Jag funderar en del på alternativkostnaden för min buffert och söker input på hur jag kan tänka och förbättra.
Jag är anställd, om än skakig konjunktur för min bransch. Så helt safe är jag inte.
Jag har a-kassa med inkomstförsäkring med extra dagar för totalt 9 månader och 3 månaders uppsägningstid. Så pengar fixade för 12 månader.
Jag själv bor i hyresrätt med förutsägbara utgifter. Ingen bil. Har barn som inte är så dyra ännu.
Min buffert ligger på sparkonto med ränta och uppgår till drygt 6 månaders utgifter utan att dra ner på något alls.
Jag har ett mindre lysasparande i olika kategorier som har varit på Lysa de senaste 5 åren. Det uppgår idag till ca 120k.
Jag har en “vilande” firma som jag antagligen skulle kunna få in lite mer pengar på vid behov. Brukar fakturera ca 100K om året vid sidan av mitt arbete.
Jag har haft bufferten ståendes i många år nu och det hade blivit lite summor om dessa hade varit investerade istället. I paritet med en betald semesterresa eller två.
Jag kommer sannolikt inte att behöva alla pengar på en gång och funderar på att investera tex halva bufferten i räntor och aktier med lägre risk. Medveten om att det är en risk ändå såklart, eftersom om börsen går ner rejält kan det ta flera år innan det kapitalet har hämtat sig.
Samtidigt känns det dumt att ha 6 månaders utgifter stående på ett räntekontot medan räntorna sjunker.
Sett detta avsnitt? Det tar även upp kostnaden för att ha en buffert och resonerar om några alternativ för att inte behöva ha buffert, så det täcker hela skalan.
Jag hade först tänkt efter, vad var det som gjorde att jag en gång valde att sätta en så pass hög buffert?
Alltså bara så du inte ändrar dig senare igen. Vad har ändrats sedan du fattade det beslutet? Har du lägre behov akutpengar av tydliga skäl (det som ändrat sig) så är det ju mycket gott skäl att dra ner på den.
Och som @axr svarade, lyssna på avsnittet för att få fler tankar kring det, så du sätter upp något som passar dig.
Reken för de flesta är vanligen 1-6 månadslöner men egentligen borde det väl vara 1-6 ggr skillnaden mellan utgifter minus lägsta inkomst (vanligen a-kassa). Alltså ”bara” att täcka mellanskillnaden.
Även jag som försiktig general tycker nog att 6 månadsugifter är väl mycket med den förutsägbara situation du har.
Det låter fullt rimligt att lägga in hälften i någon typ av ”mellan risk” sparande med 50-60% aktier
… fast egentligen kanske du borde ta ett helhetsgrepp på hela ditt kapital för du kanske t.o.m. ska ta högre risk med en del av dina pengar för att de ska få bäst chans att växa. Ett bra koncept att tänka kring olika pengar, buffert - mellanrisk - högrisk är den så kallade 4 hinkars principen. Avsnittet nedan.
Så stirra dig inte blind på ”bara” bufferten utan titta på hela kapitalet så du får rätt balans.
Jag satte 6 månader som ett arbiträrt nummer. I grunden är jag en trygghetsnarkoman så då valde jag den högre siffran från “1-6 månaders buffert”. Men jag har lärt mig att ta mer risker, och uppskatta detta, över åren.
Jag har också varit egenföretagare i många år, men nu anställd sedan flera år. Till saken hör väl att jag inser nu i efterhand att jag absolut skulle investerat bufferten medan jag är anställd. Nu funderar jag på att bli egenföretagare igen. Så det kanske är dålig tajming att köra in den i fondrobot nu, Eller så är det bara trygghetsjag som försöker hitta anledningar till att inte investera just nu.
Som egenföretagare kan bufferten nästan aldrig blir för stor “känns det som”. Jag drivs inte så mycket av pengar som att kunna få disponera min tid. När jag var egen och tjänat “tillräckligt” för månaden/kvartalet/året så sjönk min tjäna-pengar-motivation och jag börjar ägna mig åt andra saker. Detta kommer såklart med en baksida genom ojämt kassaflöde/stress. Framsidan är många timmar vid havet/böckerna/gymmet/med barnen/hobbys osv
De pengar som sitter på lysa har numera hamnat på 100% aktier. Så där är “hög risk” för att vara fondrobot. De är också väldigt långsiktiga pengar. Men jag kunde sätta dem på 100% aktier för att jag har en stor buffert på konto.
Jag känner ändå att jag överkompenserar med min buffert och tycker det känns rimligt att investera åtminstone halva bufferten på Lysa med 50/50.
Kanske tom delar in min buffert i flera delar.
2 månaders kapital på lysa 70/30 aktier
2 månaders kapital på lysa 40/60 aktier
2 månader på sparkonto med ränta.
Till detta har jag då mitt långsiktiga sparande som sitter på 100% aktier och det motsvarar i dag 6 månadsutgifter.
Sen har jag som sagt A-kassa och inkomstförsäkring och järnkoll på min hushållsbudget som är en trygghet i sig.
För mig låter det som att du inte behöver mer buffert än att du har flexibilitet i din ekonomi.
Ibland dyker det ju upp möjligheter för att göra saker, eller köpa saker som kostar mer än vad man tänkt sig, men av olika anledningar vill man göra det.
Sen eftersom du har 12 månaders säkra inkomster även om du får sparken, och låter som att du kan leva lite snålare då och bygga upp en buffert igen om så skulle behövas, så skulle jag hålla bufferten till ett minimum
Buffert behöver man så att det räcker tills man får andra pengar, till exempel från att sälja av sitt långsiktiga sparande. Så om man har ett långsiktigt sparande som man kan likvidera på någon bankdag så räcker det med en liten buffert som täcker den perioden.
Alternativkostnaden skulle jag, något förenklat, räkna som förväntad nominell börsavkastning, säg 7%/år, så till exempel 35k/år för den med 500k på buffertkontot (vilket jag själv, dumt nog, haft under en period).
Och dom senaste åren har det varit betydligt dyrare än så att ha buffert på sparkontot
Däremot vill man ju helst inte tvingas likvidera sitt långsiktiga banksparande på någon dag om det just då varit en sättning, en riktig krasch är ju svårt att gardera sig mot då det kan ta flera år att återhämta sig ifrån.
Om skiten träffar fläkten (bufferten inte räcker) får du väl sälja av ditt aktiekapital oavsett om portföljen gått ner eller inte. Med tanke på ditt skyddsnät på 14 täckta månadutgifter (a-kassa 12 mån + 2 mån buffert) låter det inte som ett särskilt sannolikt utfall. Sannoliheten att du över tid förlorar börsavkastning låter betydligt högre!
Arbetsgivaren kan gå bankrutt också, då har du ofta 2-3 månader från det att lönen inte betalats ut tills dess att A-kassan har börjat betala. Dessa månader kommer retroaktivt när de väll lyckats handlägga ditt ärende färdigt men i mitt tycke vad man har buffert för. Lönegarantin behöver också handläggas av konkursförvaltaren så kan både dröja och gå snabbt.
Man är aldrig säker, men reglerna säger att man får inte bedriva någon näringsverksamhet medan man tar ut a kassa. Inte heller varva a kassa med egen verksamhet. Eftersom a kassan inte skall bli ett utfyllnadsmedel för verksamheteter med dålig lönsamhet. MEN om man bedrivit sin verksamhet vid sidan av sin anställning under en tid kan man få godkänt att bedriva vidare verksamhet i samma omfattning och samtidigt vara arbetslös. Då man visat att verksamheten inte inkräktar på övriga arbetsförmågan.
Jag håller med flera andra här om att som läget är nu med anställning så tycker jag att du kan dra ner på bufferten.
Vi har dock inte någon helhetsbild över hela din ekonomi, boende och ev. bil.
Jag tänker mig att bor man i villa och äger en bil så finns det saker som talar för att det är värt att ha en högre buffert mot om du t ex bor i en hyresrätt.
Något som är värt att tänka på är att vissa a-kassor dröjer innan de handlagt ärendet och att du får ut pengar. Enligt informationen jag fått så har Unionen längst handläggningstid av alla a-kassor i Sverige. Tror det tog 8-9 veckor i somras när min flickvän blev arbetslös.
Om du är anställd och inte äger ett fordon eller villa så tycker jag att du kan halvera bufferten till 3 månadslöner.
Nu läser jag lite mellan raderna här du skriver att du inte har bil dock har du barn som självklart kostar. Finns de något på utgiftssidan/ inkomstsidan man kan göra? Kanske samtidigt dra ner hur mycket du behöver i buffert då pengarna räcker längre samt kanske sänka det iaf någon månad till till 3-4 månaders buffert så blir det en medelväg
@Vitamin_K
Självklart kostar barnen, men de är såpass små så det är inga jättekostnader, samt vi använder oss av mycket begagnat. Jag har järnkoll på ekonomin och delat upp i fasta och rörliga kostnader. De senare kan dras ner rejält om svårare tider. Jag lånar bil av vänner mycket förmånligt i en win win överenskommelse så det kostar mig enbart bensin och p-plats. Jag är inte heller beroende av bil på något sätt. Så det är bara guldkant för utflykter och sånt.
@Daniel_Pettersson
Jag bor i hyresrätt, jag har tänkt på handläggningstiden. Men tänker att vet man att pengar kommer kan man lösa en månad med krediter utan extra kostnad.
Det enda som talar emot att minska bufferten nu är att jag funderar på att bli egenföretagare till våren igen, samt att konjukturen är lite skakig runt min anställning.
MEN
Som @Ludden skrev “sannolikheten att du över tid förlorar börsavkastning låter betydligt högre” än att jag behöver alla dessa pengar på en gång.
Jag har då kommit fram till att jag avser aveckla 2 månaders buffert direkt och investera den lite försiktigt i räntor och aktier. När jag har smält det i några veckor stoppar jag in en månad till och behåller 3 månaders buffert på bankkonto. Så får vi se hur det känns.
