Hej
Jag börjar med att be om ursäkt för ett långt kommande inlägg.
Det är inte alldeles enkelt att veta hur eller vad man ska välja men jag kan försöka förklara hur man kan tänka och hur det fungerar. Viktigt i texten som följer är just att det är återbetalningsskydd det är frågan om och inget annat. Finns fler delar av skydd man kan koppla på sina pensioner.
Återbetalningsskydd i en tjänstepension är precis som du skriver ett ekonomiskt skydd för efterlevande i händelse av dödsfall. Förmånstagarekretsen är begränsad och följer inkomstskattelagen som då säger att make/maka, sambo, registrerade partner, egna barn eller barn till ovan nämnda har rätt att få pengar i händelse av dödsfall. Även tidigare partner, fosterbarn och styvbarn kan man välja som särskild förmånstagare. Men det går inte att namnge vem man vill som man ex kan i en kapitalförsäkring.
Skyddet går att lägga till och det går att ta bort oftast ända fram till att man fyller 65 alt när man påbörjar utbetalning från försäkringen.
Om man saknar ås(återbetalningsskydd) och önskar lägga till det krävs oftast att man fyller i en hälsodeklaration för att ändra detta. Undantag är i många fall om man inom de senaste 12 månaderna fått barn, gift sig eller blivit sambo. Då slipper man oftast det och många bolag har även en option som säger att du 6 månader innan du ska påbörja utb kan ändra ditt val av ås utan hälsodeklaration.
Men för att svara på dina frågor så kan man säga såhär:
Att man betalar några % är en sanning med modifikation. ”Kostnaden” för att ha ås på sin försäkring är att man under årens gång inte får ta del av den så kallade arvsvinsten som fördelas ut till alla personer som är lika gamal som dig och som ingår i samma försäkringskollektiv som dig. Pengarna som fördelas ut kommer från avlidnas försäkringar födda samma år som dig och inom samma försäkringskollektiv som också saknat ås på sin försäkring.
Så med det sagt så kan man förstå att ”kostnaden” för ås i unga år inte är så stor då antalet avlidna är väldigt få. En kvalificerad gissning är att man som 27 åring kanske går miste om 100kr per år i arvsvinst om man har ås på sin försäkring. Detta brukar gå att kolla upp på sin försäkring i det bolag där den finns…
Men ju äldre man blir desto mer ”tjänar” man på att inte ha ås i sin försäkring då antalet avlidna naturligt ökar i takt med åldern. Jag vill påstå att den största tilldelningen och det som verkligen påverkar pensionen sker långt mycket senare i livet än vad folk tror (vid ca 65 år handlar det om närmare 10 000 kr istället för 100kr per år). Därför brukar man säga såhär, det är inget personligt råd utan bara generellt. Medans man är ung, givet att man har partner och/eller barn så kan man ha ås för kostnaden är relativt låg. Naturligtvis är det ytterst individuellt beroende på hur ekonomin ser ut i övrigt, då allt i från lånebild, andra försäkringar och andra ekonomiska tillgångar.
Men som sagt, känner ni att ni klarar er bra ändå utan skyddet så kan ni som sagt lägga till det senare i livet givet att man har hälsan i behåll och går igenom hälsodeklarationen.
Som nestor skriver så kan man tappa upp emot 10 kanske till med mer % om man har ås. Med det förutsätter att man lever till 95-100 år. Samt ska man komma ihåg att det enkom är för den unika försäkringen. Så det är ju inte den totala pensionen som minskar med 10%.
När pengarna vid ett dödsfall faller ut till efterlevande om man har ås så beskattas det med inkomstskatt.
Jag brukar också tänka så här. Om jag har 500 000 i en tjänatepensionsföraäkring… vill jag då att min familj ska få dom pengarna om jag dör eller vill jag låta massa personer jag inte känner få dela på den summan. Det jag offrar är några 100 kr mer i pension per månad men jag räknar med att jag inte kommer stå och falla med det om 30 år. Då är det mycket annat som gått fel på vägen. Då blir svaret ganska lätt för mig. Det är klart jag ska ha ås på mina försäkringar!
