Jag har sparat ganska flitigt i flera år nu. Har kört med Jans fyrahinkarsstrategi men har även haft ett separat konto för pensionen.
Idag flyttade jag en del pengar från mina hinkar in på pensionskontot, summan där är nu 540k. Enligt mina beräkningar kommer då, om jag inte månadssparar mera detta konto vara kring 3 miljoner när jag passerar 60, jag fyller 39 i år.
4% årligt uttag av 3 miljoner bör ge ca 10k i månaden extra vilket borde vara tillräckligt för att ge mig ca 30k efter skatt som pensionär om man ska tro prognosen på minpension.se.
Har jag missat något här? Eller kan jag sluta månadsspara till pensionen och bara vänta ut ränta på ränta?
Jag kommer självfallet hålla koll på kontot och prognoserna över tid och justera vid behov men just nu känns det ganska “färdigt”.
Om 20 år har 10kkr tappat en hel del köpkraft.
500kkr idag skulle idag medge ett månatligt uttag av 500*0,04/12 = ca 1700kr
Köpkraften om 20 år är den årliga avkastningen som överstiger inflationen. Frågan är då om vi kan räkna med 7% genomsnittlig överavkastning under 20 år.
Jepp. Sen är frågan om man vågar lita på det framåt under en i sammanhanget så kort period som 20 år.
Rent tekniskt statistiskt har du säker undefär rätt men om behovet är 10kkr/mån om 20 år så skulle jag inte våga lita dessa förutsättningar. Jag skulle skaffa en säkerhetsmarginal till den möjliga utfallsrymden (dvs att avkastningen riskerar bli lägre) med ett större sparande. Fortsätt spara. Eftersom det trots allt är 20 år framåt du tänker så behöver summan / mån inte vara så stor och ändå ge god marginal.
Ligger pengarna i en vanlig ISK? Jag hade då fortsatt att spara. Man vet aldrig vad som händer framåt. Arbetslöshet, sjukdom, ändrade pensionsregler osv.
Som det skrivs häröver, så minskar även köpkraften över tid.
Går du efter de siffrorna så är du nog färdig. Men lite marginal skadar ju inte och som sagt behövs inte något stort fortsatt sparande för att skapa en bra marginal.
Ja pengarna ligger i en ISK på Lysa. Planen är att fortsätta spara men inte direkt i pensionskontot utan i passiva hinken. Om kurvan ser ut att peka åt fel håll tänker jag att jag flyttar pengar från hinkarna in i pensionssparandet.
Grejen är ju också som du säger att man vet aldrig vad som händer framåt och då är det kanske bättre att använda och njuta av pengarna nu när jag är “ung” än att vara superrik när jag är gammal, så går mina tankar iallafall.
Pengar är bara ett verktyg och fram tills de används är de en möjlighet. Att ha ett eller flera syften med pengarna kan hjälpa till att skapa motivering att spara. Offra inte för mycket idag för något långt i framtiden. Dessa tankar har lett mig till följande:
Spara för ”Framtiden”. När man är ung så kan framtiden innebära bilköp, familjebildning, husköp, pension eller tidig pension. Man kan ha drömmar om att ägna sig åt något som inte ger så mkt inkomster etc etc. Man vet sällan i förväg vilka önskemål man har i framtiden.
Ett vanligt råd, som jag tror är realistiskt för många och som ger en bra balans mellan idag/sen, är att spara 10% av nettolönen. Efterhand som kapitalet växer kan man när de stora behoven uppstår, ta ut delar av kapitalet. Tänk dock på att det ska räcka för framtida behov.
På sista raden: Se det inte som att Pengamaskinen är klar. Fortsätt spara lagom mycket. (Bara du vet vad som är lagom)
Det där med att hitta en bra nivå på ”pensionshinken” är svårt, men jag har resonerat ungefär såhär:
Min plan är att sluta jobba när jag är 55. Därför har jag räknat på hur mycket jag behöver månadsspara mellan nu och fram till dess (inklusive säkerhetsmarginal). Låt oss kalla denna summa för X
Jag fortsätter att leva och spendera som vanligt och har en årsgenomsnittlig månadsutgift på Y
Min nettolön är X + Y + Z där Z är det som blir över efter frihetssparandet och vardagsutgifterna. Denna Z lägger jag i en ”leva-livet-hink” som kan användas till teknikprylar, resor, sommarstuga, bil whatever som jag får för mig att jag vill ha i framtiden
Målet är att Z ska bli så litet som möjligt över tid men samtidigt vet jag att X och Y kommer att ändras över tid så det gäller att räkna om Z regelbundet så att det inte blir för litet.
Baserat på officiell statistik så verkar man i medel/median leva tills man är 85 år. Speciellt om man är typ 40 år nu och helt frisk. (God chans gissar jag att leva längre än så då.)
En del värderar ålderdomen lågt och ser det som överflödigt att ha bra ekonomi då.
Är man 65 år och har 20 år kvar att leva ser man det annorlunda. Kanske lite yrvaket för en del?
Det är inte roligt att leva dessa sista år i en bostad man inte trivs i (t ex tvungen att flytta från ett hus man länge levt i och trivs i till en hyreslägenhet i billigast möjliga område, vanligen långt ifrån alla och allt). Eller att vara tvungen att äta billigast möjlig mat för att pengarna ska räcka till hyra , el mm. För att inte tänka på lyxen att ha råd att anlita hjälp när kroppen inte räcker till längre.
Ett intressant problem inträder när man är nära pension: hur ska man fördela pensionen i tiden? Anta att man dör snart och ta ut pensionen snabbt? Då blir det surt om man lever många år till.
Anta att man lever länge och sprida ut uttaget i många år? Då blir det inte direkt surt, man är ju död då, men om man dör tidigt har man gått miste om glädjen av de pengar som fryser inne.
(Själv har jag chansat att jag lever till 85, bl a baserat på släktingars levnadsålder, så jag har valt att ta ut den större delen av pensionen på 20 år. Eftersom jag är nu 67 år och helt frisk, inga potentiella problem, verkar jag ha valt rätt. Men inga garantier finns. Kan bli problem om jag lever till 90 eller längre men så är livet - och döden.)