om en specifik siffra blir svårt så kanske ett spann?

What? Vad för summa? Fattar inte

Menar du typ ett start-quiz som har till uppgift att ”räkna ut” om var i livet personen är? (tex ung/medelåder/pensionär) och sen ytterligare frågor om vad som är viktigt för just den individen i livet (jobb/barn/välgörenhet/klimat/frihet/kapital mm.) och vilken ekonomiskt nuläge personen har (typ rikedomstrappan/inkomst/kapital/likvidet) Och sen då få fram någon ”siffra” på personen där det ska ploppa ut en modell som passar just den?

Om det är det du menar så låter det spontant rätt komplicerat.

@janbolmeson

så vad är det framåtriktade som gör det bättre?

Jag tror att jag önskar mer livs-frågor generellt, och hjälp med uträkningar kring det, vet att ni är grymma på att visualisera beräkningar. Detta är alltså ett mer generellt förslag till rika tillsammans, inte bara för just utveckling av hink-modellen.

Tex hur mycket lägre pension får man egentligen om man jobbar deltid ett par år när barnen är små? Vad innebär konceptet köpa tillbaka sin tid, (utöver standardexemplet köpa städhjälp) kan man göra någon beräkning som utgår från ens kostnader och önskat sparande och som sen räknar ut hur mycket du behöver jobba (som då förmodligen inte är heltid). När kan man sluta månadsspara till sin ”tillväxthink” och istället låta den växa på av sig själv och gå ner i arbetstid? Vad har ett par tidiga snål-år /maximera sparkvot för påverkan i det långa loppet? Att satsa på att gå från säg nivå 3 till 4 i rikedomstrappan jämfört med vad man eventuellt kan göra istället?

Det finns mycket tillgängliga beräkningar kring just en traditionell FIRE, hur stort kapital man behöver, sparkvot i visst antal år osv. Men inte så mycket andra alternativa beräkningar om man ändå tycker att det kan vara trevligt att jobba, bara inte så mycket. Jobba i perioder/projekt/säsong eller kanske byta till ett annat jobb som ger lägre lön. Det kan vara svårt att överblicka vad det har för påverkan på ens kapital/liv om 30år vilket gör det väldigt läskigt att våga genomföra.

I vanlig media hör man mest storys om kvinnliga fattig-pensionärer som prioriterat familjen ”för mycket” framför lönearbete. Så jag tror att vanliga människor är generellt rädda för att inte följa normen för att man säkert kan hamna ”i skiten långsiktigt”. Men för folk här i forumet så är det kanske generellt risk för att man sparar ”för mycket” och är ”för rädd” för framtida scenarion som kanske ändå blir rätt bra trots att man inte maximerar lön och sparande genom hela livet.

Jag klarar själv av knåpa ihop ful-exceler för min egen ekonomi och olika scenarion, så det är mest att jag tror att fler hade kunnat hitta sitt eget bästa sätt att leva och spara/investera om man hade fått hjälp att beräkna på fler alternativ

[Jonathan.S]

@Skruvmejsel

What? Vad för summa? Fattar inte

Förenklat skulle det kunna innebär att:

“I fasen X bör du ha en fördelning mellan “gas & broms” i din ekonomi motsvarade 60/40 på totalen”

Vill du ha två hinkar? Då ska summan av dem totalt motsvara 60/40. Fem hinkar? Summa 60/40. Vill inte inte inkludera huset för att det blir för komplicerat? Okej, 60/40 - men var medveten om att du kommer behöva se över fördelningen om du väljer att inkludera huset längre fram!

De mer kvalitativ aspekterna får man någon hitta en annan strategi för att värdera.

[Skruvmejsel]

@Jonathan.S

Vill du ha två hinkar? Då ska summan av dem totalt motsvara 60/40. Fem hinkar? Summa 60/40

Aha, då tror jag förstår bättre hur du menar. Jag tycker det kanske låter lite liknande Total Return Approach?

Total Return Approach tilltalar mig personligen mer än hink-modellen, och jag gillar att den länkas från hink-modellen som alternativ

[Jonathan.S]

Nja.

Förutsatt att funkar att göra detta med fyra-hinkar-modellen så kan eventuellt en kontrollsumma minska sannolikheten för optimering av enskilda hinkar på bekostnad av helheten. Men jag tror mig skymta ett felsteg från min sida..

Jag får fundera och återkomma.

Gällande total return approach så tar jag personligen aktivt avstånd från den. Även om den också belyser vikten av helhetssyn vilket jag tycker är viktigt.

EDIT:

Okej, jag tror att det var i detta klipp från tidigare år jag snubblade:

Kontrollsumma hade nog kanske varit hjälpsam om fördelningen på totalen var fokuset. Men kapitalet växer ju förhoppningsvis.

Exemepel:

Buffert: 100k (sparkonto)
Bevara-värdet: 200k (50% aktier 50% räntor)
Tillväxt: 100k (100% aktier)

Aktier: 0 + 100k + 100k = 200k
Räntor: 100k + 100k + 0 = 200k
Totalt: 50% aktier 50% räntor

Sedan växer kapitalet under ett antal år:

Buffert: 100k (sparkonto)
Bevara-värdet: 200k (50% aktier 50% räntor)
Tillväxt: 1 miljon (100% aktier)

Aktier: 0 + 100k + 1 miljon = 1 100 000
Räntor: 100k + 100k + 0 = 200k
Totalt: 84,6% aktier 15,4% räntor

Detta är ju en feature och ingen bug. Finns inget självändamål med att låsa till en viss fördelning på totalen i detta skede.

Följande citat gör sig påmint:

“Jag tar tillbaka allt jag sa och hävdar motsatsen.”

[Micke77]

Bra avsnitt om 4-hink modellen.

Tycker det var bra att amortering av ägt boende blivit tydligare att det kan/ska räknas in i bevarande-hinken.

Saknar lite av ”göra både och”-mentalitet i get-rich delen, åtminstone i exemplen i bilderna. Tex spara till buffert, när den är en månadsutgifter stor kanske det är rimligt att börja med sparande i tillväxthinken, dyra lån ska förstås bort först.

Låter intressant med excel dokumentet, kanske läge att bli patreon och inte bara vara på allmänhetens-åkning . Börjar bli spretigt i mina egna och begränsat med tid att ordna upp det på. Är extra dokument likt den kommande tillgängligt på alla patreon-nivåer?