”Die whith zero” har ju på senare tid tagits upp som en god tanke på Rika tillsammans. Men hur gör man det i praktiken?
Med vår buffert på Lysa hade vi med 4% regeln siktat på att ta ut 5000kr/mån, men problemet är att vi behöver ta ut olika mycket från Lysa under olika perioder av pensionen och då stämmer inte uträkningen längre.
Period 1: 65 till 67 års ålder
Vi hade tänkt att sluta jobba vid 65 och då leva på allmän pension + sparade pengar (Lysa).
Period 2: 67- 77 års ålder
Allmän pension fortsätter. Nu minskar skatten vilket gör att vi tar ut tjänstepensionen i en tioårsperiod.
Period 3: 77-livet ut
Nu är tjänstepensionen slut medan den allmänna pensionen kvarstår.
I period 1+2 räknar vi med att behöva mest pengar till resor och annat, men vi tro att vi i period 3 också vill ha pengar över för att ex köpa olika tjänster.
Frågan är nu snarare hur vi ska tänka och räkna på uttaget av våra 3.5 miljoner på Lysa under pensionens olika perioder.
Frågan är ju snarare hur länge kommer du att leva? Kan du förvänta dig att bli 80 eller 100 år? Hur gamla blev dina föräldrar? Samma frågor bör din partner ställa sig.
Själv har jag inga ambitioner att “Die with Zero” men räknar med att ta ut tjänstepension fram till 82 år. Kapitalet jag har i övrigt kommer nog att användas då …
Har ni saker ni vet att ni vill göra som kostar mycket? T ex fixa fina boendet, göra långresorna etc?
Jag skulle gått ut hårdast möjligast och sedan sänkt kostnaderna successivt allt eftersom åren går.
Hög nivå i början och sedan minska kostnaderna mest i början för att sedan plana ut allt eftersom åren går.
Det är så jag tänker min egen pension, att jag behöver mindre pengar ju närmare exit jag kommer. Problemet är ju att exit statistiskt är ganska jämt fördelad mellan 70-100, med medianer på 87-89 år. Därav vill jag lägga tyngdpunkten på de första åren.
Fastställ årsutgift, med marginal. Gör en beräkning utifrån pensionsutbetalningar och år hur mycket som behöver skjutas till varje år för att täcka årsutgiften.
Ja, bra! Då tänker vi lika med behov av pengar över tid. Vi hoppas kunna göra några långresor och vill kunna göra det med gott samvete utan att få ågren för att de är för dyra eller för många (=för lite pengar kvar efter 77)
Jag har några år kvar till pensionen men jag har några aspekter att tänka på som jag planerar för:
A/ Hälsoläget hos mig hur ser det ut?
I anslutning till det - ha reserver om det är lång kö tex till operationer för att ta dessa privat.
B/ Pengabehov hos anhöriga som man vill hjälpa - jag ger hellre lite pengar då och då för att nyttan är större vid vissa kritiska utgiftspucklar för dem och då ser jag ju själv nyttan också och kan styra helt. Bjuder gärna på någon trevlig middag på lite dyrare restaurant (som intresserar mig) som de inte har utrymme för men som ger en trevlig upplevelse.
C/ Ha råd med stöd till vissa intresseområden jag har (ideella föreningar) när de har intressanta projekt
D/ Ha råd med resor om jag får ha hälsan
E/ En annan sak är vilket äldreboende och vilka tjänster behöver man köpa om 15-20 år för att få det bra. Flyttar de närmaste så kanske man behöver flytta efter mens man kan. Bo så att man inte är beroende av att äga bil är en fördel.
Vad tror du om att inte tänka på 4%-regeln, utan istället räkna hur mkt ni behöver per år, vilken avkastning du kommer att få på ert kapital och använda en nuvärdeskalkylator för att se hur det ser ut?
I sin enklaste form om vi struntar i nuvärdeskalkylatorn och avkastning så kan du räkna ut hur mkt pengar du behöver under olika tidsperioder och se till att du har kapitalet när du går i pension.