Jag är 59 år och börjar fundera på pensionen. Jag har inte något jättestort sparande, ungefär 200 000 kr. Jag och min fru (58 år) bor i ett billigt hus utanför stan som är värt omkring 1 miljon kronor. Vi har två bilar eftersom vi båda behöver bil (kommer även ha 2 bilar när vi går i pension).
Jag funderar på att gå i pension redan vid 64 års ålder. Enligt mina beräkningar kommer pensionen då att landa på cirka 25 000 kr före skatt, så den blir inte särskilt hög.
Jag har några idéer som jag funderar på och skulle gärna vilja höra vad ni tycker:
Ansöka om ett par kreditkort med relativt hög kreditgräns innan pensionen, eftersom jag har förstått att det brukar vara lättare att bli beviljad kredit medan man fortfarande har en löneinkomst.
Öka bolånet från dagens cirka 40 % belåningsgrad till omkring 50–60 %. Det skulle ge en buffert på ungefär 100 000–200 000 kr som kan användas vid behov, exempelvis för oväntade utgifter eller för att täcka räntor och amorteringar under en period.
Köpa en nyare bil med billån innan jag går i pension, eftersom även det kan vara enklare att få finansiering medan man fortfarande arbetar.
Vad tycker ni om de här tankarna? Är det något ni skulle göra annorlunda eller avråda från?
Och framför allt – vilka andra saker tycker ni att man bör tänka på eller ordna innan man går i pension? Finns det några smarta tips eller fallgropar som ni önskar att ni själva hade känt till i förväg?
Kanontänkt kring kreditkort och bolån tycker jag. Bolånet kan gott hållas under 50% så slipper ni amortera hela. Men överväg att ta mer om ni kan bekosta bilen i det lånet också för normalt är huslån billigare än billån.
Fundera på att binda bolånet om det känns som att det saknas marginaler i ekonomin. Se över abonnemang och liknande som ibland är lättare att förhandla innan inkomsterna går ner.
I övrigt - lycka till och njut av den tidigarelagda ledigheten.
Hur mycket tjänar du idag? Till mig den planen låter som den hänger på ett tråd…någon nyser och dominoer ramlar…vad händer när alla betalningar äter upp din pension
Jag har 33 500 kr i lön idag. Därför tar jag gärna emot tips på saker jag kan göra redan nu innan jag går i pension. Tanken med tråden är just att försöka undvika de där fallgroparna och inte hamna i en situation där ekonomin blir för ansträngd. Alla råd och erfarenheter uppskattas!
Hmm… Kreditkort har bara två vettiga nyttor med sig.
Rena “nödpengar” med hög limit . Jag har bekanta som på resa i tredje världen fick hjärtproblem och behövde hala fram två kreditkort med rejäl limit på sjukhuset innan innan dom tog sig an personen som kom in med ambulans . Efter ett bra tag av hantering behövdes inte kredtkorten längre eftersom SOS international sa ok till allt som behövdes baserad på deras reseförsäkring.
Har även bekanta som ramlat och slagit sig rejält på en vandring i alperna (inom EU) och dom hade glömt sjukvårdskortet på hotellet och fick betala ambulansresan med kreditkortet !. Ca 10.000 Sek.
OM man vill boka hyrbil eller boka ett bättre hotel krävs ofta ett kreditkort för att göra det.
Kan vara smart att skaffa ett Mastercard och ett VISA kort då det händer att ena betalsystemet strular. Går att hitta bra årsavgiftsfria kort.
Att använda kredit till vardags och låta skulden vara kvar så att höga räntan börjar dras är inte en vettig användning.
Ofta är det möjligt att även undvika ränta vid uttag i ATM utomlands som typiskt direkt börjar dras efter uttaget genom att direkt betala in pengarna på kortet. Jag använder en äldre räknings ocr nummer eller SWISH om det går och betalar in pengarna direkt . Fungerar i den bank jag använder mest.
Att belåna huset upp till 50% ( gräns för amortering) är inte fel om ni kan förvalta dessa pengar utan att spendera dom på olämpligt sätt. Orsaken är att faktisk ränta efter avdrag ca 2% rimligen överenstämmer hyfsat med inflationen . OM ni placerar dessa pengar med längre tidshorisont o bra aktiefonder på ISK kan ni typiskt få real värdetillväxt på dom. Kanske 2% årligen realt samtidigt som ni har en vettig buffert i dom.
Om ni vill placera helt säkert går det typiskt att göra med bundet bankkonto där man kan får ungefär samma ränta som ni betalar.
Köpa Bil… Vad som är vettigt är förstås beroende på er samlade ekonomi. OM man har rätt bilmärke och håller efter bilen med service är det ofta inget hinder att behålla bilar väl över 20 års ålder. Äldsta vardagsbil jag ägt var över 30 år gammal ( skattefri och besiktning varje 2 år) och gick pålitligt. Det började dock vara besvärligt att köpa reservdelar typ ex ny vindruta. Exempelvis Toyota bilar är typiskt långlivade och pålitliga om man håller efter rosten.
Bra att tänka på är att vid uttag av pension före riktåldern är skatten extra hög. Häraden 2700 extra skatt per månad vid uttag av 25000 i pension.
min personlig åsikt är att belåna sig mer inför en inkomst minskning är inte så klok. Men jag kan säga nu att jag är inte det vanligaste medlem i forumet och generellt emot skulder för att öka avkastning.
Speciellt att köpa en bil med lån är en ganska dålig idé.
Hur skulle det kännas att istället ha en buffert som håller er för 6 månader eller mer, inga lån betalningar, då har du hela pensionen att leka med.
Hur gammal är din fru och vilken pension förväntas hon få…. lite beroende på det så funderar jag på hur du känner kring möjligheten att fortsätta jobba till din riktålder?
Då hinner pensionskapitalet växa lite och utbetalningarna blir iaf lite större iom att du inte påbörjar dem i förtid. Dessutom hinner du bygga på ditt privata sparande ytterligare en tid.
Oj, du behöver nog lära dig mer om fördelarna med kreditkort. Förutom det du nämner erbjuder vissa kreditkort cashback vilket gör att man kan få betalt hundratals kronor per år för att man använder kreditkortet. Skulden på krediten brukar oftast vara räntefri minst en månad vilket betyder att så länge du betalar skulden varje månad tillkommer ingen ränta. Kreditkort har andra förmåner som olika försäkringar som tex självriskeliminering när man hyr bil eller utökad reseförsäkring.
Jag använder bara kreditkort när jag handlar. Kostnaden för allt jag handlar skickas via e-faktura till mitt konto och betalas per automatik utan att jag lyfter ett finger och utan att det tillkommer någon ränta på krediten.
Du har fått ihop 200 000 kr i sparande fram till nu, så sparar du aktivt nu, dvs går ni precis runt på era löner nu, eller sparas det lite?
Om din län idag är 33 500 kr och din pension landar på 25 000 kr. Så ser du att 25 000 kr räcker för era utgifter eller har du tänkt använda krediten och ökade bolån till buffert eller att leva på? En av de enklare utgifter att kapa när man slutar jobba är kostnaden för andrabilen, men du hintar att ni måste ha två bilar, så har du tittat på vad kostnaderna blir efter pension?
Även om du inte kan spara så mycket per månad nu, så försök i alla fall spara lite, för då ökar kapitalet. Det gör ju dessutom att du skapar förutsättningar att gå runt på en kostnadsnivå närmare din framtida pension.
Förstås fullt medveten om att det man handlar i affärer eller på nätet etc brukar det vara räntefritt om man betalar hela räkningen när den dyker upp, Så har det väl alltid varit vad jag minns.
Vi har kort vi använder till stor del av alla inköp löpande där vi har cashback vi har rejäl nytta av. Vi betalar dock alltid räkningen på det kortet innan ränta börjar debiteras vilket är klart att rekommendera om man är ekonomisk.
Det kort vi använder utomlands tar dock ränta (man enkelt kan undvika som jag beskrev) från första dagen när man tar ut kontanter i ATM .
Vi gör fortfarande det i huvudsak när vi reser runt medelhavet vilket vi ibland gör längre perioder. för betalning i affären, restaurangen, baren ,tågbiljetter mm .
Kortet har dock andra fördelar.
Ingen årsavgift,
förmånlig kurs utan påslag.
Ingen engångsavgift från min bank vid uttag.
Man får direkt meddelande om att uttaget gjorts till telefonen
Möjligt att fylla på enkelt med Swish.
Vissa lokala banker tar ingen uttagsavgift lokalt heller har vi märkt men då verkar uttagen ofta vara begränsade till 200€ per uttag
Ingen punkt av ovanstående uppfylls av kortet från min storbank som kommer med lönekontot mm.
Du har fått bra input på punkterna så jag fokuserar på andra fallgropar
Se till att förstå dina Tjänstepensionsförsäkringar och planera uttagsperioderna. Nu vet jag inte vilken sort du har eller om du har en eller många så det är svårt att bli konkret, men ett exempel jag har (jag har många försäkringar vilket jag först tyckte var dåligt men insett att det är jättebra då jag kan placera dem olika - exvis en i 100% ränta = uttagsbar under börsfall, en i 100% aktiefonder = tar ej ut vid börsfall och alla kombos därimellan)
är:
Jag hittade en försäkring på räcker till 5-6 års utgifter och som jag tänkt spara till senare, som inte hade återbetalninngsskydd vid min död, så jag ändrade så att jag nmer har denna försäkring först, innan jag rör någonting annat.
Jag har bara fondbaserade (tror jag det heter, dvs placerar själv och jag har det jag har, inga rättigheter försäkringar i min Tjänstepension. Om du har den andra huvudvarianten (namn= ?, men rätt till X% av slutlön osv) så kan det bli annorlunda
. Efter ett bra tag av hantering behövdes inte kredtkorten längre eftersom SOS international sa ok till allt som behövdes baserad på deras reseförsäkring.