Bolån och sparande - förlorar man på att svika sin bank?

Hej!

Insåg när jag läste tråden om bolåneränta, att vi ligger ganska högt och funderar på hur jag ska förhålla mig.

Vi har hälften bundet på 3 år 1,45 % (2 år kvar) och hälften rörligt 1,39 %. Belåningsgrad ca 40 %. Amorterar dryga 4 % per år. Handelsbanken.

Jag har tidigare fått påpekanden från Handelsbanken om att vi minsann har för låg ränta i förhållande till hur få tjänster vi tar del av i banken. Man har velat boka in möte för att starta pensionssparande etc vilket vi lyckats undkomma. Har bara lånet, ett gemensamt buffertkonto (ingen ränta) och lönekonton hos dem. Har fondsparande i annan bank och funderar nu på att flytta största delen från buffertkontot till sparkonto på annan bank där man kan få lite ränta.

Det jag funderar på:

  1. Är det dumt att vänta med att försöka omförhandla låneräntorna tills det bundna lånet ändå ska omförhandlas?
  2. Är det dumt att flytta pengarna från buffertkontot innan man försöker få ner låneräntorna med tanke på tidigare inställning hos banken?
  3. Om vi får bättre ränta på annat håll och helt enkelt väljer att flytta bostadslånet, hur brukar bankerna förhålla sig till att man inte har mer än ett lönekonto hos dem?

Två snabba:

Begär man ut ett “amorteringsunderlag” så brukar den nuvarande banken snabbt bli lite mer ödmjuk och förhandlingsbar :wink: (Dvs då inser de att du faktiskt förbereder för att eventuellt fråga/flytta till en annan bank)

Generellt dumt att vara ute i sista minuten när det börjar vara dags och krävs beslut.

4 gillningar

Tack! Jag har förstått vikten av amorteringsunderlag. Ska definitivt begäras ut :slight_smile:

Jag är övertygad om att det är bäst att sprida ut sina tjänster på de banker som är bäst på respektive tjänst.
Storbankernas strategi är att tjäna mer pengar genom att ge kunderna en liten rabatt på vissa tjänster mot att kunden även utnyttjar bankens andra (dyra) tjänster. I och med att kunden har ett paket av många tjänster i samma bank blir det betydligt krångligare att jämföra vad det skulle kosta på andra banker och kunden blir inlåst på sin bank vilket är bra för banken, men dåligt för kunden.

6 gillningar

Amorteringsunderlag är mycket bra. Jag fick min ränta sänkt endast genom att be om det.

Tycker du faktiskt ska ignorera tomma hot om att ni har för ”låg” ränta sett till det eller det. Vem sa det egentligen och var det på mail du fick det sagt till dig? Hade definitivt fått mig att överväga att byta bank om min bank började komma med sådana hot.

5 gillningar

Det här är spännande! Jag försökte förhandla ned vårt erbjudande och undrade vad de kunde ge oss, om vi flyttade mer tjänster och pengar till deras bank. Det direkta svaret var att det spelar ingen roll hur mycket eller lite man använder deras övriga tjänster. Bolånet är separat och den ränta man erbjuds påverkas inte av ens övriga åtaganden inom Handelsbanken.

Det är skälet till varför jag bytte bank senast faktiskt. Då ringde den dåvarande bankkontakten upp mig och närmast skällde ut mig för att jag ville byta bank. :man_facepalming:

3 gillningar

Tack för alla svar! Nu känner jag mig stärkt i att flytta mina buffertpengar och begära ut amorteringsunderlag :blush:

1 gillning

Var lite försiktig i och med att du har delar av lånet låst.banken kan ju höja din rörliga ränta. Om dom tror att du vill dra. Flytta dock sparkontot för de har dom inte bandbredd att hantera ditt minskade engagemang. När din fasta gått ut så sätt dig aldrig i den situationen igen. Antingen så låser du hela affären eller så hålet du hela affären öppen, d.v.s rörlig och flytt möjlighet.

Du skulle ju aldrig köpa 10 skruvar och sedan förbinda dig att köpa muttrarna till ett pris säljaren bestämmer när du behöver dom. Det är så olika bindningstider i praktiken fungerar, det är därför du alltid får råd om att dela upp bolånet.

6 gillningar

Jag har nog gjort så här

  1. Fråga var i låneavtalet det står att du bundit dig till att använda fler tjänster för att ”förtjäna” den räntan de satt. Mest för att vara lite snutig :slight_smile:

  2. Därefter fråga hur mycket de kan sänka räntan om du startar ett månadssparande i en ISK (säg inte att du kommer att välja indexfonder) och hur mycket du i så fall måste månadsspara. Då får du en referenspunkt, för det är inte helt ovanligt att andra banker (som du kanske vill flytta till) kräver att man startar ett sparande hos dem för att få en bra ränta. Jag vet, rena rama maffia metoderna.

  3. Om räntan fortfarande är för dålig från HB så begär ut amorteringsunderlag och avvakta vad som händer. Kanske de kommer tillbaka med ett nytt förslag.

  4. Om inget händer så planera för en flytt.
    Räkna ut ränteskillnadsersättningen som HB kan kräva dig på om du löser det bundna lånet för att kunna flytta allt till en ny bank. Tex på Konsumenterna sajt
    Om du tycker det är för mycket så fokusera på att flytta det rörliga lånet och buffert sparandet, så får du leva med att ha kvar det bundna lånet på HB tills det löper ut och därefter flytta detta också.

  5. Kontakta 1-3 nya banker och fråga vad de ger dig för ränta på hela lånet eller nuvarande rörliga lånet med eller utan att du även flyttar lönekontot och ev startar ett ISK månadssparande hos dem. För att få bra för ränta krävs ofta att man flytta lönekonto och ev också startar ett litet månadssparande.

  6. Säg till HB att du har förslag från andra banker på en viss ränta och fråga om de vill gå under det för att behålla dig som kund. Nu har du vänt på steken :slight_smile:

  7. Håll dig gärna till rörliga lån framöver (tills räntan börjar klättra upp) och ha 2 banker där du kan hota den ena med den andras förslag.
    Så håller en kompis till mig räntorna på låga nivåer. Han har flyttat mellan två banker ett par gånger och ligger på 1.0%. Det är lite en sport för honom :slight_smile:
    Alternativt bind hela lånet men då måste du vara rätt säker att du vill stanna på den banken.

Sen måste man såklart fundera på om det är lönt att lägga tid på detta. Om du kan få ner räntan säg 0.3%enheter så blir besparingen netto efter ränteavdrag ca 175 kr/månad per miljon lånad.

Lycka till :slight_smile:

1 gillning

Du har ett något dåligt förhandlingsläge i och med att du har bunden ränta. Du kan troligen inte flytta lånet med förtjänst, det kan antagligen inte bli mer lönsamt för dig att lösa det bundna lånet, betala innestående ränta för två år till och dessutom ränta hos den nya banken. Men det går ju att räkna på. Om du vill förhandla med banken så se till att du har ett konkret förslag från en annan bank så att du kan visa för HB att det går att få det billigare (inkl att flytta det bundna lånet). I all förhandling är det en dålig ide att bara komma med tomma hot, bättre att ha ett konkret alternativ på bordet.

2 gillningar

Bara som exempel på vad för räntor som är enkla att få med dina belåningsgrad

https://hypoteket.com/

1,04% ränta bundet 1 års

2 gillningar
  • Även värt att kolla SBAB som visar ränta direkt, inget prutande eller krav på att vara helkund. Vi har strax under 4M lån på en bostad värd ca 5M, med 1.27% rörligt på HSB. Trots att jag starkt gillar rörlig ränta, så är det väldigt frestande att gå på SBAB 2-årsränta som för vår bostad blir 0.96%. Det ger en besparing 11500 kr per år innan ränteavdrag, och 8000 kr efter ränteavdrag. Dock tråkigt att inte kunna flytta närsomhelst utan att behöva betala ränteskillnadsersättning.

  • Eftersom du har HSB nu räknar jag med att ni också har låneskyddet? Det är kostnadsfritt från Handelsbanken och täcker 1.9M per person som står på lånet. Så det blir en (liten) extrakostnad om ni väljer att byta bank.

3 gillningar

Två Inspel:

  1. Har du nuvarande bundna och rörliga lån knutna till samma pantbrev kan det bli svårt att flytta bara det ena. Bankerna vill inte “dela” pantbrev med varandra. Du kan ju dock ta ut ett nytt pantbrev till en kostnad 2% av beloppet + 375kr. Dock hamnar det då “efter” i rangordningen och på det sättet blir det mindre attraktivt att använda för nästa bank.

Sensmoral: Bättre med flera mindre pantbrev än ett stort och ur vissa synpunkter bra att ha bundna lån med samma löptid för att kunna flytta allt på en gång =större påtryckningsmedel. (Nackdelen är att alla ska bindas om samtidigt.)

  1. Det allra snabbaste/enklaste sättet att kolla upp sin ränta tycker jag är att jämföra med SBAB. Det är VÅR GEMENSAMMA helägda statlig bank och har vad jag kan minnas i alla år haft en öppen färdigprutat ränteredovisning. (läs mer här om SBAB) Jag har jämfört med de ända sen 1999 då det var första året jag tog ett huslån. Jag har alltid upplevt att de haft konkurrenskraftig bolåneränta även om det alltid finns någon som ligger lägre. Observera att räntan sjunker för lite större lån så kolla här. Efter många års upprepat småförhandlande med min vanliga bank föreslog jag till slut för min bankman att kör på samma ränta som SBAB så är jag nöjd över tid. Det köpte han och sen har nog både han och jag varit nöjd med hur det funkar när vi skaffat nya eller bundit våra lån. Förra hösten fick vi då t ex 1,04% för 3 årigt bundet lån. (ej energiklassat hus A-C, vi har D) SBAB erbjuder enligt uppgift även “säkerhetsbyte” på bundna lån om du flyttar till annat boende och vill ha kvar lånet. Vissa banker/låneinstitut kräver att du först säger upp nuvarande bundna lån mot ränteskillnadsersättning och sen att du tecknar nya lån. Då blir det kostsamt att flytta till nytt hus eller byta långivare. Har du en långivare som erbjuder säkerhetsbyte vid bundna lån behöver du alltså inte vara lika orolig att du på sätt och vis är bunden till de om du vill ha bunden ränta över lång tid. Särskilt också om de över tid oftast har bra räntor.

Sensmoral: För vissa kan det var skönt att slippa jaga lägsta ränta varje gång. Ungefär som sparande och indexfonder ger sinnesro. Så jag personligen ser på SBAB som en slag index-bank för bolån. Tillräckligt bra för de flesta utan större ansträngning.

6 gillningar

Tack snälla! Ska räkna lite och sen blir det nog att hålla mig till rörligt framöver helt klart!

Tack! Bra tanke. Låneskyddet vill vi ha kvar :slight_smile:

Tack! Detta lån tog vi när vi köpte en stuga, med arrendetomt. Vi lånade på huset eftersom vi inte fick låna på stugan. Huset är egentligen avbetalt. Gissar ju att det blev ett och samma pantbrev men har inte koll känner jag. får kolla!

Man vinner alltid på att “svika” sin bank. Hela modellen med att ha många tjänster i samma bank är påhittad av “gammelbankerna” och hör hemma på historiens sophög.

Den optimala modellen är att ha olika banker för olika ändamål:

  1. Bolån
  2. Kort (ofta 2-3 stycken)
  3. Lönekonto

Bolån är bäst att ha hos aktörer som är specialiserade bara på bolån. Kort är bäst att ha hos aktörer som erbjuder kort utan avgift men med olika specfika fördelar. Lönekonto är bäst att ha hos Skandia där det är gratis. Det kan finnas fler aktörer som har gratis lönekonto men Skandia är annars bra. Jag har varit kund hos Skandia sedan 90-talet när de erbjöd 8,25% sparränta på lönekontot. Under perioder har jag varit tvungen att använda andra banker internetbanker vilket inte varit så roligt. Jag har haft bl.a. ICA-banken och SEB.

1 gillning

Betalar man ett par tusenlappar eller däromkring är det inga problem. Detta har jag gjort ett antal gånger.

1 gillning

Helt meningslöst att vara lojal mot någon bank. Var lojal mot dig själv istället och spela ut bankerna mot varandra. Numera vet alla att bolånen är en vinstmaskin för bankerna, dom slåss om att få låna ut till dig, det är bankerna som skall anstränga sig för att få dig som kund, inte tvärt om. Men det kan vara mycket svårt att ha flera olika banker för bolån, se till att ha hela lånet i en pott/en löptid, och byt till den billigaste när det är dax att sätta om lånet. Acceptera inga krav på motprestation från din sida, det är banken som vill åt dina räntepengar, det är dom som skall göra uppoffringarna.

2 gillningar

Vi kör LF för allt, upplever dem som krångelfria. Dock har vi väl med 1,3% rörligt 2 mille ca 55% belåningsgrad inte världens lägsta ränta, men det “ingår” 20% rabatt på försäkringarna samt lite återbäring varje år. Givetvis inga avgifter på kort eller konton. Jag upplevde HB som vi hade innan betydligt mer tjafsiga, som blev sura för att man ifrågasatte den höga ränta jag hade där då. Sade upp bekantskapen efter 20 år, de hörde inte ens av sig. Däremot var de pigga på att kränga dyra fond-i-fond lösningar. LF har inte försökt sälja något alls under de 6 år vi haft dem. Det enda som har varit jobbigt är deras process för nya/utökade bolån, det är en massa papper som ska skickas fram och tillbaka, hade gärna skrivit under med bank-id. Sen kan de vara lite tröga på att svara om man har frågor, kan ta några veckor om man skickar ett mail till sin bank-kontakt.

/H

1 gillning