Hej
Jag är ny i forumet och relativt novis vad gäller placeringar och sparande. Önskar därför er hjälp att se över min portfölj om drygt 2Mkr Det är placerat ca 60% fonder och 40% aktier. Dessa är uteslutande placerade i Fondkonton, ej ISK. Vinsten är stor och skatten därefter.
Då min bortgångna kära släkting sparat genom hela livet känner jag en stor vördnad för innehavet. Jag vill förvalta det på ett bra sätt men samtidigt ge det möjlighet att växa på bästa sätt.
Då jag sammanställt allt inser jag att avgifterna för Nordea/Swedbank fonderna är höga i jämförelse vilket motiverar sälj och omplacering.
Jag vill någonstans följa min släktings tanke kring spridning på marknaderna då portföljen växt stort senaste +15åren, någonstans hade hen gjort rätt.
Min plan
Planen nu är att jag säljer av fonderna (behåller Länsförsäkringar Global Index), placerar de i RT upplägget 70%, 20% och 10%. Stoppar in skatten i samma konton och sen säljer av till skatt 2025 vid deklaration. Då hinner de växa drygt ett år på ISK.
Jag avvaktar med att sälja aktierna till 2025 och investerar i samma bolag omgående fast i ISK. Detta för att inte få för stor minskning av portföljen samma år och därmed gå miste om uppgång.
Vad tror ni om det upplägget? Hade ni gjort annorlunda? Hur hade ni placerat pengarna efter försäljning?
Mitt innehav idag
Aktier
Bure Equity
Ericsson B
Investor B
Lagercrantz Group B
NVIDIA Corp
Nordea Bank Abp
Swedbank A
Fonder
Länsförsäkringar Global Index (mitt köp)
Nordea European Stars Fund EUR
Nordea Generationsfond 80-tal B-A icke utd
Nordea Global EUR
Nordea Småbolagsfond Norden Eur
Nordea Swedish Stars
Swedbank Robur Småbolagsfond Europa
Swedbank Robur Sverige
Swedbank Robur Transition
Jag skulle spontan rensa allt och stoppa in det i en eller ett par global/USA fonder med låga avgifter. Detta gytter av innehav känns inte vettigt.
Men intressant att studera närmare hur höga vinsterna är i respektive innehav. Om du närmar dig gränsen då schablonmetoden blir lönsam skulle jag inte vilja sälja av och stoppa in i ISK. Då kan det vara mer lönsamt att behålla och låta det vara kvar i AF. Varje ny vinstkrona kommer ju ha väldigt låg skatt om du har nått upp till när schablonskatt blir lönsam.
Så lista gärna vinsten i procent för varje innehav.
Hade inte samma summa (långt mindre) men hade på AF-konto och skulle flytta till ISK. Valde att sälja av lite i taget under några år just för att inte tappa all vinst på en gång. Nu flera år senare ångrar jag att jag gjorde så, det blev bara utdraget och en högre vinst att skatta bort.
Det är jag inne på också! Känns för mycket samma lika i innehavet idag.
Vinst i procent
Länsförsäkringar Global Index (mitt köp)
Nordea European Stars Fund EUR 173%
Nordea Generationsfond 80-tal B-A icke utd 27%
Nordea Global EUR 154%
Nordea Småbolagsfond Norden Eur 757%
Nordea Swedish Stars 124%
Swedbank Robur Småbolagsfond Europa 148%
Swedbank Robur Sverige 590%
Swedbank Robur Transition 928%
Oj riktigt höga vinster här, då skulle jag nog behålla en del av innehaven.
Vinst över 400% gör det lönsamt att använda schablonmetoden. Detta då GAV är värdet / (100%+400%) = 20% av nuvarande värde.
För dessa innehav kommer varje ny vinstkrona tas upp som 20% vinst och beskattas med 30% av det, dvs varje ny vinstkrona beskattas med 6% vilket är mycket lågt. Det vill jag inte sälja och stoppa in i ISK.
Granska gärna mina beräkningar så att de inte är fel.
Sedan bör man förstås fundera på om man gillar dessa innehav men om de inte är tokfel så skulle jag gärna behålla. Avgifter för fonden + inriktning bör granskas. Känns innehaven fel säljer man och använder schablonmetoden.
Ja, det innebär att skatten blir som jag nämnde ovan. Att man förlorar 24% i reavinstskatt påverkas inte av framtida värdeökning, så framtida värdeökning är i praktiken skattefri (även om den i teorin beskattas med 24%), och av utdelningar får man behålla 70%, jämfört med 76% om man skulle sälja och placera värdepappren där ingen skatt tas ut på utdelningar, så i praktiken råder 6% skatt på utdelningar (även om den i teorin är 30%).
Räkneexempel:
(1) Man har 100 kr och bränner av skatten och investerar skattefritt. Efter dubbling har man 152 kr netto.
(2) Man har 100 kr och väntar på dubbling. Man bränner av skatten. Man har nu 152 kr netto.
Det är alltså ekvivalent med en skattefri investering.
Varje ny vinstkrona beskattas med 24% precis som nu.
Tänk att innehavet är värt 100kr och du schablonskattar, då betalar du (100-0.2 * 100) * 0.3 = 24kr. Om du behåller och det växer med 100kr till 200kr och du säljer, så betalar du (200-0.2 * 200) * 0.3 = 48kr. Dvs den nya hundralappen i vinst skapade 24kr mer i skatt.
Ja bra nu är jag med, varje ny vinstkrona beskattas med 24% och inte med 6% som jag skrev. Detta jämfört med 30% som gäller normalt i AF. Jag tänkte lite fel ovan.
Detta gör det enligt min mening mer lockande att sälja av alla innehav med höga vinster, speciellt när dessa fonder har höga avgifter och fel inriktning.
Eller så tar TS ett år utomlands och säljer allt med 0% skatt, men detta är kanske out of scope?
Slakta och förenkla. Dessa skatteberäkningar kommer dyka upp kring varje beslut du ska fatta annars. Hade några aktier kvar länge i vanlig depå men behövde alltid trolla med knäna för att inte utlösa skatten men tröttnade tillslut. Tycker inte att summan motiverar besväret.
Tack för uträkning och era tankar! Känns spontant som att sälja av allt kommer ge mig som novis bättre sömn och lugn kontra planera som ni för dialog kring.
Ja du vill ha en enkel och ren lösning som inte skapar en massa bekymmer. och huvudvärk. Men om du skulle gilla ett sabbatsår utomlands kan du skatta noll om du vill. Besparingen i skatt kan finansiera sabbatsåret förmodligen.
Var någonstans behöver man bosätta sig då? Stryks den skatteskulden automatiskt efter ett år? Är kanske inte aktuellt för mig men intressant att höra.
Tror jag ändå far efter en enkel lösning för att underlätta kommande år av investeringar.