Idag sparar vi för vår nästa lägenhet och det jag funderar på är i och med att vi har bolån idag hur blir det om vi väljer att amortera extra istället för att lägga pengarna på ett sparkonto?
Är det krångligare när man ska köpa en ny lägenhet när man inte har kontantinsatsen utan bara pengarna från en försäljning? Hur ska man tänka här?
Vi kommer att ha snart en ränta på ca 4% och vill amortera extra istället för att få 3,5% ränta på ett sparkonto.
Vi kommer på så sätt att minska lånet ( 2,5M) så det landar på 2M om några år när det är dags att flytta. Är det någon skillnad om vi har t.ex 500K som handpenning istället som vi tänkte från början?
Vi får låna mer dvs om vi säljer vår nuvarande lägenhet för 3M kan vi köpa för t.ex 7M givet att vi såklart har 15% i handpenning.
Vi vill inte maxa lånet utan vi kommer att köpa för ca 5M (i dagens värde).
Så du säger att det är bättre att fortsätta spara som vanligt så man har pengarna tillgängliga i fall det skulle behövas? Låter klokt. Är det krångligare att ansöka om brygglån?
Känner att jag har varit pensionär lite för länge för att ge ett säkert svar. Prata med din nuvarande bank samt SBAB (som i min värld är den naturliga utgångspunkten när man söker bolån).
Förstår inte vad du menar med att det skulle vara krångligt utan kontanter. Det vanliga idag är att man säljer sitt boende och köper nytt med de pengarna, vill du göra på ett ovanligt sätt?
Du behöver absolut inte spara i kontanter om du kan sälja nuvarande bostad och få mer än handpenningen, låter absurt att du ska spara vid sidan för att du är rädd att banken skulle krångla med ett överbryggnadslån som de ger ut flera hundra gånger per dag?
Jag tycker det är helt rätt att amortera istället för att stoppa pengarna på ett sparkonto och det är vi gör för vårt framtida husköp.
Dock får du ju ha i åtanke att ett sparkonto är väldigt mycket mer flexibelt. Vi hade bägge delar faktiskt och när vi insåg att vi hade behov för en bil inom ett år var det skönt att ha en del pengar på sparkonto. Det var ju ursprungligen tänkt som ett hussparande men behov och situationer kan ändras och det sparkontot är ju mer flexibelt i sådana fall.
Du kan ju bara ringa banken och öka ditt bolån om du vill också om du amorterat istället. Blir ju som ett sparkonto då de bara ökar ditt lån och sätter in pengarna på ditt konto.
Jag har erfarenhet från SBAB så skriver utifrån hur dem arbetar med lånelöfte och bostadsköp.
Om du inte har sålt ditt boende och har ett lånelöfte via SBAB så behöver du ett säljkontrakt 14 dagar innan tillträdesdag om du har köpt innan du sålt nuvarande boende. Annars kommer dem inte att bevilja ditt lån.
När du köpt ett boende behöver du betala 10% av köpeskillingen i handpenning inom 30 dagar. Du kan låna detta från SBAB, vilket kallas handpenningslån. Därför behöver du inte kontanter till detta.
Däremot behöver du kontanter till lagfart och pantbrev om du köper en äganderätt. Detta “kan” du inte låna via SBAB. Jag skulle inte rekommendera att den summan (runt 100k, varierar såklart utifrån objekt) låg i ditt nuvarande boende. Denna summan bör vara likvid på ett sparkonto.
Utöver ovan behöver du inte ha några kontanta medel för att slutföra ett bostadsköp. Däremot rekommenderar jag att ha runt 100-150 tkr utöver kontanter till lagfart och pantbrev på ett sparkonto avseende kringkostnader som uppstår vid försäljning och inflytt.
Som svar på din fråga tycker jag att du kan amortera utöver ovan rekommendationer om du vill maximera användningen av dina pengar.
Ja, absolut gör dem det. Deras krav för att betala ut lånet vid tillträdesdagen är att du har ett säljkontrakt 14 dagar innan. Har själv för närvarande ett handpenningslån utan ett säljkontrakt.
Pengarna du har på ett sparkontot vet du exakt vad de är värda.
Pengarna du har i bostaden i form av ”övervärde” (värde-lån) är däremot lite mer diffust. Eftersom du inte i förväg vet vad du kommer att få vid en försäljning.
Din kommande köpkraft består ju av båda dessa värden tillsammans, oavsett om du valt att amortera eller spara.
Rent MENTALT kanske det är lättare/känns bättre se den där exakta summan på sparkontot som en del av insatsen till nya boendet. Även om det EKONOMISKT i slutändan borde bli i princip samna sak.
Med pengar på banken blir det kanske också lättare köpa först och sälja sen. (Pga tidsförskjutning när olika saker ska betalas) Pengarna på banken kanske täcker hela handpenningen som ofta ska betalas ganska omgående vid kontraktsskrivning osv.
Så personligen skulle jag förorda att ha ett sparande motsvarande minst förväntad handpenning på nästa boende i er situation. Samt ytterligare lite extra pengar för att lösa kostnader i samband med försäljningen av nuvarande boende. (Div fix/reparationer/styling/tillfälligt förråd osv)
Investera i fonder, hedgefonder istället för sparkonto. Jag utgår från att ni inte har x antal hundra tusen ni kastar in utan att vi pratar månadssparande. Räntan på sparkonto du pratar om måste ni skatta på. Inte i närheten lika mycket på ett ISK. Ta aldrig aktietips från forum men please detta är en no brainer på 5 års sikt.
Vi gjorde det och tänkte att vi har 2 månader på oss att hitta något, blev panik in i det sista. Kommer aldrig mer sälja först. Dock kommer vi förhoppningsvis inte flytta igen de närmsta 20 åren.
Det måste varit sjukt jobbigt. Det här problemet med mellanlandning mellan köp och sälj ser jag inte fram emot när jag ska sälja min bostadsrätt och köpa hus. Kommer bli en tuff period.
Kanske att man säljer först och flyttar in i hyresrätt medan man letar nästa boende? Kan ju bo i andrahand i 6 månader eller något för att minska stressen. Funderar på den bästa lösningen, någon som har andra förslag?
