Jag har ett AB. Jag undrar nu hur jag gör ed pensionen. Jag plockar ut en lön på 32000 kr, för att det är vad jag anser att jag behöver privatekonomiskt. Jag sätter i dagsläget av 10000 kr/månad i tjänstepension. Har höjt detta från 5000 kr/månad som jag gjorde tidigare för att utnyttja 35 % gränsen. Jag använder mig av Avanza75, vilket jag i och för sig är tveksam till då jag tycker att avgiften är hög och att den är konstigt riskbedömd (till en 4 när minst 65 % ska placeras i aktier). Jag har tidigare använt mig av Movestic. Nu har jag bytt bank och blev erbjuden en gratis försäkringsrådgivning. Nu är jag förvirrad och behöver råd. På grund av tidigare hälsoproblematiker så har jag inte blivit godkänd för sjukförsäkring på olika bolag. Genom movestic s har jag blivit godkänd med vissa undantag. Min nya bank menar att jag ska satsa på att ha min försäkring hos SPP (dom menar att jag kommer att bli godkänd för sjukförsäkring hos dom) och därmed också välja deras generationsfond med en avgift på 0,9 då. Jag tycker att det också låter generellt sätt högt. Jag sätter av 4000/månad privat till ISK och köper där enligt barnportföljen. Är det ens nödvändigt att ha en tjänstepension? Är det inte bättre att satsa på barnportföljen på en ISK och sätta av de 10000 istället genom bolaget? Banken pratade även om att Avanza inte erbjuder premiebefrielse vilket tydligen är viktigt att ha, jag förstod inte riktigt vad det innebär. Är det någon som kan reda ut begreppen till mig och berätta hur ni tänker och har agerat.
Svårt att ge bra råd i en frågespalt när man inte har hela bilden, men jag är nog lite förvånad över ditt upplägg. Det verkar som dina rådgivare varit mer angelägna av att sälja pensionsförsäkring än att titta på vad som är bäst för dig.
Nästa år bör troligen brytpunkten för 20% statlig skatt dryga 38 000 kr per månad. Gränsen för pensionsgrundande inkomst lär bli knappt 42000 kr per månad.
Om du höjer din inkomst till 38 000 kr och gör motsvarande sänkning av ditt pensionssparande får du två fördelar. Du får jobbskatteavdrag och din inkomst blir pensionsgrundande. Den särskilda löneskatten i aktiebolaget byts ut mot arbetsgivaravgift i stället. Då får du åtminstone någon valuta för pengarna. Den ökade inkomsten efter skatt kan du exempelvis använda till att spara i ett ISK.
Höjer du din inkomst till 42 000 kr och slutar med tjänstepensionen helt så känns inte detta heller fel, eftersom din inkomst blir pensiongrundande.
Sjuk och olycksfallsförsäkring är givetvis också viktigt. Ur ekonomisk synpunkt känns det dock bäst om detta kan lösas separat från ditt sparande.
Tack snälla för din kommentar. Utifrån det du skriver har jag en följdfråga. Det med premiebefrielse verkade enligt banken vara mycket viktigt att tänka på, vad tänker du om det?