Nu får jag ta på mig dumstruten vad gäller kapitalförsäkringar. Vill informera andra så att ni inte gör samma tids- och kapitalödande misstag som jag …
Spara inte i en kapitalförsäkring till barn/barnbarn, OM ni vill kunna ha en riktigt långsiktig portfölj. Den säljs nämligen av automatiskt vid dödsfall. Det hade åtminstone inte jag riktigt tänkt på …
Detta gäller Avanza, men jag antar att det är samma regelverk för alla kapitalförsäkringar. (Rätta mig gärna om jag har fel på den punkten, eller för den delen på andra punkter.)
Jag trodde jag var tillräckligt påläst om kapitalförsäkringar, som ju är den sparform som alltid nämns som prioriterat förslag när det ska sparas till barn eller barnbarn (eller andra små släktingar). Har läst otaliga handböcker, Facebook-gruppdiskussioner och forumtrådar om detta. Men mina förkunskaper räckte inte riktigt denna gång.
Mina minderåriga barn har en äldre släkting som i många år sparat till deras kusiner och nu dem i en kapitalförsäkring, i sitt namn. Men eftersom förvaltningen varit dyr och dålig har jag nu fått ta över skötseln av sparandet, och låtit flytta pengarna till Avanza (kusinerna har redan fått ut sina andelar).
Jag har ägnat en hel del tid och tankemöda åt att med fullmakt skapa en portfölj – i en kapitalförsäkring ”Barn” på Avanza i släktingens/givarens namn – som jag tycker är både välbalanserad och pedagogisk, med en blandning av aktiefonder med låga avgifter och finfina aktier som jag noggrant valt enligt konstens/forumets/”Gör ditt barn rikt”:s alla regler för att både vara långsiktiga och stabila och pedagogiska för barnen. (Det är t ex aktier i stora företag som olika släktingar jobbat i, eller har annan anknytning till.) Givarens avsikt är att barnen ska få hjälp till framtida studier eller bostad; det är jag som – i samförstånd – lagt till det pedagogiska syftet.
Portföljen är mycket långsiktig, tänkt att fungera i minst 15 år.
Jag står som förmånstagare till kapitalförsäkringen, för tyvärr är barnen så små och givaren så gammal att hen inte lär finnas med när det är dags för uttag (när de är i 20-årsåldern). 
Min tanke var att överta kapitalförsäkringen vid givarens bortgång, och då sätta in barnen som förmånstagare – eller ändra till att de blir förmånstagare redan nu.
Men … nu har jag talat med kundtjänsten på Avanza, och förstått att vare sig jag eller barnbarnen alls får överta själva kapitalförsäkringen/portföljen med dess innehåll, som jag dumt nog hade trott.
Vid givarens bortgång säljs nämligen hela portföljen av automatiskt, och det är ”bara” pengarna som betalas ut till förmånstagaren. Då kan jag givetvis återinvestera dem till mina barn, och skapa den långsiktiga, pedagogiska portföljen på nytt – fast det sker ju till ett högt pris (dubbla courtage och växlingsavgifter, och med marknadsrisk)!
Hade jag vetat vad jag nu (sedan igår!) vet hade jag istället från början frågat givaren om det var OK att direkt teckna den nya kapitalförsäkringen i mitt namn, med mina barn som förmånstagare. (Det har dessutom visat sig att det var så givaren hade tänkt sig, dock utan att säga det till mig som utgick från att de skulle stå i hens namn …) Eller gjort det i ISK-form, vilket förvisso hade krånglat till det lite med skatten. Innehållet i en ISK- eller AF-portfölj hade ju kunnat ärvas intakt och utan tvångsförsäljning.
Någon som stött på detta problem? Jag kan inte se att det finns något sätt att komma runt det i efterhand, men nu har jag åtminstone varnat er andra …
