Jag hade idag ett möte med Handelsbanken där jag fick deras erbjudande presenterat för mig. Presentationen var helt reko i sig men jag är ändå lite fundersam.
Det som verkar tydligt är att de inte erbjuder “lägst ränta på bolån” eller lägst avgift på egentligen någonting utan främst ett sorts helhetspaket. De vill vara en så kallad relationsbank. Jag förutsätts välja deras grundpaket (som har en avgift), flytta både mitt befintliga sparande och nysparande samt även flytta mitt pensionssparande. Jag förutsätts (implicit) avsluta allt engagemang i andra banker gällande alla produkter.
Som belöning för den beskrivna uppoffringen får jag ett fluffigt erbjudande där “rådgivning” och “stöd från jurister” utgör centrala bitar. De kan hjälpa till med testamenten och annat juridiskt stöd löpande och som jag förstår det ingår dessa tjänster i paketpriset. Den bolåneränta jag erbjuds är något högre än den jag har idag. Skillnaden är iofs inte enorm så om det fanns något tydligt mervärde i erbjudandet skulle det väl vara tänkbart.
Rådgivaren pratade diffust om avgifter och att de vill analysera alla avgifter jag betalar för olika produkter. Riktigt vad innebörden i det resonemanget var blev jag inte riktigt klok på. Hon nämnde fondavgifter och kortavgifter som exempel.
Jag vill vara öppensinnad och försöka förstå om det finns någon reell nytta i detta erbjudande. Min spontana bild är att det inte gör det men jag är öppen för motargument. Jag har ändå föreställt mig att jag ändå skulle få någon sorts “premie” för att binda upp alla tjänster i en bank. Det jag förlorar på att börja betala valutapåslag på alla mina inköp i EUR (för att ta ett exempel) skulle ändå gå att jämföra med en tydlig ränterabatt.
Jag kan nämna att den enda ränta vi diskuterade var 3-månadersräntan som jag har idag. Att binda lånet uppfattar jag som en “generell förlustaffär”. Den räntenivå som nämndes var listräntan 5.94% och ett härad kring 4.70-4.90 där jag skulle landa. Jag har väldigt låg belåning på huset, runt 30% någonting och ett totalt lånebelopp på ca 1.5 MSEK. Jag har ett erbjudande om 4.64% hos Ikano bank där jag är kund idag och då binder jag inte upp mig för någonting alls.
Jag antar att Handelsbanken inte skiljer sig så mycket från andra storbanker men jag kan ha fel. De andra storbanker jag har haft samtal med tidigare är SEB och Nordea. De var jämförelsevis mer formella och “lite tråkigare”. Här var iallafall presentationen ordentlig och paketet väl inslaget, så att säga.
Min undran är nu hur ni som själva är kunder hos storbanker ser på erbjudandet och “formatet” i mer generell mening. Mina frågor kan enkelt sammanfattas så här:
- Finns det några bra argument för att välja en bank som inte erbjuder extra låg ränta på bolånet?
- Är jag bara inte tillräckligt högavlönad, högbelånad eller “allmänt rik” för att få ett verkligt bra erbjudande?
- Är ni själva kunder hos någon annan storbank som ni tror skulle kunna ge mig ett annorlunda eller bättre erbjudande?
Frågan tre är viktig här. Jag förstår att jurister kostar mycket per timme och om jag ska använda olika sådana tjänster regelbundet så har förstås den här typen av erbjudande en större relevans. Det behöver heller inte vara fel att faktiskt göra det. Dock vill jag i så fall ha en tydlig strategi för vilka tjänster jag ska använda så att “vinsten” blir reell och inte bara byggd på gissningar.
Det jag noterar med Handelsbanken är att de bygger sin affär på att “ta hand om helheten” och att modellen att “plocka godbitarna” inte accepteras. För min del skulle det vara en betydande förlust att behöva säga upp mitt kreditkort utan valutapåslag. Jag har inte räknat på vad jag sparar på det idag men det är ganska mycket.
Jag får någonstans känslan av det erbjudande jag fått av Handelsbanken i någon mening passar för den kundgrupp som hos en tidigare arbetsgivare benämndes “Lust och energi”. Det handlar i klartext om människor med höga löner, tjusig livsstil, fart och fläkt, mycket konsumtion och som prioriterar enkelhet, bekvämlighet och tillgänglighet högre än lägsta kostnad och “ekonomisk optimering”. Det är inte riktigt jag, för att prata klarspråk. Min modell är mer att “överlista systemet” och hitta den optimala lösningen på varje fråga. Att besparingen genom varje enskild “smartaste lösning” inte blir jättestor är inte hela världen. Det är helheten som räknas.
