FIRE-upplägg i kombination med pension

Ett rikare liv Ekonomisk frihet (FIRE)
1

Som en fluga på väggen har jag har följt diskussionerna här på forumet sedan tanken började gro på att FIRE faktiskt skulle kunna bli verklighet för mig. Är lite nervös för att blotta mina tankar som än så länge endast funnits i mitt huvud och i ett kalkylblad, men hoppas på lite input från er som har gått igenom liknande resor eller har kloka insikter att dela.

Lite om min situation:
Jag är gift och har barn, men FIRE gäller enbart mig. Min man trivs med sitt jobb och planerar att fortsätta arbeta. Själv har jag ett välbetalt jobb, men det kommer med ett högt pris: mitt välmående, min familj och framförallt min tid.

Min dröm är att kunna ägna mig åt sådant som ger mig energi: kreativa projekt, hjälpa andra (kanske volontärarbete), träna, resa. Det kan också vara så att något av detta genererar någon form av inkomst i framtiden, men jag vill inte vara beroende av en hög lön. Tanken är att leva på mitt sparade kapital och avkastning, och ge mig själv en “lön” varje månad, så att jag fortsätter bidra lika mycket till hushållet som min man.

Planen är att dela upp min FIRE i två faser:

  • Fas 1: Från 52 till 65 års ålder (ca 13 år)
    Målet här är att kunna täcka alla levnadskostnader tills den ordinarie pensionen kickar in. Jag siktar på att kunna ta ut ca 40 000 kr netto/månad (480 000 kr per år) för att leva gott utan större uppoffringar och ha marginal för eventuella oförutsedda kostnader.

  • Fas 2: Från 65 till ca 82 års ålder (ca 17 år)
    Här vill jag kunna toppa upp pensionen och skapa lite extra guldkant i vardagen, framförallt kunna resa, och planerar att kunna fylla ut pensionen med ca 10 000 kr/månad (ca 120 000 kr per år).

Min pensionsprognos ser helt okej ut, även om jag skulle sluta arbeta idag. Men jag vill kunna leva också, inte bara “klara mig”. Det finns också ett övervärde i bostaden som barnen kommer att ärva, så min plan är att våga använda mitt övriga sparkapital fullt ut för att förverkliga den här drömmen.

Så nu till min fråga till er: Är det alltför defensivt att placera 30 000 kr netto/månad (dvs 360 kr per år x 13, totalt 4 680 000 kr på fasträntekonto och ca 3 000 000 kr i Indexfond med 4%-regeln, där jag kan ta ut ca 10 000 kr/ månad i 30 år? Eller kan jag placera en större andel än så på Indexfond och därmed räkna med ett något lägre totalkapital?

Jag söker en balanserad strategi, trygg men inte mer defensiv än nödvändigt. Hur bör fördelningen se ut mellan t.ex. fasträntekonton och indexfonder i mitt scenario? Eller finns det andra alternativ jag bör överväga?

Tar tacksamt emot alla kloka inspel! :folded_hands:

6 gillningar
2

Det där låter otroligt likt mig. :slight_smile: samma anledningar, min man fortsätter jobba…

Jag tänker så här

Fram till 55- ta av isk/spar

55-65 ta ut all tjänstepension och täck upp resten med isk/spar

65→ allmän pension och täck upp det som saknas.

Jag tänker att summan på räntekonto handlar mkt om vad som krävs för att sova gott om natten och där är vi alla olika. Jag har tänkt fem års utgifter men det blir nog mer i slutändan.

2 gillningar
3

Jag har fastnat för en delvis annan lösning. Jag vill leva upp mina pengar (die with zero), men vill inte att pengarna tar slut i förtid så att jag måste leva på en snålbudget mina sista år i livet.

Jag börjar med att räkna ut hur mycket pengar jag behöver per år för att dels leva ett bekvämt liv, men utan extra guldkant och dels hur mycket jag behöver för att sätta guldkant på åren fram till jag blir för gammal för att sätta sprätt på större summor.

Därefter simulerar jag på minpension.se hur länge jag måste skjuta upp pensionen för att den skall bli tillräckligt stor för bekvämt liv, men utan guldkant. I mitt fall blir detta vid cirka 69 års ålder.
Planen blir då; lev (med guldkant) på sparkapital (ISK mm) från nu fram till 69 års ålder. Från 69 tar jag ut all pension, allmän- och tjänste-pension, med livsvarigt uttag samt fyller på för guldkant med sparade pengar, så länge pengarna räcker.

3 gillningar
4

Spännande att höra att du är på en liknande resa :hugs: När planerar du att dra ut pluggen? Jag är både sjukt peppad och livrädd på samma gång. Och lite orolig för vad min arbetsgivare ska säga.

En annan fråga, vad är fördelen med att ta ut all tjp 55-65 istället för att använda ISK/spar?

5

Tack för att du delar med dig av dina tankar. Ja det låter som vi har ett liknande upplägg. Min plan är också att Die with zero med det sparade kapitalet (finns tillgångar i huset som barnen får ärva). Största farhågan just nu är att pengarna inte ska räcka under den senare delen av pensionen.

Hur tänker du kring allokering ISK/fonder och fasträntekonto givet den tidshorisont du planerar? För egen del så blir det ju betydligt mer än 4% som jag tar ut mellan åren 52-65.

6

Min plugg är halvt utdragen sedan tre månader. :slight_smile:

Jag har fördelen av att vara egenföretagare så jag lever just nu av pengar jag har i bolaget och kommer göra det ett tag medan jag funderar på om jag valt rätt.

Jag har räknat fram och tillbaka på minpension.se och kollat vad jag får ut efter skatt beroende på ålder hos skatteverket. Jfr hur mycket jag får ut totalt efter skatt om jag lever fiktivt till 88 år. Skillnaden mellan att ta ut tidigt alt vänta är så liten så jag tänker att det inte är värt chansningen. Min bästa kompis fick cancer och dog 52 år gammal.

2 gillningar
7

Denna trådstart hade jag kunnat skriva, förutom att jag inte kommit så långt som till kalkylbladen än. Är 52 idag, vill sluta jobba vid 55-57, beroende på hur kalkylerna ser ut. Följer tråden med intresse. Min beräknade pension idag ligger en bra bit över brytgränsen för statlig skatt (om jag tar ut den från 65). Det känns väldigt onödigt att hamna där, så ett första steg är att beräkna uttaget av pension så att det ligger under den gränsen så länge som möjligt!

2 gillningar
8

Personligen tycker jag det låter onödigt defensivt, mest med tanke på inflationsrisken. Dessutom är tretton år en ganska lång period trots allt. Men som grundidé är den ju genomtänkt och trygg. Jag skulle tycka att en 50/50-lösning hade känts rimlig och även den tillräckligt defensiv. Med 50/50 menar jag då fördelningen mellan fasträntekonto(n) och indexfonder.

Skit i arbetsgivaren. Jag nojjade lite över det där också, men det är ju deras huvudbry att ersätta en/dig. Du vet ju vad du vill och varför. Den dag du slutar har du inget ansvar på jobbet längre och tro mig, de går snabbt vidare när du lämnat.

Lycka till - jag har inte ångrat mig en sekund! :smiley: :+1:

6 gillningar
9

Om du kan tänka dig att jobba litegrann, i perioder (uppdrag?) eller deltid gör det väldig skillnad. Låg marginalskatt på första 5-15k per månad som dras in. Dessutom får man då fortsatt lite nytt till inkomstpensionen samtidigt som du är lite mindre beroende av kapitalet.

Jag har några år till innan jag ska sluta helt men kommer då hålla 2-4 årsutgifter i cash. Resten i aktiefonder och aktier. Känns som att den fördelningen klarar sig bra över tid och i värsta fall får man vara beredd på att i en riktigt lång dipp behöva sälja fonder med förlust. Har även en del i “allvädersportfölj”.

4 gillningar
10

Precis vad jag behöver höra. Tack @angaudlinn :star_struck:

Ska också tillägga att jag har följt din resa och är en trogen följare på YouTube. Dina kloka tankar och reflektioner har verkligen hjälpt mig att ta mig vidare och inte fastna i “one more year syndrome”. Kämpar fortfarande med att våga ta steget, men känner också tydligt vad hjärtat säger. Har lyssnat på min hjärna alltför länge och sopat bort vad jag egentligen mår bra av och brinner för. Bara att ta steget att dela mina tankar här på forumet är en vinst och ett steg i rätt riktning.

2 gillningar
11

Beklagar verkligen förlusten av din vän :heart: Jag har själv inte drabbats av en sådan förlust, men med åldern börjat reflektera allt mer över livet, och hur lätt det är att fastna i “golden handcuffs”. Vad är meningen med att tjäna mycket pengar, om man aldrig får tid att njuta av dem?

4 gillningar
12

Tack för att du delar med dig @ecb

Precis, jag skulle nog vilja jobba litegrann, men på mina egna villkor. Däremot tvivlar jag på att det blir möjligt att stanna kvar i min nuvarande bransch, då ålderism tyvärr är en realitet… Men jag har ingen prestige i det, jag kan absolut tänka mig ett serviceyrke eller något kreativt arbete där man får lämna jobbet bakom sig när arbetsdagen är slut.

1 gillning
13

Man skall inte vid planering glömma den rejält högre beskattningen på förtida uttag av all pension..
Vid ett uttag på 35000 per månad som exempel får man under 2025 betala 3620 SEK extra i skatt varje månad vid uttag framtill året du fyller riktåldern. Det minskar din netto pension med hela 12,8 % dom åren jämfört med om du istället tar ut samma brutto pension efter riktåldern.
Än större diff i kronor blir det vid pensionsuttag på gränsen till statlig skatt efter riktåldern ca 61500 SEK om jag minns rätt.
Då får man även betala en del extra statlig skatt före riktåldern. Diffen i skatteuttag är då ca 4040 SEK per månad.

1 gillning
14

Många bra svar redan.

Jag tror ditt upplägg kommer att fungera bra. Hur defensiva placeringarna ska vara är en väldigt individuell fråga. Är du OK med att ta större risk för att få bättre avkastning? Eller känns det bra att ha extra trygghet även om du vet att det är på bekostnad av just avkastningen?

Personligen tycker jag att högre risk är värt det. Ligger själv på ca 80/20. Bara du kan veta vad som är rätt för dig men allt under 50/50 skulle jag kalla rejält defensivt.

Lycka till framöver!

1 gillning
15

Tack. Det är otroligt lätt att fastna i one more year. Samtidigt bör man nog ha en bra plan för vad man ska göra på dagarna.

2 gillningar
16

Tack, mycket bra input och ett perspektiv som jag ännu inte har tagit med i beräkningarna.

17

Jag är nog också inne på att öka risken för att få bättre avkastning. Vilken uttagsstrategi har du?

18

Just nu så lever jag enbart på utdelningar (direktavkastning) från min aktieportfölj. Framöver någon gång så tillkommer Tjp och senare även vanlig pension.

Försöker balansera avkastningen jag förbrukar mot framtida behov osv. Siktar på något liknade som du tänker dig med DieWithZero bortsett från värdet på mitt boende som kommer att gå i arv.

2 gillningar