Jag har lyssnat på avsnitt 241 om pension nyligen.
Jag är i farten med att räkna på hur mycket det är relevant att vi (jag och min fru) pensionssparar privat på ISK.
Detta inlägg tänkte jag låta handla om min frus situation, så får jag läsa vidare för egen del senare.
Min fru var egenföretagare från ung ålder och hade ej någon som hjälpte henne förstå egentligen något kring ekonomi eller företagande. Detta var en period på säg 8 år.
Hon är väldigt sansad av sig i helhet. Men deklarationen för företaget… där har hon typ spottat, svurit och drämt näven i väggen av frustration av Skatteverkets “grekiska” i deras guider.
Jag tror helt enkelt inte hon har något pensionssparande från företagandet. Jag vet inte heller hur det funkar. Kan någon upplysa mig? Har något satts undan för att hon har skattat på de pengar hon intjänat i företaget??
Vidare i vår situation.
Hon pluggar nu. Därefter kommer hon nog börja jobba 50% under tiden vi hittar rätt sysselsättningsgrad för henne. Detta pga historik av utbrändhet. Men säg att hon kommer jobba mellan 50-75%?
Hon är 35 år nu. Börjar nog jobba som lärare om 1,5 år. Inkomst 40k och därefter 50% av det ger 20k.
Säg att hon jobbar till 69 års ålder. Då blir det 32 år som yrkesverksam.
Vi lever ganska enkelt och ser oss göra detta framöver med.
Hur kan jag gå tillväga för att få fram hur mycket vi borde lägga undan för hennes räkning?!
Jan pratade om 40-40-60 (år-h/vecka-% av slutlön i pension) i avsnittet. Men vad blir det om det istället är 32-20-x?
All input kan vara till hjälp. Om jag borde läsa någon specifik forumtråd, så hänvisa gärna. Ge mig några kloka råd att arbeta med.
Vore det lämpligt att vända sig till Småspararguidens rådgivning?
Har ni loggat in på minpension och kollat hur det ser ut med pensionskapital och tjänstepensioner?
Om inte börja med det
Hon får ingen pension med automatik bara för att företaget betalar skatt.
Har hon tagit ut lön så har hon tjänat in allmän pension + ppm (det ser hon hur det ser ut på minpension.se som AC72 skriver). Tjänstepension måste man ju ha tecknat som egenföretagare eller ordnat en direktpensionslösning, så låter ju inte som hon har gjort något av detta. Bra att ni tar tag i detta nu!
minPension ska jag in och kika på till att börja med så får jag se vad utgångspunkten är.
Sen kan jag lägga till att vi för närvarande tagit två åtgärder.
Startat sparande i ISK. Handelsbanken 80 (0,5% avgift). Satte in ett mindre arv på 50k + sparar 1,5k per månad.
(Här jämför vi hennes sparande med mitt sparande enl. Rikatillsammans passiva portfölj. Jag är inne på att vi kanske lämna HB till förmån för en avgift på 0,2 i ISK på Avanza längre fram.
I förra veckan fixade jag så att jag för över min PPM till henne.
Jag provade att använda rikatillsammans ränta på ränta kalkylator. Det verktyget är ju också något jag kan använda för att få en uppskattning av slutsumma för att sedan räkna på uttag av pension.
För stunden har vi inte utrymme (tid) att gå någon sådan kurs. Men jag är tacksam för tipset, då vet vi att de finns.
Om din fru har öppnat någon tjänstepensionsförsäkring i bolaget så hittar ni det på minPension.
En möjlighet att spara till din fru är att föra över din Premiepension till henne. Det är inte jättemycket pengar, men ett litet tillskott i alla fall.
När det gäller att räkna ut hur mycket pengar ni borde lägga undan så blir det en ren gissningslek alt en väldigt avancerad beräkning om du ska ta hänsyn till den kommande tjänstepensionsintjäningen.
Din fru har 30 år kvar till pension så hon kommer att kunna tjäna in bra under den perioden. Det är inte givet att ni kommer att behöva spara något alt. så mycket. Ni skulle på skoj kunna lägga in den framtida lönen och pensionsavtalet AKAP-KR (det vorde vara det hon kommer att tillhöra) i simulatorn på minPension och se hur det slår. AKAP-KR är ett nytt avtal från årsskiftet och jag har för mig att det inte kommer att vara inlagt i simulatorn förrän i mars om jag kommer ihåg rätt.
Jag förstår fullt ut att du inte har tid att gå kursen som @AC72 tipsade om (och som jag är kursledare i), men om du har detaljerade frågor kring pensionen så finns både jag och många pensionsexperter och branschfolk (bla Pensionsmyndigheten) i vår Facebook-grupp. Pensionsguiden - för ett rikare liv! | Facebook
Om ni inte vet hur mycket ni ska spara så lägg undan det ni kan, så får ni framöver se om det behövs eller inte.
Tack för gott tips om att knappa in förväntad inkomst på minPension. Jag tror att siffran för henne landade på 13500 före skatt. Räknat på att hon endast jobbar halvtid.
Men det är ju en startsiffra som vi kan laborera med. Därpå borde vi kunna räkna med hur mycket mer som vore lämpligt per månad och gå bakvägen med förväntad avkastning osv.
Om jag väll sätter mig med någon räknare nu så ska jag nog kunna börja få in lite siffror på hur mycket som kan vara bra att spara. Eller i vilket fall en grov uppskattning.
Tack hörrni. Jag återkommer om jag stöter på någon ytterligare fråga.
Min pension räknar med 1.9% som standard eftersom en stor del för de flesta är inkomstpensionen och den följer mest löneutvecklingen i Sverige dvs låg.
Sparar du privat i aktiefonder på 45 års sikt så bör du räkna med 7% avkastning med 100% aktiefond. Det kan ni ha till cirka 10 år före pension då man brukar dra ner aktiedelen efter 55 för att ligga på 30-40% aktieandel vid pension.
Din beräkning blir nog rätt mycket bättre med 7% avkastning
Du kan överföra din avsättning till premiepension till din fru. Det har jag gjort mycket länge till min fru. Inga stora summor varje år dvs lång tid är viktigt.
Rättvist på alla sätt då hon arbetade deltid långa perioder när barnen var små. Den delen har blivit drygt 2000Sek extra per månad livsvarigt för henne nu när det var dags för pension.
Den enda “automatiska” avsättning till pension som görs när du är egen företagare görs på uttaget av lön. Exakt som för alla löntagare. Ger låg pension om det inte kompletteras med tjänstepensionavsättning.
Yes, jag fixade det (med ppm) nu för någon vecka sedan. Känns vettigt
Det vi vill göra är således att försöka spara ikapp några års frånvaro av tjänstepension. Säg att det handlar om 6 år utan tjänstepension.
Utöver det vill vi spara till pension för att kompensera att hon antagligen inte kommer jobba heltid.
Det som avgör är ju helt levnadsstandard. Så vi får dra till med något. Finns det någon tumregel kring avsättning till pension privat? Någon viss procentandel av sin lön?
Tack för all input. Det är nog värdefullt att fundera över dessa bitar nu.
Inte helt enkelt att svara på. ca 17.5 %
Av lön avsätts till statliga pensionen och anses nu ge härad 40% av normal lön i pension. DVS att avsätta 20% privat i ISK vore inte fel om man jobbar halvtid. Om man lyckas bra med förvaltningen och når > 5% avlastning efter skatt och inflation varaktigt kanske man kan dra ner lite med tiden. Jag skulle inte gilla att frun inte kan klara sig själv på sin pension.
Ekonomiskt beroende är inte önskvärt men långvarig deltid ger det utfallet ofta.
Man kan labba med hypotetisk effekt av sparande på
minpension.se
7% är i backspegeln inte omöjligt men inget jag skulle räkna och avsätta pengar till pension för OM man inte är ok med mycket sämre utfall.
Det sägs att hundraårssnittet för aktiemarknaden är +5% per år hittils . Men det finns exempel på mycket långa perioder av dålig utveckling. Lägg ovanpå det vår valuta som är mycket svag och bara kanske repar sig… Man kan ha otur. 2022 var ett riktigt uselt år. Räknar man med 7% realt kan man bli mycket besviken när man bara lyckats med säg 2% i snitt. En enorm skillnad på 40 år. 6,7 ggr mindre pengar. Jag skulle kalkylera med 2% - 4% över lång tid men bli inte förvånad om man får ± 0 realt i en 10 årsperiod. Perioden 2020 till 2030 KAN bli en sån för oss i Sverige. Jag tror hoppas dock aktiemarknaden realt (på ren killgissning) är uppe på 2021 nivån innan 2028. Extra mycket turbulens nu och närmaste åren. Vissa säger exempelvis att Toyota och andra globala jätteföretag kommer göra en " Nokia" och stå på öronen med buller och bång pga att dom inte förstått och agerat i tid på vart utvecklingen är på väg med elektrifiering och är kraftigt investerade och skuldsatta i gammal utgående teknik. Bäddat för vinnare och förlorare med mycket stora effekter på värderingar. Inte heller Troliga vinnare är säkra kort då dom kan bli kraftigt övervärderade periodvis.
Cirka 7-8% om året är dock vad börsen gett över lång tid, typ sedan man kan gå tillbaka och mäta. Så det är nog ett vettigt tal. Som jag förstår är detta realt. I snitt inkl inflation är det snarare 10% om året.
Det som å andra sidan kan förbättra läget jämfört med senaste 10-15 åren är att räntor förväntas ge vettig avkastning igen, nu när vi lämnat nollränte miljön. Enligt Lysa så räknar man just nu med 4%.
Sedan är det såklart rimligt att man räknar med kuddar för att inte vara för optimistisk. Man ska också tänka på att kapitalet har lägre än 100% aktieandel under lång tid, från det man sänker risken inför pension och alla åren i uttag.
Så om man ska vara konservativ så är kanske det att räkna på i snitt en 50/50 portfölj och då med 4-5% avkastning, realt.
Vill man göra mer avancerade simuleringar (som jag använt mig av) så kan jag rekommendera @axr tråd nedan där man kan göra egna monte carlo simuleringar och man kan även göra “case” med värsta 5 åren först i uttag tex.
