Veckans avsnitt är en intervju jag gjorde i höstas med den bäst-säljande författaren och läsaren Carl-Johan Forssén Ehrlin. Han är författare till bl.a. boken ”Kaninen som så gärna ville somna” som har sålts i miljoner exemplar. Vi pratar om att resan till framgång som är allt annat än spikrak, att arbeta på att skifta sitt inkomstflöde utifrån Kiyosakis inkomstkvadrant, hans investeringsresa och inte minst livet. När jag tittade om på inspelningen så här ett par veckor senare insåg jag (igen) att det som vi ofta relaterar till som ansvar i livet egentligen är ett privilegium.
Carl-Johan är en vän jag lärde känna för ett par år sedan. Vi delar intresse både kring ekonomi och investeringar men även tankar kring livet och rikedom. Som han själv berättar i intervjun är en av hans drivkrafter att styra om sin ekonomi utmaningar med hälsan. Som han själv uttrycker det, han har inget annat väl än att styra om sina inkomster eftersom hans hälsa inte gör det möjligt att jobba resten av livet i en rasande takt. Jag brukar ibland tänka att livet inte ger oss det vi vill ha utan det vi behöver. Allt därefter handlar om hur man väljer att se på det.
En insikt för mig i samtalet var resonemanget kring att det vi har i livet som vi upplever som ett ”ansvar” och därmed ibland som lite betungande faktiskt kan ses som ett privilegium. För mig kan ibland allt möjligt, t.ex. barnen, företaget, personal, åtagande, bloggen och så vidare dyka upp som ett ansvar jag har och inte har tackat ja till. Att då skifta synsätt på det som att det egentligen är ett privilegium och därmed något att inte ta som självklart, hjälper mig mycket.
Vi använder vidare även Robert Kiyosakis modell ”inkomstkvadranten” som jag har tagit upp tidigare som modell för att diskutera skiftet var inkomsterna kommer ifrån.
I grunden handlar det om att det finns fyra sätt att tjäna pengar. Det är fyra olika sätt alla med sina olika fördelar och nackdelar. Det handlar alltså inte om att avdöma den ena eller andra kvadranten som bra eller dålig de bara är väldigt olika. Framförallt om man grupperar dem två och två. Det finns heller ingen begränsning i hur mycket pengar man kan tjäna i respektive kvadrant. Det går att tjäna mycket i alla kvadranterna. Tricket som både jag, Caroline och Carl-Johan har försökt jobba enligt de senaste 10 åren är att ha inkomster från alla fyra.
Jag hoppas att du uppskattar veckans avsnitt.
Jan Bolmeson
Sammanfattning av avsnitt
Sammanfattning av avsnitt
Inkomst från en anställning (”A”-kvadranten)
De första och absolut vanligaste sätten att tjäna sina pengar är att göra det från ”A” och ”S”-kvadranterna. Här finner vi gott och väl mer än 95 procent av befolkningen. Problemet är bara att dessa 95 procent av befolkningen får dela på en ekonomisk kaka bestående av mindre än 5 % av det totala kapitalet.
Inkomst från en anställning (”A”-kvadranten)
Det första och vanligaste sättet som vi kan tjäna våra pengar är att göra det som anställda (”A”) i ett företag. Vi är en kugge i ett större maskineri. Man ansvarar t.ex. för utveckling av bromsar på Volvo. Man behöver inte bry sig om kaross, vindrutor, motor, marknadsföring eller något annat än sin lilla kugge.
Nackdelar: de stora nackdelarna med att tjäna sina pengar i A-kvadranten är framförallt två. Den första är att man byter sin tid mot pengar. Eftersom tiden vi har är begränsad kommer inkomsten också vara begränsad. Vi kan jobba övertid men även den är begränsad, inte bara i lagstiftning men även i ren ork. Den andra nackdelen är att man ger upp sin frihet. Man säljer sin tid och kompetens och i utbyte får man lön i slutet av månaden. Men många kan t.ex. inte välja sina arbetsuppgifter själva, välja när man vill komma och gå på jobbet, när man vill ha semester eller ej, välja egen pensionslösning och så vidare. Man har alltid någon chef, VD, styrelse eller ägare att svara upp till. Den största nackdelen som undersökningar pekar på är att mer än hälften vantrivs på jobbet och hade egentligen önskat att byta jobb. För många är det helt enkelt tråkigt och vore det inte för rädslan (som vi ofta förklär med: ”jag gillar arbetskamraterna”) så skulle man ha bytt jobb.
Fördelar: det finns enormt många fördelar med att tjäna sina pengar i A-kvadranten. För det första är instegströskeln ofta låg (i jämförelse med att starta eget i samma yrke), man har en stor trygghet i att väldigt mycket är bestämt i förväg. Antalet semesterdagar är lagstadgat, lönen är bestämd, till och med om företaget går i konkurs betalas lönen ut i form av den statliga inkomstgarantin, man vet exakt vad som händer om man blir förälder, om man blir sjuk, om man går i pension och så vidare. Hela det svenska trygghetssystemet är anpassat för oss i A-kvadranten. På sätt och vis lever man i den bästa av världar i form av trygghet, som också är den stora drivkraften för att befinna sig i den här kvadranten.
Inkomst från en självanställning (”S”-kvadranten)
Det andra sättet att tjäna sina pengar på är att göra det genom att starta ett eget litet företag. Man blir självanställd (”S”). Som självanställd (eller specialist som det ibland kallas) är man hela maskinen till skillnad från i A där man bara var en kugge i ett större maskineri. Det kan t.ex. vara någon som är duktig på att laga tänder och öppnar sin egen tandläkarpraktik. Man skaffar alla sina kunder själv, genomför lagningarna själv, gör bokföringen själv, städar själv och allt annat mer eller mindre själv. Majoriteten av alla företag i Sverige hamnar i den här kategorin.
Nackdelar: jag brukar sammanfatta den stora nackdelen i: ”Den största fördelen som självanställd är att du själv får välja hur du lägger dina 80 timmar i veckan”. Att vara självanställd är för de absolut flesta att man behöver lägga mängder av tid, energi och kompetens i många år för att ens komma upp i samma lön som man skulle gjort i motsvarande jobb som anställd. Dessutom hänger allting på en själv, slutar man jobba så slutar inkomsterna komma. Precis som i A-kvadranten byter man sin tid mot pengar. Även om man kan ha en relativt hög växlingskurs i form av t.ex. konsultarvode så är ersättningen ändå begränsad i tid och pengar. Även om många upplever en större frihet i A i form av att man inte har en ”chef” så har man ofta bara bytt ”chef” mot ”kund” med exakt samma följder och effekter. Samtidigt är trygghetssystemen många gånger sämre för egenföretagare än vad de är för ”vanliga” anställda. Tyvärr upplever jag många gånger S som en av de svårare kvadranterna eftersom de flesta får jobba hårdare för mindre ersättning än i t.ex. A.
Fördelar: Det många säger är den stora fördelen är att man i viss utsträckning kan få välja själv. Man kan välja sin egen verksamhet, vad man tycker är kul och även i viss form när, hur och varifrån man jobbar. Dock upplever jag att det är många som lurar sig själva, för det är inte frihet på riktigt. Även om jag inte har en chef, så har t.ex. ni läsare en förväntan om att läsa nya artiklar, lyssna på nya poddavsnitt och vloggar varje vecka. Det gör att jag t.ex. inte behöver fråga någon om semester, men planerar jag semester så måste jag ändå ta hänsyn till att t.ex. publicering av artiklar. En annan fördel är precis som med att tjäna sina pengar i A-kvadranten finns det fördelar i form av trygghetssystemen, även om de inte är lika bra.
Det som både ”A” och ”S”-kvadranten har gemensamt är att inkomsterna kommer till stor del från att man byter sin tid mot pengar. Eftersom tiden vi har till vårt förfogande är begränsad, både i omfattning och mängd vi kan jobba upplever många av oss en brist. Vi upplever att vi skulle gärna ha mer pengar för de räcker inte till för allt vi önskar. Eller så räcker pengarna, men då har vi inte tiden. Har vi tiden och pengarna, då har vi kanske inte energin och så går det runt.
Det är ofta en konstant stress i form av att man inte räcker till. Är man på jobbet så tänker man att man borde vara med barnen. Är man med barnen så tänker man att man borde vara på jobbet eller gymmet. Är man på gymmet så har man dåligt samvete för något annat. Det många ofta önskar från livet i A- och S-kvadranten är en form av trygghet. Något vi också har gjort väldigt bra i Sverige med tanke på hela vårt välfärds- och trygghetspaket.
Kostnaden är dock att de flesta av oss i ”A”- och ”S”-kvadranten kommer att behöva jobba hela livet eftersom vi ska dela på en väldigt liten kaka bestående av det totala kapitalet i världen. Något som många ekonomer, t.ex. Thomas Piketty och andra har konstaterat i form av att inkomst av kapital har de senaste decennierna varit betydligt bättre än inkomst av tjänst.
Inkomster från ”F” och ”I”-kvadranterna
Det två andra sätten är att tjäna sina pengar från ”F” och ”I”-kvadranterna. Det är betydligt ovanligare sätt och görs, något generaliserat, av mindre än 5 procent av befolkningen. Dock delar dessa 5 procent av befolkningen av en enorm jättekaka i form av 95 procent av kapitalet.
Inkomst från ett ett system som förmånstagare (”F”-kvadranten)
När man tjänar sina pengar från ”F”-kvadranten är man en form av förmånstagare. Man är ofta ägare till ett system, en maskin som levererar en vinst eller utdelning utan att man behöver vara där och bidra med sin tid, energi eller kompetens. Systemet eller maskinen fungerar utan ens inblandning. Man har nämligen gjort en arbetsinsats och får betalt för den här arbetsinsatsen om och om igen. Eventuellt kan en viss underhållande arbetsinsats krävas, men ersättningen är inte knuten till arbetsinsatsen.
Nackdelar: Den stora nackdelen med inkomst från den här kvadranten är att det krävs en stor initial arbetsinsats. Arbetsinsatsen är ofta inte något man får betalt för och kan pågå i många år och man vet inte ens om den kommer att ge frukt när man håller på med den. Det finns helt enkelt inga garantier. Jämför med en författare (t.ex. Carl-Johan i avsnittet) som skriver en bok. Man får inget betalt när man skriver boken, man vet inte ens om någon kommer att köpa den och det tar ofta flera år att skriva första boken. Det kräver ofta väldigt mycket mod, envishet, tro på sig själv eller sin idé och inte minst uthållighet att stå kvar och inte minst stå emot omvärldens kritik och ifrågasättande.
Fördelar: Den stora fördelen är att om du lyckas, då får du betalt många gånger för en initial arbetsinsats. Det kan vara att som i Carl-Johans fall skriva en bok, det kan vara att spara ihop till och köpa en hyresfastighet som man hyr ut, att få betalt för en immateriell rättighet som t.ex. ett patent, att bygga upp ett företag som inte kräver din egen arbetsinsats längre, att arbeta med nätverk, att producera en låt där du får betalt för varje spelning, en online-business eller något liknande. Till skillnad från inkomster i ”A” och ”S”-kvadranterna ger inkomster från ”F”-kvadranten en frihet.
Inkomst från kapital som investerare (”I”-kvadranten)
En investerare använder först och främst sina pengar för att tjäna pengar. Precis som i fallet med ”F”-kvadranten har man plockat bort den inneboende begränsningen i form av att tid skulle ge pengar. Det finns hur mycket pengar som helst och således kan man tjäna hur mycket pengar som helst. Det finns ingen koppling till tiden. Fortsätter vi på vår maskin-metafor så är en investerare en person som finansierar andras maskiner. T.ex. allt fondsparande eller aktiesparande hamnar här. Vi investerare finansierar olika företag genom att t.ex. delta i emissioner. I utbyte mot risken får vi ta del av en den vinst som företaget/maskinen producerar.
Nackdelar: Precis som på F-sidan så finns det väldigt sällan några garantier. Man kan förlora hela sitt insatta kapital. Något som ofta händer i början av ens investerarkarriär i form av vanliga misstag som vi har skrivit om. Den andra uppenbara nackdelen är att man initialt inte har särskilt mycket kapital att investera. Det är också ofta svårt då många investeringar inte alls är reglerade och man har sällan samma insyn som t.ex. någon i ”F” som har byggt maskinen.
Fördelar: Den stora fördelen är precis som i ”F” att inkomsterna är frikopplade från tiden. Man tjänar pengar genom en procentuell avkastning som fungerar lika bra på 100 kr som 1 000 000 kr. Precis som ”F”-kvadranten ger den också tillgång till en frihet.
Min upplevelse är att de flesta människor som jag har träffat har majoriteten av sina inkomster från A/S-kvadranterna, men skulle önska att ha dem från F/I-kvadranterna. Man ser möjligheterna i att ha en valfrihet men ändå väljer man A/S. Så var det väldigt länge för mig och är från tid till annan också. Jag skulle idag säga att den stora skillnaden ligger i tankesättet. Att tjäna sina pengar i F/I kräver en helt annan uppsättning färdigheter än vad vi får lära oss i skolan eller är vana vid.
I A/S är allting känt, alla våra bekanta gör så och hela samhället är uppbyggt på det sättet. Jag läste i en gammal skrift från typ 1800-talet att skolans uppgift är att fostra goda arbetare och soldater. I mina mörka stunder kan jag uppleva att inte särskilt mycket har förändrats, förutom att vi idag inte skulle säga det rakt ut. Jag har definitivt fostrats i att vara en god arbetare och är det fortfarande, hela mitt liv har gått ut på att vara duktig och prestera för att få kärlek och uppskattning.
Att tjäna sina pengar från F/I kräver att man har en vision om framtiden, att man är duktig på uppskjuten belöning, att man vågar ta risker, att man gör saker tillsammans med andra människor (företag på A/S är ofta enskild firma, medan på F/I är det aktiebolag), att man vårdar sina relationer, att man skapar ur tomma intet, att man vågar utmana sin rädsla och andra människors tro (oftast om att det inte kommer att gå), att man är villig att lära sig nya saker och inte minst att man kontinuerligt växer som människa och så vidare.
Det ena är inte bättre än det andra, det är bara olika
Jag vill en sista gång understryka att det ena kvadranten inte är bättre än den andra. Det är lätt att hamna i att F/I är bra och att A/S är dåligt. Där hamnade jag i många år. Att det jag gjorde var fel. Idag kommer majoriteten fortfarande majoriteten av våra inkomster från A/S-kvadranten. Den enda skillnaden är att jag idag har koll på att det finns fyra olika spelplaner och mäter inkomsterna från de olika. Spelet är att för varje år som går att se till att det kommer lite, lite mer från F/I i procent.
Mängden pengar som kan komma från de olika kvadranterna är inte heller begränsad. En välbetald VD tjänar miljoner från ”A”-kvadranten. Det är högst sannolikt mer än vad många andra tjänar i de andra kvadranterna. En duktig konsult kan tjäna mycket som självanställd eftersom växlingskursen är högre där än i ”A”-kvadranten och så vidare. Att fråga sig objektivt vilken kvadrant som är bäst är inte så relevant.
Det som är relevant är att fråga sig vilken kvadrant är bäst i förhållande till de drivkrafter, intentioner och värderingar som man själv har. Vad passar med den livsstil som man skulle önska och sedan fråga sig om man är beredd att göra det jobbet som krävs. Det finns inte heller något ”rätt” sätt att skifta sina inkomster. Många tror att den naturliga vägen är från A till S och från S till F eller I. Jag tror inte det. Jag har sett många i ”A” gå till ”F” eller direkt till ”I” genom sparande. Hela FIRE-rörelsen handlar ju om ett skifte i inkomster från ”A” till ”I”.