Jag och min sambo ansökte om lånelöfte (bolån) i början på mars. Nu två månader senare så hittade vi objektet som passade oss, vann budgivningen, banken gav oss tummen upp för att skriva på köpekontraktet hos mäklaren, vilket vi har gjort.
I samband med att vi sökte lånelöfte i mars så gjorde banken en kreditupplysning på oss där min deklarerade inkomst var runt 430,000 kr för 2021.
Tillträdesdagen är nu tre månader bort och banken vill göra ytterligare en till kreditupplysning några veckor innan för att se att inget markant har ändrats sedan dess. Problemet är att jag har varit tjänstledig sedan augusti förra året och kommer vara det till augusti i år, för att sedan återgå till tjänst. På grund av min tjänstledighet så kommer min deklarerade inkomst för 2022 vara runt 330,000 kr. Detta inkomstbortfall kommer förmodligen leda till att jag behöver intyga min anställning genom arbetsgivarintyg eller tre senaste lönespecar (där det kommer stå 0 kr på, pga min tjänstledighet).
Jag har fortfarande inte lämnat in min deklaration för i år, där mitt “inkomstbortfall” kommer uppdateras hos UC. Detta måste dock göras senast denna tisdag som kommer. Om jag råkar “glömma” deklarera nu på tisdag, så kommer detta inkomstbortfall aldrig registreras, och jag har ytterligare tre månader på mig att lämna in deklarationen. Det enda jag behöver betala är en förseningsavgift på 1,250 kr.
Med andra ord så står jag inför två val:
Deklarerar i tid
Banken gör en kreditupplysning i juli och får mina “försämrade” inkomstuppgifter för 2022.
Jag måste intyga min anställning och handskas med en bank som potentiellt inte vill bevilja mig bolånet pga inkomstbortfall
Inte deklarera i tid
Banken gör en kreditupplysning i juli och får mina inkomstuppgifter för 2021, som ser bra ut.
Deklarerar efter kreditupplysningen och jag får betala en förseningsavgift på 1,250 kr till skatteverket.
Jag vill bara förtydliga att jag inte är ute efter att svindla banken. Jag har fortfarande min fastanställning kvar och min inkomst deklarerad för 2021 är samma inkomst som jag kommer att ha för 2023 när jag väl tar på mig bolånet. Jag vill bara undvika att hamna i en situation där banken blir nojjig över att siffrorna som jag har angivit inte stämmer överens med de som kommer upp i kreditupplysningen. Speciellt om man blir nekad bolån någon vecka innan tillträdesdatum, för att sedan hamna i en tvist med säljarna och därmed bli av med handpenningen.
Tänker jag rätt nu eller är jag helt ute och cyklar? Finns det någon nedsida med detta? Jag betalar gärna 1,250 kr för att slippa en massa oro och huvudvärk. Jag förstår att man ska vara transparent med banken och att detta hamnar i någon sorts gråzon. Men det är inte så att jag begår grovt pengatvättningsbrott genom att missa att deklarera i tid.
“Risken” är ju uppenbar att banken vill se lönespec:ar för att deklarerad inkomst för 2022 inte syns på kreditupplysningen för att säkerställa att inget avvikande hänt som du skriver. Har ni ekonomi för att uppfylla kalp o.s.v. så är det väl inget problem med att ta ett transparent snack med banken?
Ja, jag har själv gått i tankarna att det jag helst vill försöka undvika (att behöva skicka in flera underlag för att styrka min ekonomi) kan jag faktiskt råka “trigga” genom att inte ha någon inlämnad deklaration med aktuella siffror.
Frågan är vad en handläggare på banken skulle reagera mest på:
En kreditupplysning som har ett inkomstbortfall på 100,000 kr från ena året till det andra.
En kreditupplysning som har inkomstuppgifter från 2021 nu när det är 2023.
I det första scenariot så skulle jag själv tro (om jag vore handläggaren) att låntagaren blivit av med jobbet någon gång under året, och därmed behöver undersöka lite djupare.
Tror bägge scenarion leder till frågan hur ser ekonomin ut nu och kräver lite mer fakta för handläggaren, du kan ju visa att du är tjänstledig och svara på varför du är tjänstledig och när du förväntas återgå i din tjänst så det borde väl inte vara något problem. Risken är att du bygger upp ett hjärnspöke, ta ett snack med banken så du har tid att leta annan bank eller annan lösning om det nu skulle bli grus i maskineriet.
Alltså, även om du lämnar deklarationen nu så lär det ju inte registreras förrän beslut om slutskatt är taget och det dröjer ju också en tid.
Jag hade inte oroat mig och skulle det bli problem, så skulle jag spela dum och bara vara självklar med banken att de är konstiga som ens har en åsikt då dina uppgifter är korrekta.
Jag har inte lämnat min deklaration i tid, kommer jag att få betala förseningsavgift?
Lämnar du din deklaration efter den 2 maj (ordinarie deklarationstidpunkt) utan att ha fått anstånd, riskerar du att få betala en förseningsavgift. Om du har fått anstånd och lämnar deklarationen efter beviljat anståndsdatum, riskerar du också att få betala en förseningsavgift.
Så här stor kan avgiften bli:
Lämnar du in din deklaration efter ordinarie deklarationsdatum eller, om du fått anstånd, efter anståndsdatum, kan du få betala 1 250 kronor i förseningsavgift.
Om du inte har lämnat in deklarationen inom tre månader från ordinarie deklarationsdatum, får du betala ytterligare 1 250 kronor i förseningsavgift.
Dröjer du fem månader, eller längre, med att lämna in din deklaration, får du betala ännu en förseningsavgift på 1 250 kronor.
Banken är bara intresserad av skuldsituationen. om ni efter lånelöfte köpt ett fritidhus om 3 miljoner eller en tesla för 1 mille, då har man kanske problem men inkomst kan man styrka på annat vis Om det “bara” är tjänsteledigt, så oroa dig inte
Vad jag förstår så kommer ni ha tillträde i slutet på juli alt början på augusti vilket är samtidigt som du börjar jobba igen. Och då har du inkomst igen vilket innebär att ingen kommer känna att du försöker luras eftersom första ränta och amorterings faktura skall betalas i september.
Banken kommer oavsett att ta en ny kreditupplysning och har du inte tagit på dig nya lån sedan lånelöftet godkändes har du inget att vara orolig för. Det som kunde ha skett är att banken uppdaterat sina bokalkyl och ni då fått nej pga högre kostnader i kalkylen.
Men vad jag förstår så har dem ju redan sagt ok till detta.
Skulle du hamna i läget att de vill ha in ett anställningsintyg så är det ju bara skicka in det så är problemet löst.
Gällande deklarationen så ska du bara skicka in den. Som Jan tidigare skrev så kommer slutskattebeskedet ändå inte förräns i juni och UC kan släpa ytterligare några veckor. Och eftersom banken tittar framåt spelar din UC ingen roll så länge den är clean från skit
Verkar som att det är i princip bara att klicka i någon av dessa fyra och gå sedan vidare. Är det någon av dessa jag måste intyga senare? Eller blir man automatiskt beviljad utan något underlag?
Jag vet inte hur lång handläggningstiden för deklarationen är hos skatteverket. Min deklaration kommer dock lämnas in i princip förtryckt, utan ändringar, så i mitt fall så lär det inte ta allt för lång tid.
UC uppdaterar sina beskattningsuppgifter från skatteverket fem gånger per år, en av dessa gånger är i mitten på juni. Om jag lämnar in min deklaration den 16:e maj så får jag hoppas på att den fortfarande håller på att registreras hos skatteverket när UC uppdaterar.
Någon som vet hur snabbt en förtryckt deklaration hinner registreras hos skatteverket?
Om du varit ärlig med banken från början så hade du aldrig hamnat i den här stressiga situationen, det kan vara värt att notera för framtiden Livet blir enklare om man är ärlig.
Tänker hur som helst att så länge du har ditt jobb kvar så är det nog ingen fara, det är väl bara att säga till banken att du tyckte det var självklart att ange din vanliga inkomst och inte den du råkade ha det året du var tjänstledig. I allra värsta fall får ni hitta en annan bank som kan tänka sig ta er an er situation och lösa lånet i tid, antagligen till högre ränta ett tag.
Om det “bara” är tjänsteledigt, så oroa dig inte
Livet blir enklare om man är ärlig.